(Luận văn thạc sĩ) Tín dụng thế chấp ở ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng (VP bank) hiện nay

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, hệ thống ngân hàng đã có sự phát triển bùng nổ về số lượng. Cùng với đó là tốc độ tăng trưởng tín dụng tính đến trước năm 2011 luôn ở mức cao - trong suốt thập niên đầu thế kỉ XXI, tỷ lệ tín dụng/GDP tăng từ 44,8 lên 135,8%. Hệ quả là tăng trưởng tín dụng cao nhưng không đi kèm với việc duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng. Mặc dù tỉ lệ nợ xấu được công bố chính thức chỉ ở mức 3,1% song việc phân loại nợ chưa tuân theo tiêu chuẩn quốc tế nên con số thực về tỉ lệ nợ xấu vẫn chỉ là một ẩn số Hệ lụy của tăng trưởng tín dụng nóng và nợ xấu tăng cao là mức sinh lời của hệ thống ngân hàng Việt Nam có xu hướng giảm trong năm 2011 - 2012 và ở mức thấp hơn các quốc gia trong khu vực. Nguy hiểm hơn nữa là tình hình rủi ro thanh khoản, đặc biệt là tại các ngân hàng cổ phần quy mô nhỏ.Thực tế cho thấy, khi ngân hàng nhà nước thực hiện các chính sách tiền tệ chặt chẽ đã có những ngân hàng nhỏ rơi vào tình trạng thiếu thanh khoản trầm trọng dẫn đến khả năng mất thanh toán tạm thời buộc phải tiến hành sát nhập với các ngân hàng lớn thông qua ngân hàng nhà nước. Trong bối cảnh khó khăn chung của toàn ngành ngân hàng, ngân hàng Việt Nam thịnh vượng (đổi tên từ Ngân hàng thương mại cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam) (gọi tắt là VP Bank) đã có những động thái cải tổ toàn diện hệ thống ngân hàng nói chung cũng như hoạt động tín dụng thế chấp nói riêng. Những chiến lược táo bạo ấy của VP Bank bước đầu đem lại một số kết quả khả quan. Tuy nhiên, trong quá trình đổi mới, những tồn tại và hạn chế là điều không thể tránh khỏi, đặc biệt trong hoạt động tín dụng thế chấp. Đề tài luận văn thạc sĩ: “Tín dụng thế chấp ở ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) hiện nay” được thực hiện nhằm tập trung đánh giá thực trạng phát triển tín dụng thế chấp của ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank và đề xuất các giải pháp nhằm giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng thế chấp, hạn chế nợ xấu, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.

MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG THẾ CHẤP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng tín dụng chấp ngân hàng .5 1.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng chấp số ngân hàng giới số ngân hàng Việt Nam học kinh nghiệm rút cho ngân hàng Thương mại cổ phần VP Bank 17 Chương .24 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG THẾ CHẤP .24 Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VP BANK (2011 - 2014) 24 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank 24 2.2 Thực trạng tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank 38 Chương .63 CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG 63 TÍN DỤNG THẾ CHẤP Ở NGÂN HÀNG TMCP VP BANK 63 3.1 Phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng chấp ngân hàng TMCP VPBank thời gian tới 63 3.2 Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank 67 3.3 Kiến nghị 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG THẾ CHẤP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng tín dụng chấp ngân hàng .5 1.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng chấp số ngân hàng giới số ngân hàng Việt Nam học kinh nghiệm rút cho ngân hàng Thương mại cổ phần VP Bank 17 Chương .24 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG THẾ CHẤP .24 Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VP BANK (2011 - 2014) 24 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank 24 2.2 Thực trạng tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank 38 Chương .63 CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG 63 TÍN DỤNG THẾ CHẤP Ở NGÂN HÀNG TMCP VP BANK 63 3.1 Phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng chấp ngân hàng TMCP VPBank thời gian tới 63 3.2 Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank 67 3.3 Kiến nghị 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 26 CEO CIC CN CPI CHLB HĐQT KHCN KT - XH Marketing NHNN NH NHTM NXB PGD PGS, TS SME S&D Chief Executive Office (Tổng giám đốc điều hành) Credit Information Centre (Trung tâm tín dụng) Chi nhánh Consumer Price Index (Chỉ số giá tiêu dùng) Cộng hòa liên bang Hội đồng quản trị Khách hàng cá nhân Kinh tế - xã hội Tiếp thị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Ngân hàng thương mại Nhà xuất Phịng giao dịch Phó giáo sư, Tiến sĩ Small and medium enterprises (Doanh nghiệp vừa nhỏ) Sales & Distribution (Dự án chuyển đổi bán hàng kênh TGĐ TMCP TBCN TW ThS VP Bank phân phối) Tổng giám đốc Thương mại cổ phần Tư chủ nghĩa Trung ương Thạc sĩ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, hệ thống ngân hàng có phát triển bùng nổ số lượng Cùng với tốc độ tăng trưởng tín dụng tính đến trước năm 2011 mức cao - suốt thập niên đầu kỉ XXI, tỷ lệ tín dụng/GDP tăng từ 44,8 lên 135,8% Hệ tăng trưởng tín dụng cao khơng kèm với việc trì nâng cao chất lượng tín dụng Mặc dù tỉ lệ nợ xấu cơng bố thức mức 3,1% song việc phân loại nợ chưa tuân theo tiêu chuẩn quốc tế nên số thực tỉ lệ nợ xấu ẩn số Hệ lụy tăng trưởng tín dụng nóng nợ xấu tăng cao mức sinh lời hệ thống ngân hàng Việt Nam có xu hướng giảm năm 2011 2012 mức thấp quốc gia khu vực Nguy hiểm tình hình rủi ro khoản, đặc biệt ngân hàng cổ phần quy mô nhỏ.Thực tế cho thấy, ngân hàng nhà nước thực sách tiền tệ chặt chẽ có ngân hàng nhỏ rơi vào tình trạng thiếu khoản trầm trọng dẫn đến khả toán tạm thời buộc phải tiến hành sát nhập với ngân hàng lớn thông qua ngân hàng nhà nước Trong bối cảnh khó khăn chung toàn ngành ngân hàng, ngân hàng Việt Nam thịnh vượng (đổi tên từ Ngân hàng thương mại cổ phần Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam) (gọi tắt VP Bank) có động thái cải tổ tồn diện hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng chấp nói riêng Những chiến lược táo bạo VP Bank bước đầu đem lại số kết khả quan Tuy nhiên, trình đổi mới, tồn hạn chế điều tránh khỏi, đặc biệt hoạt động tín dụng chấp Đề tài luận văn thạc sĩ: “Tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) nay” thực nhằm tập trung đánh giá thực trạng phát triển tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank đề xuất giải pháp nhằm giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng chấp, hạn chế nợ xấu, nâng cao sức cạnh tranh thị trường Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Cho đến có nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học, sách nghiên cứu tài - tín dụng nói chung - Lê Văn Tư (1997), “Tiền tệ, tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội - Học viện Ngân hàng (2001), “Tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội - TS Hồ Diệu (2000), “Tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh - TS Phan Thị Thu Hà (2002), “Ngân hàng thương mại - Quản trị nghiệp vụ”, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội - Lê Văn Tư - Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội (2002), “Tiền tệ, tín dụng ngân hàng chế thị trường”, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội - Nguyễn Minh Kiều, “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, (2013), NXB Tài Chính; - Nguyễn Ngọc Hùng, “Tiền tệ ngân hàng”, (1999), NXB Thống Kê; - Phan Hồng Cơ, “Phát triển thị phần, thị trường, tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu quả”, tạp chí Ngân hàng số 4/2004 Các cơng trình khoa học, sách, viết đăng tạp chí nhà khoa học nghiên cứu vấn đề tín dụng nhiều góc độ, cấp độ khác nhau: từ tập trung nghiên cứu lý luận đến sâu vận dụng vào thực tiễn Việt Nam; từ mơ hình, giải pháp, vận dụng đến bước cụ thể,…Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu tín dụng chấp ngân hàng TMCP VP Bank góc độ kinh tế trị Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài * Mục đích nghiên cứu đề tài Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng * Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa sở lí luận thực tiễn tín dụng chấp ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank, từ ưu điểm hạn chế tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank Trên sở phân tích, đánh giá ưu, nhược điểm tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank, tác giả đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chấp ngân hàng TMCP VP Bank Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: tín dụng chấp Khối Khách hàng cá nhân thuộc ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng (VP Bank) * Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi khơng gian: Tín dụng chấp Khối Khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) phạm vi nước - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu tín dụng chấp Khối Khách hàng cá nhân NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) giai đoạn 2011 - 2014 Cơ sở lí luận phương pháp nghiên cứu * Cơ sở lý luận Dựa quan điểm chủ nghĩa Mác-Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh, lý thuyết kinh tế đại có lựa chọn phù hợp với điều kiện Việt Nam * Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu phân tích tổng hợp lí thuyết để tạo hệ thống lí luận đầy đủ sâu sắc tín dụng chấp ngân hàng, phương pháp lịch sử để tìm nguồn gốc phát sinh, q trình phát triển từ rút chất quy luật tín dụng chấp, phương pháp phân tích tổng hợp kinh nghiệm xem xét lại thành thực tiễn khứ tín dụng chấp ngân hàng để rút kết luận bổ ích cho thực tiễn Những đóng góp luận văn Về lí thuyết: Làm sáng tỏ lý luận khái niệm tín dụng tín dụng chấp ngân hàng thương mại, chức năng, đặc điểm chủ yếu vai trị tín dụng chấp ngân hàng thương mại phát triển KT-XH Về thực tiễn: Tổng hợp, phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng chấp ngân hàng TMCP VP Bank Từ đó, đề xuất số giải pháp để phát triển tín dụng chấp ngân hàng TMCP VP Bank thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết cấu luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lí luận thực tiễn tín dụng chấp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng chấp ngân hàng TMCP VP Bank (2011 - 2014) Chương 3: Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chấp ngân hàng TMCP VP Bank Chương CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG THẾ CHẤP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng tín dụng chấp ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng a/ Khái niệm tín dụng Khái niệm tín dụng xuất từ lâu, xuất phát từ gốc la tinh credium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lịng tin Theo cách biểu tín dụng quan hệ vay vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hoàn trả vào thời điểm xác định tương lai Theo nhà nghiên cứu, nhà triết học Karl Malx tín dụng vận động tư cho vay Tín dụng q trình chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị dư thừa tạm thời từ người sở hữu đến người sử dụng, sau thời gian định thu lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Điều có nghĩa chất tín dụng bóc lột tư cho vay Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, tín dụng định nghĩa giao dịch đảm bảo tài sản (Tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) Trong đó, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lẫn lãi đến kì hạn tốn Từ đó, ta hiểu, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị tài sản (vốn) từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định sở tín nhiệm (tin tưởng) người sử dụng vốn hiệu để có khả hồn trả lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Như vậy, phạm trù tín dụng gắn vơi chuyển nhượng lượng vốn có ba đặc điểm là: tính tạm thời (tính thời hạn), tính hồn trả với giá trị lớn giá trị ban đầu tính chất tin tưởng người sử dụng vốn có khả hồn trả hạn b/ Khái niệm tín dụng ngân hàng tín dụng chấp ngân hàng * Khái niệm tín dụng ngân hàng Tún dụng có nhiều loại, vào người cấp (bản chất) gồm có tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, trái phiếu, tín dụng nhà nước, tín dụng cá nhân (nặng lãi) Tín dụng ngân hàng có quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể khác kinh tế; mối quan hệ này, ngân hàng vừa giữ vai trò người vay (con nợ) người cho vay (chủ nợ) Đây quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thơng qua vai trị trung gian ngân hàng, thực đầu tư vốn vào chủ thể có nhu cầu vốn kinh tế Theo GS.TS Nguyễn Văn Tiến thì: “Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng chấp thuận để khách hàng sử dụng lượng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) sở lịng tin khách hàng có khả hồn trả gốc lãi đến hạn Ngân hàng cấp tín dụng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh nghiệp vụ khác.” [20, tr 260 - 261] Từ phân tích trên, ta đến khái niệm: Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó khơng phải quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thơng qua tổ chức trung gian, ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng bên có lợi Ngân hàng trung gian việc điều phối từ nơi thừa tiền sang nơi thiếu tiền, với tư cách vừa người vay vừa người cho vay Là người vay, ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế nhiều hình thức khác huy động từ chủ sở hữu (thường gồm vốn tự có số quỹ mang tính chất đặc thù quốc gia, quỹ đầu tư phát triển Việt Nam), huy động tiền gửi nhiều hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác, huy động vốn vay thơng qua phát hành giấy tờ có giá vay trực tiếp Là người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng cho bên vay (là tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế) khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận, khách hàng hoàn trả gốc lãi đáo hạn.… Chính hoạt động này, ngân hàng sử dụng đồng vốn cách có hiệu tối đa, góp phần vào việc phát triển kinh tế * Khái niệm tín dụng chấp ngân hàng Tín dụng chấp hình thức tín dụng phổ biến có vai trị quan trọng ngân hàng Đồng thời, cịn nắm giữ vị trí chủ chốt hoạt động cho vay vốn ngân hàng Vậy chấp tín dụng chấp gì? Điều 342, Bộ luật dân năm 2014 quy định: “Thế chấp tài sản việc bên (gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên (gọi bên nhận chấp) không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp” [2,tr137] Hiện nay, chưa có định nghĩa thức tín dụng chấp ngân hàng Có thể hiểu theo nghĩa hẹp, tín dụng chấp ngân hàng hình thức cho vay chấp tài sản đảm bảo nghĩa sản phẩm cho vay phải có đảm bảo tài sản, ví dụ: cho vay mua xe tô chấp nhà đất, cho vay tiêu dùng cá nhân chấp sổ tiết kiệm Quyền sở hữu tài sản với người vay 74 * Về thời gian hoạt động: Tính tốn chi phí liên quan tới giá trị thời gian tiền phải vào dịng tiền phát sinh suốt đời dự án, không nên xem xét thời gian vay nợ Với dự án không xác định rõ thời gian hoạt động ngân hàng lấy thời gian khấu hao thiết bị để tính tốn * Việc phân tích tài dự án qua năm hoạt động: Ngân hàng cần yêu cầu chủ đầu tư lập báo cáo tài tạm thời năm thời hạn vay dự án Đặc biệt báo cáo lưu chuyển tiền tệ bảng cân đối kế tốn làm sở xem xét tính hợp lí kế hoạch chuẩn bị ngân quỹ, khả trả nợ, phân tích tiêu khả tốn vốn đánh giá mức độ rủi ro khoản cho vay Trong phân tích tài dự án hàng năm, ngân hàng sử dụng phương pháp tỉ lệ với số tiêu tài sau: khả toán hành, khả toán nhanh, vốn lưu động rịng, hệ số nợ * Phân tích rủi ro: Các phương pháp thẩm định không phân tích dự án trạng thái tĩnh mà cịn phân tích chúng trạng thái động Như vậy, ngân hàng đánh giá mối tương quan rủi ro lợi ích dự án đem lại Mối tương quan hợp lí dự án chấp nhận Đồng thời ngân hàng đề xuất biện pháp quản lí, hạn chế rủi ro để đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng mà không bỏ qua hội cho vay tốt 3.2.3 Xây dựng chiến lược marketting: Trong điều kiện nay, cạnh tranh ngân hàng thương mại trở nên gay gắt Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần có chiến lược marketting hiệu quả: 75 * Chiến lược mang tính dài hạn: Ngân hàng cần xem xét, đặt nguồn lực có để phù hợp với yêu cầu thị trường để đạt mục tiêu kinh doanh nên hành động mang tính ngắn hạn Mọi ngân hàng có tính phức tạp thay đổi cần có thời gian Ngân hàng nên nghiên cứu, tìm hiểu biến động thị trường để đưa định đầu tư cách hợp lí nhằm mục đích kinh doanh cách an tồn hiệu * Chiến lược có tính bền vững: Sự thay đổi thường xuyên định chiến lược tạo tính khơng chắn, nhầm lẫn, làm phương hướng thành viên ngân hàng, gây lãng phí hội nguồn lực Ngân hàng thiết kế chiến thuật thay đổi hàng tuần hàng ngày nhằm phản ứng với thay đổi thị trường thay đổi nhu cầu khách hàng hoạt động đối thủ cạnh tranh * Chiến lược khách hàng: “Khơng có khách hàng khơng có ngân hàng tồn tại” Nhận định nhà kinh tế tiếng Erwin Frand cho thấy vai trò khách hàng hoạt động kinh doanh - Trong chiến lược khách hàng, điều ngân hàng cần đưa sách khách hàng để giữ khách hàng truyền thống có quan hệ xa xưa Một hình ảnh đẹp, lời khen lúc, thư cảm ơn, lẵng hoa sinh nhật khách hàng…sẽ thể tôn trọng khách hàng quan tâm cách tinh tế ngân hàng, gắn kết thêm trung thành khách hàng ngân hàng VP Bank tìm hiểu trực tiếp thái độ khách hàng sử dụng sản phẩm từ có cách thức giải đáp điều chỉnh Ngân hàng nên điều tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến 76 vấn hay sử dụng phiếu góp ý, …hỏi xem họ cảm thấy sản phẩm tín dụng thái độ phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng Việc hỏi ý kiến khách hàng mức độ thỏa mãn chứng tỏ ngân hàng thực quan tâm tới khách hàng, cho dù ngân hàng nghe số lời trích, bù lại ngân hàng giải đáp khúc mắc khách hàng hữu hiệu hướng điều chỉnh cho phù hợp Ngồi lợi ích trên, ngân hàng cịn có nhiều lợi ích khác từ việc giao tiếp Mỗi giao tiếp hội cho sản phẩm tín dụng phi tín dụng ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng nên trọng việc xây dựng văn hóa, tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng nhân viên tín dụng VP Bank Để làm được điều này, VP Bank nên nghiên cứu thực số nguyên tắc sau: + Tạo lập quy chế thưởng phạt nghiêm minh trường hợp cố tình vi phạm làm ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng giảm uy tín hình ảnh ngân hàng + Xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng riêng có, đảm bảo lưu lại tâm trí khách hàng hình ảnh ngân hàng uy tín, có đủ khả đáp ứng cách tốt nhu cầu họ + Tạo tính đặc trưng cho phong cách phục vụ VP Bank + Ngân hàng nên có quy định tiêu chuẩn phong cách phục vụ khách hàng: Tập cho nhân viên tác phong làm việc chuyên nghiệp thân thiện với khách hàng, đơn cử thói quen chào hỏi khách hàng tên riêng Trước tiếp xúc với khách hàng, bắt tay đôi lời giới thiệu, thăm hỏi cần thiết Xây dựng tính đặc trưng cho phong cách phục vụ khơng giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ với khách hàng mà cịn giúp giải cách hiệu tình khó khăn phát sinh Hãy cám ơn khách hàng 77 lựa chọn quan tâm họ dành cho ngân hàng Điều thực tạo khác biệt VP Bank mắt khách hàng + Ngân hàng nên trao quyền chủ động cho nhân viên tín dụng số hồn cảnh phạm vi cụ thể, xây dựng hệ thống quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ nhân viên phục vụ khách hàng cách tốt Đối với khách hàng lớn, ngân hàng nên dành khoản chi phí phù hợp chi phí tiếp khách mà nhân viên tiếp cận sử dụng để giữ chân khách hàng trước thực đánh họ Điều giúp cho nhân viên tạo ấn tượng đẹp tâm trí khách hàng Khi ngân hàng khơng trao quyền tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên chủ động sáng tạo việc phục vụ khách hàng ngân hàng vơ tình đẩy khách hàng cũ xa thu hút thêm khách hàng - Bên cạnh việc coi trọng công tác chăm sóc khách hàng cũ, ngân hàng cần tích cực tìm kiếm thơng tin khách hàng mới, dự án có hiệu quả, sẵn sàng cạnh tranh chất lượng, tinh thần, thái độ phục vụ, đặc biệt dịch vụ hoàn hảo, chất lượng cao để phục vụ khách hàng Muốn vậy, ngân hàng thương mại phải hiểu đối tượng khách hàng mà phục vụ để từ tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng đồng thời có sách tiếp cận phục vụ đối tượng khách hàng hiệu Để làm điều này, ngân hàng VP Bank nên thường xuyên có hoạt động điều tra nghiên cứu thị trường hàng năm nhằm bổ sung liệu thông tin khách hàng từ đưa phân khúc thị trường thị trường Do đối tượng khách hàng đa dạng địa vị xã hội, trình độ dân trí hồn cảnh kinh tế, việc phân chia nhóm đối tượng khách hàng giúp ngân hàng có sách khách hàng phù hợp có chế độ ưu đãi lãi suất dịch vụ phí phù hợp Tất nhiên, tinh thần phục vụ tốt 78 đối tượng khách hàng đến với mình, rõ ràng, nhóm khách hàng đem lại nguồn lợi cho ngân hàng với mức độ khách nhu cầu sản phẩm nhu cầu phục vụ nhóm khách hàng có khác Phân chia nhóm đối tượng khách hàng phải dựa sở đặc trưng nhóm khách hàng, nên nhìn vào tiêu thức phân loại như: Tiềm tài chính, khả sử dụng dịch vụ ngân hàng, trình độ dân trí, mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng thời gian qua…và tùy đối tượng khách hàng mà ngân hàng có sách chăm sóc khách hàng phù hợp * Chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng: Chất lượng dịch vụ ngân hàng chiến lược trọng điểm định thành công ngân hàng thị trường cạnh tranh Chất lượng dịch vụ mà khách hàng nhận, cảm nhận xuất từ nhu cầu khách hàng đánh giá khách hàng Chất lượng dịch vụ cần thường xuyên cung cấp cải tiến Mặt khác, cần sáng tạo, đưa lại nâng cấp vượt bậc chất lượng Làm tốt cơng tác ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng đến với mình, phục vụ tốt khách hàng trung thành ngân hàng 3.2.4 Mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng Để đưa danh mục sản phẩm thích hợp với thị trường, với nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu thị trường Nghiên cứu thị trường cho phép ngân hàng bám sát nhu cầu thái độ khách hàng việc mua sắm, tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ ngân hàng cung cấp Hoạt động nghiên cứu thị trường cho biết lí khách hàng mua sắm hàng hóa, dịch vụ đối thủ cạnh tranh khác mà từ ngân hàng mình, qua giúp ngân hàng đưa chiến lược khách hàng đắn, thu hút nhiều khách hàng, đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường 79 Tiến hành phân khúc thị trường giúp ngân hàng xác định cách hợp lí cấu thị trường khách hàng Từ giúp ngân hàng phân chia sản phẩm dịch vụ cho vay chấp phù hợp với địa bàn, đối tượng khách hàng đồng thời sở để ngân hàng đưa gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu phận khách hàng Để có nghiên cứu thị trường cho vay chấp cách quy, đồng từ xuống toàn hệ thống VP Bank, người viết đề tài xin đề xuất hướng thực sau: bước xây dựng bảng hỏi điều tra, sau u cầu tồn nhân viên VP Bank thực vấn khách hàng xung quang khu vực họ sinh hoạt tập hợp để xây dựng sở liệu phân tích có hệ thống, từ tiến hành lựa chọn phân khúc thị trường phù hợp với VP Bank Các sản phẩm tín dụng chấp mà ngân hàng cung cấp đáp ứng nhu cầu số đơng khách hàng tình hình phát triển kinh tế - xã hội đất nước địa phương Tuy nhiên, bối cảnh hội nhập nhanh chóng cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại ngồi nước sản phẩm tín dụng dần đáp ứng nhu cầu khách hàng Do đó, việc đẩy mạnh nghiên cứu để đưa sản phẩm dịch vụ mới, bắt kịp với yêu cầu ngày cao thị trường vấn đề cần ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm 3.2.5 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn Hiện nay, quy trình thủ tục cho vay VP Bank dù cải thiện nhiều khâu rườm rà, làm thời gian khách hàng, bỏ lỡ hội có khoản vay có hiệu cao Q trình thẩm định dự án ngân hàng chưa rút gọn thời gian 80 Theo chuyên gia tài chính, yếu tố khác biệt giá (lãi suất) dịch vụ ngân hàng ngày trở thành thứ yếu lựa chọn khách hàng tín dụng Thay vào đó, nơi có dịch vụ tốt nhất, thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, đa dạng sản phẩm khách hàng lựa chọn tư vấn tài Vì thế, cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng trở thành xu chủ đạo Do đó, VP Bank cần có quan tâm mức đến việc đơn giản hóa quy trình, thủ tục, rút ngắn thời gian giải ngân hồ sơ, đáp ứng yêu cầu khách hàng Để đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng, VP Bank cần nghiêm khắc việc quy định mức khống chế thời gian thực theo dõi thực tế triển khai, đánh giá hiệu làm việc nghiệp vụ khâu thực trình xử lý hồ sơ vay vốn Đặc biệt, phận, phịng ban có liên quan cơng tác tín dụng phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu phát triển VP Bank Xóa bỏ thái độ làm việc thiếu nghiêm túc, tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm gây mâu thuẫn lẫn làm ảnh hưởng đến hiệu công việc Muốn làm điều này, quy trình cho vay chấp cần thiết có phân định rõ ràng ranh giới, quyền hạn, trách nhiệm phận Tránh quy định chung chung, có chồng chéo quy định chức nhiệm vụ ví dụ hai phận phối hợp xử lí khâu xử lý hồ sơ dẫn đến tình trạng ỷ lại, đùn đẩy trách nhiệm Mặt khác, số phận có chức đặc thù phê duyệt hồ sơ cấp tín dụng, VP Bank cần có quy định nghiêm ngặt trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp, tác phong công việc chế tài xử lí nghiêm trường hợp cán lợi dụng chức quyền nhũng nhiễu, yêu sách với phận khác phận nhân viên bán tín dụng, làm ảnh hưởng đến chất lượng thời gian cho vay vốn 81 Việc đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ phải đơi với việc quản lí, giảm thiểu rủi ro nên cần xây dựng cụ thể, rõ ràng với phương pháp quản trị khoản vay chấp hiệu 3.2.6 Hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân Cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng chấp hồn chỉnh, sử dụng công nghệ tin học, phù hợp với tiêu chí tín dụng cá nhân VP Bank, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Để xây dựng chương trình cần phải có tham gia chuyên gia có kinh nghiệm tín dụng chấp, chí mời chuyên gia nước sang hướng dẫn nhằm đưa chương trình xếp hạng có hiệu quả, giúp cho cán tín dụng đánh giá khả tài khách hàng nhằm hạn chế khả rủi ro khoản vay mức thấp 3.2.7 Hạn chế xử lí khoản nợ hạn Quản lí, giám sát khoản vay: Ngân hàng cần thực giám sát thu thập báo cáo tài khách hàng Ngân hàng cần phải yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài thường xun hàng kì thấy khách hàng có dấu hiệu khó khăn việc trả nợ cho ngân hàng Rà soát xem lại tài sản đảm bảo nợ khách hàng: Ngân hàng cần xem xét liệu tài sản đảm bảo có bán kinh tế mà thị trường bất động sản nhiều nơi đóng băng hay khơng? (Vì phần lớn tài sản đảm bảo bất động sản) Ngân hàng nên thuê chuyên gia đánh giá bất động sản để họ đánh giá cách khách quan xác hơn, dễ chấp nhận hai bên (ngân hàng khách hàng vay vốn) - Rà soát hồ sơ pháp lí khoản vay, yêu cầu bổ sung cần thiết - Để nhìn nhận đánh giá đắn hơn, ngăn ngừa ham muốn mưu lợi bất minh khách hàng, nâng cao nghiệp vụ thông tin phận tổ chức tín dụng với nhau, ngân hàng cần phải thực 82 liên kết với tổ chức tín dụng, ngân hàng với định chế tài khác, ngân hàng làm việc này, ngân hàng có thơng tin liên quan với khách hàng Khi có khoản vay bị xuống hạng (bị chuyển nhóm nợ), ngân hàng nên có biện pháp khắc phục sau: - Yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo khoản nợ - Nếu thấy việc chuyển nhóm nợ khoản nợ việc xác định kì hạn trả nợ hay thời hạn cho vay chưa phù hợp với chu kì kinh doanh thu nhập khách hàng, ngân hàng cấu lại kì hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ đầy đủ tương lai Nếu có khoản nợ hạn xảy ra, cần có biện pháp xử lí cụ thể trường hợp: - Phân tích nguyên nhân gây nợ hạn, từ có biện pháp xử lí thích hợp Đối với khách hàng mà nợ q hạn có tính chất tạm thời, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định cho vay thêm Việc cho vay thêm đảm bảo thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ Căn vào phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng chứng minh khả hoàn trả đến hạn ngân hàng cấu lại nợ Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng để thực cấu lại nợ - Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc, phục, ngân hàng cần phải quản lí chặt chẽ khoản nợ khách hàng: + Ngân hàng rà soát tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lí phát mại tài sản đảm bảo cho khoản nợ + Yêu cầu có bên bảo lãnh để trả thay khoản nợ như: miễn giảm phần lãi suất, tính lại tiền lãi phải trả khách hàng, khơng tính lãi phạt Áp dụng khách có thiện chí trả nợ 83 + Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro khoản nợ xấu: khoản nợ mà ngân hàng áp dụng hết biện pháp khắc phục xử lí không thu hồi nợ, khoản nợ phát mại hết tài sản đảm bảo chênh lệch âm gốc, khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà ngân hàng khắc phục 3.2.8 Nâng cấp phát triển cơng nghệ ngân hàng Có thể nói điều kiện nay, công nghệ tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng Một phần mềm công nghệ đại rút ngắn đáng kể thời gian thẩm định hồ sơ, phê duyệt giải ngân cho phép ngân hàng giải phóng khách hàng nhanh, tăng số lượng khách hàng phục vụ đến mức tối đa khoảng thời gian làm việc cố định Ngoài ra, với phần mềm quản lí đại, liệu khách hàng cập nhập lưu giữ tập trung Đặc điểm giúp cho việc quản lí, phân loại khách hàng với số lượng lớn xác, tiết kiệm thời gian chi phí đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng có dư nợ tín dụng ngân hàng Với tốc độ xử lí nhanh cơng nghệ ngân hàng đại mang lại, việc ứng dụng cơng nghệ cịn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí nhân cơng, chi phí th trụ sở chi phí hành khác Trên thực tế hiệu ứng có kết đặc biệt, lẽ khơng có vai trị địn bẩy cơng nghệ q trình chuyển đổi mơ hình hoạt động ngân hàng diễn lâu dài phức tạp Như vậy, VP Bank cần cấu xếp, đổi nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin cho phù hợp với tình hình mới, lấy cơng nghệ thơng tin làm cơng cụ đắc lực thúc đẩy hoạt động cho vay chấp ngân hàng thương mại Với khả xây dựng phát triển sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, đột phá vào mảng nghiệp vụ cho vay chấp ngân hàng 84 thương mại, tăng cường kiểm tra, giám sát, đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng vừa có tính cấp thiết, vừa yếu tố lâu dài đảm bảo phát triển bền vững ngân hàng VP Bank cần nhanh chóng hồn thiện chương trình, khai thác tối đa khả ứng dụng chương trình, tiếp tục phát triển nhiều chương trình hỗ trợ khác hệ thống chấm điểm khách hàng doanh nghiệp, xếp hạng khách hàng cá nhân tự động hóa hồn tồn, chương trình báo cáo đa dạng sát yêu cầu thực tế để phục vụ cho cơng tác quản lí, điều hành hệ thống ngân hàng công tác thẩm định khách hàng, cơng tác chăm sóc khách hàng công tác nghiên cứu khoa học… 3.2.9 Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng tạo sản phẩm trọn gói VP Bank cần nhìn nhận hết nhu cầu khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói phù hợp với khách hàng Việc đẩy mạnh hoạt động phi tín dụng dịch vụ toán, chuyển tiền nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard…), dịch vụ toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư,… Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích, thỏa mãn yêu cầu ngày cao thị trường thu hút nhiều khách hàng cá nhân tạo hỗ trợ, đan chéo sản phẩm ngân hàng, khách hàng tiếp cận sản phẩm dễ dàng tiếp cận sản phẩm vay chấp ngược lại khách hàng tiếp cận sản phẩm vay chấp dễ dàng tiếp cận dịch vụ phi tín dụng Đây chăm sóc, hỗ trợ khách hàng thiết thực đồng thời mang lại lợi ích cho hệ thống ngân hàng 3.3 Kiến nghị Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, mang tính tổng hợp, gắn liền với điều kiện kinh tế - xã hội - 85 trị đất nước Việc tạo lập môi trường kinh tế pháp lí đầy đủ đồng hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa to lớn việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Do đó, tác giả có vài kiến nghị sau: Cần tăng cường vai trò quản lí vĩ mơ NHNN lĩnh vực ngân hàng; cần tham mưu cho phủ việc hoạch định sách tiền tệ quốc gia, trì phát triển vững mạnh tài tiền tệ đất nước, đảm bảo ổn định kinh tế an toàn hệ thống ngân hàng thương mại thời kì kinh tế vĩ mơ cịn nhiều khó khăn, tranh hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng vừa khởi sắc trở lại Nhìn chung, đất nước có tài chính, tiền tệ ổn định thơng qua tính ổn định hoàn thiện hệ thống luật pháp liên quan thành viên tham gia có nhiều hội phát triển cách bình đẳng toàn diện Ngân hàng nhà nước cần phải tăng cường công tác tra, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu an tồn nhất, cần mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm tín dụng NHNN nhiều hình thức, đặc biệt nhận thông tin, chọn lọc thông tin nước giới, để ngân hàng, tổ chức tín dụng có giải pháp tích cực hoạt động nói chung kinh doanh tín dụng chấp nói riêng Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin với kĩ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết Chấm dứt xử lí trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng 86 KẾT LUẬN Giai đoạn 2011 - 2014 nói năm đầy sóng gió với ngành ngân hàng Hệ lụy việc tăng trưởng tín dụng nóng khơng trọng đến biện pháp nghiệp vụ nhằm kiểm sốt chất lượng tín dụng việc tái cấu trúc sát nhập hệ thống ngân hàng trở nên tất yếu năm gần Đáp ứng yêu cầu thiết đặt ra, có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, hoạt động tín dụng chấp biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần bối cảnh chưa đầu tư nghiên cứu Trên sở lí luận phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động triển khai dịch vụ tín dụng chấp NH VP Bank, nội dung luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng chấp NH TMCP VP Bank, từ đưa số giải pháp cụ thể nhằm giảm thiểu nợ xấu tín dụng chấp, góp phần hồn thiện phát triển hoạt động tín dụng chấp ngân hàng TMCP VP Bank, nâng cao lực cạnh tranh NH TMCP VP Bank giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Đây đề tài không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt trăn trở phát triển dịch vụ tín dụng chấp Việt Nam Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dụng luận văn nhiều khiếm khuyết hạn chế cần bổ sung Em xin chân thành cám ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa quý thầy giáo để tiếp tục hồn thiện nghiên cứu luận văn 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương - Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh Bộ luật dân sự, (2014), nhà xuất Lao Động C Mac - Ph Ăngghen, Toàn tập, Tập 25, phần 1, Nhà xuất Chính trị quốc gia Các báo cáo tài ngân hàng TMCP VP Bank năm 2011, 2012, 2013, 2014 Các tài liệu báo chí: Tạp chí Ngân hàng năm 2012, 2013, 2014; Thời báo Ngân hàng năm 2010, 2011, 2012, 2013 Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2005), Tiền tệ ngân hàng, nhà xuất Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2002), Ngân hàng thương mại - Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh 10 Học viện Báo chí Tuyên truyền (2002), Giáo trình Kinh tế trị, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh 13 Hồng Thế Liên (2005), Bộ Luật Dân 2005, Nhà xuất Chính trị quốc gia 88 14 Ngơ Văn Lương (2002), Kinh tế trị Mác - Lê Nin thời kì độ lên Chủ nghĩa xã hội Việt Nam, Nhà xuất Chính Trị Quốc gia, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ - NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng 16 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (1997, 2004), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 17 Ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2010,2011,2012, 2013, 2014 18 Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro Kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 20 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 21 Nguyễn Văn Tiến (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 22 Lê Văn Tư - Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội (2002), Tiền tệ, tín dụng ngân hàng chế thị trường, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 23 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Những thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, nhà xuất Thống kê, Hà Nội 24 www.cafef.vn/ 25 www.Khoahockiemtoan.vn 26 www.sbv.gov.vn/ 27 www.vnba.org.vn/ 28 www.vneconomy.vn/ 29 www.vpbank.com.vn/ ... văn thạc sĩ: ? ?Tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) nay? ?? thực nhằm tập trung đánh giá thực trạng phát triển tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank... trạng tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank, từ ưu điểm hạn chế tín dụng chấp ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank Trên sở phân tích, đánh giá ưu, nhược điểm tín dụng chấp ngân hàng thương. .. TÍN DỤNG THẾ CHẤP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng tín dụng chấp ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng a/ Khái niệm tín dụng Khái niệm tín dụng xuất