Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại bao giờ hoạt động tín dụng thế chấp cũng là một loại hình nghiệp vụ đem lại nguồn thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, hoạt động tín dụng thế chấp quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại. Như vậy, ngân hàng thương mại cần thiết tập trung điều hành hoạt động tín dụng thế chấp hết sức chặt chẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thế chấp ở mức tốt nhất. Để nâng cao chất lượng tín dụng thế chấp ngân hàng thương mại, tác giả xin đề xuất một số giải pháp như sau:
3.2.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
Có thể nói con người là nhân tố quyết định của sự thành công. Mục tiêu hướng tới của hệ thống ngân hàng khơng chỉ là nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, sự tự tin và bản lĩnh nghề nghiệp mà song song với nó phải bồi dưỡng rèn luyện để người cán bộ tín dụng có đủ đạo đức và tư tưởng đúng đắn, rõ ràng:
* Công tác tuyển dụng
VP Bank cần nghiên cứu kĩ nhân sự hiện hữu sau khi đã bố trí cơng việc hợp lí, phù hợp theo năng lực cán bộ, còn thiếu khâu nào, bộ phận nào thì đưa ra yêu cầu tuyển dụng phù hợp với trình độ chun mơn của phần việc đó. Như vậy, việc tuyển dụng sẽ sát sao hơn và việc trả lương cũng hiệu quả hơn.
Mặt khác, việc tuyển dụng nhân viên cho vay thế chấp cần có thêm nhiều yêu cầu đặc thù so với các bộ phận khác. Ví dụ: u cầu về trình độ đối với cán bộ tín dụng bên cạnh trình độ chun mơn, năng lực tài chính thì cịn cần có sự hiểu biết xã hội, nhân văn, độ nhạy bén cao trong giao tiếp trực tiếp cũng như tài thuyết phục khách hàng vay vốn. Cụ thể: có kiến thức về đánh giá năng lực tài chính cá nhân (dựa trên số liệu về lương, thưởng, số liệu đóng thuế, chi tiêu cá nhân như: điện, nước, điện thoại…Các tiêu chí về tuổi tác, trình độ, văn hóa, tính cách cá nhân…, nói chung là các kiến thức xã hội). Các kĩ năng tiếp thị và giao tiếp tốt, nắm vững những kiến thức cơ bản về các sản phẩm cho vay thế chấp của ngân hàng, cách hoàn thiện một bộ hồ sơ để giải ngân cũng như năng lực thẩm định, phê duyệt hồ sơ giải ngân...
Mặt khác, VP Bank nên tạo điều kiện thuận lợi và có nhiều chính sách đãi ngộ hơn nữa để thu hút các chuyên gia giỏi trong và ngồi nước vào làm việc hoặc cơng tác tại ngân hàng. Lực lượng chuyên gia tài chính giỏi sẽ là nòng cốt cho những chiến lược phát triển đúng đắn đồng thời là tấm gương để cán bộ của ngân hàng học hỏi phương pháp và cách làm việc. Đây có thể nói là một hình thức đào tạo tại chỗ cho cán bộ ngân hàng.
* Công tác đào tạo.
Sau khi tuyển dụng thì chính sách đào tạo cũng là việc khơng kém quan trọng. Đội ngũ cán bộ nhân viên VP Bank hiện nay đa phần là cán bộ trẻ rất năng động, nhiệt huyết, được trang bị đầy đủ những kiến thức về tài chính
ngân hàng, đáp ứng được khả năng cơng tác trong môi trường làm việc hiện đại. Tuy nhiên, do đa phần là nhân viên trẻ nên kinh nghiệm làm việc cịn nhiều hạn chế, cách nhìn nhận, đánh giá vấn đề, nhất là các vấn đề về quản trị rủi ro cịn thiếu chiều sâu. Cách thức tiếp cận, xử lí cơng việc phần nhiều vẫn còn thụ động, phụ thuộc nhiều vào cách làm việc, ý kiến chỉ đạo từ trên xuống; chưa hình thành được cách phân tích, đánh giá riêng, chưa thể hiện được sự sáng tạo khi xử lí cơng việc.
Trên bình diện tổng quát thì mặt bằng chung về kinh nghiệm và kiến thức (nhất là kiến thức về việc đo lường, đánh giá những yếu tố rủi ro có thể xảy ra) của đội ngũ nhân viên làm cơng tác tín dụng chưa thật đồng đều. Thực trạng đội ngũ nhân viên thừa tính năng động, giàu kiến thức chuyên mơn… nhưng thiếu kinh nghiệm nhận thức, phân tích, đánh giá đã phần nào ảnh hưởng đến năng lực thẩm định, quản lí, phục vụ khách hàng với các chỉ tiêu phi tài chính địi hỏi phải có nhiều kinh nghiệm và chiều sâu phân tích
Chính sách đào tạo và đào tạo lại cán bộ cho công nhân viên cần được thực hiện một cách thường xuyên bất kể vị trí và chức vụ của họ như thế nào, khuyến khích người lao động tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn và có cơ chế hỗ trợ hợp lí. Việc đào tạo phải dựa trên quy hoạch cán bộ cụ thể và có chính sách đào tạo kịp thời, gắn kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh, mạnh dạn trẻ hóa đội ngũ cán bộ lãnh đạo có đạo đức và trình độ tốt, xây dựng đội ngũ cán bộ kế thừa vững mạnh, có đủ tâm và xứng tầm.
Một điều cần lưu ý trong công tác đào tạo là phải làm thay đổi nhận thức của cán bộ tín dụng, tiếp đến là phải rà sốt và hồn chỉnh nội quy lao động, nội quy công ty một cách cụ thể. Tiếp theo là hồn chỉnh lại quy trình nghiệp vụ, có sự cập nhập những thay đổi về quy trình, sản phẩm mới một cách đầy đủ, thực hiện nghiêm chỉnh về quy chế khách hàng và giao tiếp khách hàng.
Trong q trình đào tạo cán bộ tín dụng cần chú ý tới tư tưởng của cán bộ tín dụng. Cần phải cẩn thận với tư tưởng chủ quan, quá tin tưởng vào mối quan hệ với khách hàng, không thực hiện đúng quy tắc tín dụng hoặc thực hiện khơng đúng cũng như tâm lí cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn. Cán bộ tín dụng cần phải xác định rõ ràng cạnh tranh trong giá cả và chất lượng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng và cả sự tận tụy, nhiệt tình của nhân viên tín dụng đối với khách hàng chứ khơng phải là bỏ qua trình tự tín dụng.
Bên cạnh việc đào tạo và nâng cao năng lực chuyên môn, cần chú trọng việc trau dồi và nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho mỗi cán bộ nhân viên, công tác tuyên truyền, bồi dưỡng và xây dựng phong cách, thái độ phục vụ chuyên nghiệp cũng là yêu cầu không thể thiếu. Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc của từng cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình của từng cán bộ. Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức, có sự nhiệt tình, tận tâm của cán bộ, mà trước tiên ban lãnh đạo phải làm gương cho nhân viên của mình. Triệt tiêu tình trạng tham những, tiêu cực trong tư tưởng ở mọi cấp, đề cao tinh thần khách quan trong cơng việc, tránh vì lợi riêng mà vượt qua quy trình, quy chế, gây thiệt hại cho ngân hàng. Ban lãnh đạo nên có sự xử lí nghiêm minh đối với từng trường hợp vi phạm.
Cùng với chiến lược cải tổ hệ thống ngân hàng, trung tâm đào tạo nguồn nhân lực của VP Bank cũng đã được sắp xếp lại để chun mơn hóa chức năng đào tạo, nâng cao năng lực giảng dạy. Tuy nhiên thực tiễn thị trường với nhiều thay đổi, tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt đang đặt ra bài toán mới cho đội ngũ làm chương trình đào tạo để xây dựng được một quy trình giảng dạy “đi trước” yêu cầu của thị trường và đáp ứng cho ngân hàng những đội ngũ nhân viên làm việc thực sự hiệu quả.
Sự chuyên nghiệp của một cán bộ tín dụng ngân hàng trong cơng việc ngồi u cầu giải quyết nhanh, chính xác và đảm bảo an tồn, trong giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, sự tự tin và thái độ trân trọng, khiêm nhường. Sự chun nghiệp cịn có thể ví von như là một quy trình sản xuất cơng nghiệp, cần phải luyện tập thường xuyên thành thói quen.
* Tạo động lực lao động cho cán bộ nhân viên
Bên cạnh việc đào tạo nhân viên, vấn đề giữ chân những “nhân tài trẻ” sau q trình đào tạo cũng cần có sự quan tâm đúng mức của ban lãnh đạo ngân hàng. Cần có một cơ chế chi trả lương cơng bằng cho cán bộ công nhân viên, mức trả lương phải đủ cao để thu hút được chất xám đồng thời cũng hạn chế tình trạng chảy chất xám đang diễn ra ngày càng phổ biến trong ngành ngân hàng. Đối với những vị trí cán bộ chủ chốt và tầng lớp “nhân tài trẻ” cần có chế độ ưu đãi đặc biệt.
Tuy nhiên, nhiệm vụ trước mắt là phải sắp xếp lại lao động, bố trí nhân sự đúng người, đúng việc, đúng với năng lực và phát huy tối đa sở trường, phát huy thế mạnh của từng cá nhân, xóa bỏ chủ nghĩa quân bình mà thay vào đó là sự cơng bằng. Từ đó tiến đến xây dựng chế độ lương theo công việc. Việc xây dựng một cơ chế lương thực sự cơng bằng là rất khó, đặc biệt nếu chỉ do một nhóm của VP Bank xây dựng sẽ chủ quan nên tốt nhất VP Bank nên thuê một cơ quan độc lập để thực hiện việc này.
Cơng khai lộ trình thăng tiến cho tồn bộ cán bộ, cơng nhân viên, để nhân viên có mục tiêu và ý chí phấn đấu vươn lên. Định kì cần có sự kiểm tra, sát hạch các vị trí quản lí để xác định năng lực đáp ứng các vị trí này nhằm có sự điều chỉnh cho phù hợp.
Cần có chính sách khen thưởng những nhân viên cơng tác xuất sắc, nhằm khuyến khích mọi người phấn đấu tích cực trong cơng việc. Cơ chế thưởng phạt phải rõ ràng để tạo động lực thi đua làm việc.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư.
Để hoạt động tín dụng có chất lượng và có hiệu quả nhất thì cơng tác thẩm định dự án đầu tư có vai trị quan trọng nhất, địi hỏi các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng VP Bank nói riêng phải nhanh chóng hồn thiện và nâng cao chất lượng công tác thẩm định. Như vậy mới đảm bảo được mục tiêu sử dụng vốn của ngân hàng VP Bank là Tăng trưởng - An tồn - Hiệu quả cao.
Trong cơng tác thẩm định dự án VP Bank cần chú ý và làm chắc một số nội dung theo hướng hoàn thiện như sau:
* Tổng chi phí đầu tư và nguồn vốn:
Ngân hàng cần quan tâm tới tính chính xác và quy định cụ thể những nội dung trong tổng vốn đầu tư của một dự án. VP Bank có chính sách tài trợ cho tất cả các dự án đầu tư của loại hình doanh nghiệp như: doanh nghiêp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hợp tác xã... Theo đánh giá của cán bộ thẩm định, hiên nay, tổng vốn đầu tư cho dự án khi trình lên thường có xu hướng thấp hơn tổng vốn thực tế dự án đi vào hoạt động, lí do khi dự án đi vào hoạt động phát sinh nhiều hạng mục chi phí mới, hoặc chủ đầu tư tự ý giảm tổng vốn đầu tư để dễ nhận được sự chấp thuận của ngân hàng hơn.
Do vậy, để dự đốn chính xác tổng vốn đầu tư cũng như thuận lợi cho cơng tác hạch tốn, ngân hàng không nên chỉ dựa vào hồ sơ chủ dự án trình lên mà cần tham khảo thơng tin từ những dự án trong lĩnh vực tương tự đã và đang đi vào hoạt động. Ngoài ra, các dự án thường hoạt động trong nhiều năm, ngân hàng cần phân tích sự biến động của các nhân tố tác động tới tổng vốn đầu tư như lạm phát, giá bán... để có những quyết định phương án dự phịng xử lí kịp thời.
Cơng tác tín dụng của ngân hàng phải được tiến hành độc lập, khơng nên chỉ dựa vào những tính tốn do chủ dự án trình lên, tránh tình trạng tính
thiếu hay tính thừa tổng vốn đầu tư. Ngồi ra, cịn cần phải bổ sung thêm những khoản chi phí mà chủ đầu tư khơng tính đến hoặc chi phí dự trù phát sinh làm tăng chi phí.
* Xác định cơ cấu doanh thu, chi phí, luồng tiền của dự án:
Sự phù hợp của kết quả dự đốn doanh thu, chi phí kết quả thực tế khi dự án đi vào hoạt động phụ thuộc nhiều vào việc phân tích thị trường đầu vào, đầu ra và các nhân tố ảnh hưởng. Khi thẩm định, ngân hàng cần đưa ra những mơ hình phân tích khoa học, khách quan về cung cầu hiện tại cũng như trong tương lai, nguồn cung cấp nguyên vật liệu và khả năng tiêu thụ của sản phẩm, so sánh sản phẩm với các sản phẩm tương tự cạnh tranh trên thị trường, tất cả đều phải được lượng hóa cụ thể chứ khơng chỉ dựa vào cảm tính và cơng suất thiết kế của máy móc.
Về chi phí sản xuất: các loại chi phí như chi phí quản lí doanh nghiệp, lãi suất vay vốn lưu động ngân hàng khơng nên chấp nhận cách tính tốn của chủ đầu tư một cách thụ động. Vì đây là những chi phí khơng được quy định rõ ràng, việc tính tốn khơng đủ thơng tin nên ngân hàng cần so sánh với các chỉ tiêu của dự án tương tự (dự án mới) và tham khảo chỉ tiêu cũ những năm trước.
* Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính:
Hiện nay, lý thuyết cũng như thực tiễn để đánh giá tính khả thi về mặt tài chính một dự án đầu tư người ta thường sử dụng 04 phương pháp: phương pháp giá trị hiện tại rịng, phương pháp tỷ suất nộ hồn, thời gian hoàn vốn và chỉ số doanh lợi. Đây là những chỉ tiêu khá quan trọng, giúp cán bộ thẩm định có thể đưa ra những đánh giá khái quát về chất lượng công tác thẩm định. Tuy nhiên, việc áp dụng những phương pháp đánh giá này không nên quá cứng nhắc, nguyên tắc mà đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng một cách phù hợp, sáng tạo, phù hợp với khả năng, điều kiện của mình và trong từng dự án cụ thể.
* Về thời gian hoạt động:
Tính tốn các chi phí liên quan tới giá trị thời gian của tiền thì phải căn cứ vào các dòng tiền phát sinh trong suốt cuộc đời của dự án, không nên chỉ xem xét trong thời gian vay nợ hiện tại. Với dự án không xác định được rõ thời gian hoạt động thì ngân hàng có thể lấy thời gian khấu hao thiết bị để tính tốn.
* Việc phân tích tài chính dự án qua các năm hoạt động:
Ngân hàng cần yêu cầu chủ đầu tư lập các báo cáo tài chính tạm thời của các năm trong thời hạn vay của dự án. Đặc biệt là báo cáo lưu chuyển tiền tệ và bảng cân đối kế tốn làm cơ sở xem xét tính hợp lí của kế hoạch chuẩn bị ngân quỹ, khả năng trả nợ, phân tích các chỉ tiêu khả năng thanh tốn vốn...đánh giá mức độ rủi ro của khoản cho vay. Trong phân tích tài chính dự án hàng năm, ngân hàng có thể sử dụng phương pháp tỉ lệ với một số chỉ tiêu tài chính như sau: khả năng thanh tốn hiện hành, khả năng thanh tốn nhanh, vốn lưu động rịng, hệ số nợ...
* Phân tích rủi ro:
Các phương pháp thẩm định hiện tại khơng chỉ phân tích dự án trong trạng thái tĩnh mà cịn phân tích chúng trong trạng thái động. Như vậy, ngân hàng có thể đánh giá được mối tương quan giữa rủi ro và lợi ích dự án đem lại. Mối tương quan hợp lí thì dự án sẽ được chấp nhận. Đồng thời ngân hàng có thể đề xuất các biện pháp quản lí, hạn chế rủi ro để đảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng mà vẫn khơng bỏ qua cơ hội cho vay tốt.
3.2.3. Xây dựng chiến lược marketting:
Trong điều kiện hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại đã trở nên gay gắt. Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần có chiến lược marketting hiệu quả:
* Chiến lược mang tính dài hạn:
Ngân hàng cần xem xét, sắp đặt những nguồn lực hiện có để phù hợp với yêu cầu của thị trường và để đạt được mục tiêu kinh doanh nên đây không