2.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng thế chấp của ngân hàng TMCP VP Bank
* Hoạt động huy động vốn của Khối khách hàng cá nhân:
Với mạng lưới rộng lớn cùng chiến lược tăng trưởng thích hợp, hoạt động huy động vốn của Khối khách hàng cá nhân đã đạt được những bước tăng trưởng nhanh chóng, quy mơ huy động vốn lớn góp phần làm cho ngân hàng ln có đủ khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. Những số liệu về quy mô huy động vốn trong 4 năm của Khối khách hàng cá nhân được nêu trong biểu đồ 2.3 dưới đây:
(Đơn vị: tỉ đồng)
Biểu đồ 2.3. Nguồn vốn của Khối khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2011 - 2014
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP VP Bank, 2013, 2014)
Trong các nguồn vốn huy động, nguồn vốn đến từ khách hàng cá nhân có mức tăng tuyệt đối lớn nhất. Năm 2012 đạt 37.876 tỉ đồng, tăng 18.872 tỉ
đồng (tương ứng tăng 98,8%) so với năm 2011. Năm 2013 đạt 54.446 tỉ đồng, tăng 16.570 tỉ đồng (tương ứng tăng 44,7%) so với năm 2012. Đến năm 2014, huy động vốn đạt 63.372 tỉ đồng, tăng 8.926 tỉ đồng (tương ứng tăng 16,4%) so với năm 2013.
Những kết quả trên giúp Khối Khách hàng cá nhân ln duy trì tỉ trọng đóng góp trong tổng huy động khách hàng ở mức cao. Năm 2011, huy động vốn của Khối khách hàng cá nhân chiếm 65,4% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2012 là 63,6%, đến 2013 đạt 64,9%. Năm 2014, tỉ trọng vốn huy động Khối khách hàng cá nhân có xu hướng giảm nhẹ nhưng vẫn chiếm 58,5% tổng vốn huy động của tồn hệ thống ngân hàng.
Có được kết quả này là do VP Bank luôn đặt trọng tâm mục tiêu huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế nhằm làm giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn thị trường 2, nâng cao dự trữ thanh khoản và đi theo đúng định hướng chiến lược tăng trưởng hữu cơ về quy mơ trong giai đoạn đầu. Những kết quả trên đã góp phần thực hiện chiến lược bán lẻ của ngân hàng và nâng cao tính ổn định, bền vững của nguồn vốn.
* Hoạt động cho vay của khối Khách hàng cá nhân.
Nằm trong chiến lược trọng tâm là bán lẻ của ngân hàng TMCP VP Bank, hoạt động cho vay của Khối khách hàng cá nhân luôn giữ vững tốc độ tăng trưởng ấn tượng trong giai đoạn 2011- 2014. Biểu đồ 2.4 dưới đây thể hiện mức tăng trưởng hoạt động cho vay của Khối Khách hàng cá nhân ngân hàng VP Bank giai đoạn 2011 - 2014
(Đơn vị: tỉ đồng)
Biểu đồ 2.4. Dư nợ Khối Khách hàng cá nhân thuộc Ngân hàng TMCP VP Bank trong giai đoạn 2011 - 2014
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh ngân hàng TMCP VP Bank, 2013,2014)
Hoạt động cho vay của Khối khách hàng cá nhân tăng trưởng đều qua các năm. Năm 2012 đạt 17.174 tỉ đồng, tăng 227 tỉ đồng (tương ứng tăng 1,4%) so với năm 2011. Năm 2013, dư nợ tín dụng của Khối đạt 22.950 tỉ đồng, tăng 5.776 tỉ đồng (tương ứng tăng 33,6%) so với năm 2012. Năm 2014, dư nợ tín dụng của Khối đạt 36.639 tỉ đồng, tăng 13.699 tỉ đồng (tương ứng tăng 59,6%) so với năm 2013.
Năm 2013 và 2014 có thể nói là năm khởi sắc của hoạt động cho vay của Khối Khách hàng cá nhân với mức dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2012. Đó là nhờ một loạt những thay đổi trong chiến lược tăng trưởng bán lẻ tập trung vào hai mũi nhọn phát triển là phân khúc khách hàng cá nhân và phân khúc khách hàng doanh nghiệp của toàn ngân hàng.
Trong cơ cấu tổng dư nợ tín dụng của tồn ngân hàng, tỉ trọng dư nợ tín dụng của Khối Khách hàng cá nhân có xu hướng giảm xuống từ 58% năm 2011 xuống 46,5% (năm 2012), 43,7% (năm 2013) và 36,7% (năm 2014). Nguyên nhân là do sự tăng trưởng mạnh mẽ từ khu vực Khách hàng Doanh nghiệp nhờ việc mở thêm các trung tâm kinh doanh để thúc đẩy mạnh mảng cho vay theo định hướng ưu tiên của ngân hàng. Cùng với Khối Khách hàng cá nhân, Khối khách hàng doanh nghiệp là một trong hai mũi nhọn tăng trưởng trong chiến lược chuyển đổi của ngân hàng TMCP VP Bank.
* Hoạt động cho vay tín dụng thế chấp của khối Khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay tín dụng thế chấp Khối Khách hàng cá nhân được thể hiện dưới biểu đồ 2.5
(Đơn vị: Tỉ đồng)
Biểu đồ 2.5. Dư nợ tín dụng thế chấp Khối Khách hàng cá nhân thuộc Ngân hàng TMCP VP Bank trong giai đoạn 2011 - 2014
(Nguồn: Tài liệu lưu hành nội bộ ngân hàng VP Banh, 2013, 2014)
Nhìn vào biểu đồ ta thấy dư nợ tín dụng thế chấp Khối Khách hàng cá nhân có xu hướng tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2011 - 2014. Cụ thể:
dư nợ tín dụng thế chấp năm 2012 là 15.114 tỉ đồng tăng 706 tỉ đồng (tương ứng tăng 4,9%) so với năm 2011. Dư nợ tín dụng thế chấp năm 2013 là 22.621 tỉ đồng tăng 7.507 tỉ đồng (tương ứng tăng 49,7%) so với năm 2012. Dư nợ tín dụng thế chấp có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2013 do sự thay đổi trong định hướng phát triển của ngân hàng, tái cấu trúc mảng bán lẻ Khối Khách hàng cá nhân, đặc biệt là việc thành lập trung tâm cho vay có tài sản đảm bảo từ cuối năm 2012 đã mang lại hiệu quả rõ rệt trong việc thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng. Năm 2014, dư nợ tín dụng thế chấp Khối Khách hàng cá nhân tiếp tục đà tăng trưởng mạnh mẽ đạt 30.832 tỉ đồng tăng 8.211 tỉ đồng (tương ứng tăng 36,3%) so với năm 2013.
Trong cơ cấu dư nợ tín dụng thế chấp Khối Khách hàng cá nhân, dư nợ tín dụng thế chấp mảng Cho vay tiêu dùng và Cho vay bất động sản luôn chiếm tỉ trọng lớn được thể hiện bằng biểu đồ 2.6 dưới đây
(Đơn vị: %) Biểu đồ 2.6. Tỉ trọng dư nợ tín dụng thế chấp Khối Khách hàng cá nhân
thuộc Ngân hàng TMCP VP Bank trong giai đoạn 2011 - 2014
Nhìn vào biểu đồ ta thấy năm 2011 tỉ trọng cho vay bất động sản chiếm 30% cơ cấu dư nợ tín dụng thế chấp, đạt 4.321,5 tỉ đồng. Năm 2012 tỉ trọng cho vay bất động sản chiếm 33%, đạt 4.987 tỉ đồng. Năm 2013, tỉ trọng dư nợ cho vay bất động sản chiếm 34%, đạt 7.691 tỉ đồng. Năm 2014, tỉ trọng dư nợ cho vay bất động sản chiếm 36%, đạt 11.096 tỉ đồng.
Dư nợ cho tiêu dùng cá nhân liên tục có sự tăng trưởng trong giai đoạn 2011 đến 2014. Cụ thể năm 2011, cho vay tiêu dùng đạt 5.762,5 tỉ đồng, chiếm 40% tỉ trọng dư nợ tín dụng thế chấp. Năm 2012, cho vay tiêu dùng đạt 5.744 tỉ đồng, chiếm 38% tỉ trọng dư nợ tín dụng thế chấp. Năm 2013, cho vay tiêu dùng đạt 7.466 tỉ đồng, chiếm 33% tỉ trọng dư nợ tín dụng thế chấp. Năm 2014, cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng mạnh mẽ đạt 11.712 tỉ đồng, chiếm 38% tỉ trọng dư nợ tín dụng thế chấp.
2.2.2. Các sản phẩm cho vay thế chấp Khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP VP Bank
Hiện nay các sản phẩm cho vay thế chấp Khối khách hàng cá nhân ở ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank gồm có:
- Cho vay mua nhà đất cá nhân
Khách hàng sử dụng sản phẩm này để mua bất động sản chưa có giấy chủ quyền, bất động sản có giấy chủ quyền. Bất động sản gồm: đất, nhà đất hoặc chung cư. Đối với các dự án bất động sản có chủ đầu tư kí hợp đồng hợp tác kinh doanh với VP Bank, khách hàng sẽ được hưởng nhiều ưu tiên ví dụ như lãi suất, hạn mức cho vay. Hạn mức cho vay 70% giá trị ngơi nhà nếu được đảm bảo bằng chính ngơi định mua và tối đa lên đến 100% chi phí mua nhà nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo do VPBank quy định. Thời gian hoàn trả khoản vay là 15 năm, nếu căn nhà thuộc dự án có chủ đầu tư có uy tín, dự án có sản phẩm phù hợp nhu cầu thị trường có độ thanh khoản cao thì thời hạn cho vay tối đa có thể lên đến 20 năm.
Phương thức trả nợ rất linh hoạt bao gồm trả góp hoặc trả dần. Trả góp với số tiền trả (cả gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các kì hoặc trả dần với số tiền trả gốc đều nhau hay tăng dần. Lãi suất vay tính theo dư nợ thực tế, khi có những khoản thu nhập bất thường khách hàng có thể trả gốc trước hạn. Đặc biệt, VP Bank cịn có nhiều chính sách ưu đãi hỗ trợ cho vay mua nhà đã có giấy tờ sở hữu và nhà ở các khu chung cư, đô thị mới chưa có giấy tờ sở hữu.
- Cho vay mua ô tô
Khách hàng sử dụng sản phẩm này để mua ô tô mới 100% phục vụ nhu cầu đi lại hay kinh doanh hoặc ô tơ đã qua sử dụng có thời gian sử dụng chưa quá 2 năm nhập khẩu và chưa từng được sử dụng ở Việt Nam (không bao gồm ô tô tải và 12 chỗ trở lên). Hạn mức cho vay là 80% giá trị xe nếu được đảm bảo bằng chính chiếc xe định mua và tối đa lên đến 100% giá trị xe nếu được đảm bảo bằng giấy tờ có giá có tính thanh khoản cao nhưng khơng vượt q tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo do VPBank quy định. Thời gian hoàn trả khoản vay tối đa 60 tháng đối với sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt và tối đa 48 tháng đối với sản phẩm ô tô cá nhân kinh doanh.
Phương thức trả nợ rất linh hoạt bao gồm trả góp hoặc trả góp. Trả từng lần với số tiền trả (cả gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các kì hoặc trả dần với số tiền trả gốc đều nhau hay tăng dần. Lãi suất vay tính theo dư nợ thực tế, khi có những khoản thu nhập bất thường khách hàng có thể trả gốc trước hạn.
- Cho vay Hộ kinh doanh bổ sung vốn lưu động trả góp
Đây là sản phẩm hướng đến đối tượng khách hàng thiếu hụt vốn kinh doanh hoặc có phương án tăng vốn lưu động để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Hạn mức cho vay: tối đa 90% đối với cho vay vốn lưu động với thời gian cho vay tối đa là 48 tháng. Phương thức trả nợ: cho vay theo món (lãi trả định kỳ hàng tháng, gốc trả định kỳ hàng tháng, 2 tháng hoặc 3 tháng).
- Cho vay cá nhân xây dựng, sửa chữa nhà
Khách hàng sử dụng sản phẩm này để nâng cao mức sống từ ngôi nhà mơ ước. Hạn mức cho vay: tối đa lên đến 90% chi phí xây dựng, sửa chữa nhà nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo do VPBank quy đinh. Thời gian cho vay tối đa là 15 năm với phương thức trả nợ khá linh hoạt lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng kỳ.
- Cho vay hộ kinh doanh
Đây là một trong những sản phẩm cho vay mới của VP Bank dành cho các đối tượng khách hàng có phương án kinh doanh hiệu quả nhưng đang gặp vấn đề về vốn. Hạn mức cho vay: tối đa 80% đối với cho vay vốn lưu động và 90% đối với cho vay đầu tư tài sản cố định. Thời gian cho vay: tối đa 12 tháng đối với cho vay vốn lưu động và tối đa 60 tháng đối với cho vay đầu tư tài sản cố định. Phương thức trả nợ: cho vay theo món (lãi trả định kỳ, gốc trả định kỳ/cuối kỳ) hoặc cho vay theo hạn mức (lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kỳ).
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá do VPBank phát hành
Đây là phương án tối ưu cho những khách hàng tiền gửi tại VPBank phát sinh nhu cầu vay vốn đột xuất. Hạn mức cho vay: tối đa không vượt quá giá trị sổ tiết kiệm. Thời gian cho vay: Tối đa không vượt quá thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm. Phương thức trả nợ: gốc và lãi trả cuối kỳ. Với sản phẩm này, khách hàng sẽ được hưởng những lợi ích như: Thời gian nhanh chóng, thủ tục đơn giản. Để tối ưu quyền lợi của khách hàng, ngân hàng cho phép vay hạn mức vượt quá mệnh giá ghi trên sổ tiết kiệm miễn là đảm bảo gốc + lãi sổ tiết kiệm đến thời điểm đáo hạn đủ thanh tốn gốc + lãi + phí của khoản vay. Khách hàng có thể sử dụng chính sổ tiết kiệm hoặc nguồn khác để trả nợ và được trả nợ bất kỳ lúc nào, tính lãi theo thời gian vay thực tế, khơng tính phí trả nợ trước hạn.
- Cho vay hỗ trợ tài chính du học
Đây là sản phẩm hỗ trợ du học sinh bổ túc hồ sơ du học và thanh tốn các chi phí du học. Hạn mức cho vay: tối đa chi phí du học do cơ sở đào tạo cung cấp nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo do VPBank quy định. Thời gian cho vay: tối đa thời gian du học + 12 tháng. Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng hoặc cuối kỳ. Khoản vay này sẽ mang lại cho khách hàng những lợi ích như: thủ tục nhanh chóng, đơn giản, lãi suất vay cạnh tranh. Ngoài ra, ngân hàng sẽ hỗ trợ chứng minh tài chính nhằm bổ túc hồ sơ du học và thanh tốn chi phí đào tạo, chi phí sinh hoạt tại nước ngồi.
2.2.3. Quy trình cho vay thế chấp tại ngân hàng TMCP VP Bank
Quy trình tín dụng thế chấp tại VP Bank được chia thành hai quy trình tách biệt: Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp và quy trình tín dụng khách hàng cá nhân. Trong phần này, chúng ta đi vào nghiên cứu quy trình tín dụng thế chấp khách hàng cá nhân. Do đặc điểm tác nghiệp của tín dụng thế chấp khách hàng cá nhân tương đối đơn giản hơn tín dụng thế chấp khách hàng doanh nghiệp nên quy trình tín dụng khách hàng cá nhân có hai bộ phận nghiệp vụ quản lí: cán bộ tín dụng và cán bộ quản lí nợ thực hiện các cơng đoạn riêng của quy trình.
Cán bộ tín dụng: là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tư vấn, tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định, phân tích, đề xuất lãnh đạo cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng, liên lạc với khách hàng, phối hợp cùng bộ phận quản lí nợ theo dõi khoản vay, đơn đốc thu nợ đúng hạn, có trách nhiệm thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu…
Cán bộ quản lí nợ: có nhiệm vụ kiểm tra đảm bảo tính đầy đủ hợp lệ của bộ hồ sơ giải ngân, khai thác thông tin hồ sơ vay vốn vào mạng dữ liệu chuyển cho phịng kế tốn thực hiện hạch tốn phát tiền vay, lưu giữ hồ sơ,
theo dõi khoản vay nhắc bộ phận khách hàng thực hiện kiểm tra sử dụng vốn theo đúng đề xuất đã được phê duyệt, thông báo thu nợ gốc và lãi khi đến hạn
Về ngun tắc, các quy trình tín dụng nói chung đều chia làm ba giai đoạn: kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Để tiện nghiên cứu có thể chia quy trình cho vay tín dụng thế chấp tại VP Bank thành sáu giai đoạn. Cụ thể như sau:
- Đề xuất:
Ở giai đoạn đề xuất, cán bộ tín dụng kiểm tra mục đích vay, loại vay và tình hình tài chính của khách hàng phù hợp hay khơng với chính sách tín dụng của ngân hàng. Thơng tin các cán bộ tín dụng cần thu thập được thể hiện dưới sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ thơng tin cán bộ tín dụng cần thu thập
(Nguồn: Tài liệu lưu hành nội bộ ngân hàng TMCP VP Bank, 2014)
Trong giai đoạn này, nếu nhu cầu vay của khách hàng không phù hợp với quy định cho vay của ngân hàng thì cán bộ tín dụng từ chối khoản vay, không tiếp nhận hồ sơ, nếu nhận thấy phù hợp với điều kiện của ngân hàng thì chuyển sang giai đoạn kế tiếp
- Xác minh (kiểm tra trước khi cho vay):
Trong giai đoạn xác minh: cán bộ tín dụng tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ vay, nhằm mục đích xác minh tính chính xác và đầy đủ của dữ liệu, thơng tin mà khách hàng đã cung cấp
Để xác minh tính chính xác của các dữ liệu, thông tin của khách hàng, cán bộ tín dụng cần thực hiện các bước sau:
- Phỏng vấn, thảo luận trực tiếp khách hàng vay, người trả nợ thay (nếu có) - Hướng dẫn khách hàng kê khai thông tin trên giấy đề nghị vay vốn (mẫu ngân hàng)
- Xác minh mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng: tùy theo từng mục đích vay vốn để mua nhà đất, mua ơ tơ, vay tiêu dùng hay các mục đích