NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG ÁP DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH Ở VIỆT NAM Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, công nghệ tài chính (FinTech) đã và đang ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của mình trong thúc đẩy kinh tế cũng như đẩy mạnh cạnh tranh giữa các doanh nghiệp tài chính. Tại Việt Nam, các hoạt động liên quan đến FinTech cũng nhận được rất nhiều sự quan tâm từ phía nhà nước, các định chế và cả khách hàng. Tuy nhiên FinTech là một lĩnh vực mới, vì thế, cách để có thể ứng dụng, phát triển nó mạnh mẽ ở thị trường Việt Nam vẫn còn là một câu hỏi khó, chưa tìm được hướng giải quyết cụ thể. Nhận thấy được vấn đề cũng như tầm quan trọng của việc phát triển FinTech tại Việt Nam, nhóm tác giả quyết định viết đề tài “Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng áp dụng công nghệ tài chính ở Việt Nam”. Đề tài có thể giúp doanh nghiệp nhìn nhận các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng áp dụng công nghệ tài chính của khách hàng. Ngoài ra, nhóm tác giả cũng đưa ra một số giải pháp cụ thể, khuyến nghị cho nhà nước để có thể nâng cao khả năng của công nghệ tài chính khách hàng. Nhóm tác giả cam đoan đề tài “Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng áp dụng công nghệ tài chính ở Việt Nam” là kết quả mà nhóm thu được thu được sau quá trình nghiên cứu dưới sự hướng dẫn của TS Nguyễn Thị Mai. Nhóm cũng cam đoan không sao chép từ bất kỳ nghiên cứu của người khác. Bài báo cáo có sử dụng bộ dữ liệu từ Ngân hàng Thế giới cùng một số tài liệu tham khảo khác đã được trích dẫn nguồn. Đồng thời, các số liệu, kết quả trong báo cáo là hoàn toàn đúng sự thật. Nhóm xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nếu có bất kỳ sai sót nào.
TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Lý do chọn đề tài
Sự phát triển vượt bậc của công nghệ đã tạo ra sự đổi mới trong dịch vụ tài chính, đặc biệt là sự xuất hiện của FinTech, kết hợp giữa công nghệ và tài chính để cung cấp dịch vụ thanh toán tiện ích cho người dùng (Chang và các cộng sự, 2016) Đại dịch Covid-19 đã thúc đẩy các doanh nghiệp áp dụng FinTech vào hoạt động kinh doanh, nhằm thay đổi cách vận hành (Osman và các cộng sự, 2020) Dịch vụ FinTech được xây dựng từ những ý tưởng sáng tạo, giúp đơn giản hóa giao dịch và nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho khách hàng (Gomber và các cộng sự, 2017; Milian và các cộng sự, 2019; Nguyen & Bui, 2019) FinTech không chỉ thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng mà còn làm thay đổi mô hình ngân hàng truyền thống, mang đến nhiều lựa chọn dịch vụ với chi phí thấp hơn cho khách hàng Các công ty FinTech có tiềm năng thay thế các công ty tài chính trung gian truyền thống nhờ khai thác lợi thế quy mô trong phân tích dữ liệu và cung cấp dịch vụ tài chính chi phí thấp hơn (Chemmanur và các cộng sự, 2020).
Vào năm 2016, FinTech đã mở ra nhiều cơ hội mới cho những người được trao quyền, đồng thời nâng cao tính minh bạch và giảm chi phí Công nghệ tài chính này cũng giúp cắt giảm sự cần thiết của các trung gian, cho phép thông tin trở nên dễ dàng tiếp cận hơn.
Theo báo cáo của FinTech News Singapore, năm 2020, Việt Nam có 124 startups trong lĩnh vực FinTech, nhưng chỉ 36 trong số 39 nhà cung cấp dịch vụ phi ngân hàng được cấp phép thực sự hoạt động Người dùng vẫn còn e ngại về FinTech do các khó khăn như pháp lý, cơ sở hạ tầng công nghệ, mô hình kinh doanh và ý thức của người dùng Thêm vào đó, việc thiếu tài năng và sự liên kết giữa lý thuyết và thực tiễn trong các tổ chức công nghệ cũng là một thách thức lớn Nhiều ngân hàng ngần ngại hợp tác do lo ngại về bảo mật thông tin khách hàng, trong khi khoảng 90% giao dịch vẫn là tiền mặt Luật pháp chưa theo kịp sự phát triển nhanh chóng của công nghệ FinTech, và hệ thống giáo dục vẫn ở giai đoạn 2.0, chỉ sử dụng Internet trong giao tiếp Những thách thức này cần được giải quyết để phát triển lĩnh vực FinTech tại Việt Nam.
Việc áp dụng FinTech vào thực tiễn đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nền kinh tế Việt Nam và năng lực cạnh tranh doanh nghiệp Trong bối cảnh cách mạng 4.0, FinTech giúp Việt Nam thu hẹp khoảng cách phát triển so với các nước khác Đại dịch Covid-19 đã thúc đẩy người dùng chuyển sang sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ công nghệ, tạo cơ hội cho FinTech tiếp cận khách hàng tiềm năng Tuy nhiên, việc tích hợp FinTech vào các khía cạnh đời sống vẫn gặp nhiều thách thức Trong trạng thái bình thường mới, sức cạnh tranh trong lĩnh vực này gia tăng, đòi hỏi Việt Nam phải khẩn trương áp dụng công nghệ tài chính để hội nhập kinh tế toàn cầu.
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, mặc dù FinTech còn mới mẻ tại Việt Nam, số lượng công ty FinTech đã tăng gấp 4 lần vào năm 2020 so với năm 2016 Việt Nam đứng thứ 51 trong các trung tâm FinTech toàn cầu, với Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội lần lượt xếp thứ 27 và 30 ở khu vực Châu Á - Thái Bình Dương Làn sóng FinTech đang thúc đẩy sự phát triển kinh tế trong bối cảnh công nghệ 4.0 Tuy nhiên, nghiên cứu về FinTech ở Việt Nam còn hạn chế, đặc biệt là các yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng Do đó, nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố tác động và thúc đẩy việc áp dụng FinTech, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng và nhu cầu hội nhập kinh tế toàn cầu.
Việc ứng dụng công nghệ tài chính (FinTech) tại Việt Nam đã được thúc đẩy mạnh mẽ nhờ vào các chính sách của Chính phủ Gần đây, nhiều đề án và văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động thanh toán và tài chính vi mô (TCVM) đã được xây dựng và ban hành Đặc biệt, đề án xây dựng và phát triển hệ thống tài chính vi mô tại Việt Nam đến năm 2025 đã được chú trọng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của lĩnh vực này.
Đề án xây dựng và phát triển hệ thống tổ chức tài chính vi mô an toàn, bền vững nhằm phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp và các doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, góp phần thực hiện chính sách an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững Các giải pháp của đề án bao gồm: (1) Xây dựng môi trường pháp lý đồng bộ, phù hợp với hoạt động tài chính vi mô, (2) Nâng cao năng lực hoạch định chính sách và quản lý của cơ quan nhà nước, (3) Tăng cường năng lực cho các tổ chức tài chính vi mô, (4) Tuyên truyền và nâng cao nhận thức về tài chính vi mô, và (5) Cung cấp các giải pháp hỗ trợ khác, bao gồm tạo điều kiện về nguồn vốn cho hoạt động tài chính vi mô.
Để hỗ trợ phát triển tài chính vi mô tại Việt Nam, các cơ quan như Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, và các tổ chức liên quan đã triển khai nhiều hoạt động, bao gồm hình thành cơ sở đào tạo và xây dựng cơ sở dữ liệu chung về tài chính vi mô, cùng với việc thành lập Hiệp hội tài chính vi mô Đề án nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng (Quyết định 1726/QĐ-TTg ngày 5/9/2016) tập trung vào ba mục tiêu chính: mở rộng kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng, cải thiện số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với thiết kế dễ tiếp cận cho người dân và doanh nghiệp, đặc biệt là các khu vực khó khăn; và nâng cao tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng trong cộng đồng.
Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ban hành ngày 11/12/2014 cung cấp hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toán, thiết lập khung pháp lý cho các công ty hoạt động trong lĩnh vực này Sự ra đời của Thông tư 39 không chỉ tạo ra kênh thanh toán mới và tiện ích mà còn góp phần thúc đẩy sự phổ cập tài chính tại Việt Nam.
Công nghệ tài chính (FinTech) phát triển mạnh mẽ dựa trên nền tảng công nghệ 4.0, bao gồm điện toán đám mây, trí tuệ nhân tạo (AI), dữ liệu lớn (Big Data), Internet kết nối vạn vật (IoT), công nghệ Blockchain và sổ cái phân tán FinTech không chỉ chịu ảnh hưởng từ nền tảng thương mại điện tử mà còn có khả năng thay đổi cục diện thương mại điện tử tại Việt Nam Các ứng dụng thanh toán trực tuyến như VTPay, ZingPay, VTCPay mang lại những giải pháp tối ưu cho người dùng Đồng thời, sự kết hợp thành công của ngân hàng số Timo với các ngân hàng truyền thống chứng minh rằng FinTech có thể gỡ bỏ giới hạn giao dịch giữa các ngân hàng, nâng cao hiệu quả thanh toán cho cả người chuyển và người nhận.
Việc ứng dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam đang chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ hệ sinh thái FinTech, được ví như mầm sống của một nhánh cây tài chính Các thành phần trong hệ sinh thái này hiện có sẵn nhưng chưa được kết nối chặt chẽ, hoạt động chủ yếu theo bản năng Để phát triển, cần có sự hợp tác sâu rộng hơn giữa các định chế tài chính truyền thống như ngân hàng và các công ty FinTech Theo Trinh và Thanh (2017), mô hình hợp tác giữa hai bên vẫn còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các dịch vụ thanh toán cơ bản, trong khi vấn đề hoàn thiện hành lang pháp lý vẫn là thách thức lớn đối với chính phủ.
Việc ứng dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam cần phù hợp với các điều kiện kinh tế - xã hội của đất nước Theo báo cáo Vietnam Digital Landscape 2020, Việt Nam có khoảng 96,90 triệu dân, trong đó tỷ lệ dân thành thị là 36% và tỷ lệ người biết đọc đạt 95% Đặc biệt, 94% dân số sử dụng điện thoại và 68,17 triệu người dùng Internet tính đến tháng 1 năm 2020 Mặc dù FinTech Việt Nam có tiềm năng phát triển cao, nhưng vẫn gặp khó khăn do sự phân bố không đồng đều của các tổ chức tín dụng Với 64% dân số sống ở nông thôn, các sản phẩm và dịch vụ tài chính chưa được thiết kế phù hợp với đặc thù của khu vực này, đặc biệt là đối với người nghèo, khi thu nhập và chi tiêu của họ còn hạn chế.
Việc áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam phụ thuộc vào mức độ tiếp cận công nghệ của người dân Theo báo cáo Vietnam Digital Landscape 2020, chỉ 30% dân số có tài khoản tại các tổ chức tài chính, trong khi tỷ lệ người sở hữu thẻ tín dụng là 4,1%, với nam giới chiếm 4,6% và nữ giới chiếm 3,7%.
Ứng dụng công nghệ tài chính (FinTech) tại Việt Nam bị ảnh hưởng bởi trình độ học vấn và tâm lý của người dân Nhóm Công tác tài chính vi mô Việt Nam cho rằng nhận thức và khả năng sử dụng dịch vụ tài chính của khách hàng còn hạn chế Bên cạnh đó, tâm lý e ngại và thói quen dè chừng về sự an toàn của các sản phẩm, dịch vụ cũng là những rào cản lớn trong việc phát triển FinTech.
Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam là một yêu cầu thiết yếu, nhằm thay đổi nhận thức và hành động của người dân trong việc ứng dụng công nghệ này Tác giả thực hiện đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam” để khám phá và phân tích những khía cạnh lý luận và thực tiễn liên quan.
Mục tiêu của đề tài
Mục tiêu tổng quát của đề tài là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam.
- Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam.
- Đo lường mức độ tác động của từng yếu tố ảnh hưởng đến khả năng áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam.
- Đề xuất một số giải pháp rút ra từ kết quả nghiên cứu nhằm giúp đẩy mạnh khả năng áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam.
Đối tượng nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam, dựa trên dữ liệu từ Ngân hàng Thế Giới (WB) và thông tin về phổ cập tài chính tại Việt Nam trong các năm 2014 và 2017.
Phạm vi và phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích khách hàng dân cư tại Việt Nam, sử dụng dữ liệu từ Ngân hàng Thế giới về tình hình phổ cập tài chính vào các năm 2014 và 2017 Cơ sở dữ liệu này được hình thành từ cuộc phỏng vấn với hơn 150,000 người dân từ 15 tuổi trở lên, diễn ra tại 148 quốc gia trên toàn cầu, được thực hiện định kỳ ba năm một lần.
Những phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong đề tài:
- Phương pháp thống kê mô tả: từ dữ liệu sau khi thu thập được, đề tài thống kê, phân tích và đánh giá sự tương quan giữa các biến.
Phương pháp phân tích định lượng được sử dụng để nghiên cứu ảnh hưởng của các nhân tố đến khả năng áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam Bắt đầu bằng việc lựa chọn các biến phù hợp, sau đó xây dựng dữ liệu bảng và áp dụng mô hình hồi quy logistic.
Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
Đề tài nghiên cứu này không chỉ làm phong phú thêm kho tàng nghiên cứu tại Việt Nam mà còn cung cấp bằng chứng xác thực và mô hình kinh tế lượng, cùng với những gợi ý chính sách thiết thực Trong bối cảnh Covid-19, sự hình thành môi trường mới đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của FinTech Đề tài đã nhanh chóng áp dụng những thành công từ công nghệ tài chính, đồng thời phân tích sâu sắc mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến khả năng áp dụng công nghệ này.
Về mặt đóng góp chính sách:
Nghiên cứu chỉ ra những hạn chế trong hệ thống chính sách hiện tại và đề xuất các hàm ý chính sách nhằm cải thiện mối quan hệ giữa các đặc điểm cốt lõi của công nghệ tài chính và các yếu tố bên ngoài tác động đến khả năng áp dụng công nghệ này Những đề xuất này sẽ hỗ trợ các cơ quan trong việc xây dựng chính sách hành động, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngành FinTech.
Cấu trúc của đề tài
Trong chương 1, nhóm tác giả trình bày lý do chọn đề tài, mục tiêu, đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu và ý nghĩa của đề tài Chương 2 giới thiệu các lý thuyết liên quan, đặc điểm, vai trò và các đơn vị đo lường từ nghiên cứu trước, đồng thời khái quát tình hình thực tế trong và ngoài nước, từ đó rút ra khung lý thuyết và mô hình nghiên cứu thực nghiệm Chương 3 tập trung vào quy trình, phương pháp, mô hình nghiên cứu định lượng và dữ liệu nghiên cứu Trong chương 4, đề tài thảo luận về các kiểm định thống kê cho các biến trong mô hình kinh tế lượng, áp dụng phương pháp thống kê để phân tích mối tương quan giữa các yếu tố ảnh hưởng và khả năng áp dụng công nghệ tài chính Cuối cùng, chương 5 tóm tắt kết quả nghiên cứu, nêu hàm ý ứng dụng thực tiễn, chỉ ra các hạn chế của nghiên cứu và đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.
Chương 1 của đề tài nhấn mạnh tầm quan trọng và tính cấp bách của việc nghiên cứu vấn đề này, đồng thời trình bày rõ ràng mục tiêu, đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu Ngoài ra, chương cũng xác định cấu trúc đề tài và giá trị kỳ vọng về mặt khoa học và thực tiễn mà nghiên cứu dự kiến sẽ mang lại.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH
Tổng quan lý thuyết về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng áp dụng công nghệ tài chính
2.1.1 Tổng quan lý thuyết về công nghệ tài chính
Công nghệ tài chính (FinTech) là một khái niệm chưa được thống nhất giữa các nhà nghiên cứu toàn cầu Lần đầu tiên, khái niệm này được nhắc đến trong một nghiên cứu khoa học vào năm 1972 bởi phó chủ tịch của Manufacturers Hanover Trust, Abraham Keon Bettinger Trong nghiên cứu của mình, ông đã phân tích các mô hình liên quan đến các vấn đề thường gặp của tổ chức và đưa ra định nghĩa rằng công nghệ tài chính là sự kết hợp giữa chuyên môn ngân hàng và kỹ thuật khoa học quản lý hiện đại với máy tính.
FinTech được định nghĩa bởi một số nhà khoa học như là các dịch vụ và sản phẩm tài chính sáng tạo và cá nhân hóa (Lee & Teo, 2015), hoặc là toàn bộ dịch vụ tài chính truyền thống do các định chế tài chính cung cấp (Arner và cộng sự, 2015) Theo Lee (2015), công nghệ tài chính là một mô hình kinh doanh sử dụng phần cứng và phần mềm để cung cấp dịch vụ tài chính.
Công nghệ tài chính, theo định nghĩa của 2017, là việc ứng dụng công nghệ vào hệ thống tài chính, tạo ra các sản phẩm, dịch vụ và mô hình kinh doanh mới, có khả năng tác động đến sự ổn định tiền tệ và hệ thống tài chính, cũng như nâng cao hiệu suất, tính bảo mật và độ tin cậy của hệ thống thanh toán Tương tự, Abdillah (2019) cho rằng công nghệ tài chính là việc áp dụng những tiến bộ trong công nghệ thông tin vào ngành dịch vụ tài chính.
Theo Karakas và Stamegna (2017), FinTech, viết tắt của công nghệ tài chính, là thuật ngữ chỉ các công ty sử dụng công nghệ để cung cấp dịch vụ tài chính hoặc cải thiện hiệu quả của hệ thống tài chính Freedman (2006) định nghĩa FinTech là quá trình xây dựng hệ thống mô hình, giá trị và cung cấp sản phẩm tài chính như trái phiếu, cổ phiếu, gửi tiền và thanh toán, đồng thời nhấn mạnh sự đổi mới trong dịch vụ tài chính thông qua công nghệ.
Công nghệ tài chính, hay còn gọi là Fintech, là một ngành công nghiệp sử dụng công nghệ điện thoại để nâng cao hiệu suất của hệ thống tài chính Theo nghiên cứu của Kim và các cộng sự (2015), sự phát triển này xuất phát từ sự hội tụ giữa dịch vụ tài chính và công nghệ thông tin Fintech không chỉ là một xu hướng mới mà còn là giải pháp cải thiện hoạt động tài chính trong ngành công nghiệp tài chính hiện đại.
Nghiên cứu của Lee và Kim (2015) chỉ ra rằng công nghệ tài chính là một quá trình kỹ thuật, bắt nguồn từ việc phát triển và xây dựng các phần mềm tài chính, có khả năng ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống tài chính truyền thống.
Công nghệ tài chính (FinTech) được định nghĩa là giải pháp tài chính do công nghệ thông tin cung cấp (Shin & Choi, 2019) hoặc là dịch vụ tài chính dựa trên công nghệ (Ernst & Young, 2015) FinTech đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả của các dịch vụ tài chính cũng như các dịch vụ tiêu dùng tài chính trên nền tảng di động.
Ngày nay, công nghệ tài chính không chỉ đơn thuần là những đổi mới trong lĩnh vực tài chính mà còn bao gồm các sáng kiến trong giáo dục và đào tạo tài chính, ngân hàng bán lẻ, đầu tư, cũng như cải tiến quy trình hoạt động.
Công nghệ tài chính đã trở thành biểu tượng của sự kết nối giữa các yếu tố hiện đại như internet và công nghệ, bao gồm điện toán đám mây và mạng điện thoại, với các hoạt động kinh doanh chủ yếu trong ngành dịch vụ tài chính như cho vay, thanh toán và chuyển tiền Sự phát triển của công nghệ tài chính được mô tả như một quá trình đồng tiến triển giữa tài chính và công nghệ, dẫn đến nhiều đổi mới đột phá như ngân hàng trực tuyến, thanh toán di động, gây quỹ cộng đồng, cho vay ngang hàng và nhận dạng trực tuyến.
Trong nghiên cứu này, FinTech được hiểu là các dịch vụ tài chính do các công ty khởi nghiệp hoặc các định chế tài chính hiện có như ngân hàng cung cấp Người sử dụng các dịch vụ FinTech có thể thực hiện các hoạt động như thanh toán, vay tiền, chuyển tiền, trả nợ, mua bảo hiểm, quản lý tài sản tài chính và đưa ra quyết định đầu tư như mua cổ phiếu và trái phiếu.
2.1.2 Đặc điểm về công nghệ tài chính
Theo nhóm công tác tài chính vi mô (2018), thị trường FinTech khác với thị trường tài chính truyền thống ở chỗ nó bao gồm ba bên tương tác lẫn nhau: các định chế tài chính, khách hàng và công nghệ.
Các định chế tài chính, bao gồm ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, đang hợp tác chặt chẽ với các công ty FinTech vì nhận thức được vai trò quan trọng của công nghệ Họ không chỉ đầu tư trực tiếp vào các công ty FinTech mà còn tham gia các hoạt động nghiên cứu nhằm nắm bắt công nghệ mới và củng cố vị thế trên thị trường.
Các công ty FinTech là những doanh nghiệp độc lập trong lĩnh vực công nghệ thông tin, chuyên cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đổi mới cho ngành tài chính Đối tượng khách hàng của họ không chỉ bao gồm người tiêu dùng cá nhân mà còn cả các tổ chức tài chính.
Khách hàng trong lĩnh vực tài chính là những người sử dụng sản phẩm và dịch vụ tài chính Nhờ vào sự phát triển của công nghệ mới, khách hàng được hưởng lợi nhiều từ cạnh tranh giữa các công ty và định chế tài chính, cũng như từ những tiện ích mà công nghệ hiện đại mang lại.
2.1.2.2 Các nhóm sản phẩm chính của FinTech
Các sản phẩm trong FinTech thường được chia thành 2 nhóm tùy theo đối tượng sử dụng:
Sản phẩm phục vụ người tiêu dùng bao gồm các công cụ kỹ thuật số và công nghệ tiên tiến giúp cải thiện quy trình vay mượn, quản lý tài chính cá nhân và cung cấp vốn cho các startup Đồng thời, các sản phẩm công nghệ "back-office" đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động của các FinTech và các tổ chức tài chính.
2.1.2.3 Hệ sinh thái FinTech (FinTech ecosystem)
Tổng quan tình hình nghiên cứu
2.2.1 Tình hình nghiên cứu về ứng dụng công nghệ tài chính trong nước
Nghiên cứu về đổi mới công nghệ của Việt Nam còn khá hạn chế, điển hình có các nghiên cứu sau:
Việc ứng dụng FinTech trong ngành ngân hàng đã trở thành xu hướng toàn cầu, và Việt Nam cũng không ngoại lệ, đặc biệt với sự phát triển của Cách mạng Công nghệ 4.0 Các công nghệ như Điện toán đám mây, Trí tuệ nhân tạo, Dữ liệu lớn, và Blockchain đã được áp dụng mạnh mẽ, giúp cải thiện dịch vụ ngân hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng thông qua các mô hình như e-Banking Tuy nhiên, sự thiếu hụt hành lang pháp lý đồng bộ, sự phát triển không đều về công nghệ, và các vấn đề liên quan đến hạ tầng thanh toán và an ninh bảo mật đã hạn chế việc ứng dụng FinTech Để khắc phục những vấn đề này, cần thiết lập khuôn khổ pháp lý cho công nghệ số, xây dựng hạ tầng công nghệ chung, tăng cường quản lý an ninh mạng, và nâng cao nhận thức tài chính trong cộng đồng về kinh tế số.
Linh và Nga (2017) phân tích tác động của FinTech đến các định chế tài chính truyền thống tại Việt Nam, chỉ ra rằng FinTech mang lại nhiều cơ hội hơn thách thức cho các ngân hàng và công ty tài chính Hầu hết ngân hàng đã phát triển dịch vụ internet banking và mobile banking, trong khi các công ty thanh toán nhận thấy tiềm năng lớn từ thị trường chưa tiếp cận dịch vụ thanh toán điện tử, đặc biệt ở vùng nông thôn Việt Nam có dân số trẻ, yêu thích công nghệ, nhưng thói quen chi tiêu tiền mặt vẫn phổ biến Công nghệ, đặc biệt là blockchain, hứa hẹn sẽ cải thiện khả năng vay vốn với chi phí thấp hơn Tuy nhiên, FinTech cũng đối mặt với thách thức từ việc các định chế tài chính truyền thống có thể ưu tiên đầu tư vào các dự án nội bộ thay vì khởi nghiệp mới, cùng với sự cạnh tranh cao trong việc giữ chân khách hàng Các bên cần hợp tác để khắc phục những khiếm khuyết và thúc đẩy tăng trưởng chung.
Trong báo cáo “Ổn định tài chính quốc gia trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 thông qua sự hợp tác ngân hàng – FinTech”, Dương, Yến và Nhung (2020) phân tích sự hợp tác giữa ngân hàng và công ty FinTech tại Việt Nam, nhấn mạnh vai trò hỗ trợ của chính phủ trong việc ổn định tài chính và an ninh quốc gia FinTech đã phát triển trong năm lĩnh vực chính, bao gồm thanh toán, cho vay, bảo hiểm và quản lý đầu tư, giúp các bên giao dịch trực tiếp mà không cần trung gian tài chính, từ đó gia tăng sự ổn định tài chính Những đóng góp của FinTech bao gồm: phân tán và đa dạng hóa hệ thống tài chính, gia tăng hiệu quả vận hành, đảm bảo tính minh bạch thông tin và tạo điều kiện cho sự tham gia của cá nhân và doanh nghiệp nhỏ Chính phủ Việt Nam đã phê duyệt nhiều đề án phát triển công nghệ, như chương trình phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2014 – 2020, nhằm thúc đẩy sự phát triển của các công ty FinTech và khuyến khích ứng dụng công nghệ trong ngân hàng.
Việt Nam đang tích cực hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi mới sáng tạo đến năm 2025 thông qua các quyết định quan trọng như Quyết định số 844/QĐ-TTg và các đề án nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng (Quyết định số 1726/QĐ-TTg), phát triển thanh toán không dùng tiền mặt (Quyết định số 2545/QĐ-TTg), và ứng dụng khoa học công nghệ trong ngành Công Thương (Quyết định số 754/QĐ-TTg) Sự thành lập Ban Chỉ đạo công nghệ tài chính (Quyết định số 328/QĐ-NHNN) và việc hoàn thiện khung pháp lý cho tài sản ảo (Quyết định số 1255/QĐ-TTg) cho thấy chính phủ rất quan tâm đến việc ổn định tài chính quốc gia Làn sóng ứng dụng FinTech đang ảnh hưởng mạnh mẽ đến các định chế tài chính truyền thống, đồng thời góp phần giảm thiểu rủi ro và thúc đẩy phát triển kinh tế vĩ mô.
2.2.2 Tình hình nghiên cứu về ứng dụng công nghệ tài chính ở nước ngoài
Nhiều nghiên cứu, như của Karsh, Arqawi và Daqar (2020) cùng với Brodmann, Rayfield, Hassan, & Mai (2018), đã chỉ ra rằng độ tuổi có ảnh hưởng đáng kể đến việc áp dụng FinTech Kết quả cho thấy hai thế hệ chính, Millennials và Gen Z, đang thúc đẩy các công ty FinTech và ngân hàng chuyển đổi dịch vụ tài chính sang nền tảng kỹ thuật số Cụ thể, Millennials là những người sinh từ giữa những năm 1980 đến 2000, trong khi Gen Z là thế hệ sinh ra sau năm 2000, cả hai đều ưa chuộng sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử và di động trên smartphone.
Năm 2000, cả hai thế hệ Millennials và Gen Z đều ưa chuộng ba dịch vụ chính: dịch vụ thanh toán, quản lý tài sản và cố vấn robot Theo Carlin, Olafsson và Pagel (2017), động lực chính thúc đẩy sự áp dụng FinTech cao trong hai thế hệ này là nhận thức cao về FinTech và độ tuổi trẻ Vahrenkamp (2017) cũng chỉ ra rằng Gen Z, với sự trưởng thành trong môi trường công nghệ, có mức độ phụ thuộc vào công nghệ và nhận thức tài chính cao hơn, điều này khiến họ có trách nhiệm hơn trong việc quản lý tài chính Sự khác biệt này có thể ảnh hưởng lớn đến các công ty và ngân hàng nếu không đáp ứng kịp thời nhu cầu và kỳ vọng của Gen Z.
Nghiên cứu của Jouda (2020) về mô hình Tam mở rộng chỉ ra rằng giới tính là yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Mobile banking (m-banking), cho phép người tiêu dùng thực hiện giao dịch tài chính linh hoạt qua thiết bị di động Kết quả khảo sát cho thấy, trong số 612 bảng câu hỏi hợp lệ, tỷ lệ nam giới chiếm 64,1% và nữ giới 35,9% So với nghiên cứu của Mohamed và Mohammed (2012) với tỷ lệ nam giới là 72,9%, điều này cho thấy khách hàng chủ yếu của ứng dụng FinTech là nam giới, nhưng tỷ lệ nữ giới quan tâm đến FinTech đang gia tăng Do đó, các định chế tài chính cần chú ý đến đặc điểm và tâm lý giới tính của khách hàng để tối ưu hóa lợi nhuận.
Imran Gulamhuseinwala, Bull và Lewis (2015) chỉ ra rằng FinTech chủ yếu được áp dụng bởi những người có thu nhập cao, trong khi tỷ lệ sử dụng FinTech ở những người có thu nhập dưới 30.000 đô la chỉ đạt 6%.
Tại Mỹ, tỷ lệ sử dụng dịch vụ FinTech cao nhất là 44,1% ở nhóm người có thu nhập từ 150.000 đô la Mỹ trở lên, cho thấy sự quan tâm lớn của họ đối với các sản phẩm đầu tư và chuyển tiền Ngược lại, những người có thu nhập thấp hơn thường sử dụng ít sản phẩm tiết kiệm và đầu tư, với chưa đến 3% tham gia mua bảo hiểm hoặc vay tiền qua FinTech.
Nghiên cứu của Stewart và Jürjens (2018) về bảo mật dữ liệu và sự tin tưởng của người dùng đối với đổi mới FinTech ở Đức cho thấy rằng các yếu tố như lòng tin khách hàng, bảo mật dữ liệu, giá trị gia tăng và giao diện thiết kế người dùng đóng vai trò quan trọng trong việc áp dụng FinTech Theo Wang và các cộng sự (2003), các cản trở chính bao gồm vấn đề bảo mật dữ liệu, thiết kế giao diện kém và sự thiếu tin tưởng từ khách hàng Khách hàng có xu hướng khám phá các sản phẩm hấp dẫn và dễ sử dụng, với khả năng sử dụng và tính hấp dẫn được nhấn mạnh bởi nhiều nghiên cứu trước đó Tuy nhiên, các cuộc tấn công mạng vào nền tảng ngân hàng di động đã làm giảm lòng tin của khách hàng trong thanh toán trực tuyến, do rủi ro cao từ các giao dịch không được chấp nhận Do đó, các vấn đề về quyền riêng tư và bảo mật dữ liệu trở thành mối quan tâm chính, vượt trội hơn cả giá trị sản phẩm trong tâm trí khách hàng.
Nghiên cứu của Niu, Wang và Zhou (2017) chỉ ra rằng sự thay đổi trong Luật Giáo dục bắt buộc tại Trung Quốc vào những năm 1980 đã ảnh hưởng đến việc sử dụng các dịch vụ FinTech trong hộ gia đình, dựa trên dữ liệu từ CHFS Kết quả cho thấy trình độ giáo dục có tác động quan trọng cả về mặt thống kê lẫn kinh tế đối với việc sử dụng các dịch vụ FinTech như ngân hàng kỹ thuật số, thanh toán qua điện thoại di động, quản lý tài sản số và tín dụng tiêu dùng số.
Thanh toán qua di động, theo Dahlberg và các cộng sự (2008), là việc sử dụng thiết bị di động để thanh toán cho sản phẩm, dịch vụ và hóa đơn thông qua công nghệ truyền thông không dây Liệubana-Cabanillas và các tác giả (2020) chỉ ra rằng thanh toán di động và ứng dụng ví điện tử như Apple Pay có ảnh hưởng tích cực đến khách hàng, cạnh tranh, dữ liệu, tính đổi mới và giá trị, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong chuyển đổi số của doanh nghiệp Hệ thống thanh toán qua điện thoại, đặc biệt là ví điện tử, tạo ra kênh cạnh tranh và hợp tác, giúp vượt qua rào cản về địa lý và thời gian Garrett và các cộng sự (2014) cho thấy người tiêu dùng trẻ tuổi, nam giới và dân tộc thiểu số có xu hướng sử dụng thanh toán di động cao, mặc dù mức độ áp dụng tại Mỹ thấp hơn so với các quốc gia khác Theo Báo cáo FinTech Việt Nam 2020, tính đến tháng 10 năm 2020, Việt Nam đã có 39 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán phi ngân hàng, với 5 ứng dụng ví điện tử hàng đầu như MoMo, Payoo, Moca, ZaloPay và ViettelPay, cho thấy sự quan tâm mạnh mẽ của doanh nghiệp và nhà nước đối với FinTech trong lĩnh vực thanh toán di động.
Ngân hàng Internet, theo Furst, Lang và Nolle (2000), là ngân hàng cho phép khách hàng thực hiện giao dịch qua Internet, trong khi ngân hàng trực tuyến đề cập đến việc sử dụng Internet như một kênh cung cấp dịch vụ ngân hàng từ xa, bao gồm cả dịch vụ truyền thống và mới như thanh toán hóa đơn điện tử Saeidipour, Ranjbar và Ranjbar (2013) chỉ ra rằng những người áp dụng đổi mới sớm thường có trình độ học vấn cao, địa vị xã hội tốt và thu nhập cao, do đó, các chiến lược tiếp cận nhóm khách hàng theo giới tính, độ tuổi và trình độ giáo dục là cần thiết để thúc đẩy việc sử dụng Internet banking Tan và Teo (2000) cũng nhấn mạnh rằng ý định áp dụng Internet banking có thể được dự đoán từ các yếu tố kiểm soát hành vi nhận thức, với các yếu tố như lợi thế tương đối và khả năng tương thích với nhu cầu của khách hàng Hơn nữa, việc kiểm soát hành vi nhận thức chỉ thực sự hiệu quả khi có sự hỗ trợ cá nhân và chính phủ, trong khi hỗ trợ công nghệ không có ảnh hưởng đáng kể.
2.2.3 Thực trạng tình hình sử dụng công nghệ tài chính ở Việt Nam
Theo báo cáo FinTech Việt Nam năm 2020, Việt Nam đứng thứ hai trong ASEAN về nguồn vốn đầu tư cho FinTech, chiếm 36% tổng vốn đầu tư trong khu vực Sự bùng nổ trong thanh toán kỹ thuật số và thương mại điện tử đã diễn ra mạnh mẽ, đặc biệt trong bối cảnh COVID-19 Trong quý 1 năm 2020, thanh toán điện tử tăng 76% và tổng giá trị giao dịch tăng 124% so với cùng kỳ năm trước Ví di động Momo ghi nhận mức tăng trưởng gấp đôi kể từ tháng 2 Hoạt động thương mại điện tử cũng tăng đáng kể, với 12,7 tỷ lượt truy cập vào các ứng dụng mua sắm trong quý 2 năm 2020, tăng 43% theo quý Thị trường khởi nghiệp FinTech đã phát triển nhanh chóng từ 44 công ty vào năm 2017 lên hơn 120 công ty, trong đó lĩnh vực thanh toán chiếm 30% tổng số FinTech tại Việt Nam.
Hình 2.1 Các dịch vụ FinTech tại Việt Nam năm 2020
Theo báo cáo của Fintech News, lĩnh vực FinTech tại Việt Nam đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ trong năm qua nhờ vào sự gia tăng giao dịch kỹ thuật số, sự bùng nổ của ngành thương mại điện tử và sự hỗ trợ mạnh mẽ từ chính phủ trong việc thúc đẩy thanh toán kỹ thuật số.
Các yếu tố ảnh hưởng tới áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam
Việc áp dụng công nghệ tài chính (FinTech) phụ thuộc vào mức độ chấp nhận của người dùng Nhiều nghiên cứu trong và ngoài nước đã sử dụng mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) của Davis (1989) để phân tích và lý giải hành vi chấp nhận công nghệ của con người.
Nguồn: Davis và các cộng sự (1989)
Nghiên cứu của Chuang, Liu và Kao (2016) chỉ ra rằng niềm tin vào thương hiệu, nhận thức dễ sử dụng và hữu ích, cùng với thái độ cá nhân là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc áp dụng công nghệ tài chính (FinTech) Tại Đông Nam Á, nghiên cứu của Tun-Pin và cộng sự (2019) về FinTech ở Malaysia cho thấy ngoài nhận thức hữu ích và dễ sử dụng, các yếu tố xã hội, khả năng đổi mới, lo ngại về bảo mật và niềm vui cũng có ảnh hưởng lớn, đồng thời nhấn mạnh cần có sự hỗ trợ từ nhà cung cấp dịch vụ Nghiên cứu của Huei và cộng sự (2018) cũng cho thấy nhận thức dễ sử dụng, hữu ích, cảm nhận rủi ro, chi phí và lợi thế cạnh tranh tác động mạnh đến thái độ của khách hàng đối với FinTech Cuối cùng, nghiên cứu của Meyliana, Fernando và Surjandy (2019) tại Indonesia nhấn mạnh rằng các công ty cần chú trọng đến nhận thức rủi ro và niềm tin để thúc đẩy việc áp dụng FinTech.
Nhận thức dễ sử dụng
Biến bên ngoài, thái độ sử dụng, ý định và thói quen sử dụng hệ thống là những yếu tố quan trọng để hiểu hành vi và nhận thức của khách hàng Nghiên cứu cho thấy rằng rủi ro không ảnh hưởng đến việc sử dụng FinTech, mà niềm tin mới là yếu tố then chốt Theo Hằng, Thảo, Hoài và Thu (2018), các nhân tố tác động đến việc tiếp nhận FinTech tại Việt Nam bao gồm mức độ an toàn và bảo mật.
Nghiên cứu chỉ ra rằng sáu yếu tố bao gồm tính hữu ích, thái độ, sự tự chủ, tính dễ sử dụng và sự thuận lợi có mối quan hệ đồng biến ảnh hưởng đến việc tiếp nhận dịch vụ FinTech trong thanh toán Để ứng dụng FinTech hiệu quả tại Việt Nam, cần cải tiến công nghệ, thiết lập bộ phận hỗ trợ khách hàng, tích hợp nhiều tiện ích trong sản phẩm, đồng thời nâng cao sự hợp tác giữa các định chế tài chính truyền thống và các công ty FinTech Việc tăng cường truyền thông về FinTech, cải thiện năng lực quản trị và chất lượng nguồn nhân lực cũng là những yếu tố quan trọng cần chú trọng.
Nghiên cứu năm 2020 về FinTech và ngân hàng tại Việt Nam chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ FinTech bao gồm nhận thức về tính dễ sử dụng, nhận thức về tính hữu ích, niềm tin của người dùng và tác động từ xã hội.
Đề xuất mô hình nghiên cứu lý thuyết
2.4.1 Khả năng áp dụng công nghệ tài chính nói chung tại Việt Nam
FinTech tại Việt Nam đang thu hút sự quan tâm mạnh mẽ từ các nhà đầu tư và chuyên gia công nghệ, với sự gia tăng 179% số lượng công ty trong giai đoạn 2017-2020, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán chiếm 31% Ngân hàng thương mại cũng đang chuyển đổi sang nền tảng hiện đại để nâng cao dịch vụ khách hàng Theo thống kê của NHNNVN, tính đến năm 2019, có 4,2 triệu người dùng ví điện tử trong tổng số 100 triệu dân, cho thấy tiềm năng lớn cho các Startup và nhà đầu tư trong lĩnh vực FinTech Nghiên cứu này đánh giá khả năng áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam dựa trên ba yếu tố: sở hữu tài khoản điện thoại di động, hoạt động nhận-gửi tiền qua điện thoại và khả năng thanh toán hóa đơn tiện ích qua thiết bị di động.
Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, tỷ lệ sử dụng điện thoại di động của giới trẻ Việt Nam đã vượt 70%, với mức tăng trưởng 120% trong thanh toán qua mã QR và gần 5.000 điểm giao dịch chấp nhận phương thức này trong 9 tháng đầu năm 2017 Dự báo, giao dịch di động tại Việt Nam sẽ tăng tới 400% vào năm 2025 nhờ sự phát triển của kinh tế số Theo khảo sát của Asia Plus, 70% người dùng thanh toán di động ít nhất một lần mỗi tuần, trong đó 21% sử dụng hàng ngày Hoạt động phổ biến nhất là nạp thẻ điện thoại, chiếm hơn 50% người dùng, bên cạnh các dịch vụ thanh toán khác như hóa đơn (41%), chuyển tiền (40%) và vé xem phim (35%).
Việc tiếp cận và áp dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam đã trở nên dễ dàng nhờ vào sự phổ biến của điện thoại di động và mạng Internet Bài báo cáo này đánh giá khả năng sử dụng công nghệ tài chính thông qua điện thoại và Internet, tập trung vào các dịch vụ như nhận lương, kiều hối, chuyển khoản từ chính phủ, thanh toán nông nghiệp và hóa đơn trực tuyến.
2.4.2.1 Mức độ tiếp cận tài chính thông qua việc sử dụng hình thức thanh toán thẻ thanh toán hoặc sở hữu tài khoản của các tổ chức tài chính
2.4.2.1.1 Mức độ tiếp cận các tổ chức tài chính và sở hữu tài khoản của các tổ chức tài chính
Theo Nhóm công tác tài chính vi mô Việt Nam (2018), các tổ chức tài chính tại Việt Nam có lợi thế lớn về sự hiểu biết và kết nối với khách hàng Tuy nhiên, trong bối cảnh công nghệ phát triển mạnh mẽ, việc áp dụng công nghệ cao đã làm giảm đi những lợi thế này Các hệ thống Big Data và thói quen tìm kiếm trên Google giúp tiết kiệm thời gian và chi phí trong việc tiếp cận và cập nhật thông tin khách hàng một cách chi tiết hơn Điều này có thể khiến khách hàng vô tình lộ ra thông tin riêng tư mà họ không muốn tiết lộ qua các phương pháp khảo sát truyền thống Thêm vào đó, các tổ chức tài chính truyền thống còn gặp phải nhược điểm về chi phí cao và số lượng khách hàng hạn chế.
Tại Việt Nam, có bốn loại hình tổ chức dịch vụ ngân hàng tài chính đang hoạt động, bao gồm ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Đến năm 2016, hệ thống ngân hàng Việt Nam bao gồm 992 chi nhánh của ngân hàng thương mại Nhà nước, 1.596 chi nhánh của ngân hàng thương mại cổ phần và 1.166 quỹ tín dụng nhân dân.
01 ngân hàng Hợp tác xã, 01 ngân hàng chính sách phủ rộng khắp cả nước, đến cả các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa.
Vậy mức độ phủ rộng của các tổ chức tài chính trên khắp đất nước Việt Nam là rất lớn.
Bảng 2.3 Tổng số lượng thẻ đã phát hành
Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước
Từ năm 2016 đến quý III năm 2019, tổng số thẻ đã phát hành lũy kế đạt 60,31 triệu thẻ Từ quý IV/2019, Ngân hàng Nhà nước bắt đầu công bố số lượng thẻ đang lưu hành, không bao gồm thẻ chưa kích hoạt, thẻ hết hạn và thẻ đã bị đóng/hủy Đến cuối quý IV/2019, số thẻ đang lưu hành đạt 99 triệu thẻ, tăng 12 triệu thẻ chỉ trong vòng một năm.
Giả thuyết H1: Có mối quan hệ dương (cùng chiều) giữa việc sở hữu tài khoản của tổ chức tài chính và khả năng áp dụng công nghệ tài chính
2.4.2.1.2 Sử dụng hình thức thanh toán qua thẻ thanh toán
Số lượng thiết bị sử dụng thẻ thanh toán (Đơn vị: thiết bị)
Bảng 2.4 Số lượng thiết bị sử dụng thẻ thanh toán (Đơn vị: thiết bị)
Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước
Trong 5 năm qua, số lượng ATM đã tăng đều, với sự gia tăng đáng kể từ 17,558 cây ATM vào năm 2017 lên 18,587 cây vào năm 2018, tạo ra hơn 1,000 địa điểm mới Trong 2 năm gần đây, trung bình mỗi năm có thêm 500 cây ATM được xây dựng để phục vụ nhu cầu của người dân.
Bảng 2.5 Số lượng giao dịch thông qua thẻ thanh toán
Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước
Đến năm 2020, mặc dù số lượng ATM chỉ bằng 1/15 so với các thiết bị thanh toán khác, nhưng giao dịch qua ATM lại vượt trội hơn hẳn so với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác như POS, EFTPOS và EDC Số lượng giao dịch qua ATM vào cuối năm 2020 đã tăng 52% so với năm 2016, trong khi các hình thức thanh toán khác cũng ghi nhận sự tăng trưởng liên tục, đặc biệt với gần 37 triệu giao dịch tăng vọt Những số liệu này cho thấy sự ảnh hưởng ngày càng lớn của thanh toán bằng thẻ đến người dân Việt Nam, phù hợp với các nghiên cứu của Mohannad và cộng sự (2020), cũng như Huong, Puah và Chong (2021).
Giả thuyết H2 cho rằng có sự liên kết tích cực giữa việc sử dụng hình thức thanh toán qua thẻ và khả năng áp dụng công nghệ tài chính Sự gia tăng trong việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ có thể thúc đẩy việc áp dụng các giải pháp công nghệ tài chính, tạo ra một môi trường thuận lợi cho sự phát triển của cả hai lĩnh vực này.
2.4.2.2 Thu nhập từng cá nhân
Thu nhập cá nhân là tổng hợp các khoản tiền mà mỗi cá nhân nhận được trong một khoảng thời gian nhất định, được chia thành hai nguồn chính: thu nhập thụ động (như đầu tư, cho thuê nhà, lãi ngân hàng, tiền bản quyền) và thu nhập chủ động (bao gồm tiền lương, thu lao, thu nhập từ kinh doanh) Theo nghiên cứu của Thu và các cộng sự (2018), cá nhân có thu nhập cao có khả năng sử dụng dịch vụ tài chính tốt hơn nhờ vào khả năng tiết kiệm, mua bảo hiểm, thanh toán trực tuyến và sử dụng các dịch vụ tài chính khác Nghiên cứu của Mohamed và các cộng sự (2012) cũng cho thấy có mối liên hệ đáng kể giữa thu nhập và việc áp dụng ngân hàng điện tử ở mức ý nghĩa 5%.
Giả thuyết H3: Có mối quan hệ dương (cùng chiều) giữa mức thu nhập từng cá nhân và khả năng áp dụng công nghệ tài chính.
2.4.2.3 Trình độ học vấn của người sử dụng
Khi người dân có nền tảng giáo dục nhất định, có bằng cấp trình độ tốt sẽ tác động nhiều hơn đến tài chính toàn diện
Theo Ngân hàng Nhà nước, khoảng 45 triệu người dân Việt Nam, chủ yếu ở vùng nông thôn và hẻo lánh, chưa có tài khoản ngân hàng do thiếu hiểu biết về dịch vụ tài chính và thủ tục mở tài khoản phức tạp Điều này khiến họ dễ rơi vào bẫy vay nặng lãi và tín dụng đen, với các khoản vay nhanh chóng, không cần thế chấp và thủ tục đơn giản, dẫn đến tình trạng không thể hoàn trả.
Nghiên cứu của Atkinson và Messy (2012) chỉ ra rằng những người có trình độ học vấn cao thường có khả năng hiểu biết về tài chính tốt hơn Tuy nhiên, điều quan trọng là mức độ hiểu biết tài chính cao cũng có thể xuất hiện ở những cá nhân chưa hoàn thành giáo dục chính thức.
Giả thuyết H4: Có mối quan hệ giữa trình độ học vấn và khả năng áp dụng công nghệ tài chính.
2.4.2.4 Tuổi của người sử dụng
Nhiều nghiên cứu cho thấy rằng thế hệ trẻ hiện nay có khả năng áp dụng công nghệ vượt trội hơn so với thế hệ 8x và 9x Hiện tại, có khoảng 51 triệu điện thoại thông minh đang được sử dụng, trong đó 80% người dùng là những người trên độ tuổi thanh niên.
15 Trung bình mỗi ngày, người dân dành hơn 2,5 giờ để truy cập internet bằng điện thoại thông minh (Luận, 2019) Theo Ghanbari (2018), hầu hết những người thuộc thế hệ thiên niên kỷ đều mang trong mình một số khả năng bản năng để hiểu và sử dụng công nghệ kỹ thuật số đơn giản bởi vì họ đã được sinh ra trong kỷ nguyên kỹ thuật số.