Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại các NHTM VN trên địa bàn TP. HCM

1 Lý chọn đề tài Với vai trò định chế tài chính trung gian, NHTM ví cầu nối nguồn cung cầu vốn kinh tế Một các hoạt động chính NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền đê cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Tiền gửi NHTM có thê phát sinh từ nhiều nguồn, nguồn vốn huy động từ tiền gửi TIẾT KIỆM rất quan trọng, sở đê NH tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dựtrữ… mang lại lợi nhuận cho NH Bên cạnh đó, bối cảnh khủng hoảng kinh tế giới vẫn chưa chấm dứt hoàn toàn, kinh tế nước nhà gặp nhiều khó khăn, các kênh đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, bất động sản, chứng khoán, ngoại hối, tích trữ vàng… đứng chững, không đem lại kết mong đợi, gặp nhiều rào cản từ chính sách điều hành vi mơ nhà nước, gửi TIẾT KIỆM giải pháp lý tưởng cho người có nguồn vốnnhàn rỡi Vậy các NHTM có thê thu hút khách hàng đến NH gửi TIẾT KIỆM, phải chia sẻ thị phần đối mặt với cạnh tranh không kém phần gay gắt các chủ thê kinh tế NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh, Chi nhánh NHTM nước ngồi… Thực tế, mỡi NH khác có điêm mạnh điêm yếu riêng Việc nghiên cứu hành vi, nắm bắt các nhu cầu thị hiếu khách hàng, sẽ giúp cho các nhà quản trị NH sẽ có thê đưa đối sách, chiến lược phát triên thích hợp nhằm thu hút khách hàng Xuất phát từ vấn đề nêu trên, đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích “Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng NHTM VN địa bàn TP HCM” nhằm giúp các NH có thê tận dụng các lợi vốn có, tăng cường, cải thiện yếu điêm uy tín, vốn điều lệ, lãi suất, mối quan hệ hợp tác, nguồn nhân lực, trình độ quản lý, công nghệ đại…, đê phát huy giá trị bền vững, đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng, làm hài lòng các “thượng đế” Mục tiêu nghiên cứu đề tài  Nhận dạng, xác định yếu tố có ảnh hưởng đến định gửi TIẾT KIỆM NHTM VN người dân TP.HCM  Phân tích thực trạng huy động TIẾT KIỆM các NHTM VN địa bàn TP.HCM  Thơng qua mơ hình nghiên cứu sẽ đánh giá tầm quan trọng, mức độ ảnh hưởng yếu tố đến định gửi TIẾT KIỆM NHTM VN người dân TP.HCM vừa xác định  Đưa giải pháp khuyến nghị nhằm gia tăng tác động tích cực các yếu tố tác động đến định gửi tiền Tiết kiệm khách hàng các NHTM VN địa bàn TP.HCM, giúp các NHTM gia tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền Tiết kiệm khách hàng các NHTM VN địa bàn TP.HCM  Phạm vi nghiên cứu: Một số NHTM VN có trụ sở TP.HCM thời điêm năm 2013  Phạm vi khảo sát: đề tài tập trung khảo sát phạm vi người dân sống làm việc TP HCM gửi TIẾT KIỆM Thời gian khảo sát từ tháng 6/2014 đến tháng 8/2014 Phương pháp nghiên cứu đề tài Dựa phương pháp nghiên cứu định tính định lượng, luận văn nghiên cứu qua giai đoạn:  Giai đoạn thứ nhất: sử dụng phương pháp định tính sơ với quy mô mẫu nhỏ nhằm xây dựng hoàn chỉnh bảng câu hỏi khảo sát ý kiến khách hàng Cụ thê sau: Dựa sở kết các nghiên cứu trước, tác giả sẽ tạo bảng câu hỏi sơ Sau đó, tiến hành phỏng vấn tay đơi với số cá nhân nhằm mục đích phát sai sót thiết kế bảng câu hỏi, đồng thời điều chỉnh bổ sung các yếu tổ ảnh hưởng đến định gửi TIẾT KIỆM khách hàng Sau khảo sát thử, bảng câu hỏi chỉnh sửa sẵn sàng cho khảo sát chính thức  Giai đoạn thứ hai: Sử dụng phương pháp định lượng chính thức, dùng bảng câu hỏi hoàn thành từ giai đoạn thứ nhất đê tiến hành phỏng vấn trực tiếp mẫu chọn theo phi xác suất thuận tiện nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí thực phân bố theo đặc điêm thành phần nhân học Kết thu thập sẽ xử lý Phần mềm phân tích liệu SPSS 20, Thống kê mô tả mẫu, Đánh giá độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach alpha, Kiêm định giá trị thang đo phân tích nhân tố EFA, dùng phương pháp phân tích hồi quy đê đo lường mức độ ảnh hưởng yếu tố lên khái niệm nghiên cứu, kiêm định khác biệt (nếu có) các đám đông T-test hoặc Anova Y nghĩa thực tiễn đề tài Đề tài nghiên cứu sẽ cho thấy tổng thê định gửi TIẾT KIỆM riêng NHTM VN người dân TP.HCM chịu ảnh hưởng yếu tố nào, mức độ ảnh hưởng yếu tố cao hay thấp Từ giúp các NHTM nói chung nắm bắt nhu cầu khách hàng đê đề các giải pháp, chiến lược kinh doanh phù hợp, thu hút khách hàng gửi TIẾT KIỆM nhiều hơn, mở rộng thị phần kinh doanh, gia tăng lợi nhuận hoạt động Bố cục luận văn Luận văn gồm ba phần chính:  Chương 1: Tổng quan các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền Tiết kiệm các khách hàng các NHTM  Chương 2: Thực trạng các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền Tiết kiệm khách hàng các NHTM VN địa bàn TP.HCM  Chương 3: Giải pháp khuyến nghị nhằm gia tăng tác động tích cực các yếu tố tác động đến định gửi tiền Tiết kiệm khách hàng các NHTM VN địabàn TP.HCM CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA CÁC KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NHTM 1.1 Lý thuyết tổng quan dịch vụ gửi tiền NHTM Nghiệp vụ nguồn vốn, hay còn gọi nghiệp vụ tài sản nợ, nghiệp vụ dùng đê hình thành nguồn vốn NHTM Một các nguồn vốn quan trọng ngân hàng nguồn vốn huy động, góp phần hình thành từ các dịch vụ gửi tiền Xét cấu tiền gửi, có thê chia loại: tiền gửi doanh nghiệp tiền gửi dân cư 1.1.1 Tiền gửi doanh nghiệp Chủ sở hữu các khoản tiền gửi các pháp nhân doanh nghiệp Tiền gửi doanh nghiệp chia làm loại: tiền gửi tóan tiền gửi có ký hạn  Tiền gửi tóan Tiền gửi tóan lọai tiền gửi không kỳ hạn mà doanh nghiệp dùng đê giao dịch thường xuyên qua ngân hàng, tóan chuyên khỏan hoặc có thê rút sử dụng bất kỳ lúc mà không cần phải báo trước thời hạn khối lượng tiền cần rút nên còn gọi tiền gửi giao dịch Lãi suất các khoản tiền gửi toán rất thấp Tuy nhiên, doanh nghiệp gửi tiền gửi toán không nhằm mục đích kiếm lời mà chủ yếu đê thực các giao dịch toán, chi trả; thực các khoản chi mua hàng hóa, dịch vụ; thực các khoản chi trả khác Tiền gửi toán các nguồn vốn quan trọng đê NHTM kinh doanh Xét tính chất thời gian, tiền gửi toán không ổn định mà biến động thường xuyên các doanh nghiệp có thê rút tiền bất lúc nào, làm cho ngân hàng bị động sử dụng vốn kinh doanh  Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà chủ sở hữu có thê rút theo thời hạn định, nên còn gọi tiền gửi định kỳ Doanh nghiệp trì tiền gửi có kỳ hạn không nhằm mục đích đê toán hay chuyên khoản hoặc thực các giao dịch khác qua ngân hàng nên còn gọi tiền gửi phi giao dịch Mục đích các khoản tiền gửi có kỳ hạn nhắm đến khả sinh lợi tiền tệ, đó, lãi suất ngân hàng trả cho các khoản tiền cao so với lãi suất tiền gửi toán Về nguyên tắc, chủ sở hữu có thê rút tiền có quyền hưởng 100% lãi suất theo thời gian định Vì nên xét tính chất, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp nguồn vốn kinh doanh ổn định, NHTM có thê sử dụng cách chủ động đê cho vay 1.1.2 Tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư tiền gửi các cá nhân hộ gia đình, nhằm hai mục đích: dùng đê toán cá nhân, hai dành đê tiết kiệm nhằm đê chi dùng cho tương lai Tiền gửi dân cư chia làm loại: tiền gửi toán cá nhân tiền gửi tiết kiệm  Tiền gửi tóan cá nhân Tiền gửi toán cá nhân loại tiền gửi mà chủ tài khoản sử dụng đê toán tiền lương, tiền công; chuyên khoản cho bên thứ hoặc rút tiền bất lúc nên ngân hàng không thê chủ động sử dụng vốn cho kinh doanh Xét số lượng tài khoản, tiền gửi toán cá nhân chiếm số lượng lớn xét số dư tiền gửi lại không đáng kê so với tiền gửi toán doanh nghiệp Tuy nhiên, thành phần nguồn vốn quan trọng kinh doanh ngắn hạn các NHTM, ngân hàng vẫn có thê hưởng chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi  Tiền gửi tiết kiệm Được trình bày chi tiết 1.2 1.2 Tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.2.1 Khái niệm tiền gửi TIẾT KIỆM Chức trung gian tài chính NHTM thực thông qua chế tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ các chủ thê kinh tế (tổ chức, cá nhân); sau chuyên cho các chủ thê có nhu cầu vốn Và đê có thê tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ các chủ thê kinh tế, việc triên khai các hoạt động huy động vốn việc làm rất quan trọng thường xuyên các NHTM Trong đó, nguồn vốn mang tính chất thường xuyên chiếm tỷ trọng cao nhất nguồn vốn huy động các NHTM các khoản tiền gửi TIẾT KIỆM từ dân cư Tiền gửi TIẾT KIỆM có thê hiêu lượng tiền (nguồn vốn) tạm thời nhàn rỗi dân cư (cá nhân) gửi tín thác với kỳ hạn xác định vào NH với mục đích sinh lợi NH sẽ chứng nhận hành động giá trị khoản tín thác việc cấp cho khách hàng thẻ/sổ TIẾT KIỆM Trong suốt thời gian tín thác hoặc kết thúc thời gian tín thác, NH sẽ trả lãi/lợi tức cho khách hàng tương ứng với lãi suất thỏa thuận 1.2.2 Đặc điểm, chất Qua khái niệm nêu trên, có thê thấy mức độ quan trọng tính phổ biến hoạt động động gửi TIẾT KIỆM tiền gửi TIẾT KIỆM các hoạt động kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng Đê tạo ảnh hưởng tầm quan trọng đó, tiền gửi TIẾT KIỆM có đặc điêm chất riêng có so với các hình thức huy động vốn khác NH Một số nét bật đặc thù có thê kê đến sau: Thứ nhất, tiền gửi TIẾT KIỆM có tính khoản cao Theo đó, tiền gửi TIẾT KIỆM phải toán có yêu cầu từ phía khách hàng gửi tiền, khoản tiền gửi chưa đến hạn toán1 Giao dịch nhận tiền gửi TIẾT KIỆM NHTM hiêu cam kết song phương NH với khách hàng gửi tiền, hành vi NHTM vay tiền từ dân cư với cam kết hoàn trả đầy đủ gốc lãi Ngoài ra, chất thẻ/sổ TIẾT KIỆM giấy tờ có giá hồn tồn có thê sử dụng đê chuyên nhượng, cầm cố đê vay vốn các NHTM Như vậy, so với các hình thức đầu tư sinh lợi khác, khoản tiền gửi TIẾT KIỆM hoàn toàn đánh giá cao khía cạnh khoản Thứ hai, tiền gửi TIẾT KIỆM có tính sinh lợi Theo đó, kết thúc kỳ hạn gửi ghi thẻ/sổ TIẾT KIỆM, khách hàng gửi tiền có thê linh đủ số tiền gốc lãi theo cam kết; kỳ hạn gửi có thê kéo dao động từ tuần, tháng, vài tháng đến vài năm, tùy vào nhu cầu khách hàng Thứ ba, tiền gửi TIẾT KIỆM có tính tái tục Nếu đến ngày đáo hạn khoản tiền gửi TIẾT KIỆM mà khách hàng khơng đến rút gốc số tiền sẽ tự động cộng lãi tiếp tục tái tục sang kỳ hạn với mức lãi suất áp dụng cho kỳ hạn thời điêm Tuy nhiên, việc tái tục tiền gửi còn phụ thuộc vào thê lệ sản phẩm chính sách tiền gửi NH thời kỳ Thứ tư, tiền gửi TIẾT KIỆM có tính ổn định cao chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động NHTM Theo đó, xét kỳ hạn các nguồn vốn, so với tiền gửi Tùy theo thê lệ sản phẩm tùy theo chính sách tiền gửi ngân hàng mà khách hàng sẽ hưởng loại lãi suất tương ứng rút trước hạn (có thê không trả lãi, trả lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc lãi suất kỳ hạn thấp liền kề) toán (khơng có kỳ hạn), tiền gửi liên NH (chủ yếu vay qua đêm, kỳ hạn ngắn); tiền gửi TIẾT KIỆM đánh giá có tính ổn định cao, xếp sau nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn từ phát hành trái phiếu Bên cạnh đó, huy động tiền gửi hoạt động thường xuyên NH nên tỷ trọng khoản mục tiền gửi TIẾT KIỆM cao chiếm vị trí chủ chốt cấu vốn các NHTM Thứ năm, tiền gửi TIẾT KIỆM có mức lợi tức bị giới hạn Theo đó, lãi suất các NHTM niêm yết trả cho các khoản tiền gửi TIẾT KIỆM điều chỉnh (trực tiếp hoặc gián tiếp) mức lãi suất trần hoặc lãi suất NHNN ấn định thời kỳ cụ thê nhằm phục vụ cho việc điều hành chính sách tiền tệ Dưới điều hành NHNN, các NHTM tùy vào mục tiêu phát triên kinh doanh đê đưa mức lãi suất thích hợp, vừa đảm bảo khả cạnh tranh thu hút khách hàng gửi TIẾT KIỆM với các NHTM khác Thứ sáu, tiền gửi TIẾT KIỆM đối tượng mà các NHTM phải thực dự trữ bắt buộc mua bảo hiêm tiền gửi Theo quy định NHNN, các NHTM phải tiến hành dự trữ bắt buộc tỷ lệ phần trăm tổng nguồn vốn huy động từ kinh tế, mà tiền gửi TIẾT KIỆM đối tượng phải dự trữ Việc áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc các NHTM đóng vai trò quan trọng việc điều tiết chính sách tiền tệ NHNN, giúp NHNN kiêm soát cung tiền thông qua điều tiết số nhân tiền tệ Như vậy, lượng vốn khả dụng mà NHTM có thê sử dụng đê cấp tín dụng, đầu tư thực các hoạt động kinh doanh sẽ phần tiền gửi còn lại sau thực dự trữ bắt buộc Ngoài ra, đê bảo đảm cho khả chi trả NHTM các khoản tiền gửi TIẾT KIỆM trường hợp xảy thiếu hụt khoản, các NHTM phải mua bảo hiêm tiền gửi bắt buộc với tỷ lệ nhất định tổng giá trị tiền gửi TIẾT KIỆM huy động từ dân cư Thứ bảy, giá trị giao dịch lãi suất tiền gửi TIẾT KIỆM phản ánh quan hệ cung cầu nguồn vốn thị trường Tiền gửi TIẾT KIỆM thê quy mô nguồn vốn nhàn rỗi dân cư trước hội đầu tư khác thị trường Do đó, giá trị giao dịch tăng, đồng thời lãi suất giảm cho thấy dấu hiệu thừa thải nguồn vốn, các kênh đầu tư khác khơng hấp dẫn hoặc có nhiều rủi ro Ngược lại, giá trị giao dịch giảm lãi suất TIẾT KIỆM tăng cho thấy sôi động hấp dẫn các kênh đầu tư khác (bất động sản, chứng khoán,…), dân cư chủ động chuyên từ gửi TIẾT KIỆM sang đầu tư vào các kênh 1.2.3 Vai tro tiền gửi TIẾT KIỆM NHTM chủ thể kinh tế Với đặc điêm mang tính chất nêu trên, tiền gửi TIẾT KIỆM thật nhân tố không thê thiếu hoạt động phát triên NHTM nói riêng các chủ thê kinh tế nói chung Những tác động tiền gửi TIẾT KIỆM NHTM các chủ thê kinh tế thê thông qua vai trò đây: Thứ nhất, tiền gửi TIẾT KIỆM nguồn vốn chủ lực các NHTM, chiếm khoảng 30- 40% tổng nguồn vốn hoạt động Chính vậy, nguồn vốn mang tính chất định quy mô sử dụng vốn các NHTM cho các hoạt động kinh doanh, đầu tư Và chính vậy, chi phí sử dụng tiền gửi TIẾT KIỆM chiếm tỷ trọng cao cấu chi phí các NHTM Thứ hai, tiền gửi TIẾT KIỆM đóng vai trò định việc tăng cường khả toán bảo đảm cho uy tín các NHTM Theo đó, quy mơ tiền gửi TIẾT KIỆM lớn, ổn định có xu hướng gia tăng bền vững theo thời gian thê khả chi trả ổn định đáng tin cậy Hơn nữa, NH có quy mơ tiền gửi TIẾT KIỆM lớn tăng thê tín nhiệm dân cư vào lực hoạt động NH, uy tín NH nhờ gia tăng Thứ ba, tiền gửi TIẾT KIỆM còn kênh dịch vụ đa linh hoạt, giúp NHTM triên khai các sản phẩm dịch vụ có liên quan đến tiền gửi thơng qua hình thức “bán chéo”, cụ thê như: Gói TIẾT KIỆM kết hợp với cho vay tiêu dùng, cho vay du học, chuyên tiền, toán điện nước, dịch vụ Ebanking,…Nhờ tính dễ kết hợp với các sản phẩm khác, tiền gửi TIẾT KIỆM trở thành công cụ đắc lực NHTM công tác mở rộng triên khai danh mục sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng Thứ tư, tiền gửi TIẾT KIỆM kênh đầu tư an toàn dành cho khách hàng cá nhân với mức lợi tức khá hấp dẫn Đặc biệt điều kiện thị trường chứng khoán thị trường chứng khoán khá trầm lắng nay, gửi TIẾT KIỆM kênh đầu tư an toàn vàhiệu Thứ năm, tiền gửi TIẾT KIỆM kênh thu hút nguồn vốn lớn ổn định, đáp ứng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh các chủ thê nên kinh tế Theo đó, thông qua chức trung gian tài chính NHTM, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi điều tiết từ các chủ thê gửi TIẾT KIỆM sang các chủ thê có nhu cầu nguồn vốn kinh doanh Tài chính kinh tế phân phối hợp lý hiệu 1.2.4 Phân loại tiền gửi TIẾT KIỆM Dựa kỳ hạn gửi, tiền gửi TIẾT KIỆM có thê phân thành loại chính: tiền gửitiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn  Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thê rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Đây sản phẩm TIẾT KIỆM thiết kế dành cho khách hàng có tiền nhàn rỡi muốn gửi NH mục tiêu an tồn sinh lợi không thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi tương lai Đối với khách hàng chọn hình thức gửi TIẾT KIỆM mục tiêu an toàn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lợi  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thê rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Khác với tiền gửi tiết kiệm KKH, sản phẩm TIẾT KIỆM thiết kế dành cho các khách hàng có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an tồn, sinh lợi có kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu loại tiền gửi các cá nhân có thu nhập ổn định thường xuyên, mục tiêu họ lựa chọn hình thức tiền gửi lợi tức có theo định kỳ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thê phân thành nhiều loại: Căn cứ theo thời gian gửi chia thành: Tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12 13 tháng hoặc lâu lên đến 36 tháng Căn cứ theo phương thức trả lãi chia thành: Tiền gửi kỳ hạn lãnh lãi đầu kỳ, tiền gửi kỳ hạn lãnh lãi cuối kỳ hoặc tiền gửi kỳ hạn lãnh lãi theo định kỳ (hàng tháng hoặc hàng quý) Ngoài hai loại tiền gửi TIẾT KIỆM chính nêu trên, hầu hết các NHTM có thiết kế triên khai nhiều loại tiền gửi TIẾT KIỆM với nét đặc trưng riêng thê lệ gửi các điều khoản ưu đãi nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu đa dạng khách hàng, vừa gia tăng tính cạnh tranh các NHTM khác thị trường Một số loại hình sản phẩm tiền gửi TIẾT KIỆM tiêu biêu các NHTM triên khai thời gian qua có thê kê đến sau: TIẾT KIỆM tích lũy: Đây hình thức TIẾT KIỆM mà theo đó, khách hàng gửi khoản tiền cố định đặn theo định kỳ 1,3 hoặc tháng khoảng thời gian từ 1, 5, 10 năm theo thỏa thuận đê tích lũy khoản TIẾT KIỆM có giá trị lớn tương lai TIẾT KIỆM bậc thang: Đây hình thức TIẾT KIỆM mà theo đó, khách hàng gửi TIẾT KIỆM sẽ hưởng lãi suất tương ứng với mức tiền gửi theo nguyên tắc mức tiền gửi lớnthì lãi suất cao ngược lại TIẾT KIỆM dự thưởng: Về chất, TIẾT KIỆM dự thưởng vẫn TIẾT KIỆM thông thường lồng ghép phương pháp marketing - khuyến Theo đó, tham gia gửi TIẾT KIỆM dự thưởng, khách hàng có hội nhận lợi ích vật chất (quà tặng, quay số may rủi) 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi TIẾT KIỆM khách hàng NHTM 1.2.5.1 Nhóm yếu tố tính an tồn, bảo mật Bao gồm các yếu tố sau: Thông tin bảo mật; Tiền gửi mua bảo hiêm tự động; Điều kiện an ninh tốt Các giao dịch NH vấn đề nhạy cảm thường liên quan đến tiền nguồn tài chính khách hàng Do đó, khách hàng mong muốn các thông tin cá nhân danh tính, số tiền giao dịch… phải tuyệt đối bảo mật Đê tăng cường an ninh bảo vệ an toàn cho “thượng đế”, các NH buộc phải trọng đến công tác bảo vệ, lặp đặt camera quan sát, các bãi đỗ xe thường bố trí khuôn viên NH… nhằm hạn chế tối đa nguy hiêm cho khách đến giao dịch Ngoài ra, kết khảo sát trang web Bảo hiềm tiền gửi VN cho thấy có 10% tồng số 480 người hỏi trả lời quan tâm đến vấn đê bảo hiêm tiền gửi gửi tiền vào NH Như vậy, việc bảo hiêm tiền gửi khách hàng nhân tố ảnh hưởng đến định gửi TIẾT KIỆM khách hàng 1.2.5.2 Nhóm yếu tố hình ảnh ngân hàng Bao gồm các yếu tố sau: Mức độ tín nhiệm Ban lãnh đạo NH cao; NH có thương hiệu tốt lâu đời; Nền tảng tài chính NH vững Hình ảnh NH tạo dựng từ nhiều yếu tố khác Khách hàng sẽ “chọn mặt gửi vàng” qua việc lựa chọn, đánh giá hình ảnh NH tốt Trước tiên, Ban lãnh đạo người đại diện cho NH Một Ban lãnh đạo có uy tín, tài sẽ dẫn dắt NH đến thành công Ngược lại, có cố lũng đoạn, tham nhũng xảy ra, mức độ tín nhiệm Ban lãnh đạo giảm sút sẽ gây nên tác động mạnh, người dân sẽ đánh mất lòng thẻ tín dụng,…) thông qua việc “bán chéo” các gói sản phẩm có liên quan đến khách hàng cá nhân  Triển khai công tác nghiên cứu, xây dựng hệ thống quản lý chất lượng liệu (Data Quality) theo phương pháp Proactive method Passive method Proactive method: Kiêm tra liệu trước đưa vào hệ thống Việc kiêm tra thực tất các ứng dụng, thường xác định quá trình phân tích, xây dựng chương trình Ưu điêm phương pháp giảm thiêu tác hại liệu bẩn Tuy nhiên, hạn chế phương pháp các quy trình nghiệp vụ sẽ thay đổi liên tục theo môi trường kinh doanh, việc chỉnh sửa chương trình sẽ tốn thời gian chi phí Passive method: Kiêm tra liệu sau đưa vào hệ thống Đối với thị trường Việt Nam, cách tiếp cận rất quan trọng Vì các quy định, quy trình thay đổi liên tục, các hệ thống ứng dụng không thê cập nhật liên tục theo yêu cầu nghiệp vụ Chương trình cho phép người sử dụng định nghia các quy tắc liệu theo các phân hệ nghiệp vụ khác nhau, hỗ trợ việc báo lỗi đến cán vi phạm thông qua email, hỗ trợ các báo cáo, dashboard theo dõi diễn biễn việc vi phạm sửa lỗi… 3.2.5 Mở rộng phân bố hợp lý mạng lưới kênh phân phối thông qua giải pháp rà soát cấu lại hệ thống điểm giao dịch phù hợp với địa bàn định hướng hoạt động NH Kết nghiên cứu mơ hình hồi quy bội cho thấy yếu tố “Tiện lợi” có ảnh hưởng khá đáng kê đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân với hệ số hồi quy 0.162 Trong đó, yếu tố tiện lợi việc giao dịch các điêm giao dịch gần nhà, thuận tiện lại chiếm vai trò chủ đạo Hay nói khác hơn, các khách hàng sẽ sẵn lòng thực các giao dịch gửi tiết kiệm các NH có hệ thống mạng lưới, điêm giao dịch thuận tiện gần nhà họ Chính vậy, đê thu hút nhiều khách hàng gửi TIẾT KIỆM, các NH cần trọng việc quy hoạch lại mạng lưới các điêm giao dịch theo hướng khoa học, hợp lý nhằm tạo thuận tiện cho giao dịch khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu khai thác mạng lưới, tiết kiệm chi phí hoạt động Một số giải pháp có thê thực sau:  Thực hiện cơng tác rà sốt, đánh giá, phân tích thực trạng hệ thống mạng lưới hoạt động Trên sở thực trạng các điêm giao dịch có, các NH cần xây dựng phương án rà soát, đánh giá hệ thống mạng lưới hoạt động dựa các tiêu chí: - Mật độ các điêm đơn vị giao dịch đơn vị diện tích; - Số lượng các điêm giao dịch (phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm) đơn vị chủ quản (chi nhánh chính); - Số lượng các đơn vị giao dịch đơn vị hành chính (khu vực, tỉnh/thành phố, quận/huyện); - Vị trí địa lý (có gần đường giao thơng, có gần khu vực đơng đúc dân cư,… hay không) các đơn vị giao dịch; - Hiệu hoạt động các đơn vị giao dịch (được thê thơng qua tiêu bình quân tính cán nhân viên các tiêu: Số dư huy động tiền gửi, dư nợ cho vay, doanh số/doanh thu cung ứng dịch vụ, lợi nhuận,…)  Thực hiện công tác tái cấu hệ thống mạng lưới hoạt động theo hướng phù hợp, khoa học, tạo sự thuận tiện cho giao dịch của khách hàng, đồng thời phù hợp với định hướng chiến lược kinh doanh của NH Trên sở kết rà soát, đánh giá toàn hệ thống mạng lưới nêu trên, các NH tiến hành tái cấu, xếp lại mạng lưới hoạt động theo số định hướng sau: - Tăng cường mở các điêm giao dịch các trung tâm thương mại, siêu thị lớn sẽ tạo tiện lợi tối đa cho khách hàng, nhất thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân vẫn còn phổ biến Mặt khác, các điêm giao dịch các trung tâm thương mại lớn sẽ dễ dàng thu hút lượng khách hàng nhiều so với các điêm giao dịch thông thường - Tận dụng đặt điêm giao dịch các địa điêm thuận tiện giao thông, tránh các khu vực cấm quay đầu xe, đường chiều, cấm đỗ xe hay khu vực khơng thê bố trí bãi giữ xe an tồn cho khách hàng - Triên khai các điêm giao dịch 24/7, làm việc nhằm tăng cường tần suất phục vụ khách hàng  Tập trung triển khai, phát triển rộng rãi kênh phân phối điện tử tảng công nghệ hiện đại nhằm bước bổ sung tích cực cho kênh phân phối truyền thống Theo đó, việc tập trung xây dựng phát triên hệ thống kênh phân phối điện tử nhằm tăng khả tiếp cận khách hàng cá nhân các dịch vụ tài chính NH đại SMS banking, Internet banking, Phone banking,…Với các giải pháp NH điện tử, khách hàng có thê khơng cần phải đến các điêm giao dịch NH mà vẫn có thê thực giao dịch NH như: Chuyên tiền, toán điện nước, nạp tiền điện thoại, mua hàng trực tuyến, gửi - tất toán tiền gửi,…Theo đó, tương lai, kênh phân phối đại sẽ giảm bớt áp lực thay kênh phân phối truyền thống  Tận dụng phát huy kênh phân phối gián tiếp Các NH có thê liên kết với bưu điện, các nhà bán lẻ uy tín,… đê cung cấp các dịch vụ NH cho các khu vực nông thôn, nơi mà khả tiếp cận các dịch vụ khách hàng còn khá thấp Bên cạnh đó, thơng qua các kênh phân phối gián tiếp này, các NH cần có chương trình phổ cập tới cộng đồng, đặc biệt vùng xâu vùng xa, kiến thức tiếp cận dịch vụ NH đại đê khắc phục hạn chế thu hẹp chi nhánh hiệu hoạt động không đáp ứng yêu cầu đặt 3.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp, thường xuyên sáng tạo sản phẩm mới, thiết kế gói sản phẩm có lợi cho khách hàng Yếu tố cuối cùng nhóm yếu tố có mức độ ảnh hưởng trung bình theo kết khảo sát “Sản phẩm dịch vụ”, với hệ số hồi quy 0.117 Theo đó, việc cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu khách hàng giải pháp thu hút, gia tăng lượng tiền gửi tiết kiệm huy động Nhưng làm đê đa dạng hóa sản phẩm câu hỏi quản trị cần có giải đáp  Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ cung cấp Theo đó, đa dạng khơng riêng tên loại sản phẩm dịch vụ tiết kiệm, mà còn phải đa dạng hình thức, thời hạn, loại tiền tệ huy động Tuy nhiên, điều việc phụ thuộc vào chủ quan NH, còn phụ thuộc vào nhu cầu, sở thích khách hàng Ngày cùng với cạnh tranh gay gắt cùng ngành, thực trạng các sản phẩm dịch vụcủa nhiều NH gần giống việc mỡi NH chọn cho sản phẩm dịch vụ “lõi”, tiêu biêu, cần thiết đê thê nét riêng NH  Thường xuyên thiết kế, sáng tạo loại hình gửi TIẾT KIỆM Đê tăng sức cạnh tranh thị trường, các NHTMCP VN cần phải nghiên cứu, phát triên thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu khách hàng có tính cạnh tranh như: sản phẩm dành cho người lớn tuổi, ươm mầm tương lai Đồng thời đẩy mạnh quảng bá, có chương trình marketing giới thiệu, đưa sản phẩm đến với khách hàng Lưu ý thiết kế sản phẩm mới, NH cần phải xem xét các vấn đề liên quan đến sản phẩm như: - Sản phẩm có phù hợp với khả tài chính đơn vị khơng? - Sản phẩm có đáp ứng thị hiếu đối tượng hướng đến không? - Chí phí sản phẩm phải hợp lý  Cung cấp sản phẩm dịch vụ khác kèm theo, thiết kế dạng gói sản phẩm Thông thường, nhu cầu khách hàng đến giao dịch NH khơng có Khai thác điều này, NH nên cung cấp nhiều loại hình dịch vụ, không đơn nhất mỗi việc nhận tiền gửi tiết kiệm, mà còn thực các dịch vụ tài chính khác như: chuyên tiền nhanh, thẻ ATM, thẻ tín dụng… hay dịch vụ thu – chi hộ: thu tiền điện, nước, điện thoại…, thu tiền thuế… Đẩy mạnh triên khai dạng sản phẩm liên kết NH - bảo hiêm, NH - chứng khoán…; thiết kế các dạng gói sản phẩm liên kết như: tự động trích từ tài khoản lương ATM, tài khoản toán đê gửi tiết kiệm định kỳ; khách hàng trì số dư tiết kiệm nhất định vay số tiền nhất định sẽ ưu đãi lãi suất, miễn phí dịch vụ NH qua điện thoại, tư vấn miễn phí vài lần năm… đê đem lại khoản thu cho NH, phát triên khách hàng, tạo tiện ích đa dạng 3.2.7 Gia tăng tác động, ảnh hưởng đến định gửi TIẾT KIỆM khách hàng Đứng thứ nhóm yếu tố mức độ ảnh hưởng yếu, yếu tố “Ảnh hưởng” góp phần tác động không nhỏ đến định gửi TIẾT KIỆM khách hàng với hệ số hồi quy 0.111 Trong số các biến quan sát Yếu tố này, nhận thấy NH có thê chủ động thúc đẩy khách hàng gửi TIẾT KIỆM qua việc tăng cường ảnh hưởng đến từ tư vấn nhân viên NH từ hoạt động quảng cáo, chiêu thị Một số giải pháp cho NH thực hiệnđược đề xuất như:  Nâng cao lực tư vấn của nhân viên NH Thường xuyên mở các lớp tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, giới thiệu chi tiết danh mục sản phẩm dịch vụ, đặc biệt mỗi triên khai sản phẩm dịch vụ mới, đê nhân viên có hiêu biết tường tận, tự tin thực công việc cách hiệu đồng thời giúp cho việc tư vấn khách hàng tốt  Tăng cường sự ảnh hưởng đến từ hoạt động quảng cáo, chiêu thị Thiết kế các chương trình Marketing phù hợp, có thê sử dụng hình thức quảng cáo qua internet, báo, tạp chí, truyền hình… Trong đó, giải pháp chính vẫn tiếp thị tờ rơi, băng rôn, áp phích các trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch, hoặc nơi công cộng đông người công viên, treo cột đèn dọc đoạn đường đông người … vừa nhằm giữ chân khách hàng truyền thống, vừa tiếp cận khách hàng Tổ chức gặp gỡ, giao lưu, đối thoại cùng khách hàng; tuyên truyền, thuyết phục khách hàng làm quen với loại hình gửi tiết kiệm mới, đại Khi thực các chính sách tiếp thị, cần lưu ý lập kế hoạch chi tiết, tính toán rõ rang, cân đối chi phí lợi ích dự tính đạt được, từ lựa chọn cách thức triên khai phù hợp  Tranh thủ sự tác động của bạn bè, đồng nghiệp, người thân… đến định gửi tiết kiệm của khách hàng NH có thê đưa chính sách: ưu đãi thêm lợi ích cho khách hàng có cơng giới thiệu khách hàng mới, hoặc người gia đình cùng gửi TIẾT KIỆM NH sẽ tích lũy hạn mức, gia tăng lãi suất… 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên từ khâu tuyển dụng đến đào tạo Đội ngũ nhân viên yếu tố có mức độ ảnh hưởng thứ số yếu tố ảnh hưởng với hệ số hồi quy 0.097 Việc nâng cao chất lượng ĐNNV, đặc biệt ĐNNV giao dịch trực tiếp sẽ dẫn đến gia tăng hài lòng khách hàng giao dịch, góp phần tác động đến định gửi TIẾT KIỆM NH họ Theo thống kê NHNN, quy mô nhân lực ngành NH VN hai thập kỷ gần tăng lên cách nhanh chóng, cụ thê: vào năm 2000 có 67.558 người, đến năm 2012 tăng lên 180.000 người Nguyên nhân hệ thống NH phát triên khá nhanh mạng lưới hoạt động Đồng thời, việc tái cấu, sáp nhập NH diễn theo đề án tái cấu trúc NH ban hành kèm theo Quyết định số 254/QÐ-TTG, ngày 01/3/2012 Thủ tướng Chính phủ dẫn đến biến động lớn máy nhân Tuy nhiên có nghịch lý là: tỷ lệ đào tạo ngành NH cao các ngành khác, tỷ lệ đào tạo chuyên ngành lại thấp Một phận nhân lực trẻ NH bao gồm các sinh viên trường, nên còn yếu kém kinh nghiệm thực tế, kỹ làm việc, lẫn kiến thức tài chính, NH Do đó, nhu cầu nhân chất lượng cao các NH vẫn rất lớn Vấn đề tuyên dụng, đào tạo, trau dồi kiến thức thức, nâng cao tay nghề ĐNNV quan tâm hàng đầu ban lãnh đạo NH Đê nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên NH, góp phần tác động đến việc thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ NH nói chung gửi TIẾT KIỆM nói riêng, tác giả mạnh dạn đề số giải pháp sau:  Xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên một cách khoa học, chính xác hợp lý Một vòng tuyên dụng có thê bao gồm nhiều vòng thi, thí sinh ứng cử chọn theo tiêu chí điêm từ cao đến thấp các vòng: Vòng thi kiến thức tài chính chung, kiến thức tin học, ngoại ngữ, kiến thức chuyên môn NH…, vòng thi phỏng vấn kỹ xử lý cơng việc, xử lý tình giao tiếp khách hàng… Cần lưu ý chọn người có điêm tất các vòng thi trung bình  Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, tổ chức khóa huấn luyện kỹ giao tiếp khách hàng, đào tạo bản thái độ, hành vi ứng xử, ngôn ngữ giao tiếp cho nhân viên Cần lưu ý công tác đào tạo cho các tân nhân viên vẫn chương trình trọng điêm tiêu hao các khoản chi phí lớn Do đó, việc đào tạo cần thực theo phương pháp “vết dầu loang” - đào tạo đội ngũ đê đào tạo người khác, gắn việc đào tạo lý thuyết với thực hành nghề nghiệp chỗ nhằm nâng cao hiệu công tác đào tạo Đa dạng hóa phương thức đào tạo, đầu tư vào hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng người học kiến thức, không gian, thời gian Xây dựng bảng tiêu chí đánh giá trình độ nghiệp vụ tốc độ xử lý công việc các nhân viên theo phận xử lý công việc Khuyến khích nhân viên học tập, trau dồi kiến thức  Tổ chức sân chơi bổ ích, tạo điều kiện cho nhân viên tham gia, học hỏi, vừa nâng cao tay nghề, vừa tăng sức gắn kết nhân viên NH, đồng thời giúp nhân viên có đợng lực làm việc tốt Cơng đồn có thê phối hợp với ban lãnh đạo NH, tổ chức viết thi báo tường, viết tham luận, nghiên cứu,… vừa giúp nhân viên có thêm kiến thức học hỏi, vừa tạo cho nhân viên môi trường làm việc tốt, có thêm gắn kết với NH làm việc, từ phục vụ cho công tác hiệu Đề các hình thức khen thưởng các nhân viên có thành tích cao, phấn đấu cơng tác; ngược lại Định kỳ tổ chức đợt thi chuyên môn nghiệp vụ, văn nghệ, thê thao… hoặc thi đấu giao lưu các NH với nhau, vừa sân chơi bổ ích, nơi học hỏi nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên NH, vừa giúp cho Ban lãnh đạo có thê rút yếu kém còn tồn đê có biện pháp cải thiện kịp thời  Một số giải pháp khác xem xét thực hiện như: - Đầu tư, thiết kế đồng phục công sở lịch sự, đẹp, thu hút Khi luân chuyên vị trí nhân viên, cần ưu tiên bố trí nhân viên có ngoại hình đẹp, có khả giao tiếp tốt vào vị trí giao dịch trực tiếp với khách hàng - Bố trí các hòm thư đóng góp ý kiến đê thăm dò ý kiến phản hồi từ khách hàng 3.2.9 Kết hợp gia tăng lợi ích phi tài dành cho khách hàng Tuy kết phân tích mơ hình hồi quy cho thấy yếu tố “Lợi ích phi tài chính” có ảnh hưởng thấp nhất đến định gửi TIẾT KIỆM khách hàng (Hệ số hồi quy 0.083), bối cảnh cạnh tranh không kém gay gắt các NH ngày nay, việc gia tăng lợi ích cho khách hàng, gia tăng mức độ hài lòng, thỏa mãn họ bất phương pháp các NH triệt đê tận dụng Tác giả đưa sốgiải pháp như:  Tạo lập hệ thống thông tin chi tiết của khách hàng Hệ thống liệu thông tin khách hàng sẽ kết nối với phần mềm điện tử, cài đặt tự động gửi mail hoặc tin nhắn thoại chúc mừng khách hàng các ngày Sinh nhật, ngày Lễ tết… Như sẽ tránh thiếu sót, có khách hàng chúc mừng, có khách hành khơng chúc mừng… Đặc biệt các khách hàng thuộc phân khúc VIP, NH nên bố trí hẳn phận nhân viên chăm sóc tận tình, chu đáo Có thê gửi thiệp hoa, bánh sinh nhật… đê chúc mừng khách  Những quy trình, thủ tục giao dịch diễn NH nên thiết kế đơn giản, nhanh chóng, hiện đại, chuyên nghiệp Cần lưu ý quy trình, thủ tục đơn giản, nhanh chóng vẫn phải đảm bảo không rời rạc, rủi ro Nếu làm điều này, NH giúp cho khách hàng tiết kiệm nguồn thời gian quý báu  Tại thời điểm khác mà NH đưa chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm khác Trong trường hợp NH cần huy động khoản tiền gửi dài hạn, nên có chính sách hỡ trợ đê khuyến khích khách hàng lựa chọn kỳ hạn gửi tiết kiệm dài như: linh hoạt cho rút vốn trước hạn (ví dụ: khoản tiền gửi tiết kiệm dài hạn, thời gian gửi 2/3 kỳ hạn khách hàng tất toán trước hạn, sẽ hưởng lãi suất 2/3 lãi suất thỏa thuận…), hoặc đơn giản hóa các thủ tục chuyên nhượng, chấp nhận khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm đê vay vốn… 3.3 Kiến nghị Chính phủ, NHNN 3.3.1 Giải pháp từ phía Chính phủ quan ban ngành  Thứ nhất, tiếp tục trì thực hiện chính sách kinh tế theo hướng kích thích tăng trưởng bền vững kinh tế nói chung chủ thể kinh tế Trong đó, đặc biệt trọng gia tăng mức sống thu nhập người dân Trên sở đó, nhu cầu tích lũy người dân thơng qua TIẾT KIỆM ngân hàng có hội gia tăng cảvề chất lẫn lượng Ngoài ra, kinh tế ổn định sẽ tạo hội cho hệ thống NHTMtiếp tục gia tăng quy mô chất lượng hoạt động, tạo niềm tin người gửi tiền Phối hợp với các quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triên ổn định, tránh các đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt các khoản tiền gửi NH, dù hình thức Thơng qua việc kiêm soát tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghia giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người sẽ khơng ngần ngại gửi tiền vào NH họ tin tưởng sau thời gian nhất định sẽ thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý sẽ giảm thiêu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu chính xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ  Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý, chế, thủ tục hành chính, tạo điều kiện kinh doanh thuận lợi cho NHTM Hoạt động NHTM vẫn nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh NH, đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với các quan chức xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghia các điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, các văn pháp quy ngang hoặc luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyên phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyên dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào NH Theo đó, Chính phủ các quan ban ngành có liên quan cần trọng số công tác sau: Thứ nhất, đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn thiện hệ thống các văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế đê các ngân hàng sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh, tiêu biêu như: Luật Ngân hàng, Luật các TCTD, Luật phát tài sản, Quy định giao dịch đảm bảo, ; đồng thời khẩn trương ban hành đầy đủ các văn hướng dẫn đồng bộ, thống nhất Thứ hai, tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian các khâu thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo Thứ ba, tiếp tục hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin, kiêm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế nhất hệ thống kế toán các TCTD  Tiếp tục có chính sách hỗ trợ tích cực NHTM gặp khó khăn trình tái cấu tồn diện hoạt đợng Thời gian qua, hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn đáng kê, các NHTM thiếu hụt khoản nghiêm trọng, tình hình tài chính bất ổn nợ xấu các rủi ro mang tính hệ thống khác Trước tình hình đó, các giải pháp hỡ trợ mang tính hiệu kịp thời Chính phủ các quan ban ngành có liên quan góp phần hỡ trợ tích cực cho các NHTM ổn định hoạt động, tiến tới tái cấu tồn diện quá trình hoạt động Việc không hỗ trợ các NHTM mà còn góp phần ổn định gây dựng lại lòng tin khách hàng tiết kiệm, dòng tiền tiết kiệm quay ngân hàng Chính vậy, Chính phủ các quan ban ngành nên tiếp tục có động thái hỡ trợ tích cực hoạt động các NHTM, cụ thê như: Hỗ trợ tài chính, tạo điều kiện tiếp cận các nguồn vốn hội đầu tư quy mô lớn, hỗ trợ công tác thu hồi, xử lý nợ thông qua hoạt động VAMC,…  Tiếp tục triển khai thực hiện giải pháp ổn định môi trường xã hội Đối với nước ta nay, việc huy động vốn tiền gửi các NH bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an toàn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng còn gửi NH rút sẽ khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở NH, nên có định bắt buộc các cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản sẽ trả lương qua tài khoản đê có thê thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào NH Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có chính sách phát triên kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân đê họ có thê tăng tích luỹ sẽ gửi tiền vào NH ngày nhiều 3.3.2 Giải pháp từ phía Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, đẩy mạnh tiến trình đổi tổ chức hoạt động NHNN đê hình thành máy tinh gọn có đủ lực xây dựng thực thi có hiệu chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường dựa công nghệ tiên tiến, thực các chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động NHTW nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiêm soát lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vi mơ, tăng trưởng kinh tế Thứ hai, thực có hiệu chức quản lý Nhà nước linh vực tiền tệ hoạt động NH nhằm đảm bảo các TCTD hoạt động an tồn, lành mạnh Trong đó, trọng việc tra giám sát hoạt động các TCTD, cần cải tiến thủ tục xét duyệt, thẩm định nghiêm túc, chặt chẽ các hồ sơ xin cấp phép thành lập các TCTD, tổng hợp phân tích tình hình hoạt động tồn hệ thống NH, công bố kịp thời, đầy đủ trung thực thông tin tài chính NH công chúng Thứ ba, tập trung đẩy nhanh tiến độ soạn thảo ban hành các quy phạm pháp luật thuộc chức NHNN soạn thảo ban hành Luật Cạnh tranh kiêm soát độc quyền, đưa luật trở thành công cụ kiêm soát cạnh tranh, bổ sung, sửa đổi Luật ngân hàng VN luật các TCTD phù hợp với chế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Luật Cạnh tranh quy định cạnh tranh, có đầy đủ các biện pháp chế tài ảnh hưởng tới môi trường cạnh tranh các tin đồn không thực, quảng cáo gây nhầm lẫn Đối với Luật các TCTD Luật Ngân hàng, có mục đích bảo đảm hoạt động các TCTD lành mạnh, kinh doanh an tồn có hiệu quả, ngăn chặn ảnh hưởng xấu tới an toàn hệ thống khả khoản Thứ tư, NHNN nên điều chỉnh biêu phí toán điện tử, đê các NHTM có thê giảm phí đê khuyến khích khách hàng sử dụng hệ thống toán liên NH, cạnh tranh phát triên dịch vụ chuyên tiền Thứ năm, đê xác định thực trạng nợ xấu hệ thống NHTM Việt Nam theo thông lệ quốc tế, NHNN cần quy định cụ thê tiêu chí đánh giá tình hình tài chính khả trả nợ các nhóm khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cá nhân, làm đê các NHTM thực thống nhất việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo khách hàng Trong đó, NHNN rà soát lại kết phân loại nợ theo khách hàng doanh nghiệp các NHTM đê đảm bảo thống nhất toàn hệ thống Thứ sáu, ban hành chính sách lãi suất phù hợp với tình hình thị trường nhằm tạo điều kiện cho các NHTMCP hoạt động tốt hơn, tránh tình trạng thị trường huy động rơi vào tình trạng ảm đạm Ngoài ra, NHNN cần đẩy mạnh các hoạt động phân tích, dự báo nhằm đón đầu khó khăn, biến động bất lợi kinh tế nước giới ảnh hưởng xấu đến hoạt động các NHTMCP NHNN cần tìm biện pháp giảm thiêu tối đa ảnh hưởng biến động thị trường tài chính giới đến thị trường tài chính VN 3.4 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 3.4.1 Hạn chế đề tài Đề tài nghiên cứu có ý nghia tích cực, sở tham khảo cho các NH việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm NHTM VN khu vực TP HCM khách hàng Từ giúp các NHTM nói chung nắm bắt - - - - nhu cầu khách hàng đê đề các giải pháp, chiến lược kinh doanh phù hợp, thu hút khách hàng gửi tiết kiệm nhiều hơn, mở rộng thị phần kinh doanh, gia tăng lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, nghiên cứu khác, đề tài nghiên cứu không tránh khỏi số nhược điêm, hạn chế Cụ thê sau: Thứ nhất, sở lý luận nói hành vi người tiêu dùng, giải pháp đưa lại phía NH Thứ hai, bị giới hạn không gian, thời gian, nên gây hạn chế cho nghiên cứu sau: Phương pháp chọn mẫu Phi xác suất thuận tiện, kích thước mẫu nhỏ rất nhiều so với tổng thê Do đó, tính đại diện mẫu thấp, khơng tổng quát hóa cho đám đơng Phạm vi nghiên cứu giới hạn khu vực TP HCM, mà đặc tính văn hóa, xã hội vùng miền khác nên khách hàng có thê sẽ có đặc điêm hành vi khác Đối tượng khảo sát các đối tượng hoặc gửi tiết kiệm các NHTM VN nói chung mà không hướng đến khách hàng NH cụ thê Do đó, tính ứng dụng thực tiễn nghiên cứu cho NH khơng có Bài nghiên cứu sở lý thuyết tham khảo cho các NH lập kế hoạch chiến lược phát triên NH Đồng thời, nghiên cứu bỏ qua các đối tượng khách hàng tiềm NH người chưa gửi TIẾT KIỆM Mơ hình nghiên cứu xây dựng sở mơ hình gốc, kết hợp việc tham khảo các nghiên cứu trước ý kiến đóng góp từ nghiên cứu định tính đê đề xuất các nhân tố ảnh hưởng Tuy nhiên, nghiên cứu định tính lấy ý kiến 10 cá nhân (bao gồm đồng nghiệp, bạn học, người thân gia đình), đó, mơ hình chưa thê bao quát hết tất các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi TIẾT KIỆM tổng thê 3.4.2 Hướng nghiên cứu Từ hạn chế vừa nêu, tác giả mở các hướng nghiên cứu đê khắc phục hoàn thiện nội dung đề tài sau: Thứ nhất, nghiên cứu nhắm đến NH cụ thê, nhằm tăng tính ứng dụng thực tiễn kết nghiên cứu Thứ hai, mở rộng đối tượng, phạm vi thời gian khảo sát cách: chọn mẫu các khu vực khác, thay đổi đối tượng khảo sát mới, mở rộng kích thước mẫu, nghiên cứu thực cho các khách hàng NHTM nước ngoài, hoặc nghiên cứu lặp lại nhiều lần khoảng thời gian khác nhau,… Các kết nghiên cứu sẽ sở cho các nhà quản trị hoạch định chiến lược nâng cao khả huy động vốn qua việc thúc đẩy khách hàng gửi tiền tiết kiệm NH Kết luận chương Nội dung chương trình bày phương hướng thực cho các NHTM: - Trên sở kết phân tích số liệu khảo sát chương 2, tác giả đưa giải pháp thực nhân tố, ưu tiến thứ tự giải pháp theo mức độ ảnh hưởng chúng; - Đồng thời, qua việc nhận định hạn chế, tác giả mở hướng nghiên cứu cho các nhà nghiên cứu đê hoàn thiện nội dung đề tài Chương chương kết thúc, khép lại nội dung đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền Tiết kiệm khách hàng các NHTM VN địa bàn TP.HCM” KẾT LUẬN Theo dự báo số chuyên gia kinh tế, ngành NH sẽ có triên vọng tích cực thời gian đến Sau khoảng thời gian tăng trưởng âm, tín dụng có dấu hiệu phục hồi, tăng trưởng dương trở lại Do đó, việc huy động vốn NH, cụ thê huy động tiền gửi từ khối dân cư vấn đề đáng quan tâm Tuy nhiên, làm đê việc huy động vốn hiệu quả, khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư câu hỏi không dễ giải đáp Xuyên suốt bài, tác giả vận dụng tổng hợp các các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, kết cuối cùng cho thấy có yếu tố ảnh hưởng đến định gửi TIẾT KIỆM khách hàng NHTM VN địa bàn TP.HCM Từ đó, tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy khách hàng gửi tiền tiết kiệm các NHTM VN Trên sở làm nguồn tham khảo cho các nhà quản trị định hướng hoạch định chính sách phát triên cho NH Việc nắm bắt chính xác nhu cầu, sở thích khách hàng, sẽ giúp cho mỗi NH phát huy mạnh, hạn chế yếu riêng mình, ngày thu hút nhiều khách hàng tìm đến NH gửi TIẾT KIỆM