Pháp luật về chuyển yêu cầu bồi hoàn trong bảo hiểm tài sản

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HCM KHOA LUẬT THƢƠNG MẠI NGUYỄN THỊ NGỌC NHƢ PHÁP LUẬT VỀ CHUYỂN YÊU CẦU BỒI HOÀN TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT Chuyên ngành Luật Thƣơng Mại TP HCM - 2012 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HCM KHOA LUẬT THƢƠNG MẠI  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT PHÁP LUẬT VỀ CHUYỂN YÊU CẦU BỒI HOÀN TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN THỊ NGỌC NHƢ Khóa: 33……………….MSSV: 0855010137 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN: TIẾN SỸ PHAN THỊ THÀNH DƢƠNG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Ngọc Nhƣ Sinh viên Lớp Thƣơng mại 33B, Khoa Luật Thƣơng Mại, Trƣờng Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan đề tài “Pháp luật chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản” kết trình học tập nghiên cứu tơi thực hiện, nguồn tài liệu đƣợc trích dẫn đầy đủ theo quy định khoa Luật Thƣơng mại Đề tài đƣợc thực với hƣớng dẫn Tiến sỹ Phan Thị Thành Dƣơng Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thị Ngọc Nhƣ MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU NỘI DUNG Error! Bookmark not defined CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHUYỂN QUYỀN CẦU BỒI HOÀN TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1 Khái quát chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 1.1.1 Khái niệm chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 1.1.2 Sự cần thiết quy định chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 1.1.3 Bản chất chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 1.2 Cơ sở lý luận chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 12 1.3 Quan hệ pháp luật chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 16 1.3.1 Chủ thể quan hệ chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 16 1.3.1.1.Doanh nghiệp bảo hiểm 16 1.3.1.2.Bên mua bảo hiểm .18 1.3.1.3.Bên gây thiệt hại 20 1.3.2 Sự kiện pháp lý thời điểm phát sinh quan hệ chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 21 1.4 Hệ pháp lý việc chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 22 CHƢƠNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ CHUYỂN YÊU CẦU BỒI HOÀN TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN Ở VIỆT NAM 25 2.1 Điều kiện để bên thực chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 25 2.2 Quyền nghĩa vụ bên quan hệ chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 29 2.2.1 Doanh nghiệp bảo hiểm 29 2.2.1.1.Quyền doanh nghiệp bảo hiểm 29 2.2.1.2.Nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm .32 2.2.2 Người bảo hiểm 34 2.2.2.1.Quyền ngƣời đƣợc bảo hiểm 34 2.2.2.2.Nghĩa vụ ngƣời đƣợc bảo hiểm 34 2.2.3 Người thứ ba 35 2.2.3.1.Quyền ngƣời thứ ba 35 2.2.3.2.Nghĩa vụ ngƣời thứ ba 36 2.3 Thủ tục thực chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 36 2.3.1 Giám định tổn thất 37 2.3.1.1.Mức độ tổn thất 37 2.3.1.2.Nguyên nhân tổn thất .38 2.3.2 Thành lập biên thỏa thuận 39 2.3.3 Xác định lỗi 40 2.3.4 Người bảo hiểm viết văn cam kết chuyển yêu cầu 41 2.3.5 DNBH bồi thường cho người bảo hiểm 41 2.3.6 Người bảo hiểm chuyển giao yêu cầu 42 2.3.7 Doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu người thứ ba bồi hoàn 43 2.4 Giới hạn trách nhiệm chuyển yêu cầu bồi hoàn phạm vi chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 44 2.4.1 Giới hạn trách nhiệm chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 44 2.4.2 Phạm vi chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 45 KẾT LUẬN 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 PHỤ LỤC Error! Bookmark not defined LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 đƣợc sửa đổi, bổ sung vào năm 2010 quy định kinh doanh bảo hiểm đời tạo tảng pháp lý cho hoạt động kinh bảo hiểm nƣớc ta Chỉ phát triển đƣợc 15 năm gần nên thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam cịn non trẻ so với nƣớc có kinh tế phát triển giới vậy, nhận thức hiểu biết ngƣời lĩnh vực chƣa nhiều Hoạt động kinh doanh bảo hiểm lĩnh vực có đóng góp nhiều cho thị trƣờng tài chính, nơi huy động vốn nhanh hiệu không so với hoạt động ngân hàng tổ chức tài – tín dụng, có nguồn tài dồi từ việc thu phí ngƣời tham gia bảo hiểm (đặc điểm bảo hiểm thời điểm thu phí bảo hiểm thời điểm bồi thƣờng bảo hiểm cách khoảng thời gian định) Khơng thế, bảo hiểm đóng vai trị quan trọng xã hội, thể hiện, bảo hiểm hoạt động nhằm khắc phục hậu rủi ro, giúp bên đƣợc bảo hiểm đƣợc phục hồi sản xuất kinh doanh, ổn định đời sống sản xuất Bảo hiểm tài sản phận quan trọng bảo hiểm Bảo hiểm tài sản đƣợc hình thành phát triển từ nhu cầu tất yếu sống Đời sống ngƣời tồn biến cố, rủi ro bất ngờ nằm ngồi dự đốn ngƣời Vì vậy, ngƣời ln có nhu cầu tích lũy nguồn vốn để khắc phục rủi ro Với nguồn vốn tích lũy này, ngƣời nhanh chóng phục hồi đƣợc tài chính, khắc phục tổn thất phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh Nhƣ vậy, bảo hiểm tài sản có vai trị lớn việc bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia Ngoài ra, bảo hiểm tài sản góp phần khơng nhỏ phát triển kinh tế đất nƣớc Chính vậy, mà pháp luật bảo hiểm tài sản cần đƣợc quan tâm nghiên cứu nhằm phát huy tối đa vai trị Với mục đích bảo vệ quyền lợi nhƣ công chủ thể tham gia vào quan hệ bảo hiểm tài sản, quy định chuyển giao yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản đƣợc đời Vì tài sản bảo hiểm bị thiệt hại lỗi ngƣời thứ ba, trách nhiệm pháp lý hai chủ thể doanh nghiệp bảo hiểm ngƣời thứ ba (ngƣời gây thiệt hại) đƣợc phát sinh Hai chủ thể phải bồi thƣờng tổn thất cho ngƣời đƣợc bảo hiểm Nhƣ vậy, ngƣời đƣợc bảo hiểm đƣợc nhận khoản tiền lớn tổn thất thực tế Khoản tiền thừa so với tổn thất đƣợc coi khoản lợi nhuận khơng có pháp luật Lúc này, quan hệ pháp luật chủ thể trở nên phức tạp Quy định chuyển giao yêu cầu bồi hoàn trở thành yếu tố quan trọng bảo hiểm tài sản nói riêng hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung Việc tìm hiểu phân tích sở lý luận quy định pháp luật chuyển giao quyền yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản nhằm loại bỏ hành vi trục lợi từ bảo hiểm đồng thời định hƣớng cho hoạt động ngƣời xã hội góp phần phổ biến vai trị bảo hiểm tài sản đời sống sản xuất, tạo niềm tin cho ngƣời dân bảo hiểm tài sản nói riêng bảo hiểm nói chung Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu quy định pháp luật chuyển giao yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản nhằm tiếp cận, phân tích sở lý luận nhƣ quy định pháp luật hoạt động chuyển yêu cầu bảo hiểm tài sản Đồng thời, tác giả tìm hiểu khó khăn trình áp dụng quy định thực tế nhằm góp phần tạo sở định việc hoàn thiện quy định chuyển yêu cầu bồi hồn nói riêng quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung để quy định phù hợp với tình hình thực tế bảo vệ lợi ích bên tham gia quan hệ đồng thời đáp ứng nhu cầu quản lí xã hội Phƣơng pháp nghiên cứu Trong q trình xây dựng khóa luận, tác giả dựa sở phƣơng pháp luận chủ nghĩa Mác – Lê nin với phép vật biện chứng vật lịch sử đồng thời kết hợp lý luận thực tiễn để nhìn nhận, đánh giá vấn đề cách toàn diện Cụ thể, khóa luận sử dụng phƣơng pháp phân tích, tổng hợp, chứng minh đánh giá Trong đó, phƣơng pháp phân tích đóng vai trị chủ đạo đƣợc sử dụng xuyên suốt nội dung đề tài Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận chung chuyển yêu bồi hoàn quy định pháp luật Việt Nam điều chỉnh vấn đề  Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu khóa luận dừng lại việc tìm hiểu phân tích sở lý luận quy định pháp luật chuyển giao yêu bồi hoàn bảo hiểm tài sản lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Bởi chuyển giao yêu cầu bồi hoàn quy định đặc thù bảo hiểm tài sản vai trò hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển xã hội Ý nghĩa khóa luận Việc nghiên cứu pháp luật chuyển giao quyền yêu cầu bảo hiểm tài sản tập trung vào làm rõ sở lý luận, quy định pháp luật thực định vƣớng mắt quy định đó, nhằm định hƣớng cho việc xây dựng hoàn thiện quy định Việc có đóng góp khoa học cụ thể nhƣ sau: + Thứ nhất, nguồn tài liệu tham khảo cho việc học tập, nghiên cứu sinh viên lĩnh vực bảo hiểm nói chung chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản nói riêng + Thứ hai, nội dung khóa luận phân tích đánh giá vai trị chuyển giao quyền yêu cầu bảo hiểm tài sản cách khái quát Do đó, giá trị khóa luận trở thành tài liệu tham khảo cho nhà nghiên cứu pháp luật, góp phần tạo nên sở định cho việc xây dựng hoàn thiện quy định chuyển giao quyền yêu cầu bảo hiểm tài sản Việc giúp cho ngƣời quan tâm đến pháp luật bảo hiểm hiểu cách đầy đủ, rõ ràng quy định pháp luật để từ có hành động đắn Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, mục lục, khóa luận gồm hai chƣơng Chƣơng 1: Lý luận chung chuyển giao quyền yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản Chƣơng 2: Quy định pháp luật chuyển giao quyền yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản Việt Nam CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHUYỂN CẦU BỒI HOÀN TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN Khái quát chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản Tƣơng tự loại hình bảo hiểm thƣơng mại khác, mục đích doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tài sản tìm kiếm lợi nhuận dựa việc kinh doanh sản phẩm rủi ro Do đó, rủi ro khơng phải từ thiên nhiên, mà lỗi ngƣời thứ ba gây ra, nhƣng doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm phải bồi thƣờng bất lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm Sự bất lợi đƣợc thể chỗ, ngƣời thứ ba cố tình xâm hại đến tài sản ngƣời đƣợc bảo hiểm mà chịu trách nhiệm hết Cũng có trƣờng hợp ngƣời thứ ba ngƣời đƣợc bảo hiểm câu kết để trục lợi bảo hiểm Mặt khác, ngƣời thứ ba chấp nhận bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiếp tục chi trả tổn thất cho ngƣời đƣợc bảo hiểm Nhƣ vậy, ngƣời đƣợc bảo hiểm nhận đƣợc lúc hai khoản tiền bồi thƣờng cho tài sản bị tổn thất Hai khoản tiền thông thƣờng lớn thiệt hại thực tế mà ngƣời đƣợc bảo hiểm phải gánh chịu Để tránh tình nêu trên, nguyên tắc quyền (chuyển yêu cầu bồi hoàn) bảo hiểm tài sản đời Theo nguyên tắc này, “ngƣời bảo hiểm” (doanh nghiệp bảo hiểm) sau bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm, có quyền thay mặt ngƣời đƣợc bảo hiểm yêu cầu ngƣời thứ ba bồi thƣờng thiệt hại cho Để thực hiện, ngƣời đƣợc bảo hiểm phải cung cấp biên bản, giấy tờ cần thiết, thông tin, chứng từ….cho doanh nghiệp bảo hiểm”1 Và ngƣời gây thiệt hại phải bồi thƣờng thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm theo nghĩa vụ Khái niệm chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản Bảo hiểm loại hình kinh doanh cịn non trẻ Việt Nam Vì vậy, khái niệm chuyển yêu cầu bồi hồn đƣợc quan tâm nghiên cứu Khái niệm chƣa đƣợc định nghĩa cách cụ thể, rõ ràng pháp luật Việt Nam Theo nghĩa chung nhất, chuyển yêu cầu bồi hoàn thƣờng đƣợc hiểu quyền đòi bồi thƣờng bảo hiểm tài sản Đó việc bên có quyền quan hệ kinh doanh bảo hiểm chuyển quyền sang cho chủ thể khác thực GS TS Hồng Văn Châu (Chủ biên) (2006), Giáo trình bảo hiểm kinh doanh, NXB Lao động xã hội, Hà Nội, Hà Nội, tr 12 – 13 thay cho Điều thƣờng đƣợc quy định thành điều khoản riêng quy tắc bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Theo nghĩa thông thƣờng nhất, chuyển yêu cầu bồi hồn việc ngƣời có quyền u cầu ngƣời khác nhƣng họ thực không muốn thực quyền yêu cầu mà chuyển giao cho chủ thể khác Nhƣ vậy, chuyển yêu cầu thỏa thuận ngƣời có quyền quan hệ nghĩa vụ ngƣời thứ ba nhằm chuyển giao quyền họ cho ngƣời thứ ba Để ngƣời thứ ba thay thực quyền Theo nghĩa pháp lý, “chuyển giao quyền yêu cầu thỏa thuận ngƣời có quyền quan hệ nghĩa vụ dân với ngƣời thứ ba nhằm chuyển giao quyền yêu cầu cho ngƣời Ngƣời thứ ba gọi ngƣời nhận chuyển quyền trở thành ngƣời có ngƣời có quyền có quyền yêu cầu ngƣời có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ cho mình.”2 Riêng khái niệm chuyển u cầu bồi hồn đƣợc Từ điển Bách khoa tri thức toàn thƣ định nghĩa: “chuyển giao yêu cầu bồi hoàn việc doanh nghiệp bảo hiểm sau đền bù cho ngƣời đƣợc bảo hiểm, đƣợc quyền thay ngƣời đƣợc bảo hiểm để thực quyền ngƣời đƣợc bảo hiểm bên thứ ba, có trách nhiệm tổn thất xảy Để thực việc chuyển yêu cầu bồi hồn, doanh nghiệp bảo hiểm đƣợc quyền địi ngƣời đƣợc bảo hiểm trả cho thƣ quyền (hay cịn gọi văn quyền), kèm theo tồn chứng từ chứng minh Trong trƣờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm đền bù tồn tổn thất quyền sở hữu đối tƣợng bảo hiểm đƣợc chuyển cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong trƣờng hợp đền bù phần tổn thất khơng có quyền sở hữu đối tƣợng bảo hiểm”3 Hoạt động chuyển quyền yêu cầu bảo hiểm tài sản xuất phát từ nhu cầu tất yếu xã hội Trong bảo hiểm tài sản, thiệt hại xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm vào hợp đồng bảo hiểm để bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm Sau đó, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu ngƣời đƣợc bảo hiểm chuyển quyền lại cho họ để họ yêu cầu ngƣời thứ ba bồi hoàn Nhƣ vậy, thực chất việc chuyển giao quyền yêu cầu ngƣời thứ ba thay ngƣời có quyền trƣớc tham gia vào quan hệ nghĩa vụ với tƣ cách chủ thể Ngƣời chuyển quyền yêu cầu chấm Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Dân Việt Nam tập 2, NXB Công an nhân dân, tr 54 Viện Từ điển học Bách khoa thƣ Việt Nam (2005), Từ điển Bách khoa tri thức toàn thư, NXB Từ điển bách khoa Hà Nội, Hà Nội, tr 325 36 việc chuyển giao quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm không chứng minh cho ngƣời thứ ba đƣợc tính xác thực việc chuyển giao quyền yêu cầu ngƣời thứ ba có quyền từ chối việc thực nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm37 Tuy nhiên, cần phải lƣu ý rằng, ngƣời thứ ba có quyền từ chối thực nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm Riêng nghĩa vụ phải bồi thƣờng cho ngƣời bị thiệt hại nghĩa vụ bắt buộc, ngƣời thứ ba từ chối Bên cạnh đó, bên có nghĩa vụ khơng đƣợc thơng báo việc quyền nên thực nghĩa vụ ngƣời bị thiệt hại, doanh nghiệp bảo hiểm không đƣợc yêu cầu ngƣời thứ ba tiếp tục thực nghĩa vụ nữa38 Nghĩa vụ ngƣời thứ ba Ngƣời gây thiệt hại phải thực nghĩa vụ mà pháp luật quy định Nghĩa vụ thực việc bồi thƣờng cách nhanh chóng, đầy đủ, kịp thời, với nguyên tắc bồi thƣờng thiệt hại Thủ tục thực chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản Theo quy định pháp luật, thủ tục chuyển giao yêu cầu bồi hoàn đƣợc quy định khái quát Căn theo Khoản 1, Điều 48; Khoản 1, Điều 49, Luật Kinh doanh bảo hiểm, ta nhận biết đƣợc thủ tục đƣợc tiến hành theo trình tự: xác định tổn thất, xác định lỗi ngƣời thứ ba, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm, ngƣời đƣợc bảo hiểm chuyển quyền yêu cầu ngƣời thứ ba bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm Vì pháp luật kinh doanh bảo hiểm quy định cách khái quát nên thực hiện, chủ thể gặp nhiều khó khăn Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm thƣờng tự quy định trình tự, thủ tục riêng Quy trình thực thƣờng đƣợc ghi nhận quy tắc bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm nói riêng Cách thức thực hiện, thủ tục doanh nghiệp bảo hiểm đƣợc quy định phụ thuộc vào đặc điểm riêng doanh nghiệp Tuy nhiên, thủ tục khơng khác nhau, nó điểm chung định Vì suy cho cùng, 37 Khoản 1, Điều 321 Bộ luật Dân 2005 quy định: “Trong trƣờng hợp bên có nghĩa vụ không đƣợc thông báo việc chuyển giao quyền yêu cầu ngƣời quyền không chứng minh tính xác thực việc chuyển giao quyền yêu cầu bên có nghĩa vụ có quyền từ chối việc thực nghĩa vụ ngƣời quyền” 38 Khoản 2, Điều 324 Bộ luật Dân 2005 quy định: “Trong trƣờng hợp bên có nghĩa vụ khơng đƣợc thông báo việc chuyển giao quyền yêu cầu mà thực nghĩa vụ ngƣời chuyển giao quyền yêu cầu bên có nghĩavụ phải thực nghĩa vụ mình.” 37 cách thức thực xuất phát từ quy định chuyển yêu cầu bồi hồn bảo hiểm tài sản, từ mục đích bảo vệ quyền lợi chủ thể ký kết hợp đồng bảo hiểm Trong phạm vi khóa luận mình, tác giả xin khái quát lại thủ tục thực việc chuyển yêu cầu bồi hoàn số doanh nghiệp bảo hiểm (Công ty bảo hiểm Bảo Minh, Công ty bảo hiểm Viễn Đông, Công ty bảo hiểm Groupama…) mà tác giả tiếp cận đƣợc Trƣớc hết, xảy tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành giám định tổn thất, sau hai bên thống lập biên thỏa thuận Tiếp theo hai bên xác định xem xét nguyên nhân gây tổn thất có tồn yếu tố lỗi ngƣời thứ ba hay không, sau ngƣời đƣợc bảo hiểm viết văn cam kết chuyển quyền, doanh nghiệp bảo hiểm thực trách nhiệm bồi thƣờng Khi nhận đƣợc bồi thƣờng, ngƣời đƣợc bảo hiểm tiến hành chuyển quyền yêu cầu sang cho doanh nghiệp bảo hiểm Cuối cùng, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành yêu cầu ngƣời thứ ba bồi thƣờng Giám định tổn thất Khi có thiệt hại xảy ra, công việc doanh nghiệp bảo hiểm giám định tổn thất Đây bƣớc quan trọng trình thực thủ tục chuyển yêu cầu bồi hoàn Trong giai đoạn này, doanh nghiệp bảo hiểm ngƣời ủy quyền doanh nghiệp bảo hiểm kết hợp với ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời ủy quyền ngƣời đƣợc bảo hiểm thực việc giám định tổn thất để xác định mức độ tổn thất, nguyên nhân tổn thất Mức độ tổn thất Tổn thất bảo hiểm tài sản mát, hƣ hỏng, giảm giá trị, giá trị sử dụng tài sản tác động rủi ro đƣợc bảo hiểm39 Thiệt hại tài sản tính tốn đƣợc thành số tiền định, gồm khoản nhƣ là: thiệt hại tài sản bị mất, hƣ hại khôi phục lại chức ban đầu, chi phí hợp lý, cần thiết để phục hồi lại tài sản, cứu chữa, hạn chế tổn thất Nhƣ vậy, xác định mức độ tổn thất xác định mức độ yếu tố đƣợc nêu Điều quan trọng xác định xem tổn thất tài sản bảo hiểm có thuộc phạm vi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Vì khơng phải tổn thất đƣợc chi trả bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bồi thƣờng cho 39 Nguyễn Tiến Hùng (2009), Nguyên lý thực hành bảo hiểm, NXB Tài chính, Hà Nội, tr.113 38 tổn thất phạm vi trách nhiệm bảo hiểm tổn thất thiệt hại phải đáp ứng điều kiện định đƣợc nêu hợp đồng bảo hiểm Nguyên nhân tổn thất Khi chuyển giao quyền yêu cầu, việc xác định nguyên nhân tổn thất xác định cụ thể yếu tố gây tổn thất, chủ quan hay khách quan Khi tổn thất xảy có yêu cầu bồi thƣờng, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đến trƣờng để giám định tổn thất Tuy nhiên, trƣờng hợp xác định đƣợc ngƣời thứ ba gây lỗi Bởi tổn thất xảy có khơng đơn từ ngun nhân Nó kết hợp nhiều yếu tố: khách quan lẫn chủ quan Nếu nguyên nhân chủ quan cầu phải xác định xem nguyên nhân gây tổn thất lỗi hay nhiều ngƣời, phải xem đến trách nhiệm ngƣời trách nhiệm ngƣời đƣợc bảo hiểm tài sản bị thiệt hại Thông thƣờng, doanh nghiệp bảo hiểm tự yêu cầu quan giám định tổn thất để đến trƣờng xác định tổn thất có thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm thƣờng thỏa thuận với ngƣời đƣợc bảo hiểm chọn tổ chức giám định để giám định tổn thất Thỏa thuận đƣợc thể điều khoản giám định tổn thất hợp đồng bảo hiểm Hoặc hai bên chọn tổ chức giám định khác với điều khoản hợp đồng bảo hiểm Hiện nay, Công ty trách nhiệm hữu hạn Crawford (Việt Nam) công ty giám định ƣu tín, đƣợc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn Trong vụ tranh chấp Công ty Bảo Minh ITC đƣợc nêu trên, hai bên thống chọn Crawford thực việc giám định40 Ngoài ra, phần Điều khoản bổ sung Giấy chứng nhận bảo hiểm Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm tổng hợp Groupama Công ty trách nhiệm hữu hạn thƣơng mại dịch vụ Tri Ân lựa chọn Crawford thực việc giám định41 Nếu hai bên thống mức độ nguyên nhân ngƣời đƣợc bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp thơng tin cần thiết ngƣời thứ ba cho doanh 40 http://baominh.com.vn/92115p0c1019/bao-minh-kien-itc.htm (truy cập lúc 13h ngày 25 tháng năm 2012) 41 Hợp đồng đƣợc tác giả trình bày phụ lục 39 nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm nhanh chóng chi trả bảo hiểm cho ngƣời đƣợc bảo hiểm theo thỏa thuận Nếu hai bên không thống đƣợc mức độ ngun nhân gây tổn thất yêu cầu giám định viên độc lập Trong trƣờng hợp hai bên có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm tuân theo hợp đồng bảo hiểm Trƣờng hợp hai bên không thống đƣợc việc chọn giám định viên độc lập hai bên có quyền u cầu Tịa án nơi xảy tổn thất nơi cƣ trú ngƣời đƣợc bảo hiểm định giám định viên độc lập Kết luận giám định viên độc lập có giá trị bắt buộc bên42 Thành lập biên thỏa thuận Sau doanh nhiệp bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm có thống nhất định, họ lập thành biên để ghi nhận thỏa thuận Biên ghi nhận thống mức độ thiệt hại, nguyên nhân thiệt hại: khách quan hay chủ quan, tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, tổn thất không thuộc phạm vi bảo hiểm, thời gian bồi thƣờng, cách thức bồi thƣờng, số tiền bồi thƣờng…Nhƣ vậy, tham gia thành lập biên bản, có tham gia ngƣời gây thiệt hại Tuy nhiên, xác định đƣợc lỗi khó, yêu cầu ngƣời có lỗi tham gia thành lập biên lại khó Hai bên hợp đồng bảo hiểm khơng có quyền yêu cầu ngƣời thứ ba phải có mặt lập biên Do tâm lý chung, có mặt lập biên kí tên vào biên coi nhƣ thừa nhận lỗi Trong thực tế, gần nhƣ ngƣời thứ ba không ký vào biên nêu Nói cách khác, khơng tự nhận trách nhiệm bất lợi vào chƣa có định quan thẩm quyền Nhƣ vậy, biên nêu thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm Đây điểm gây khó 42 Điều 48, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định: “1 Khi xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm ủy quyền thực việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân mức độ tổn thất Chi phí giám định tổn thất doanh nghiệp bảo hiểm chịu Trong trƣờng hợp bên không thống nguyên nhân mức độ tổn thất trƣng cầu giám định viên độc lập, trừ trƣờng hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm Trƣờng hợp bên không thống nguyên nhân mức độ tổn thất trƣng cầu giám định viên độc lập bên đƣợc yêu cầu Tòa án nơi xảy tổn thất nơi cƣ trú ngƣời đƣợc bảo hiểm định giám định viên độc lập Kết luận giám định viên độc lập có giá trị bắt buộc bên.” 40 khăn nhiều cho doanh nghiệp bảo hiểm Bởi hầu nhƣ khơng có quy định ràng buộc trách nhiệm ngƣời thứ ba Xác định lỗi Trong quan hệ chuyển quyền yêu cầu, “lỗi” yếu tố nhất, quan trọng nhất, đƣợc nhắc nhắc lại nhiều lần Lỗi điều kiện quan trọng để làm phát sinh quan hệ chuyển quyền Lỗi đƣợc xác định lỗi ngƣời đƣợc bảo hiểm lỗi ngƣời thứ ba gây thiệt hại Lỗi ngƣời thứ gây thiệt hại yếu tố quan trọng cần phải xác định cụ thể Phần đƣợc trình bày phần điều kiện phát sinh quan hệ chuyển quyền yêu cầu Vì vậy, phần xác định mức độ lỗi này, tác giả trình bày mức độ lỗi ngƣời đƣợc bảo hiểm Khi tham gia bảo hiểm, ngƣời đƣợc bảo hiểm phải có trách nhiệm phòng ngừa hạn chế tổn thất xảy tài sản mua bảo hiểm43 Đó nghĩa vụ bên đƣợc bảo hiểm nghĩa vụ thƣờng đƣợc quy định hợp đồng bảo hiểm Nếu ngƣời đƣợc bảo hiểm cố ý gây thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm khơng bồi thƣờng Điều xuất phát từ nguyên tắc bảo hiểm tài sản: bồi thƣờng thiệt hại phát sinh rủi ro Cũng cần lƣu ý rằng, tổn thất lỗi vô ý, tức tổn thất xảy ngồi ý chí ngƣời đƣợc bảo hiểm bảo hiểm, ngƣời đƣợc bảo hiểm có khả biết đƣợc tổn thất xảy mà khơng thực biện pháp ngăn chặn, hạn chế tổn thất kịp thời chủ quan Trƣờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tổn thất nhƣng khấu trừ lại tùy theo mức độ lỗi ngƣời đƣợc bảo hiểm Trong thực tế, trƣờng hợp thiệt hại xảy phần lỗi ngƣời đƣợc bảo hiểm Trong ví dụ vụ cháy Nhà hàng Thế giới Shushi đƣợc nêu phần trên, thân chủ nhà hàng – ngƣời đƣợc bảo hiểm – có phần trách nhiệm việc sử dụng bình gas nhƣ ống dẫn gas khơng đảm 43 Khoản 1, Điều 50, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định: “Ngƣời đƣợc bảo hiểm phải thực quy định phịng cháy, chữa cháy, an tồn lao động, vệ sinh lao động quy định pháp luật khác pháp luật có liên quan nhằm bảo đảm an toàn cho đối tƣợng bảo hiểm” Khoản 1, Điều 575, Bộ luật Dân 2005, quy định: “Khi xảy kiện bảo hiểm, bên mua bảo hiểm bên đƣợc bảo hiểm phải báo cho bên bảo hiểm phải thực biện pháp cần thiết” 41 bảo chất lƣợng Trong vụ cháy đó, khơng thể đổ lỗi hồn cho sở sản xuất gas cá nhân ngƣời làm chập điện gây cháy nhà hàng Vậy nên chủ nhà hàng bị quan Phòng cháy chữa cháy lập biên xử phạt hành việc sử dụng bảo vệ khí gas khơng an tồn Bên cạnh đó, ngƣời đƣợc bảo hiểm không thực quy định chuyền yêu cầu bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm họ bị khấu trừ khoản tiền tổng số tiền mà họ đƣợc nhận tƣơng ứng giá trị tổn thất Trong quan hệ này, bên thứ ba bên có hành vi trái pháp luật có nghĩa vụ trực tiếp bồi thƣờng tổn thất mà gây Trách nhiệm bồi thƣờng doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh từ hành vi gây thiệt hại bên thứ ba mà từ cam kết gánh chịu rủi ro thay cho ngƣời đƣợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thay ngƣời đƣợc bảo hiểm địi lại số tiền Người bảo hiểm viết văn cam kết chuyển quyền yêu cầu Văn cam kết chuyển quyền ngƣời đƣợc bảo hiểm thực hiện, nhằm thể lời hứa sau doanh nghiệp bảo hiểm bồi thƣờng, ngƣời đƣợc bảo hiểm chuyển giao quyền yêu cầu ngƣời thứ ba bồi thƣờng sang cho doanh nghiệp bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm Bộ luật Dân không quy định điều Nhƣng thực tế, hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu ngƣời đƣợc bảo hiểm phải viết cam kết trƣớc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thƣờng Thông thƣờng, doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng yêu cầu ngƣời đƣợc bảo hiểm viết cam kết Vì thời hiệu để khởi kiện hành vi gây thiệt hại có hai năm kể từ ngày quyền lợi ích hợp pháp cá nhân, pháp nhân ngƣời khác bị xâm hại44 Trong việc giám định tổn thất, xác định lỗi tốn nhiều thời gian Nhiều trƣờng hợp, ngƣời đƣợc bảo hiểm không chịu hợp tác, không cung cấp thông tin nhƣ không thống với doanh nghiệp bảo hiểm số tiền bồi thƣờng, mức độ lỗi…dẫn đến tình trạng hết thời hiệu khởi kiện Nhƣ vậy, tình này, ngƣời thứ ba gây thiệt hại chịu trách nhiệm hành vi trái pháp luật điều bất hợp lý DNBH bồi thường cho người bảo hiểm Trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm có thiệt hại tài sản thuộc phạm vi bảo hiểm nghĩa vụ 44 Điều 607, Bộ luật Dân 2005 quy định: “Thời hiệu khởi kiện yêu cầu bồi thƣờng thiệt hại hai năm, kể từ ngày quyền lợi ích cá nhân, pháp nhân bị xâm phạm” 42 pháp lý bắt buộc Đồng thời điều kiện để ngƣời đƣợc bảo hiểm chuyển giao quyền yêu cầu Tuy nhiên, pháp luật lại không quy định đánh giá nhƣ hoàn tất việc bồi thƣờng Các doanh nghiệp bảo hiểm thƣờng không chi trả tổn thất lần mà thƣờng chia thành phần nhỏ Thông thƣờng, bên vào mức độ tổn thất thực tế chấp nhận ngƣời đƣợc bảo hiểm bồi thƣờng doanh nghiệp bảo hiêm để đánh giá Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm vào hợp đồng bảo hiểm Trong khi, ngƣời gây thiệt hại bồi thƣờng cho ngƣời bị thiệt hại vào mức độ hƣ hỏng tài sản, mức độ lỗi ngƣời gây thiệt hại Hai khoản tiền lúc đồng với Cũng cần lƣu ý thêm rằng, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm trƣờng hợp họ dự liệu ngƣời thứ ba không thực bồi hoàn Khi xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm bắt buộc phải thực trách nhiệm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Bởi vì, ngƣời đƣợc bảo hiểm mua bảo hiểm tài sản để đƣợc đảm bảo tài sản họ đƣợc phục hồi trƣờng hợp ngƣời thứ ba gây thiệt hại không thực nghĩa vụ cho họ Nếu nhƣ doanh nghiệp bảo hiểm lấy lí ngƣời thứ ba khơng bồi hồn cho họ để từ chối bồi thƣờng rõ ràng ngƣời đƣợc bảo hiểm không cần phải mua bảo hiểm tài sản Người bảo hiểm chuyển giao quyền yêu cầu Sau đƣợc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thƣờng hợp lý, ngƣời đƣợc bảo hiểm phải thực việc chuyển giao quyền yêu cầu Việc chuyển giao quyền yêu cầu nghĩa vụ bắt buộc ngƣời đƣợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Việc chuyển giao quyền yêu cầu đƣợc thể qua hình thức văn quyền, lời nói45 Thơng thƣờng, bên tiến hành lập thành văn bản, để tăng giá trị pháp lý Trong văn này, ngƣời đƣợc bảo hiểm phải thể đƣợc đồng ý chuyển quyền yêu cầu sang cho doanh nghiệp bảo hiểm nhƣ cam kết không nhận tiền bồi thƣờng bên thứ ba Đồng thời, ngƣời đƣợc bảo hiểm phải cam kết hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm việc yêu cầu ngƣời thứ ba bồi hoàn Riêng đối 45 Khoản 1, Điều 310, Bộ Luật Dân Việt Nam quy định: “ Việc chuyển giao quyền yêu cầu đƣợc lập thành văn lời nói.” 43 với Cơng ty bảo hiểm Groupama, văn chuyển yêu cầu bồi hoàn phải đảm bảo có nội dung nhƣ sau46: - Tên, địa ngƣời đƣợc bảo hiểm - Tên, địa ngƣời nhận quyền (doanh nghiệp bảo hiểm) - Ngƣời đƣợc bảo hiểm thể ý chí: đồng ý chấp nhận số tiền doanh nghiệp bảo hiểm trả cam kết khơng khiếu nại tổn thất - Ngƣời đƣợc bảo hiểm cam đoan : chuyển hoàn toàn khiếu nại bên thứ ba cho doanh nghiệp bảo hiểm, hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm q trình địi ngƣời thứ ba Tài sản đƣợc bồi thƣờng không đƣợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm khác ngồi đơn bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Không nhận tiền bên thứ ba khơng địi tiền bên thứ ba sau chuyển yêu cầu cho doanh nghiệp bảo hiểm - Ngƣời đƣợc bảo hiểm thông báo cho ngƣời thứ ba biết việc quyền biết việc quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm truy đòi khoản tiền bồi thƣờng thiệt hại Doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu người thứ ba bồi hoàn Sau viết xong văn quyền đồng nghĩa với việc doanh nghiệp bảo hiểm trở thành chủ thể có quyền yêu cầu ngƣời gây thiệt hại bồi thƣờng cho Căn vào mức độ tổn thất, mức độ lỗi ngƣời thứ ba, mà doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu ngƣời thứ ba bồi thƣờng cho khoản chi phí thích hợp Cũng phải cần lƣu ý rằng, số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu ngƣời gây thiệt hại bồi thƣờng cho khơng phụ thuộc vào số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm chi trả cho ngƣời đƣợc bảo hiểm Nhƣ trình bày phần trên, hai khoản tiền khác nhau, nhau, chênh lệch với Vì ngƣời gây thiệt hại phải bồi thƣờng theo mức độ lỗi mức độ thiệt hại thực tế Có trƣờng hợp tổn thất xảy ta lỗi hoàn toàn ngƣời gây thiệt hại, mà cịn ngun nhân khách quan khác Ngồi ra, doanh nghiệp chi trả, số tiền không phụ thuộc vào tổn thất mà phụ thuộc vào hợp đồng bảo hiểm, đơn bảo hiểm Mặt khác, tuỳ theo lựa chọn mình, doanh nghiệp bảo hiểm thay sửa chữa tồn 46 Những nội dung đƣợc tác giả ghi nhận lại sau trao đổi với Ông Nguyễn Tấn Phát, Trƣởng phịng nghiệp vụ Cơng ty bảo hiểm Groupama 44 hay phần tài sản bị tổn hại hay phá hủy việc trả số tiền bồi thƣờng tổn thất liên kết với doanh nghiệp khác để thực việc đó47 Nhƣ vậy, rõ ràng hai khoản tiền hoàn toàn khác Nếu hai bên không thống đƣợc mức chi phí bồi thƣờng, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền u cầu Tịa án có thẩm quyền bảo vệ quyền lợi cho Tuy việc, việc yêu cầu ngƣời thứ ba bồi thƣờng phải đảm bảo tất điều kiện mà pháp luật quy định Doanh nghiệp phải đảm bảo thực đầy đủ thủ tục pháp lý: chứng cứ, hồ sơ, tài liệu…và quan trọng phải thực thời hiệu khởi kiện Nhƣ vậy, thủ tục cuối việc chuyển giao yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản, nhƣ chủ thể không tranh chấp quyền lợi nghĩa vụ Ngƣợc lại, trình tiến hành thủ tục chuyển giao yêu bồi hoàn, bên có tranh chấp u cầu giải cách thƣơng lƣợng, hòa giải Nếu nhƣ thƣơng lƣợng hịa giải khơng thể giải đƣợc tranh chấp, bên có quyền u cầu Tịa án có thẩm quyền Trọng tài kinh tế để giải Giới hạn trách nhiệm trách nhiệm chuyển yêu cầu bồi hoàn phạm vi chuyển quyền Giới hạn trách nhiệm chuyển yêu cầu bồi hoàn Nếu nhƣ ủy quyền, ngƣời đƣợc ủy quyền đƣợc thực hành vi phạm vi ủy quyền phải chịu trách nhiệm với ngƣời ủy quyền nội dung phạm vi thực Trong quyền, ngƣời đƣợc quyền hầu nhƣ đƣợc thực tất quyền ngƣời quyền Điều có nghĩa doanh nghiệp bảo hiểm đƣợc thực tất quyền bên bị thiệt hại Doanh nghiệp bảo hiểm đƣợc phép thực biện pháp pháp luật không cấm để bảo vệ quyền lợi cho Doanh nghiệp bảo hiểm thực biện pháp với tƣ cách mình, tự chịu trách nhiệm hành vi Ngƣời đƣợc bảo hiểm khơng phải chịu trách nhiệm hành vi sai trái doanh nghiệp bảo hiểm, nhƣ không chịu trách nhiệm khả thực nghĩa vụ ngƣời gây thiệt hại 47 Quy tắc bảo hiểm Công ty bảo hiểm Groupama có ghi nhận: “Groupama bồi thƣờng cho Ngƣời đƣợc bảo hiểm giá trị tài sản thời điểm xảy tổn thất vật chất tai nạn hay hủy hoại tài sản số tiền tƣơng ứng với mức độ tổn hại vật chất (thiệt hại vật chất bất ngờ, hủy hoại hay tổn hại sau đƣợc gọi hƣ hại) tùy theo lựa chọn mình, Groupama phục hồi, thay tài sản phận tài sản hƣ hại đó.” 45 Khi chuyển giao quyền yêu cầu, doanh nghiệp bảo hiểm có đƣợc quyền ngƣời đƣợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đƣợc nhận bồi thƣờng thỏa đáng từ ngƣời gây thiệt hại Trong tất điều luật điều chỉnh việc thực việc chuyển giao quyền yêu cầu khơng có quy định việc chuyển giao phải thực khoảng thời gian Tuy nhiên, ngƣời đƣợc quyền tuyệt đối không đƣợc quyền lại cho cá nhân, tổ chức khác Bởi vì, quan hệ quyền quan hệ phức tạp, ảnh hƣởng đến nhiều quan hệ pháp luật khác Bên cạnh đó, khơng phải tất hƣ hỏng, tổn thất đƣợc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thƣờng doanh nghiệp bảo hiểm có quyền u cầu ngƣời đƣợc bảo hiểm chuyển quyền yêu cầu sang cho Bởi vì, tổn thất cho loại tài sản, nhiên trách nhiệm bồi thƣờng doanh nghiệp bảo hiểm ngƣời thứ ba gây thiệt hại lúc đồng với Ngƣời thứ ba có lỗi gây tổn thất tài sản bảo hiểm, làm hƣ hỏng tồn tài sản đƣợc bảo hiểm Tuy nhiên, có phần tài sản thuộc phạm vi bảo hiểm, nhƣ vậy, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu ngƣời đƣợc bảo hiểm chuyển quyền yêu cầu bồi thƣờng phạm vi tài sản đƣợc bảo hiểm Những tổn thất, hƣ hỏng lại, ngƣời gây thiệt hại có nghĩa vụ phải bồi thƣờng, khắc phục hậu cho ngƣời đƣợc bảo hiểm Mặt khác, có trƣờng hƣ hỏng thuộc phạm vi bảo hiểm lớn hƣ hỏng thuộc trách nhiệm bồi thƣờng ngƣời thứ ba Thiệt hại lỗi ngƣời thứ ba nhỏ so với tồn thiệt hại, nhỏ thiệt hại nằm phạm vi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Nhƣ vậy, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền u cầu ngƣời thứ ba bồi hồn cho với phần lỗi họ Những tổn thất lại, doanh nghiệp bảo hiểm tự chịu trách nhiệm theo cam kết hợp đồng bảo hiểm Phạm vi chuyển quyền yêu cầu Ngƣời đƣợc bảo hiểm đƣợc chuyển tất quyền yêu cầu, quyền liên quan đến quyền yêu cầu sang cho doanh nghiệp bảo hiểm Cụ thể, số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đòi ngƣời thứ ba bồi thƣờng không đƣợc vƣợt số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm chi trả cho ngƣời bị thiệt hại Trƣờng hợp số tiền ngƣời thứ ba bồi thƣờng vƣợt số tiền mà doanh nghiệp bồi thƣờng doanh nghiệp phải trả cho ngƣời đƣợc bảo hiểm số tiền Kết luận chƣơng 46 Nhƣ vậy, chuyển yều cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản đƣợc áp dụng có ba yếu tố: Ngƣời đƣợc bảo hiểm bị thiệt hại mặt tài sản (tài sản nằm phạm vi bảo hiểm); thiệt hại xảy lỗi ngƣời thứ ba; doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm Khi thực nguyên tắc này, bên đƣợc bảo hiểm chuyển giao quyền yêu cầu bồi thƣờng sang cho doanh nghiệp bảo hiểm để họ yêu cầu bên thứ ba bồi hoàn Ngƣời đƣợc bảo hiểm phải thực biện pháp hỗ trợ cần thiết để doanh nghiệp bảo hiểm thực đƣợc quyền yêu cầu Cần lƣu ý thêm, chuyển u cầu bồi hồn khơng đƣợc áp dụng bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm y tế Tuy nhiên, pháp luật chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản quy định chƣa rõ ràng, cụ thể; chƣa có hƣớng dẫn cần thiết tạo thuận lợi trình áp dụng Hiện nay, vấn đề doanh nghiệp bảo hiểm có đƣợc miễn trách nhiệm ngƣời đƣợc bảo hiểm từ chối, không bảo lƣu quyền yêu cầu cịn nhiều vấn đề tồn Vì vậy, theo quan điểm cá nhân tác giả pháp luật kinh doanh bảo hiểm nên bổ sung thêm hƣớng dẫn cụ thể việc xác định lỗi ngƣời thứ ba, cách thức thực thủ tục chuyển yêu cầu bồi hoàn, việc thực hiên quyền nghĩa vụ chủ thể… Đồng thời, pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần quy định thêm chế tài hợp lý hành vi, lừa dối, trốn tránh trách nhiệm nhằm thu lợi bất từ bảo hiểm chủ thể Nhƣ vậy, pháp luật vừa đảm bảo công cho chủ thể; vừa răn đe, giáo dục đối tƣợng có hành vi vi phạm pháp luật 47 KẾT LUẬN Về phƣơng diện quản lí Nhà nƣớc, kinh tế có vững mạnh hay khơng phụ thuộc nhiều vào phƣơng pháp quản lí, lãnh đạo Nhà nƣớc nhƣ trình độ kĩ thuật lập pháp Một kinh tế muốn phát triển vững mạnh phải có tảng vững Bảo hiểm phận không phần quan trọng kinh tế Bảo hiểm giúp trì bình thƣờng hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống xã hội, cịn kênh huy động vốn nhanh hiệu cho kinh tế Do vậy, việc phát triển việc phát triển thị trƣờng bảo hiểm lành mạnh vững điều quan trọng Việc chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản có vai trị quan trọng q trình thực hợp đồng Chuyển u cầu bồi hồn giúp cho doanh nghiệp bảo vệ quyền lợi có ngƣời thứ ba gây thiệt hại tài sản mà doanh nghiệp nhận bảo hiểm Đồng thời, chuyển yêu cầu giúp ngăn chặn đƣợc hành vi xem nhẹ pháp luật, xâm hại đến tài sản ngƣời khác nhƣ lợi dụng bảo hiểm để hƣởng lợi khơng có pháp luật Bên cạnh đó, đặt chế định chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn giúp cho quan hệ pháp luật không chằng chịt, phức tạp Bởi vì, lúc có xuất hai quan hệ, quan hệ bảo hiểm quan hệ bồi thƣờng thiệt hại hợp đồng diễn gây khó khăn cho ngƣời thi hành ngƣời áp dụng Điều làm tăng cƣờng tính nghiêm minh pháp luật, giúp cho quan hệ xã hội, quan hệ pháp luật diễn dễ dàng, hợp pháp Với đề tài “Pháp luật chuyển yêu cầu bồi hồn bảo hiểm tài sản”, tác giả tìm hiểu vấn đề lý luận nhƣ phân tích quy định pháp luật quy định vấn đề Trong trình tìm hiểu vấn đề lý luận chung, tác giả khái quát đƣợc sở hình thành, cần thiết, chất nội dung quan hệ nhƣ hệ pháp lý việc chuyển giao yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản Bên cạnh đó, tác giả tiến hành phân tích quy định cụ thể pháp luật điều chỉnh chuyển giao yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản Từ đó, tác giả đƣa nhận xét chung điều kiện, quyền nghĩa vụ chủ thể, thủ tục tiến hành chuyển giao nhƣ giới hạn trách nhiệm phạm vi chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn đồng thời tác giả đƣa nhận xét cá nhân thực tiễn áp dụng quy định Tuy nhiên, tác giả phân tích vấn đề cách khái quát, sơ lƣợc Đồng thời, tác giả chƣa nêu đƣợc kiến nghị thật 48 có ý nghĩa cho thiếu sót, bất cập quy định chuyển giao yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản Với đề tài này, tác giả mong mang lại nhìn khái quát vấn đề chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản nhƣ góp phần tạo nên sở để hồn thiện quy định chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản Những lập luận, phân tích nhƣ cách tiếp cận tác giả cịn chƣa hồn tồn xác đầy đủ, vậy, tác giả mong nhận đƣợc góp ý nhiều tình quý thầy cô Tác giả xin đƣợc chân cảm ơn quý thầy cô tạo điều kiện tốt để tác giả hồn thành khóa luận tốt nghiệp, đặc biệt Tiến Sỹ Phan Thị Thành Dƣơng TÀI LIỆU THAM KHẢO  Phần Văn pháp luật Bộ luật Dân năm 2005 nƣớc Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam Bộ luật Hàng hải năm 2000 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 ngày 24/11/2010 có hiệu lực ngày 01/07/2011 Nghị định số 45/NĐ/CP ngày 27/03/2007 Chính phủ quy định chi tiết số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Nghị định số 46/NĐ/CP ngày 27/03/2007 Chính phủ chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Thông tƣ 155/TT-BTC ngày 20/12/2007 hƣớng dẫn thi hành NĐ 45/CP ngày 27/03/2007 Thông tƣ 156/TT-BTC ngày 20/12/2007 hƣớng dẫn thi hành NĐ/CP ngày 27/03/2007  Phần Sách, luận án, luận văn, khóa luận tốt nghiệp, báo, tạp chí Giáo sƣ Tiến Sỹ Hoàng Văn Châu (Chủ biên) (2006), Giáo trình bảo hiểm kinh doanh, NXB Lao động xã hội, Hà Nội Tiến Sỹ Nguyễn Tiến Hùng (2009), Nguyên lý thực hành bảo hiểm, NXB Tài chính, Hà Nội Tiễn Sỹ Nguyễn Thị Thủy (2010), Pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Tiến sỹ Nguyễn Thị Thủy (2009), Xây dựng phát triển pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam, Luận án tiến sỹ Luật học, Đại học Luật Thành phố Chí Minh Tiến sỹ Nguyễn Thị Thủy (2008), Chuyển giao yêu cầu quyền đòi bồi thƣờng bảo hiểm tài sản, Tạp chí khoa học pháp lý, Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh, Trƣờng Đại học Luật Hà Nội (2005), Giáo trình lý luận Nhà Nước Pháp luật, NXB Tƣ pháp, Hà Nội Trƣờng Đại học Luật Hà Nội (2010), Giáo trình Luật Dân Việt Nam, tập2, NXB Cơng an Nhân dân, Hà Nội Trƣờng Đại học Luật Hà Nội (2006), Giáo trình Luật Thương Mại tập 2, NXB Công an Nhân dân, Hà Nội Viện Từ điển học Bách khoa thƣ Việt Nam (2005), Từ điển Bách khoa tri thức toàn thư , NXB Từ điển Bách khoa Hà Nội, Hà Nội Phần Tài liệu từ internet http://luatviet.com http://nld.com.vn http://vietnamnet.vn http://webbaohiem.net http://baoviet.com.vn http://aia.com.vn http://groupama.vn http://baominh.com.vn ... LUẬN CHUNG VỀ CHUYỂN QUYỀN CẦU BỒI HOÀN TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1 Khái quát chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 1.1.1 Khái niệm chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 1.1.2... thiết quy định chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 1.1.3 Bản chất chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 1.2 Cơ sở lý luận chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản 12 1.3... yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản Việt Nam 4 CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHUYỂN CẦU BỒI HOÀN TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN Khái quát chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản Tƣơng tự loại hình bảo hiểm thƣơng