THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN

Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU……………………………………………………………………… NỘI DUNG…………………………………………………………………… I KHÁI QUÁT CHUNG…………………………………………………… Khái niệm bảo hiểm tài sản………………………………………………… Nội dung pháp lý chủ yếu………………………………………………… Một số loại sản phẩm bảo hiểm tài sản…………………………………… II GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN………… Nguyên tắc bồi thường…………………………………………………… Về thủ tục bồi thường……………………………………………………… Về hình thức bồi thường …………………………………………………… Về chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn………………………………………… III THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN……………………………………………………………… Một số tình cụ thể…………………………………………………… Giải pháp…………………………………………………………………… KẾT LUẬN…………………………………………………………………… DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………… 1 3 6 7 12 15 MỞ ĐẦU Trong sống kinh doanh tồn rủi ro bất ngờ, gây tổn thất đáng tiếc làm ảnh hưởng đến sống sản xuất kinh doanh Vì việc đảm bảo an toàn cho tài sản giúp cá nhân doanh nghiệp nhanh chóng khôi Hoàng Thị Vân Anh MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm phục khả tài chính, lực kinh doanh tiêu chí quan trọng hàng đầu Bảo hiểm tài sản phương thức chuyển giao rủi ro hữu hiệu cho cá nhân doanh nghiệp Như để đảm bảo an toàn cho tài sản mình, tránh khỏi tổn thất mà khả gánh chịu việc mua bảo hiểm cho tài sản biện pháp hữu hiệu Khi mua bảo hiểm tài sản có tổn thất xảy người bảo hiểm bên bảo hiểm bồi thường cho thiệt hại Vậy giải bồi thường bảo hiểm tài sản có vấn đề gì? Để trả lời câu hỏi em xin chọn đề tài “Tìm hiểu vấn đề giải bồi thường bảo hiểm tài sản” Do thời gian tìm hiểu kiến thức hạn chế nên làm không tránh khỏi thiếu xót, mong thầy cô góp ý để làm hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! NỘI DUNG I KHÁI QUÁT CHUNG Khái niệm bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản sản phẩm bảo hiểm mà theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên bảo hiểm có tổn thất xảy tài sản bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm tài sản với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm thoản thuân Theo quy định pháp luật hành tài sản bao gồm: vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản Tuy vậy, tài sản trở thành đối tượng bảo hiểm, thông thường tài sản đối tượng bảo hiểm tài sản đáp ứng yêu cầu sau: phải tài sản xác định xác giá trị; giá trị tài sản thường tương đối lớn; tài sản tồn thực tế có nguy bị rủi ro xâm hại Nội dung pháp lý chủ yếu Hoàng Thị Vân Anh MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm - Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản: Bao gồm bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm: Trong bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân có đủ lực chủ thể, có quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng quyền tài sản khác tài sản bảo hiểm Bên bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phép thực nghiệp vụ bảo hiểm tài sản - Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm: thiết lập quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản bên phải thỏa thuận phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bên bảo hiểm rủi ro tổn thất đối tượng bảo hiểm Đồng thời bên phải xác định rõ rủi ro không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bên bảo hiểm - Giá trị tài sản bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm: + Giá trị tài sản bảo hiểm giá trị thực tế tài sản xác định theo giá trị thị trường thời điểm xác định giá trị tài sản Giá trị tài sản bảo hiểm xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm để tính phí bảo hiểm Nếu có kiện bảo hiểm giá trị tài sản xác định lại vào thời điểm xảy tổn thất, nơi xảy tổn thất để tính số tiền bồi thương mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả + Số tiền bảo hiểm số tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho tài sản Số tiền bảo hiểm không vượt giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng Số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm Trong thực tế xảy trường hợp ký kết hợp đồng bảo hiểm giá trị, giá trị, bảo hiểm trùng + Phí bảo hiểm số tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thỏa thuận ghi hợp đồng bảo hiểm Một số loại sản phẩm bảo hiểm Trong bảo hiểm tài sản phổ biến loại hình bảo hiểm tự nguyện gắn với quyền lợi người tham gia bảo hiểm Tuỳ nhu cầu bảo hiểm mà người tham gia Hoàng Thị Vân Anh MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm chủ động chọn rủi ro cần bảo hiểm cho tài sản mức phí bảo hiểm cần nộp cho bên bảo hiểm để đền bù xảy kiện bảo hiểm Nhóm loại sản phẩm bảo hiểm tài sản bao gồm bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm nhà, bảo hiểm công trình, bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm hàng hóa đường vận chuyển, bảo hiểm phá sản tổn thất kinh doanh, II GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.Nguyên tắc bồi thường - Bù đắp tổn thất tương xứng với thiệt hại số tiền bảo hiểm: Số tiền bồi thường mà bên bảo hiểm nhận trường hợp không vượt thiệt hại thực tế cố bảo hiểm Ví dụ chủ xe máy tham gia bảo hiểm cho toàn xe trị giá 20 triệu đồng Trong vụ tai nạn xe bị hư hỏng giá trị thiệt hại triệu đồng, số tiền bồi thường mà chủ xe nhận trường hợp triệu đồng - Bồi thường tỷ lệ với giá trị tài sản bảo hiểm - Bồi thường không tổn thất thực tế không số tiền bảo hiểm - Nguyên tắc quyền: Áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp xuất người thứ ba có lỗi có trách nhiệm thiệt hại người bảo hiểm Theo nguyên tắc này, sau trả tiền bồi thường, người bảo hiểm hưởng quyền hành động người bảo hiểm để thực việc truy đòi trách nhiệm người thứ có lỗi Nguyên tắc quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi người bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm người thứ ba có lỗi đồng thời đảm bảo nguyên tắc bồi thường lấy lại ví dụ trên, vụ tai nạn lỗi phần xe ô tô ngược chiều (70%) lúc thiệt hại triệu đồng chủ xe máy truy cứu trách nhiệm 5,6 triệu đồng ông chủ xe ô tô (70% x tr= 5,6 tr) Sau bồi thường triệu đòng theo hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cho chủ Hoàng Thị Vân Anh MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm xe máy, công ty bảo hiểm thay quyền chủ xe máy truy đòi trách nhiệm 5.6 triệu đồng chủ xe ô tô Nguyên tắc áp dụng người bảo hiểm ví dụ nhận số tiền bồi thường vượt triệu đồng thiệt hạn nguyên tắc bồi thường đảm bảo nhiên có số ngoại lệ áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp người thứ ba gây lỗi trẻ em vợ, cái, chồng, cha, mẹ người bảo hiểm 2.Về thủ tục bồi thường bảo hiểm Khi xảy kiện bảo hiểm, việc bồi thường bảo hiểm thực theo bước sau: Thứ nhất, giám định tổn thất Giám định tổn thất hoạt động kiểm tra, kết luận bên bảo hiểm tài sản bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Người bảo hiểm phải kịp thời gửi giấy báo yêu cầu bên bảo hiểm đến giám định tổn thất nhằm : - Xác định tình trạng tổn thất - Xác định mức độ thiệt hại vật chất; - Kết luận nguyên nhân gây tổn thất; Người bảo hiểm người đại diện họ phải để nguyên tình trạng tài sản bị tổn thất, không làm dấu vết, xáo trộn tự động di chuyển nơi khác trừ có chứng kiến trường đại diện quan hữu quan tạm lập biên niêm phong để chờ giám định viên bên bảo hiểm đến giám định cụ thể Việc giám định tổn thất phải tiến hành với có mặt người bảo hiểm phải lập thành văn “ Biên giám định” Biên giám định văn ghi nhận, mô tả tổn thất Biên giám định tổn thất tài liệu có liên quan khác chứng pháp lý để xử lý bồi thường tổn thất Chính pháp luật quy định : Trong trường hợp hai bên không thống với nguyên nhân mức độ tổn thất trưng cầu giám định viên độc lập, chi phí giám định doanh nghiệp bảo hiểm chịu Trong trường hợp bên không thoả thuận việc trưng cầu giám định viên độc lập bên yêu cầu án Hoàng Thị Vân Anh MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm nơi xảy tổn thất nơi cư trú người bảo hiểm định giám định viên độc lập Kết luận giám định viên độc lập có giá trị ràng buộc bên Thứ hai, khiếu nại đòi bồi thường Khiếu nại đòi bồi thường hành vi người bảo hiểm yêu cầu bên bảo hiểm trả tiền bồi thường bảo hiểm sở chứng người bảo hiểm đưa Thời hạn khiếu nại, đòi bồi thường quy định quy tắc bảo hiểm loại tài sản Thông thường hồ sơ khiếu nại, đòi bồi thường bao gồm : - Thư khiếu nại; - Giấy chứng nhận bảo hiểm ; - Biên giám định tổn thất; - Bảng tính tiền bồi thường ; - Thư trả lời bên liên quan; - Dự kháng bên có liên quan đến tổn thất; - Các tài liệu khác; Trong thời hạn quy định kể từ ngày nhận hồ sơ, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả lời từ chối bồi thường Thứ ba, toán tiền bồi thường Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường cuả tài sản bảo hiểm thời điểm xảy tổn thất, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế xảy ra, chi phí cho việc định giá xác định tổn thất doanh nghiệp bảo hiểm chịu Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Ngoài số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải chịu để thực dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Các chi phí trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị tài sản bảo hiểm xác định hợp đồng bảo hiểm Khi xác định số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm trừ mức miễn bồi thường quy định hợp đồng có Hoàng Thị Vân Anh MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm Về hình thức bồi thường Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận hình thức bồi thường sau ; - Sửa chữa tài sản bị thiệt hại: bên bảo hiểm sữa chữa tài sản người bảo hiểm dịch vụ dịch vụ sửa chữa… - Thay tài sản bị tổn thất tài sản khác chủng loại, tính năng, tác dụng, tình trạng kỹ thuật: bên bảo hiểm thay tài sản bị hư hỏng tài sản khác chủng loại, tính năng, tác dụng Người bảo hiểm nhận tài sản bên bảo hiểm giữ lại tài sản bị hư hỏng bên bảo hiểm - Trả tiền bồi thường theo giá thị trường tài sản đó: vào giá trị theo thị trường bên bảo hiểm trả tiền bồi thường theo giá trị theo mức độ tổn thất tài sản Trong trường hợp bên không thoả thuận hình thức bồi thường việc bồi thường thực tiền Sau bồi thường, doanh nghiệp có quyền thu hồi tài sản thay bồi thường toàn theo giá thị trường tài sản 4.Về việc chuyển yêu cầu bồi hoàn Trong trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường đầy đủ cho người bảo hiểm người bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà nhận bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm Trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu bên thứ ba bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tuỳ theo mức độ lỗi người bảo hiểm Tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm không yêu cầu cha mẹ, vợ, chồng, con, anh chị em ruột người bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm, trừ trường hợp người cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm III THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN Hoàng Thị Vân Anh MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm Một số tình cụ thể: Tình 1: Ngày 11-1-2007, Công ty P ký hợp đồng mua bảo hiểm trách nhiệm dân 24 xe ôtô loại 29 chỗ với Công ty Bảo hiểm N Một ngày sau, Công ty P chuyển nhượng năm số 24 xe cho Công ty C Theo thỏa thuận, Công ty P đồng ý cho Công ty C tiếp tục thụ hưởng phần lại bảo hiểm thân xe Riêng phần bảo hiểm trách nhiệm dân sự, hai bên không bàn tới Công ty P có giao cho Công ty C năm giấy chứng nhận bảo hiểm xe mua từ Công ty Bảo hiểm Tháng 7-2007, số năm xe Công ty C gặp tai nạn Công ty C phải bỏ 110 triệu đồng để đóng viện phí, bồi thường cho hành khách xe, bồi thường trụ điện chiếu sáng công cộng mà xe tông phải Song song đó, Công ty C thông báo việc cho Công ty Bảo hiểm biết Sau giám định, thu thập hồ sơ tai nạn, tháng 9-2007, Công ty Bảo hiểm gửi văn từ chối bồi thường với lý ngày xảy tai nạn phát sinh sau ngày thông báo hủy hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ tháng 4-2007 (thời điểm đó, Công ty P có công văn đề nghị Công ty Bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm với năm ôtô chuyển giao cho Công ty C.) Đòi bảo hiểm không được, đầu tháng 12-2007, Công ty C khởi kiện tòa án nhân dân thành phố Hồ Chí Minh yêu cầu Công ty Bảo hiểm bồi thường 110 triệu đồng bảo hiểm tai nạn xe Tranh cãi kịch liệt, tòa khó Tại phiên sơ thẩm, đại diện Công ty C Công ty Bảo hiểm tranh cãi kịch liệt Theo Công ty Bảo hiểm, Công ty P đề nghị chấm dứt hợp đồng bảo hiểm với năm xe ôtô bán cho Công ty C từ tháng 4-2007 Khi tòa hỏi lúc chấm dứt hợp đồng, Công ty Bảo hiểm Công ty P có thông báo cho Công ty C hay không, hai công ty nói trụ sở cũ Công ty C không hoạt động, chỗ nên họ không thông báo Hoàng Thị Vân Anh MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm Phía Công ty C nói bảo hiểm dân loại bảo hiểm bắt buộc xe, giấy xe lưu hành Vào thời điểm xảy tai nạn, giấy chứng nhận bảo hiểm hiệu lực nên Công ty Bảo hiểm phải bồi thường Ngược lại, Công ty Bảo hiểm cho trước đó, Công ty P chưa đóng đủ phí bảo hiểm ngưng hợp đồng nên trách nhiệm bảo hiểm chưa phát sinh Việc chuyển nhượng xe hai Công ty P C không liên quan đến bảo hiểm trách nhiệm dân mà Công ty P mua Công ty Bảo hiểm Việc bàn giao giấy chứng nhận bảo hiểm Công ty P Công ty C giá trị pháp lý Phản bác, Công ty C bảo giấy chứng nhận bảo hiểm Công ty Bảo hiểm không ghi “chỉ có hiệu lực toán đầy đủ” Đồng thời, thông báo phí bảo hiểm chưa toán đủ, Công ty C sẵn sàng đóng Ngoài ra, việc Công ty Bảo hiểm từ chối bảo hiểm sau tháng không hợp lý Cuối cùng, TAND TP.HCM chấp nhận yêu cầu Công ty C, buộc Công ty Bảo hiểm phải bồi thường bảo hiểm Ngay sau đó, Công ty Bảo hiểm kháng cáo Tại phiên tòa phúc thẩm, bên tiếp tục lặp lại lập luận Một điều khác vụ án giấy chứng nhận bảo hiểm Công ty Bảo hiểm cấp cho Công ty P từ trước hai bên ký hợp đồng bảo hiểm Chưa kể, hai bên hủy hợp đồng bảo hiểm không thu lại giấy Theo chủ tọa, cách làm việc thiếu minh bạch, không quy cách gây khó khăn cho việc giải tranh chấp Vì tính chất phức tạp vụ việc, Tòa phúc thẩm TAND tối cao TP.HCM vừa phải hoãn tuyên án, cần thêm thời gian nghiên cứu hồ sơ Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh hợp đồng bảo hiểm giao kết có chứng doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm (Theo Điều 14, 15 Luật Kinh doanh bảo hiểm) Hoàng Thị Vân Anh MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm Tình 2: vụ tranh cãi Ngân hàng TMCP Đại Tín với Công ty cổ phần Bảo hiểm AAA kéo dài nửa năm qua TPHCM Sự việc xảy từ đầu tháng 8-2008 Khi đó, TPHCM xuất mưa lớn gây ngập diện rộng khu vực trung tâm thành phố Tầng hầm tòa nhà văn phòng Ngân hàng Đại Tín bị ngập sâu 1m, gây hư hỏng nặng Mercedes C230 trị giá tỷ đồng mà ngân hàng mua BH với Công ty AAA trước Theo tường trình nhân viên Ngân hàng Đại Tín (có xác nhận quyền địa phương), chiều ngày 1-8-2008, khoảng 16 giờ, mưa lớn bất ngờ ập đến Sau khoảng 30 phút, nước tràn ngập đường phố với lưu lượng lớn nhanh chóng tràn vào tầng hầm quan số 75 Hồ Hảo Hớn, phường Cô Giang, quận 1, TPHCM Lúc xảy cố tầng hầm có xe ô tô (trong có Mercedes C230 chỗ, biển số 52P-1980) đậu 10 xe gắn máy Đến khoảng 17 giờ, mực nước ngập 0,5m Lúc này, toàn CB-CNV tập trung xử lý việc tắt máy tính, ngắt hệ thống ATS máy phát điện, chuẩn bị ngắt điện lưới, đưa xe máy khỏi tầng hầm… Tuy nhiên, mực nước tầng hầm nhanh chóng dâng cao đến 1m nên xe ô tô bị ngập trôi bồng bềnh Nhân viên đưa xe ô tô khỏi tầng hầm độ dốc lớn xe không khởi động Sau đó, toàn nhân viên phải sơ tán khỏi tầng hầm để phòng tránh tai nạn xảy điện giật… Sau cố, sáng 2-8-2008, Ngân hàng Đại Tín thông báo tai nạn cho Bảo hiểm AAA vụ Kết giám định sau cho thấy Mercedes bị thiệt hại khoảng 400 triệu đồng Trước đó, theo hợp đồng ký kết hai bên (HĐ số P080710-08/0046) nội dung BH gồm: âm va, lật đổ; hỏa hoạn, cháy nổ; bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, toàn xe; tai nạn bất ngờ khác… Sau nghiên cứu hồ sơ, Bảo hiểm AAA trả lời bồi thường mà hỗ trợ cho Ngân hàng Đại Tín 50 triệu đồng với lý do: “Thiệt hại hệ thống điện xe Hoàng Thị Vân Anh 10 MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm BKS 52P-1980 không thuộc phạm vi bảo hiểm vật chất thân xe Bảo hiểm AAA Đây rủi ro bất ngờ” Rắc rối câu chữ Một cán Bảo hiểm AAA giải thích, “rủi ro bất ngờ” phải xảy thời gian tích tắc, không lường trước Tình lường trước khắc phục được, ngân hàng chủ quan chậm trễ không làm hết khả việc cứu hộ xe - tài sản ngân hàng Do đó, công ty bảo hiểm không đồng ý bồi thường theo hợp đồng mà hỗ trợ Đại diện ngành bảo hiểm cho rằng, người tham gia bảo hiểm Ngân hàng Đại Tín không mẫn cán việc khắc phục cố Diễn biến nước mưa tràn ngập tầng hầm kéo dài từ 16 đến 17 30 nên cho yếu tố bất ngờ không lường trước Ngược lại, phía Ngân hàng Đại Tín không đồng ý với quan điểm tiếp tục yêu cầu Bảo hiểm AAA phải bảo hiểm cho xe họ Ông Trần Xuân Nam, Tổng Giám đốc Ngân hàng Đại Tín cho biết, việc nước tràn vào trụ sở ngân hàng làm hỏng xe vào chiều 1-8-2008 “hoàn toàn bất ngờ” với ngân hàng Ngoài ra, nhận xét mẫn cán nhân viên ngân hàng việc cứu chữa tài sản, Bảo hiểm AAA nên lưu ý rằng: Nhân viên ngân hàng kiến thức, kỹ phương tiện nhân viên cứu hộ Họ chuyên gia dự báo thời tiết, đoán diễn biến mưa! Ngày 30-3-2009, Ngân hàng Đại Tín thức gởi đơn kiện Tòa án Nhân dân TPHCM Kết cục việc phải chờ phán tòa án Qua thấy bên trước ký kết hợp đồng bảo hiểm cần hiểu rõ quyền lợi trách nhiệm + Ý kiến chuyên gia: - Luật sư Bùi Quang Nghiêm - Phó chủ nhiệm đoàn Luật sư TPHCM: Bảo hiểm AAA trách nhiệm bảo hiểm Hoàng Thị Vân Anh 11 MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm Công ty CP Bảo hiểm AAA nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho Ngân hàng TMCP Đại Tín Lý do: Việc ô tô mang biển kiểm soát 52P-1980 bị thiệt hại nặng hệ thống điện ngập nước tầng hầm 75 Hồ Hảo Hớn, phường Cô Giang, quận 1, TPHCM rủi ro không mang yếu tố bất ngờ Nghĩa ngân hàng cho lường trước thiệt hại gây cho xe có dự báo từ ngày trước Trung tâm Dự báo khí tượng thủy văn khu vực Nam Theo đó, có mưa lớn bất thường ngày đầu tháng Áp dụng vào trường hợp trên, từ lúc bắt đầu mưa đến lúc nước ngập tầng hầm kéo dài giờ, lẽ ngân hàng phải nhìn thấy rủi ro xảy xe từ thời điểm mưa bắt đầu tràn vào tầng hầm trời mưa Trong khoản Điều 575 Bộ luật Dân quy định: “Khi xảy kiện bảo hiểm, bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm phải báo cho bên bảo hiểm phải thực biện pháp cần thiết mà khả cho phép để ngăn chặn, hạn chế thiệt hại” Giả sử kiện mưa lớn vào ngày 1-8-2008 việc nước tràn vào tầng hầm bất ngờ ngân hàng, ngân hàng hành động khả cho phép cách đưa xe khỏi tầng hầm Việc làm kéo dài không phút so với khoảng thời gian ngồi nhìn từ lúc nước bắt đầu tràn vào đến dâng cao 0,5m 30 phút Điều cho thấy, ngân hàng không mẫn cán việc khắc phục cố - Luật sư Nguyễn Kiều Hưng - Trưởng Văn phòng luật sư Giải Phóng: Ngân hàng Đại Tín có sở đòi bồi thường Căn vào quy định hành pháp luật bảo hiểm, theo quy định Bộ luật Dân sự, hợp đồng soạn sẵn, có điều khoản, từ ngữ có cách hiểu không rõ ràng giải thích cho có lợi cho người bảo hiểm Như vậy, tòa án vận dụng quy định để xét xử tranh chấp hợp đồng bảo hiểm mà điều khoản hợp đồng bảo hiểm không rõ ràng Trong Hoàng Thị Vân Anh 12 MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm vụ kiện tranh chấp bảo hiểm Ngân hàng Đại Tín Công ty Bảo hiểm AAA này, thấy việc Ngân hàng Đại Tín đòi bồi thường thiệt hại có sở Phía công ty bảo hiểm phải chứng minh kiện thuộc điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định hợp đồng bảo hiểm kiện khách quan theo quy định Điều 571 – Bộ luật Dân Một số kiến nghị Những việc liên quan đến vấn đề bồi thường bảo hiểm tài sản rắc rối gây khó khăn việc giải bồi thường dẫn đến bên đưa tòa Xuất phát từ lý đơn giản câu chữ hợp đồng không rõ ràng mạch lạc, gây hiểu nhầm hiểu sai vấn đề ghi gây tranh cãi, đôi lúc gây lung túng tòa án việc giải tình Do gia kết hợp đồng hai bên phải thống ghi rõ điều khoản, thống câu chữ để tránh hiểu nhầm sau Ngoài vấn đề quy định pháp luật chuyển quyền khiếu nại bảo hiểm tài sản hoàn toàn hợp lý nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp doanh nghiệp bảo hiểm trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho bên mua bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế, việc vận dụng quy định vào việc giải tranh chấp phát sinh lĩnh vực gặp nhiều khó khăn quy định pháp luật nhiều bất cập Vì cần phải sửa đổi số nội dung sau: * Cần quy định lại thời điểm mà bên bảo hiểm thực việc chuyển yêu cầu bồi hoàn Theo quy định khoản 1, Điều 49, Luật kinh doanh bảo hiểm thì: “Trong trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm người bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà nhận bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm” Như vậy, theo quy định doanh Hoàng Thị Vân Anh 13 MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm nghiệp bảo hiểm quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm chuyển quyền yêu cầu đòi bồi thường cho có đủ hai điều kiện: - Thứ nhất, người thứ ba phải có lỗi việc gây tổn thất cho người bảo hiểm - Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm Tuy nhiên, khoản 2, Điều 49, Luật kinh doanh bảo hiểm lại quy định: “Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tuỳ theo mức độ lỗi người bảo hiểm” Như vậy, quy định khoản với khoản điều 49 bất hợp lý chỗ, theo quy định khoản doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm quyền yêu cầu người bảo hiểm chuyển quyền khiếu nại sang cho Tuy nhiên khoản lại quy định người bảo hiểm không bảo lưu quyền khiếu nại không chuyển giao quyền yêu cầu doanh nghiệp có quyền khấu trừ tiền bồi thường theo mức độ lỗi người bảo hiểm Sự bất hợp lý thể hiện, sau doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường rồi, người bảo hiểm có lỗi việc đảm bảo quyền khiếu nại doanh nghiệp bảo hiểm người gây thiệt hại liệu doanh nghiệp bảo hiểm có thực quyền khấu trừ tiền bồi thường hay không Số tiền bồi thường này, người bảo hiểm nắm giữ, doanh nghiệp bảo hiểm muốn thực quyền khấu trừ phải làm thủ tục để đòi lại số tiền này, người bảo hiểm không chịu trả phải kiện tòa thời gian tốn chi phí Chính vậy, để bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm người bảo hiểm, pháp luật cần phải sửa đổi theo hướng doanh doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý bồi thường người bảo hiểm phải quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm để đòi người gây thiệt hại Hoàng Thị Vân Anh 14 MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm giới hạn số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm cam kết Quy định hợp lý đảm bảo quyền lợi người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm lý * Sửa đổi số quy định Bộ luật hàng hải để đảm bảo cho doanh nghiệp bảo hiểm thực quyền đòi người thứ ba gây thiệt hại phải bồi thường bảo hiểm hàng hải: Theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bồi thường cho doanh nghiệp nhập Việt nam quan hệ bảo hiểm hàng hoá nhập hàng đến cảng bị hư hỏng, mát Tuy nhiên, để đảm bảo nguyên tắc, người có lỗi phải chịu trách nhiệm bồi thường cho hành vi gây thiệt hại nên điều 49, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định trách nhiệm chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn bên bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm để đòi lại bên gây thiệt hại số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế, người bảo hiểm (doanh nghiệp nhập khẩu) thực nghĩa vụ quy định Điều 100 Bộ luật hàng hải Việt Nam năm 2006 * Pháp luật nên bổ sung quy định người bảo hiểm từ chối chuyển yêu cầu bồi hoàn từ bỏ quyền yêu cầu bồi hoàn việc từ bỏ vô hiệu Nghiên cứu quy định pháp luật chuyển yêu cầu bồi hoàn bảo hiểm tài sản có nội dung mà pháp luật chưa quy định Sự thiếu sót nguyên nhân dẫn đến tranh chấp xảy thực tế gây lúng túng cho quan xét xử đưa phán Quy định trách nhiệm chuyển yêu cầu bồi hoàn Luật kinh doanh bảo hiểm Bộ luật hàng hải dừng lại việc thừa nhận quyền doanh nghiệp bảo hiểm việc yêu cầu người bảo hiểm phải chuyển quyền khiếu nại mà chưa có quy định nhằm bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm bên gây thiệt hại trường hợp người bảo hiểm từ chối không bảo lưu quyền khiếu nại Cụ thể, theo quy định pháp luật hành, sau doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, người bảo hiểm từ chối chuyển quyền, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu Hoàng Thị Vân Anh 15 MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm người thứ ba bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ tiền bồi thường theo mức độ lỗi người bảo hiểm Với quy định đây, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không khấu trừ tiền bồi thường từ người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đòi người thứ ba trả lại tiền bồi thường cho người bảo hiểm từ bỏ quyền Quy định bất hợp lý chỗ, người thứ ba có lỗi chịu trách nhiệm vật chất lỗi gây Điều không đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật việc yêu cầu người có lỗi phải chịu trách nhiệm với hành vi vi phạm Để bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm việc đòi người thứ ba bồi thường, đồng thời đảm bảo nguyên tắc người có lỗi phải chịu trách nhiệm trước pháp luật hành vi vi phạm mình, pháp luật nên quy định “trong trường hợp người bảo hiểm không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường việc từ bỏ vô hiệu” Quy định đảm bảo thủ tục pháp lý cho doanh nghiệp bảo hiểm để đòi người thứ ba bồi thường torng trường hợp người bảo hiểm không bảo lưu từ bỏ quyền đòi bồi thường KẾT LUẬN Qua việc tìm hiểu hiểu vấn đề giải bồi thường bảo hiểm tài sản Góp phần nhỏ việc hoàn thiện pháp luật vấn đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2011 văn hướng dẫn thi hành Cổng thông tin bảo hiểm Việt Nam: webbaohiem.net Hoàng Thị Vân Anh 16 MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm Bộ Luật Dân Bộ Luật Hàng hải Việt Nam http://luattaichinh.wordpress.com/2008/12/05/chuy%E1%BB%83n-giao-quy%E1%BB%81n-doib%E1%BB%93i-th%C6%B0%E1%BB%9Dng-trong-b%E1%BA%A3o-hi%E1%BB%83m-tai-s %E1%BA%A3n/ 6.http://sinhvienluat.vn/diendan/forumdisplay.php?248-Lu%E1%BA%ADt-kinh-doanh-b%E1%BA %A3o-hi%E1%BB%83m Hoàng Thị Vân Anh 17 MSSV: 340116 [...]... ba bồi thường thì việc từ bỏ này là vô hiệu” Quy định như trên sẽ đảm bảo thủ tục pháp lý cho doanh nghiệp bảo hiểm để đòi người thứ ba bồi thường torng trường hợp người được bảo hiểm không bảo lưu hoặc từ bỏ quyền đòi bồi thường KẾT LUẬN Qua việc tìm hiểu trên chúng ta có thể hiểu hơn về vấn đề giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản Góp một phần nhỏ trong việc hoàn thiện pháp luật về vấn đề. .. kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm người thứ ba bồi thường thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ tiền bồi thường theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm Với quy định trên đây, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không khấu trừ được tiền bồi thường từ người được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm cũng không thể đòi người thứ ba trả lại tiền bồi thường cho mình vì người được bảo hiểm đã từ bỏ quyền này... trên sẽ hợp lý và đảm bảo quyền lợi của cả người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm bởi các lý * Sửa đổi một số quy định của Bộ luật hàng hải để đảm bảo cho doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện được quyền đòi người thứ ba gây ra thiệt hại phải bồi thường trong bảo hiểm hàng hải: Theo quy định của pháp luật kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường cho các doanh... Luật kinh doanh bảo hiểm nghiệp bảo hiểm chỉ được quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm chuyển quyền yêu cầu đòi bồi thường cho mình khi có đủ hai điều kiện: - Thứ nhất, người thứ ba phải có lỗi trong việc gây ra tổn thất cho người được bảo hiểm - Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm đã phải trả tiền bồi thường cho người được bảo hiểm Tuy nhiên, khoản 2, Điều 49, Luật kinh doanh bảo hiểm lại quy định: Trong trường... điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trong hợp đồng bảo hiểm và là sự kiện khách quan theo quy định tại Điều 571 – Bộ luật Dân sự 2 Một số kiến nghị Những việc liên quan đến vấn đề bồi thường trong bảo hiểm tài sản còn rắc rối gây ra khó khăn trong việc giải quyết bồi thường dẫn đến các bên đưa nhau ra tòa Xuất phát từ những lý do hết sức đơn giản như câu chữ trong hợp đồng không rõ ràng... được bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu hoặc từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tuỳ theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm Như vậy, quy định của khoản 2 với khoản 1 điều 49 bất hợp lý ở chỗ, theo quy định tại khoản 1 thì doanh nghiệp bảo hiểm đã phải trả tiền bồi thường cho người được bảo hiểm. .. nghiệp bảo hiểm trong việc yêu cầu người được bảo hiểm phải chuyển quyền khiếu nại mà chưa có quy định nhằm bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm đối với bên gây ra thiệt hại trong trường hợp người được bảo hiểm từ chối hoặc không bảo lưu quyền khiếu nại Cụ thể, theo quy định của pháp luật hiện hành, sau khi doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, nếu người được bảo hiểm từ chối chuyển quyền, không bảo. .. hoàn Theo quy định tại khoản 1, Điều 49, Luật kinh doanh bảo hiểm thì: Trong trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm đã trả tiền bồi thường cho người được bảo hiểm thì người được bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà mình đã nhận bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy, theo quy định trên thì doanh Hoàng Thị... vì vậy, để bảo vệ quyền lợi cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm, pháp luật cần phải sửa đổi theo hướng khi doanh doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý bồi thường thì người được bảo hiểm phải thế quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm để đòi người gây ra thiệt hại trong Hoàng Thị Vân Anh 14 MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm giới hạn số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm cam kết... được bảo hiểm chuyển quyền khiếu nại sang cho mình Tuy nhiên tại khoản 2 lại quy định nếu người được bảo hiểm không bảo lưu quyền khiếu nại hoặc không chuyển giao quyền yêu cầu thì doanh nghiệp có quyền khấu trừ tiền bồi thường theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm Sự bất hợp lý ở đây thể hiện, sau khi doanh nghiệp bảo hiểm đã trả tiền bồi thường rồi, nếu người được bảo hiểm có lỗi trong việc đảm bảo .. .Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm phục khả tài chính, lực kinh doanh tiêu chí quan trọng hàng... thực tế có nguy bị rủi ro xâm hại Nội dung pháp lý chủ yếu Hoàng Thị Vân Anh MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm - Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản: Bao... tham gia bảo hiểm Tuỳ nhu cầu bảo hiểm mà người tham gia Hoàng Thị Vân Anh MSSV: 340116 Bài tập lớn học kỳ Môn Luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm chủ động chọn rủi ro cần bảo hiểm cho tài sản mức