Tìm hiểu vấn đề giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản. Phân tích một tình huống thực tế về tranh chấp trong giải quyết bồi thường bảo hiểm tài sản.

Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm được thực hiện trên cơ sở doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm để đổi lại họ được quyền thu những khoản phí nhất định từ người mua bảo hiểm. Mục đích của bên được bảo hiểm khi tham gia quan hệ bảo hiểm tài sản là khôi phục một cách nhanh chóng tình trạng tài chính của mình khi tài sản bảo hiểm bị tổn thất, đây là ý định chính đáng được pháp luật thừa nhận. Sự khôi phục này được gọi là bồi thường. Để tìm hiểu kỹ hơn về vấn đề này, em xin phân tích đề tài: “ Tìm hiểu vấn đề giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản. Phân tích một tình huống thực tế về tranh chấp trong giải quyết bồi thường bảo hiểm tài sản.”

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 https://luattaichinh.wordpress.com/2008/12/05/chuy%E1%BB%83n-giao- quy%E1%BB%81n-doi-b%E1%BB%93i-th%C6%B0%E1%BB%9Dng-trong-b %E1%BA%A3o-hi%E1%BB%83m-tai-s%E1%BA%A3n/ http://congbobanan.toaan.gov.vn/ https://thebank.vn/blog/14366-nhung-quy-dinh-chung-ve-boi-thuong-trongbao-hiem-tai-san.html https://thebank.vn/blog/14366-nhung-quy-dinh-chung-ve-boi-thuong-trongbao-hiem-tai-san.html ThS Nguyễn Thị Thuỷ, Chống trục lợi bảo hiểm tài sản luật kinh doanh bảo hiểm, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp Văn phòng Quốc hội, Số 9/2006 \ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 NỘI DUNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN 1 Khái niệm bảo hiểm tài sản Những vấn đề pháp lý chủ yếu bảo hiểm tài sản .1 Nguyên tắc bảo hiểm tài sản Các loại hợp đồng bảo hiểm tài sản .4 II VẤN ĐỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm tài sản Thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường Thời hạn yêu cầu bồi thường Thời hạn bồi thường Căn bồi thường Phương thức bồi thường Chuyển yêu cầu bồi thường 10 Từ chối bồi thường .10 III PHÂN TÍCH MỘT TÌNH HUỐNG THỰC TẾ VỀ TRANH CHẤP TRONG GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 11 Các nội dung cần xác định: 12 Phân tích tình – Hướng giải 13 KẾT LUẬN 15 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm thực sở doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm để đổi lại họ quyền thu khoản phí định từ người mua bảo hiểm Mục đích bên bảo hiểm tham gia quan hệ bảo hiểm tài sản khôi phục cách nhanh chóng tình trạng tài tài sản bảo hiểm bị tổn thất, ý định đáng pháp luật thừa nhận Sự khôi phục gọi bồi thường Để tìm hiểu kỹ vấn đề này, em xin phân tích đề tài: “ Tìm hiểu vấn đề giải bồi thường bảo hiểm tài sản Phân tích tình thực tế tranh chấp giải bồi thường bảo hiểm tài sản.” NỘI DUNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN Khái niệm bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản quy định điều 7, Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2001, sửa đổi, bổ sung năm 2010 ( sau gọi tắt Luật Kinh doanh bảo hiểm), loại bảo hiểm thuộc nhóm bảo hiểm phi nhân thọ Có thể hiểu, bảo hiểm tài sản nghiệp vụ bảo hiểm đối tượng bảo hiểm tài sản theo quy định pháp luật Những vấn đề pháp lý chủ yếu bảo hiểm tài sản Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm bảo hiểm tài sản tài sản theo quy định Bộ luật Dân năm 2015 ( bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản); doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Tài sản bảo hiểm phải lợi ích hợp pháp, tức phải pháp luật thừa nhận; tài sản bảo hiểm tài sảnphải tài sản tồn tại thời điểm giao kết hợp đồng; tài sản bảo hiểm bảo hiểm tài sản phải định lượng được, tức tính tốn mặt giá trị Thứ hai, giá trị tài sản bảo hiểm giá trị thực tế tài sản xác định dựa giá thị trường thời điểm giao kết xác định dựa thỏa thuận thông qua giám định trung lập Thứ ba, phạm vi bảo hiểm toàn tổn thất vật chất xảy bất ngờ tài sản bảo hiểm, nguyên nhân không bị loại trừ Quy tắc bảo hiểm vào thời điểm thời hạn bảo hiểm Thứ tư, người bảo hiểm tài sản người nhận tiền bồi thường kiện bảo hiểm xảy Người bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm Nguyên tắc bảo hiểm tài sản Thứ nhất, trung thực tuyệt đối Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài nói riêng, trung thực thể nguyên tắc chặt chẽ có ràng buộc cao mặt trách nhiệm Theo nguyên tắc này, hai bên mối quan hệ bảo hiểm (gồm có người bảo hiểm người bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tuởng lẫn nhau, không phép lừa dối Các bên phải chịu hoàn toàn trách nhiệm tính xác, trung thực thơng tin cung cấp cho bên Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin bên mua bảo hiểm cung cấp Nếu hai bên vi phạm hợp đồng bảo hiểm trở nên khơng có hiệu lực Nguyên tắc thể cụ thể sau:  Công ty bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm…cho người muốn bảo hiểm biết  Người bảo hiểm cần phải khai báo xác chi tiết liên quan đến tài sản bảo hiểm Thứ hai, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản lợi ích bảo hiểm, bao gồm quyền chủ yếu chủ sở hữu tài sản quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản Quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng an tồn tài sản bảo hiểm Người có quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản có nghĩa quyền lợi người đảm bảo tài sản bảo hiểm an toàn, ngược lại, quyền lợi người bị phương hại tài sản bảo hiểm gặp rủi ro Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản rằng, người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản có ý nghĩa to lớn bảo hiểm tài sản, có quyền lợi bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm Khi xảy tổn thất, người bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm bồi thường Thứ ba, tự nguyện ( trừ trường hợp bảo hiểm bắt buộc) Bảo hiểm tài sản chủ yếu bảo hiểm tự nguyện, xuất phát từ nhu cầu người mua bảo hiểm mà họ chủ động chọn rủi ro cần bảo hiểm cho tài sản mức phí bảo hiểm cần nộp cho bên bảo hiểm để bảo hiểm cho tài sản Một số loại bảo hiểm tài sản tự nguyện bảo hiểm cháy, bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm thiên tai, bảo hiểm cơng trình xây dựng, bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm phá sản tổn thất kinh doanh, bảo hiểm hàng hóa đường vận chuyển, bảo hiểm vật chất phương tiện vận chuyển,… Bên cạnh đó, có số bảo hiểm tài sản bắt buộc bảo hiểm cơng trình xây dựng từ vốn có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước, vốn tín dụng doanh nghiệp hay bảo hiểm cháy, nổ,… Thứ tư, bên mua bảo hiểm khơng có thu nhập từ việc bồi thường bảo hiểm Mục đích bảo hiểm tài sản khôi phục tổn thất tài sản kiện bảo hiểm xảy Ngay Luật Thuế Thu nhập cá nhân quy định thu nhập từ nhận tiền bảo hiểm thu nhập miễn thuế thu nhập cá nhân, tức để bảo đảm mục đích khơi phục tổn thất có rủi ro bảo hiểm Vì vậy, hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm, kiếm lợi từ bảo hiểm bị phát hiện, doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường, đồng thời pháp luật có biện pháp chế tài hành hình hành vi Các loại hợp đồng bảo hiểm tài sản 4.1 Hợp đồng bảo hiểm trùng Theo quy định Điều 44, Luật Kinh doanh bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm trùng trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải cơng khai việc bảo hiểm trùng Về tốn, xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản 4.2 Hợp đồng bảo hiểm giá trị Theo quy định Điều 42, Luật Kinh doanh bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm cao giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Pháp luật cấm doanh nghiệp bảo hiểm người mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm giá trị Nếu bên mua vô ý giao kết, doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn trả phần phí bảo hiểm để trở thành hợp đồng bảo hiểm giá trị Trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm 4.3 Hợp đồng bảo hiểm giá trị Theo quy định Điều 43, Luật Kinh doanh bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm thấp giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Nguyên tắc bồi thường loại hợp đồng dựa theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị tài sản thời điểm giao kết II VẤN ĐỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN Mục đích bảo hiểm tài sản khơi phục lại tình trạng tài ban đầu cho bên bảo hiểm sau tổn thất xảy Sự khôi phục gọi bồi thường Trong quan hệ bảo hiểm tài sản, thuật ngữ bồi thường đóng vai trị quan trọng, xác định phạm vi trách nhiệm tài doanh nghiệp bảo hiểm Bồi thường chế mà doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để cung cấp khoản tài với mục đích hồn trả cho người bảo hiểm mà họ việc tài sản bảo hiểm gặp tổn thất phạm vi rủi ro bảo hiểm Như vậy, khẳng định bồi thường coi đền bù xác tài chính, đủ để khơi phục lại tình trạng tài ban đầu người bảo hiểm trước xảy tổn thất Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm tài sản Thứ nhất, doanh nghiệp bảo hiểm bù đắp tổn thất tương xứng với thiệt hại với số tiền bảo hiểm Số tiền bồi thường mà bên bảo hiểm nhận trường hợp không vượt thiệt hại thực tế kiện bảo hiểm Thứ hai, nguyên tắc quyền Theo nguyên tắc quyền, doanh nghiệp bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho Ví dụ: Ơ tơ du lịch chỗ bảo hiểm giá trị, bị xe tải đâm va gây thiệt hại phải sửa chữa, thay trước lúc xảy tai nạn công ty bảo hiểm bồi thường với số tiền bảo hiểm 35.000.000 đồng Lỗi cảnh sát giao thông xác định xe tải 70%, xe 30% Ở đây, công ty bảo hiểm hồn thành cam kết với người bảo hiểm bồi thường giá trị tổn thất Sau nhận đủ tiền bồi thường, người bảo hiểm phải bảo lưu quyền đòi lại phần trách nhiệm bên thứ ba (ở ví dụ phía xe tải) cho công ty bảo hiểm Như vậy, quyền địi bồi hồn ngun tắc mà theo đó: Sau bồi thường cho người bảo hiểm mà bên khác (bên thứ ba) phải chịu trách nhiệm chi phí, tổn thất đó, doanh nghiệp bảo hiểm hưởng quyền lợi hợp pháp người bảo hiểm để giảm bớt tổn thất Thứ ba, mức miễn thường Mức miễn thường số tiền mà tổn thất khoản khơng bồi thường Đây chia sẻ doanh nghiệp bảo hiểm với người bảo hiểm Có hai loại miễn thường: miễn thường có khấu trừ (cịn gọi khấu trừ) miễn thường khơng khấu trừ: Mức miễn thường có khấu trừ số tiền khiếu nại không bảo hiểm đơn bảo hiểm Ví dụ: khách hàng mua bảo hiểm vật chất cho xe với mức miễn thường thường triệu đồng có tổn thất xảy cho xe từ triệu đồng trở xuống, khách hàng phải tự tốn chi phí Khi tổn thất từ triệu đồng trở lên khách hàng phải tự toán triệu đồng, phần lại doanh nghiệp bảo hiểm chi trả Mức miễn thường không khấu trừ tổn thất vượt mức miễn thường bồi thường tồn Nói cách khác, doanh nghiệp bảo hiểm chia sẻ toàn trách nhiệm bồi thường số tiền cao mức miễn thường Ví dụ: Nếu khách hàng mua bảo hiểm ô tô với mức miễn thường không khấu trừ triệu đồng Khi có tổn thất xảy cho xe chi phí khắc phục triệu đồng trở xuống khách hàng phải tự tốn chi phí Khi có tổn thất xảy với chi phí khắc phục lớn triệu đồng (ví dụ 10.000.000 đồng), khách hàng trả chi phí nào, doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tồn chi phí khắc phục tổn thất (10.000.000 đồng) Thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường Điều 15, Luật Kinh doanh bảo hiểm có quy định trách nhiệm bảo hiểm Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm vấn đề quan trọng hợp đồng bảo hiểm, ràng buộc trách nhiệm phải bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm rủi ro tổn thất bảo hiểm xảy ra, đồng thời ràng buộc trách nhiệm phải đóng đủ phí người tham gia bảo hiểm tính từ thời điểm Theo đó, trách nhiệm bảo hiểm phát sinh có trường hợp sau: Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm; Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm giao kết, có thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm; Thứ ba, có chứng việc hợp đồng bảo hiểm giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm Bên cạnh ba trường hợp trên, trường hợp bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ phí bảo hiểm thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thời gian hạn đóng phí Tuy nhiên bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm hết thời gian gia hạn theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm tài sản ( Khoản 3, Điều 24, Luật Kinh doanh bảo hiểm) Thời hạn yêu cầu bồi thường Theo Điều 28, Luật Kinh doanh bảo hiểm: Thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm 01 năm, kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm Thời gian xảy kiện bất khả kháng trở ngại khách quan khác khơng tính vào thời hạn u cầu trả tiền bảo hiểm bồi thường Trong trường hợp bên mua bảo hiểm chứng minh bên mua bảo hiểm thời điểm xảy kiện bảo hiểm thời hạn 01 năm tính từ ngày bên mua bảo hiểm biết việc xảy kiện bảo hiểm Thời hạn bồi thường Căn Điều 29 Luật kinh doanh bảo hiểm cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm tốn tiền bồi thường thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu bồi thường trường hợp khơng có thỏa thuận khác thời hạn với bên mua bảo hiểm Trong trường hợp từ chối bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm biết lý so thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ yêu cầu bồi thường Căn bồi thường Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định bồi thường bảo hiểm tài sản điều 46 Theo đó: Thứ nhất, số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Trên sở giá trị tài sản theo giá thị trừơng thời điểm tài sản xảy tổn thất tài sản mức độ thiệt hại tài sản cụ thể mà cơng ty bảo hiểm có để thực việc bồi thường cho khách hàng Chi phí để xác định giá thị trường mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm chịu Thứ hai, số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Nếu trường hợp bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm khơng có thỏa thuận khác việc tốn tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm sở mức thiệt hại tài sản mà bồi thường cho bên mua bảo hiểm Thứ ba, số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải chịu để thực dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Phương thức bồi thường Điều 47, Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận hình thức bồi thường sau:  Sửa chữa tài sản bị thiệt hại;  Thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác;  Trả tiền bồi thường Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm khơng thoả thuận hình thức bồi thường việc bồi thường thực tiền Trong trường hợp bồi thường thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác trả tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau thay bồi thường toàn theo giá thị trường tài sản Chuyển yêu cầu bồi thường Điều 49, Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm chuyển giao quyền yêu cầu người thứ ba có lỗi gây thiệt hại bồi hồn: Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi người bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm không yêu cầu cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột người bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm, trừ trường hợp người cố ý gây tổn thất Tuy nhiên, quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm cho phép doanh nghiệp bảo hiểm xác định mức bồi thường người thứ ba có phần ưu đãi cho doanh nghiệp bảo hiểm Bởi vấn đề bồi thường thiệt hại hợp đồng, Bộ Luật Dân 2015 tôn trọng thỏa thuận bên Quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm hạn chế quyền tự thỏa thuận bên thứ ba gây thiệt hại Từ chối bồi thường Có số trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường, trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm điều khoản bắt buộc hợp đồng bảo hiểm Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm thường loại trừ rủi ro mang tính thảm hoạ lớn, rủi ro bảo hiểm điều kiện đặc biệt, kiện cố mang tính chất chủ quản vi phạm pháp luật, vi phạm cam kết doanh nghiệp bảo hiểm 10 bồi thường Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm điều khoản thu hẹp phạm vi bảo hiểm hay nói cách khác giảm bớt trách nhiệm bồi thường DNBH xảy quy định loại trừ Thông thường loại trừ bảo hiểm bao gồm trường hợp sau:  Những thiệt hại kiện bảo hiểm xảy lỗi cố ý người tham gia bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm tự tử, đánh (khơng phải phịng vệ đáng), vi phạm pháp luật, không tuân thủ uống thuốc theo đơn định bác sỹ, không tuân thủ nội quy an toàn lao động bị tai nạn lao động,…  Biết kiện xảy mua bảo hiểm có bệnh sau tham gia bảo hiểm cho bệnh (khơng khai báo), có thai mua bảo hiểm thai sản, …  Thiệt hại bảo hiểm xảy mang tính chất thiên tai, thảm họa (động đất, song thần, núi lửa phun, chiến tranh, bạo động bạo loạn…)  Thiệt hại tài sản bị trộm cắp tai nạn thiệt hại tài sản mang theo không kê khai rõ ràng để bảo hiểm tiền, vàng bạc, đá quý, trang sức, hành lý, tranh cổ, hài cốt,…  Các trường hợp áp dụng chế tài không chi trả tiền bảo hiểm người mua bảo hiểm người bảo hiểm vi phạm việc cung cấp thông tin rủi ro bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy khoảng thời gian định (thường ngày làm việc) kể từ họ biết thông tin (trừ trường hợp bất khả kháng theo Luật quy định)  … III PHÂN TÍCH MỘT TÌNH HUỐNG THỰC TẾ VỀ TRANH CHẤP TRONG GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM TÀI SẢN Tình huống: 11 Ngày 18/7/2016, bà T có tham gia bảo hiểm vật chất tồn xe ô tô 78B002.60 số PHY.D10.OT.16.HD 244 Tổng công ty bảo hiểm B Phú Yên ( viết tắt công ty bảo hiểm B) với thời gian 01 năm, từ ngày 19/7/2016 đến 18/7/2017, trị giá bảo hiểm vật chất tồn xe 220.000.000 đồng, phí bảo hiểm tương ứng 5.592.620 đồng cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Bà T hoàn thành nghĩa vụ đóng phí ngày Ngày 04/10/2016 xe tơ 78B-002.60 xảy rủi ro cháy hoàn toàn Cùng ngày, Bà T yêu cầu tổng công ty B bồi thường theo Hợp đồng bảo hiểm ký kết Ngay sau đó, tổng cơng ty B khảo sát kỹ dịng xe tương tự xe tơ 78B-002.60 có giá từ 100.000.000 đến 130.000.000 đồng nên đồng ý bồi thường tồn xe tơ 78B-002.60 với trị giá 130.000.000 đồng bồi thường tài sản khác tương tự bà T không đồng ý với mức bồi thường, bà T không muốn nhận tài sản khác bà mua qua xe Bà T khởi kiện yêu cầu Tòa án giải buộc Tổng công ty B trả bồi thường giá trị tồn xe tơ 78B002.60 theo Hợp đồng bảo hiểm ký kết bà với tổng công ty B ngày 18/7/2016 220.000.000 đồng Các nội dung cần xác định: Thứ nhất, chủ thể Chủ thể gồm bên:  Bên bảo hiểm Tổng công ty bảo hiểm B Phú Yên  Bên mua bảo hiểm Bà T Thứ hai, loại hợp đồng bảo hiểm Có thể xác định, hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm B bà T hợp đồng bảo hiểm tài sản với đối tượng bảo hiểm tài sản – xe ô tô mang BKS 78B002.60, phạm vi bảo hiểm toàn tổn thất vật chất xảy bất ngờ xe ô tô 12 Thứ ba, lí xảy tranh chấp Lí xảy tranh chấp công ty bảo hiểm B đồng ý bồi thường xe ô tô bà T theo giá thị trường 130.000.000 đồng tài sản khác có giá trị tương đương Bà T khơng muốn nhận tài sản khác mà muốn bồi thường số tiền bảo hiểm 220.000.000 đồng hợp đồng bảo hiểm mà hai bên ký kết Phân tích tình – Hướng giải Vì tình khơng liên quan đến người thứ ba gây thiệt hại, đồng thời doanh nghiệp bảo hiểm không từ chối bồi thường, đó, em khơng phân tích yếu tố chuyển u cầu bồi thường từ chối bồi thường mà phân tích vấn đề sau: 2.1 Thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường Một trường hợp phát sinh trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm quy định Điều 15, Luật Kinh doanh bảo hiểm “ Hợp đồng bảo hiểm giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm” Xét tình này, bà T cơng ty bảo hiểm B giao kết hợp đồng bảo hiểm vào ngày 18/7/2016 hồn thành nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm, đó, trách nhiệm bồi thường cơng ty bảo hiểm B phát sinh kể từ thời điểm ngày 18/7/2016 2.2 Thời hạn yêu cầu bồi thường Bà T yêu cầu bồi thường ngày xảy rủi ro – tức sau xe ô tô mang BKS 78B-002.60 bà bị cháy hoàn toàn Như vậy, bà T đáp ứng yêu cầu thời hạn yêu cầu bồi thường 01 năm kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm 2.3 Thời hạn tốn tiền bồi thường Tính khơng nêu rõ thời điểm công ty bảo hiểm B bồi thường cho bà T mà cung cấp thông tin sau nhận yêu cầu bồi thường bà T, tổng công ty bảo hiểm B khảo sát thị trường đưa mức bồi thường 130.000.000 13 đồng xe ô tô bà T Có thể hiểu, cơng ty bảo hiểm B đáp ứng yêu cầu thời hạn bồi thường bảo hiểm tài sản 2.4 Căn bồi thường Theo Khoản Điều 46, Luật Kinh doanh bảo hiểm Thứ nhất, số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Công ty bảo hiểm B xác định giá trị tài sản thiệt hại dựa giá thị trường thời điểm, nơi xảy thiệt hại xe ô tô bà T từ 100.000.000 đến 130.000.000 đồng Thứ hai, số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Nếu trường hợp bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm khơng có thỏa thuận khác việc tốn tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm sở mức thiệt hại tài sản mà bồi thường cho bên mua bảo hiểm Trong tình này, số tiền bảo hiểm 220.000.000 đồng Số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm B dự định trả cho người bảo hiểm 130.000.000 đồng, đảm bảo yêu cầu không vượt số tiền bảo hiểm Thứ ba, ngồi số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm cịn phải trả cho người bảo hiểm chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải chịu để thực dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Bà T khơng có u cầu công ty bảo hiểm B chi trả cho bà chi phí cần thiết hay chi phí phát sinh mà bà phải chịu, đó, cơng ty bảo hiểm B khơng có nghĩa vụ bồi thường chi phí 14 2.5 Hình thức bồi thường Các hình thức bồi thường quy định Điều 47, Luật Kinh doanh bảo hiểm gồm:  Sửa chữa tài sản bị thiệt hại;  Thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác;  Trả tiền bồi thường Công ty bảo hiểm B lựa chọn phương thức bồi thường tồn xe tơ 78B002.60 với trị giá 130.000.000 đồng bồi thường tài sản khác tương tự Bà T không đồng ý nhận tài sản khác tương thời gian xảy lâu bà mua xe khác hoạt động nên khơng có nhu cầu nhận tài sản Do đó, hai bên cần thống bồi thường tiền ( theo khoản 2, Điều 47, Luật Kinh doanh bảo hiểm) Công ty bảo hiểm B có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau bồi thường toàn theo giá thị trường ô tô => Từ phân tích trên, thấy cơng ty bảo hiểm B thực quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm bồi thường bảo hiểm tài sản Hai bên cần thỏa thuận rõ ràng để đưa mức bồi thường hợp lý so với giá thị trường xe ô tô thời điểm Sau bồi thường, cơng ty bảo hiểm B có quyền u cầu bà T giao lại tồn giấy tờ xác xe ô tô biển số 78B-00260 cho Tổng công ty B quyền sở hữu KẾT LUẬN Có thể nói, bồi thường bù đắp rủi ro mà bên mua bảo hiểm muốn đạt tham gia hợp đồng bảo hiểm Để việc bồi thường bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng thực cách nhanh chóng, dễ dàng, quy định pháp luật đảm bảo lợi ích bên quan hệ bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cần nắm rõ quy định pháp luật bồi thường bảo hiểm 15 16 ... bồi thường bảo hiểm tài sản Phân tích tình thực tế tranh chấp giải bồi thường bảo hiểm tài sản.? ?? NỘI DUNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN Khái niệm bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản quy... chóng tình trạng tài tài sản bảo hiểm bị tổn thất, ý định đáng pháp luật thừa nhận Sự khơi phục gọi bồi thường Để tìm hiểu kỹ vấn đề này, em xin phân tích đề tài: “ Tìm hiểu vấn đề giải bồi thường. .. bồi thường Phương thức bồi thường Chuyển yêu cầu bồi thường 10 Từ chối bồi thường .10 III PHÂN TÍCH MỘT TÌNH HUỐNG THỰC TẾ VỀ TRANH CHẤP TRONG GIẢI QUYẾT BỒI