Tìm hiểu về vấn đề giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản là một nghiệp vụ bảo hiểm cơ bản thuộc bảo hiểm phi nhân thọ và được định nghĩa là: bảo hiểm tài sản là sản phẩm bảo hiểm mà theo đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cam kết bồi

ĐỀ BÀI SỐ 3:

Tìm hiểu về vấn đề giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản

MỤC LỤC

ĐẶT VẤN ĐỀ 2

GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ 2

I, Những vấn đề chung về bảo hiểm tài sản .2

1, Khái niệm .2

2, Nguyên tắc bảo hiểm .3

II, Vấn đề giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản .5

1, Nguyên tắc bồi thường .5

2, Hình thức bồi thường và căn cứ bồi thường .6

3, Xác định giá trị của đối tượng bảo hiểm .7

4, Xác định giá trị bồi thường .9

KẾT THÚC VẤN ĐỀ 13

Danh mục tài liệu tham khảo 14

ĐẶT VẤN ĐỀ

Bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm ra đời tư lâu, với mục đích bảo vệ tình hình tài chính của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi không may tài sản của họ bị tổn thất, mất mát vì nhiều lý do khác nhau Hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tài sản rất phong phú, đa dạng và chiếm một thị phần lớn trong thị trường bảo hiểm nói chung Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho người được bảo hiểm Vậy vấn đề giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản được thực hiện như thế nào?

GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ

I, Những vấn đề chung về bảo hiểm tài sản.

1, Khái niệm.

Bảo hiểm tài sản là một nghiệp vụ bảo hiểm cơ bản thuộc bảo hiểm phi nhân thọ và được định nghĩa là: bảo hiểm tài sản là sản phẩm bảo hiểm mà theo

đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường cho bên được bảo hiểm khi có tổn thất xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm đúng thỏa thuận

Như vậy, đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản là tài sản Dựa trên khái niệm tài sản trong bộ luật dân sự 2005, luật kinh doanh bảo hiểm quy định

tài sản được bảo hiểm bao gồm “vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền

và các quyền tài sản” ( điều 40 luật kinh doanh bảo hiểm ).

-Nếu tài sản bảo hiểm là một vật thì vật đó phải là một vật có thực và phải thuộc

sỏ hữu của người mua bảo hiểm Nói một cách khác thì vật được bảo hiểm phải

là một vật đã có vào thời điểm hợp đồng bảo hiểm được giao kết bởi vì khi đó

mới có căn cứ để xác định được mức phí bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản loại trừ dựa trên tính chất, đặc tính và gía trị của vật được bảo hiểm -Nếu tài sản được bảo hiểm là tiền thì phải là tiền đang có giá trị lưu hành và được cấp phép lưu hành theo quy định của pháp luật

-Nếu là giấy tờ có giá trị thì giấy tờ đó phải trị giá được thành tiền, do một cơ quan tổ chức có thẩm quyền phát hành và có thể lưu thông dân sự được Ví dụ: trái phiếu, cổ phiếu, séc

-Nếu tài sản bảo hiểm là một quyền về tài sản thì quyền đó phải trị giá được thành tiền và được phép lưu thông dân sự

Một số loại bảo hiểm tài sản hiện nay trên thị trường như: bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm cháy, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm phá sản hoặc tổn thất kinh doanh, bảo hiểm hàng hóa trên đường vận chuyển, các loại bảo hiểm tài sản khác theo quy định pháp luật Trong đó có một số loại bảo hiểm bắt buộc như: bảo hiểm công trình xây dựng từ vốn có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước, vốn tín dụng của nhà nước và bảo hiểm cháy nổ

2, Nguyên tắc bảo hiểm.

Việc bảo hiểm tài sản dựa trên 4 nguyên tắc cơ bản là: nguyên tắc tự nguyện, nguyên tắc trung thực tuyệt đối, nguyên tắc bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm, nguyên tắc bồi thường không quá tổn thất thực tế

Nguyên tắc tự nguyện, nghĩa là các bên giao kết hợp đồng bảo hiểm mà không ai bị cưỡng ép Đây là sự cụ thể hóa nguyên tắc cơ bản của Luật dân sự

2005 về việc tôn trọng và đảm bảo tính tự do, tự nguyện cam kết, thỏa thuận của các chủ thể khi tham gia các quan hệ dân sự ( điều 4 Bộ luật dân sự ) Nhưng như thế nào thì được coi là tự nguyện? Đây là một vấn đề còn khá mơ hồ và thường chỉ được giải nghĩa về mặt lý luận, học thuật Nhưng có thể xem tự nguyện là sự thống nhất giữa mong muốn chủ quan bên trong với biểu hiện ra

bên ngoài của mong muốn chủ quan đó thông qua một hình thức nhất định Trong bảo hiểm thì mong muốn này được biểu hiện ra bên ngoài thông qua hình thức văn bản của hợp đồng bảo hiểm Về mặt lý luận thì tự nguyện có thể hiểu như trên, nhưng trong thực tế thì việc xác định vấn đề này là rất khó khăn Vì vậy, để giảm bớt khó khăn trong thực tế, pháp luật nước ta quy định theo hướng mặc nhiên suy đoán là tất cả các hợp đồng đều được giao kết bằng sự tự nguyện của các bên chủ thể Nếu cho rằng hợp đồng bảo hiểm được giao kết không dựa trên ý chí tự nguyện thì phải đủ bằng chứng chứng minh được là hợp đồng đó giao kết do sự lừa dối của một bên trong hợp đồng hoặc sự lừa dối của người thứ 3; hợp đồng giao kết do sự đe dọa, cưỡng ép của một bên trong hợp đồng hoặc người thứ 3 hay hợp đồng được giao kết do một bên nhầm lẫn

Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Đây cũng là sự cụ thể hóa nguyên tắc thiện chí, trung thực được quy định tại điều 6 của Bộ luật dân sự Nhưng trong bảo hiểm thì trung thực không những là các bên phải khai trung thực về các thông tin được yêu cầu mà còn phải khai trung thực các thông tin mình biết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm

Nguyên tắc bên mua bảo hiểm phải là người có quyền lợi bảo hiểm Trong bảo hiểm tài sản thì người tham gia bảo hiểm phải có quyền sở hữu đối với tài sản được bảo hiểm Sở hữu theo quy định tại điều 164 của bộ luật dân sự

thì “ quyền sở hữu bao gồm quyền chiếm hữu, quyền sử dụng và quyền định đoạt tài sản ” Nhưng ngoài quyền sở hữu, một người có thể có mối liên hệ khác

đối với một tài sản mà thông qua đó họ có được các lợi ích từ tài sản như một người có quyền sử dụng với một tài sản dù họ không phải là chủ sở hữu, nhưng khi tài sản đó bị thiệt hại thì họ cũng mất đi một lợi ích nhất định Do đó, người

đó vẫn có thể tham gia hợp đồng bảo hiểm để bảo iểm cho tài sản mà mình đang

có quyền sử dụng, chiếm hữu Tóm lại, quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với tài sản bao gồm quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền chiếm hữu đối với tài sản

Vì vậy, người có thể mua bảo hiểm để bảo hiểm cho một tài sản là chủ sở hữu hoặc chủ sử dụng hay chủ chiếm hữu của tài sản đó

Nguyên tắc bồi thường không quá tổn thất thực tế, nghĩa là, tổn thất đến đâu thì bồi thường đến đó Mục đích của bồi thường là khôi phục lại tình trạng ban đầu của đối tượng được bảo hiểm chứ không nhằm mục đích sinh lời Do

đó, nếu có tổn thất xảy ra thì người được bảo hiểm chỉ được bồi thường tương xứng với tổn thất

II, Vấn đề giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản.

1, Nguyên tắc bồi thường.

Khi có thiệt hại xảy ra và doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thì việc bồi thường dựa trên nguyên tắc là bù đắp tổn thất tương xứng với thiệt hại và số tiền bảo hiểm, cụ thể:

Bồi thường không quá tổn thất thực tế và không quá số tiền bảo hiểm Thực tế tổn thất là bao nhiêu thì được bồi thường bấy nhiêu và không qua số tiền bảo hiểm mà hai bên đã thỏa thuận trong hợp đồng

Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ 3 bồi hoàn Việc chuyển yêu cầu bồi hoàn chỉ phát sinh khi người thứ 3 chưa thực hiện việc bồi thường và doanh nghiệp bảo hiểm đã trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm Khi người thứ 3 có lỗi gây thiệt hại đem lại tổn thất cho người được bảo hiểm thì người được bảo hiểm có quyền đồi người thứ 3 phải bồi thường thiệt hại Nếu người thứ 3 đã bồi thường phần trách nhiệm của mình thì doanh nghiệp bảo hiểm được miễn phần trách nhiệm đó Nhưng nếu người thứ 3 không bồi thường hoặc người được bảo hiểm yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường thì doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm và sau đó đòi người thứ 3 hoàn trả số tiền mà người đó phải bồi thường theo trách nhiệm pháp định Người được bảo hiểm phải kịp thời chuyển

giao các giấy tờ cần thiết liên quan đến quyền được đòi bồi thường đối với người thứ 3 cho doanh nghiệp bảo hiểm Cần lưu ý, việc chuyển yêu cầu bồi hoàn chỉ phát sinh khi người thứ 3 gây thiệt hại không phải là cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột của người được bảo hiểm Còn nếu người thứ 3 là cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột của người được bảo hiểm thì hành vi gây thiệt hại của họ phải là hành vi cố ý

2, Hình thức bồi thường và căn cứ bồi thường.

Tài sản bị tổn thất có thể có nhiều cách khôi phục lại tài sản đó bằng cách sữa chữa phần hư hại, thay thế bằng tài sản tương đương, trong đó có thể doanh nghiệp bảo hiểm làm những việc trên hoặc người được bảo hiểm đứng ra làm và được doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán lại các chi phí đã bỏ ra khi được doanh

nghiệp bảo hiểm chấp thuận Điều 47 Luật KDBH quy định:“1 Bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thoả thuận một trong các hình thức bồi thường sau đây:

a) Sửa chữa tài sản bị thiệt hại;

b) Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác;

c) Trả tiền bồi thường.”

Trong trường hợp bồi thường bằng việc thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác hoặc trả tiền bồi thường, thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau khi đã thay thế hoặc bồi thường toàn bộ theo giá thị trường của tài sản Còn trong trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không thỏa thuận về hình thức bồi thường thì khi thiệt hại xảy ra doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường bằng tiền

Căn cứ bồi thường được quy định tại điều 46 Luật kinh doanh bảo hiểm Theo đó, nếu trong hợp đồng không có thỏa thuận khác, thì số tiền bồi thường

mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất, mức độ thiệt hại thực tế và không vượt qua số tiền bảo hiểm Ngoài việc trả tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải trả cho người được bảo hiểm những chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất và những khoản chi phí hợp lý khác theo quy định của pháp luật

3, Xác định giá trị của đối tượng bảo hiểm.

Trong thực tế, khi bảo hiểm đối với tài sản hiện có, doanh nghiệp bảo hiểm thường xác định giá trị của đối tượng bảo hiểm theo một trong ba trường hợp khác nhau Trong mỗi trường hợp, số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường sẽ khác nhau

-Trường hợp thứ nhất: bảo hiểm có xác định giá trị đối tượng bảo hiểm.

Đây là trường hợp mà trong hợp đồng bảo hiểm đã xác định rõ giá trị của tài sản được bảo hiểm Do vậy, khi có thiệt hại xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thường trong phạm vi đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Do đó, nếu tổn thất thực tế vào thời điểm xảy ra thiệt hại có thể lớn hơn giá trị được xác định trong hợp đồng ( do giá thị trường của tài sản đó tăng ) thì doanh nghiệp bảo hiểm cũng chỉ phải bồi thường theo thỏa thuận

trong hợp đồng Ví dụ: Ông B mua bảo hiểm toàn bộ giá trị cho một chiếc xe

ôtô với số tiền bảo hiểm là 400 triệu ( bằng giá thị trường của xe vào thời điểm giao kết hợp đồng ) Ông B đóng phí bảo hiểm đầy đủ Sau đó xe bị tai nạn và

có thiệt hại xảy ra Nếu thiệt hại thực tế của chiêc xe là 200 triệu thì doanh nghiệp bảo hiểm chỉ phải bồi thường 200 triệu Nếu xe bị thiệt hại toàn bộ và thiệt hại thực tế trên 400 triệu ( do giá xe tăng cao ) thì doanh nghiệp bảo hiểm cũng chỉ phải bồi thường 400 triệu theo thỏa thuận trong hợp đồng

-Trường hợp thứ 2: bảo hiểm không xác định giá trị đối tượng bảo hiểm.

Đây là trường hợp mà trong hợp đồng bảo hiểm chỉ xác định số tiền bảo hiểm

mà giá trị bảo hiểm lại xác định khi thiệt hại xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm luôn được xác định trên cơ sở giá trị của đối tượng bảo hiểm Do vậy, trong hợp đồng không ghi rõ giá trị của đối tượng bảo hiểm thì số tiền bảo hiểm vẫn được xác định trên cơ sở ước tính về giá trị tài sản được bảo hiểm Khi xảy ra thiệt hại, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn chỉ bồi thường trong phạm vi số tiền bảo hiểm đã được xác định trong hợp đồng bảo hiểm Như vậy, trong trường hợp này, trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm cũng không vượt quá số tiền bảo hiểm, nhưng nếu giá của tài sản được bảo hiểm

giảm thì số tiền bồi thường lại giảm Ví dụ: A mua bảo hiểm cho toàn bộ giá trị

chiếc xe ô tô với giá 400 triệu Hợp đồng không xác định giá trị của đối tượng bảo hiểm mà chỉ ước tính số tiền bảo hiểm là 400 triệu Sau đó, xảy ra thiệt hại

và xe bị tổn thất toàn bộ Vào thời điểm xảy ra tai nạn, trị giá xe này trên thị trường chỉ còn 300 triệu Do vậy, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ phải bồi thường

300 triệu Như vậy, trong trường hợp này doanh nghiệp bảo hiểm sẽ luôn có lợi, bất lợi cho người tham gia bảo hiểm Vì vậy, trong thực tế, trường hợp này chỉ

áp dụng cho bảo hiểm trách nhiệm dân sự Trong các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản

là vật hiện hữu thì giá trị đối tượng bảo hiểm thường được xác định vào thời điểmgiao kết hợp đồng và được ghi rõ trong hợp đồng

-Trường hợp thứ 3: bảo hiểm giá trị tài sản mua sắm lại Đây là trường

hợp mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm về việc xác định số tiền bảo hiểm là hoản tiền đủ để mua sắm lại tài sản mới nếu đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại trong thời hạn bảo hiểm Tuy nhiên, trường hợp này chỉ được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận khi đối tượng bảo hiểm là vật mới hoặc có khấu hao chưa đáng kể

4, Xác định giá trị bồi thường.

-Trường hợp bảo hiểm trùng: “là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết

hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm” ( khoản 1 điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm ) Trong trường hợp bảo hiểm trùng thì “ khi xảy ra

sự kiện bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất

cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết Tổng số tiền bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản” ( khoản 2 điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm ).

Như vậy, trong trường hợp này, thì các doanh nghiệp đã nhận bảo hiểm đều có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Nhưng mỗi doanh nghiệp chỉ phải bồi thường một số tiền được tính theo tỷ lệ giữa mức bảo hiểm mà doanh nghiệp đó đảm nhận với tổng mức bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm đã nhận, nhưng nằm trong phạm vi giá trị thiệt hại thực tế của tài sản Bảo hiểm trùng cũng có thể đồng thời là bảo hiểm bằng gía trị, có thể đồng thời là bảo hiểm dưới giá trị và cũng có thể là bảo hiểm tren giá trị

Ví dụ 1: A có chiếc xe ô tô có trị giá là 400 triệu A tham gia hai hợp đồng bảo

hiểm với hai công ty bảo hiểm X và công ty bảo hiểm Y Trong mỗi hợp đồng bảo hiểm, A đều mua bảo hiểm để bảo hiểm 1/2 giá trị chiếc xe A đóng phí bảo hiểm đầy đủ Khi có thiệt hại xảy ra thì cả hai công ty X và Y đều có trách nhiệm bồi thường cho A Nếu thiệt hại là toàn bộ chiếc xe, thì mỗi công ty X và công ty Y đều phải bồi thường cho A giá trị 1/2 chiếc xe với số tiền là 200 triệu Như vậy, tổng số tiền mà A nhận được là 400 triệu Nhưng nếu thiệt hại xảy ra

là 200 triệu, thì mỗi công ty X và công ty Y chỉ phải bồi thường cho A 100

triệu, do đó tổng số tiền mà A nhận được chỉ có 200 triệu ( bằng thiệt hại thực tế của tài sản )

Ví dụ 2: A có chiếc xe ô tô có trị giá là 400 triệu A tham gia hai hợp đồng bảo

hiểm với hai công ty bảo hiểm X và công ty bảo hiểm Y Trong hợp đồng bảo hiểm với công ty X, A mua bảo hiểm cho 1/4 giá trị chiếc xe ô tô Trong hợp đồng bảo hiểm với công ty Y, A mua bảo hiểm cho 3/4 giá trị chiếc xe ô tô A đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo hợp đồng Khi có thiệt hại xảy ra thì cả hai công

ty bảo hiểm X và Y đều có trách nhiệm bồi thường cho A Nếu thiệt hại là toàn

bộ chiếc xe, thì công ty X bồi thường 100 triệu còn công ty Y bồi thường 300 triệu

-Trường hợp bảo hiểm đúng giá trị: là việc bảo hiểm được thực hiện

trên cơ sở số tiền bảo hiểm bằng đúng giá trị thực tế của đối tượng bảo hiểm Trong trường hợp này, số tiền bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá trị của tài sản vào thời điểm giao kết hợp đồng Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, thì việc bồi thường sẽ dựa trên các nguyên tắc bồi thường đã nêu ở trên

-Trường hợp bảo hiểm trên giá trị: khoản 1 điều 42 Luật kinh doanh bảo

hiểm quy định: “hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị là hợp đồng trong đó số tiền bảo hiểm cao hơn giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm và bẻn mua bảo hiểm không được giao kết hợp đồng bảo hiểm trên giá trị” Như vậy, tất cả cá hợp đồng bảo hiểm

tài sản mà trong đó, mức bảo hiểm lớn hơn giá thị trường của tài sản vào thời điểm giao kết hợp đồng đều được coi là bảo hiểm trên giá trị Về nguyên tắc, các bên không được giao kết loại hợp đồng này Tuy nhiên, cũng còn phụ thuộc vào nguyên nhân dẫn đến việc bảo hiểm trên giá trị để xem xét hiệu lực của hợp đồng cũng như quyền và nghĩa vụ của các bên