6. Kết cấu của đề tài
4.3.2. Kiến nghị đối với NHNN và Hiệp hội các ngân hàng
4.3.2.1. Hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản ngành ngân hàng
NHNN cần tiến hành rà soát lại các văn bản, khẩn trƣơng hoàn thiện hệ thống cơ chế chính sách, hệ thống văn bản pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực hiện tốt Luật các tổ chức tín dụng,… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu quả, an toàn và năng động. Đổi mới phƣơng thức, thủ tục tín dụng theo hƣớng tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế có phƣơng án, dự án kinh doanh khả thi có khả năng đƣợc vay vốn ngân hàng. Đặc biệt NHNN cần xây dựng chính sách tiền tệ, tín dụng đáp ứng đƣợc yêu cầu của nền kinh tế thị trƣờng; theo dõi chặt chẽ diễn biến kinh tế vĩ mô, các tín hiệu của thị trƣờng để có điều chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tiền tệ tín dụng, không để xảy ra những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá làm gia tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng, thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhằm tạo ra môi trƣờng vĩ mô ổn định, thúc đẩy kinh tế, kiềm chế lạm phát,…
4.3.2.2. Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, phát triển hệ thống thông tin tín dụng của ngành ngân hàng
Việc đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, nhất là nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng sẽ đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn ra nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và cá nhân. Xúc tiến nhanh và có hiệu quả dự án hiện đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển các dịch vụ mới.
NHNN vẫn ban hành quy chế bắt buộc các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thông tin tín dụng cho Trung tâm thông tin tín dụng
NHNN (CIC). Phải có quy định, chế tài khi các tổ chức tín dụng cung cấp thông tin không đầy đủ, kịp thời, chính xác. Những trƣờng hợp bị phát hiện thông tin không chính xác tổ chức tín dụng đó phải chịu phạt vi phạm hành chính cũng nhƣ bồi thƣờng thiệt hại cho ngân hàng nào rủi ro do sử dụng thông tin không chính xác đó. Bên cạnh đó, cần có quy định khen thƣởng đối với các tổ chức tín dụng chấp hành tốt quy chế hoạt động thông tin tín dụng nhằm động viên các NHTM nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp.
CIC nên tăng cƣờng chức năng kiểm tra tính chính xác, đầy đủ các thông tin do các NHTM cung cấp. Trên cơ sở định kỳ hàng tháng, quý. CIC nên gửi thông báo tới toàn ngành ngân hàng, nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành chính đối với các NHTM vi phạm quy chế cung cấp thông tin.
4.3.2.3. Nâng cao vai trò của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam
Tổ chức nâng cao vai trò của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đƣa ra các kiến nghị, tiếng nói chung, tránh những động cơ cạnh tranh không lành mạnh, gây hậu quả xấu cho hoạt động của ngành ngân hàng. Đồng thời Hiệp hội ngân hàng Việt Nam sẽ giữ vai trò là đại diện cho hệ thống ngân hàng, phản ánh, kiến nghị những chính sách, đƣa ra những yêu cầu đối với các cơ quan nhà nƣớc.
4.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam
Nâng cao chất lƣợng tuyển dụng và đào tạo cán bộ: Trong vài năm qua với lợi thế là NH có mức thu nhập bình quân đầu ngƣời cao nhất trong khối NH trong nƣớc. Phƣơng thức tuyển dụng trong hai năm qua cũng đã đƣợc đổi mới theo hình thức thi tuyển và phỏng vấn tập trung theo từng khu vực và đƣợc thực hiện bởi Phòng Tổ chức cán bộ và đào tạo phối hợp với Trƣờng Đào Tạo và Phát Triển nguồn nhân lực thực hiện, chứ không giao công tác tuyển dụng cho từng chi nhánh nhƣ trƣớc đây. Với lợi thế của mình và đổi mới phƣơng thức tuyển dụng, NHCT VN đã tuyển dụng đƣợc nhiều cán bộ trẻ, năng động, đƣợc đào tạo bài bản, đúng chuyên ngành. Để nâng cao hơn nữa trình độ nghiệp vụ chuyên môn của các cán bộ vừa mới đƣợc tuyển dụng này cũng nhƣ các cán bộ đã công tác lâu năm, NHCT VN cần có chính sách bồi dƣỡng thƣờng xuyên và đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nghiệp vụ, đặc biệt là cán bộ làm công tác tín dụng nhƣ tổ chức các lớp chuyên đề phân tích tài chính doanh nghiệp, lập dự toán đầu tƣ, cách xác định nhu cầu vốn, thẩm định dự án đầu tƣ, định
giá TSBĐ, kỹ năng phát hiện và quản lý rủi ro vv..do các chuyên gia đầu ngành đảm trách. Có thể thuê chuyên gia nƣớc ngoài tham gia các buổi tọa đàm chuyên đề để chia sẽ kinh nghiệm hoặc gửi cán bộ đi đào tạo nƣớc ngoài, học hỏi kinh nghiệm của các nƣớc có ngành NH tiên tiến. Có nhƣ vậy chất lƣợng cán bộ luôn đƣợc nâng cao, sẽ là nền tảng góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Hiện tại các văn bản hƣớng dẫn, qui trình nghiệp vụ của NHCT VN rất nhiều. Việc ban hành, sửa đổi, thay thế đƣợc các phòng ban chuyên môn Trụ sở chính thực hiện liên tục. Chính vì vậy có nhiều văn bản mâu thuẫn nhau, chồng chéo nhau. Văn bản của Phòng ban này không thống nhất với văn bản của Phòng ban khác, có những văn bản không còn giá trị thực tiễn gây trì hoãn quá trình tác nghiệp của các chi nhánh. NHCT VN cần định kỳ tổ chức các đợt rà soát nội dung và sự thống nhất của hệ thống văn bản nhằm kiện toàn các qui trình, hƣớng dẫn tạo điều kiện thuận lợi để các chi nhánh thực hiện một cách chặt chẽ hơn, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Quản trị RRTD theo thông lệ quốc tế( hiệp ƣớc Basel I và Basel II): Nhằm tiêu chuẩn hóa việc cấp và quản lý tín dụng đối với khách hàng cũng nhƣ tuân thủ quy định của NH Nhà nƣớc Việt Nam về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo thông lệ quốc tế. NHCT VN cần nhanh chóng xây dựng bộ chỉ tiêu và phần mềm hệ thống đánh giá xếp hạn tín dụng nội bộ mới thay thế cho quy trình chấm điểm và xếp hạng khách hàng đang thực hiện. Có nhƣ vậy việc đánh giá chấm điểm và xếp loại khách hàng một cách chính xác trƣớc khi quyết định cấp tín dụng, đồng thời phản ánh đúng chất lƣợng tín dụng của chi nhánh, là cơ sở dữ liệu để phân loại nợ khách hàng một cách chính xác.
Cũng theo thông lệ thực hành chung của các NHTM trên thế giới và xu hƣớng tất yếu của các NHTM Việt Nam. NHCT VN cần thay đổi mô hình cấp tín dụng theo hƣớng tách bộ phận thẩm định độc lập với bộ phận khách hàng, theo đó Phòng thẩm định rủi ro độc lập tiến hành thẩm định và quyết định cho vay, còn Phòng khách hàng có chức năng tiếp thị, tìm kiếm, quản lý và chăm sóc khách hàng, chứ không bao gồm chức năng thẩm định quyết định cho vay nhƣ hiện nay. Với mô hình mới này sẽ chuyên nghiệp hóa khâu bán hàng, khâu thẩm định tín
dụng nhằm quản trị tốt RRTD và nâng cao chất lƣợng tín dụng, tăng năng suất lao động và hƣớng tới phục vụ khách hàng một cách hiệu quả hơn. Hiện tại một số NHTM ở Việt Nam đã thực hiện mô hình này nhƣ Vietcombank, BIDV vv..
Cung cấp thông tin thƣờng xuyên cho các chi nhánh: Để giúp cho chi nhánh hoạt động tốt, hạn chế đƣợc những rủi ro xảy ra, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng. Trụ sở chính cần có hệ thống cung cấp thông tin thƣờng xuyên, chính xác, kịp thời nhằm trợ giúp cho các chi nhánh trong lĩnh vực hoạt động tín dụng. Định kỳ hoặc đột xuất đƣa ra các báo cáo chuyên ngành về các lĩnh vực kinh tế khi cơ chế chính sách thay đổi không thuận lợi đến ngành, lĩnh vực có thể dẫn đến rủi ro. Định kỳ sáu tháng hoặc hàng năm, thậm chí đột xuất, Trụ sở chính cần có những báo cáo phân tích xu hƣớng vận động và phát triển của từng ngành hàng, từng địa phƣơng và định hƣớng tín dụng từng thời kỳ cho các chi nhánh, có nhƣ thế hoạt động tín dụng sẽ đi đúng hƣớng và phần nào hạn chế, phòng ngừa đƣợc rủi ro. Ngoài ra Trụ sở chính cần hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc xử lý nợ xấu, nợ XLRR về các vƣớng mắc trong thủ tục, pháp lý và tài sản thế chấp vv..
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Bằng những cơ sở lý luận và thông qua tình hình thực tiễn tại Vietinbank Sông Công với những kết quả và hạn chế trong hoạt động kinh doanh, nội dung chƣơng IV đã đƣa ra định hƣớng phát triển và mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Vietinbank Sông Công, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, kinh doanh an toàn, tăng khả năng cạnh tranh, tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
KẾT LUẬN
Tín dụng là một hoạt động mang lại nguồn thu lớn và quyết định đến hiệu quả kinh doanh trong hoạt động của các NHTM. Tuy nhiên, trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt và nhiều biến động, hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng tại Vietinbank Sông Công cho thấy nâng cao chất lƣợng tín dụng đang là một vấn đề trọng tâm mà chi nhánh cần chú trọng trong thời gian tới.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phƣơng pháp nghiên cứu, với luận cứ về lý luận và thực tiễn, luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ sau:
1. Trình bày cơ sở lý luận về ngân hàng thƣơng mại, tín dụng ngân hàng thƣơng mại, chất lƣợng tín dụng.
2. Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tại Vietinbank Sông Công, đồng thời nghiên cứu điển hình và so sánh chất lƣợng tín dụng với một số NHTM cùng địa bàn. Luận văn đã phân tích, đánh giá chất lƣợng tín dụng của chi nhánh, chỉ ra những kết quả cũng nhƣ những hạn chế và nguyên nhân khách quan, chủ quan ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng đó,
3. Trên cơ sở luận cứ khoa học và thực tế hoạt động tín dụng tại Vietinbank Sông Công, kết hợp với định hƣớng phát triển chung của hệ thống Vietinbank và định hƣớng của Vietinbank Sông Công, luận văn đã đƣa ra một số giải pháp cơ bản nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Vietinbank Sông Công.
Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã rất cố gắng nhƣng do thời gian có hạn nên luận văn còn nhiều thiếu sót, rất mong nhận đƣợc sự quan tâm, góp ý của Quý thầy cô cùng bạn đọc.
Cuối cùng tôi xin cảm ơn TS Đinh Thiện Đức đã tận tình hƣớng dẫn chỉ bảo để tôi hoàn thành đề tài nghiên cứu này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Quốc Hội (2005), Bộ luật dân sự nước CHXHCN Việt nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội.
2. Quốc Hội (2010), Luật các TCTD, Hà Nội. 3. Quốc Hội (2010), Luật NHNN Việt nam, Hà Nội.
4. Chính phủ (2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ về giao dịch bảo đảm, Hà Nội.
5. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của NHNNVN về qui chế cho vay của TCTD đối với khách hàng, Hà Nội.
6. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam(2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của NHNNV về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để XLRR trong hoạt động NH, Hà Nội.
7. PGS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vƣơng Trọng Nghĩa( 2001),Quản trị NHTM, NXB Tài Chính, Hà nội.
8. PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình NHTM, NXB Đại học KTQD, Hà nội.
9. Peter S.Rose, Quản trị NHTM- NXB Tài chính, Hà Nội.
10. Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (2009,2010,2011, 2012), Báo cáo thường niên, Hà Nội.
11. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam-chi nhánh tỉnh Thái Nguyên (2009,2010,2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh.
12. Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sông Công (2009,2010,2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh.
13. Tạp chí ngân hàng, tạp chí tài chính, thời báo kinh tế Việt Nam vv… 14. Các tài liệu khác.