6. Kết cấu của đề tài
3.3.1. Chính sách tín dụng tại Vietinbank Sông Công
Tổ chức hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Sông Công đƣợc thực hiện chủ yếu thông qua các phòng có chức năng xử lý nghiệp vụ tín dụng nhƣ Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng khách hàng cá nhân, các phòng giao dịch loại 1.
Về công tác tiếp xúc, khai thác thẩm định tín dụng đƣợc giao cho bộ phận tín dụng thuộc các phòng chức năng và phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề cùng thẩm định độc lập với nhau. Kết quả thẩm định tuỳ theo yêu cầu của món vay mà sẽ dựa trên kết quả thẩm định của các bộ phận liên quan để đƣa ra kết luận cho vay. Việc quyết định cho vay đƣợc phân cấp từ thấp đến cao nhƣ sau:
Trƣởng phòng giao dịch Giám đốc chi nhánh
Hội đồng tín dụng của chi nhánh Tổng giám đốc
Hội đồng tín dụng trụ sở chính
Trong toàn bộ quá trình quản trị rủi ro tín dụng từ thẩm định cho đến khi thanh lý hợp đồng, bộ phận tín dụng có chức năng thẩm định, theo dõi, quản lý hồ sơ khoản vay, đôn đốc thu nợ và phân tích tình hình hoạt động, tình hình tài chính,
năng lực quản lý của khách hàng vay vốn. Phòng Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề có chức năng đánh giá về các mặt mang tính kỹ thuật, hiệu quả của phƣơng án vay, thẩm tra các số liệu của phƣơng án,… thẩm định độc lập về mọi mặt của khoản vay. Kết quả do lãnh đạo chi nhánh quyết định hoặc đƣa ra hội đồng tín dụng chi nhánh.
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ có chức năng kiểm tra, giám sát quá trình quản lý, theo dõi, kết quả thẩm định của các phòng tín dụng và phòng quản lý rủi ro. Trên cơ sở đó có trách nhiệm yêu cầu các Phòng chấn chỉnh lại các sai sót, đề xuất kiến nghị với lãnh đạo chi nhánh các biện pháp xử lý, quản lý khoản vay và báo cáo với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam.
Nguyên tắc vay vốn
Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Phải hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo đúng quy định của Chính phủ và của Ngân hàng nhà nƣớc, Vietinbank.
Điều kiện vay vốn
Khách hàng đƣợc Vietinbank cho vay khi đáp ứng đủ các điều kiện sau: Có dự án, phƣơng án khả thi, có hiệu quả, có khả năng trả nợ và phù hợp với quy định của pháp luật.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Tại thời điểm cho vay không còn nợ xấu nội bảng (trừ nợ khoanh và nợ thanh toán công nợ) tại bất cứ TCTD nào; không còn nợ đã đƣợc xử lý rủi ro hạch toán ngoại bảng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam.
Khách hàng phải gửi báo cáo tài chính và các thông tin cần thiết theo yêu cầu của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam.
Những trường hợp không được cho vay
Các khách hàng xếp hạng tín dụng C, CC, CCC, B.
Khách hàng mà Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam không xác định quản lý đƣợc nguồn trả nợ cho khoản vay đó.
Những nhu cầu vốn không được cho vay
Để mua sắm những tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhƣợng, chuyển đổi.
Để thanh toán các chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của cá giao dịch mà pháp luật cấm.
Để trả nợ gốc, lãi vốn vay cho hệ thống Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam hoặc các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính khác trừ trƣờng hợp sau:
Lãi tiền vay phải trả trong thời hạn thi công, chƣa bàn giao và đƣa tài sản cố định vào sử dụng đối vối khoản vay trung, dài hạn để đầu tƣ tài sản cố định mà khoản lãi tiền vay đƣợc tính vào giá trị tài sản cố định đó.
Trả nợ nƣớc ngoài trƣớc hạn.
Để nộp thuế trực tiếp cho nhà nƣớc, trừ các loại thuế sau:
Thuế xuất khẩu, nhập khẩu, khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu, nhập khẩu.
Thuế giá trị gia tăng hàng nhập khẩu, khách hàng phải nộp để nhận hàng nhập khẩu.
Mức cho vay
Nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng.
Giá trị tài sản bảo đảm, loại tài sản bảo đảm và biện pháp bảo đảm tiền vay của khách hàng vay, bên thứ ba.
Khả năng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam.
Thời hạn cho vay
Đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng. Chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Thời hạn thu hồi vốn của dự án, phƣơng án.
Thời hạn hoạt động còn lại của khách hàng theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam.
Khả năng nguồn vốn của Vietinbank.
Thể loại cho vay
Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng.
Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay đối với từng khoản vay, từng khách hàng đƣợc xác định theo nguyên tắc sau:
Không đƣợc thấp hơn mức lãi suất sàn do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ.
Tùy thuộc vào thời hạn cho vay, mức độ rủi ro của từng khoản vay trên cơ sở năng lực tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay và mức độ tín nhiệm của khách hàng ... đảm bảo trang trải đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lý khoản vay, trích dự phòng rủi ro và có lãi.
Đối với cho vay trung, dài hạn: áp dụng lãi suất theo phƣơng thức thả nổi, đƣợc điều chỉnh theo lãi suất cơ sở nhƣng tối đa không quá 3 tháng.