b q un lý các mt nghi pv h ot ng tồn NH
3.1.1. G ii pháp chung:
3.1.1.1. V nh h ng cơng tác tắn d ng c a VIETINBANK:
Ngày 24/5/2006, Th T ng Chắnh ph ã ra quy t nh s 112/2006/Q - TTg phê duy t án Phát tri n NH n n m 2020 xác nh m c tiêuPhát tri n tồn
di n h th ng TCTD theo h ng hi n i, ho t ng a n ng t trình phát
tri n trung bình ti n ti n trong khu v c ASEAN v i c u trúc a d ng v s h u, v lo i hình TCTD, cĩ qui mơ ho t ng l n h n, tài chắnh lành m nh, ng th i t o
n n t ng n sau n m 2010 xây d ng c h th ng các TCTD hi n i, t trình
tiên ti n trong khu v c Châu Á. Trên c s nh ng nh h ng chung VIETINBANK
ã xây d ng nh h ng cơng tác tắn d ng c a VIETINBANK nh sau:
- Xây d ng c c u tắn d ng cĩ kh n ng sinh l i cao, phù h p v i quá trình chuy n i doanh nghi p nhà n c, xu h ng v n ng c a n n kinh t (nh t là các ngành hàng ch u tác ng m nh khi th c hi n các cam k t WTO), u tiên phát tri n tắn d ng vào các khu v c kinh t phát tri n, n ng ng và phù h p v i th i h n
ngu n v n c a ngân hàng. C ch chắnh sách t p trung thúc y t ng tr ng tắn d ng vào vùng kinh t phát tri n n ng ng, các ngành hàng cĩ l i th c nh tranh, các doanh nghi p v a và nh , khu v c NH bán l , trong ĩ chú ý xây d ng chi n l c theo t ng nhĩm khách hàng, m t s vùng, mi n cĩ nh ng c tr ng thu hút c khách hàng cĩ ch n l c.
- T ng tr ng tắn d ng i ơi v i vi c duy trì và nâng cao ch t l ng tắn d ng, b o m hi u qu kinh doanh, áp ng nhu c u tắn d ng h p lý cho các khách hàng cĩ n ng l c tài chắnh m nh, tắnh thanh kho n cao/ kinh doanh cĩ hi u qu ,
m b o kh n ng hồn tr n vay ngân hàng.
- C ng c ch t l ng tắn d ng hi n cĩ, t ng b c gi m th p quy mơ tắn d ng i v i nh ng khách hàng y u kém, khơng áp ng các i u ki n tắn d ng theo quy nh hi n hành c a VIETINBANK; thu h i n ã x lý r i ro ang h ch tốn ngo i b ng; gi m th p t l n x u, n ti m n r i ro, n khơng sinh l i nâng cao n ng l c tài chắnh.
- Th c hi n chắnh sách lãi su t, phắ h p lý, b o m tắnh c nh tranh, hi u qu phù h p v i c i m, m c r i ro c a t ng kho n vay.
- Hồn thi n c ch , chắnh sách, quy trình tắn d ng b o m s y , ng b , nh t quán và linh ho t thắch ng v i s bi n ng c a mơi tr ng kinh t , áp ng v i th c ti n sinh ng c a các thành ph n kinh t c a Vi t Nam, t ng s c c nh tranh, y m nh phát tri n tắn d ng lành m nh, gĩp ph n h n ch r i ro. Các c ch , chắnh sách, ch c n c theo dõi ánh giá trong t ng th i k k p th i s a i, b sung áp ng nhu c u th c ti n.
ừ ử Ùử Ùử Ú. Nâng cao n ng l c tài chắnh ngân hàng:
Theo l trình cam k t WTO trong l nh v c NH thì nh ng phân bi t, h n ch gi a các NH trong và ngồi n c v c b n sau n m 2010 s b xĩa b . Nh ng l i th và th ph n trong n c s b phân chia l i khi cĩ s tham gia c a các NH n c ngồi. Vì v y, nâng cao s c m nh tài chắnh, t ng c ng kh n ng ch ng r i ro trong ho t ng ngân hàng, VIETINBANK c n kh n tr ng t ng v n i u l thơng qua phát hành trái phi u, c phi u, nâng cao ch t l ng tài s n cĩ sinh l i, x lý d t i m các kho n n t n ng, t ng cu ng qu n lý r i ro trong ho t ng kinh doanh
nh m ng n ng a n x u phát sinh, làm trong s ch b ng cân i tài kho n.Th c hi n i m i v t ch c ho t ng, nâng cao n ng l c qu n tr kinh doanh. Xây d ng chi n l c kinh doanh dài h n trong kinh doanh . VIETINBANK c n cĩ ph ng án, Trình Chắnh ph , NHNN, SCIC v l trình t ng v n. y m nh và hồn t t àm phán bán c ph n cho i tác Bank of NovaScotia.
ỹ ỵ Ýỵ Ýỵ ỹỵ ỡưà á â ãả n h th ng qu n tr r i ro theo tiêu chu n và chu n m c NH qu c t :
Nhìn chung VIETINBANK ã xây d ng chi n l t qu n tr r i ro và c H i ng Qu n Tr thơng qua. Ch c n ng qu n tr c m t s phịng/ban liên quan ch u trách nhi m th c hi n qu n lý các lo i r i ro tắn d ng, th tr ng, tác nghi p, pháp lý, lãi xu t, thanh kho n, ngo i h i. VIETINBANK ã thành l p H i ng qu n lý tài s n n -cĩ nh ng ch a ho t ng hi u qu . Vì v y c n ph i t ng c ng vai trị và ho t ng c a h i ng này.
+ Quy nh rõ h n ch c n ng, nhi m v c a các b ph n Qu n tr r i ro. Xác nh trách nhi m c a ng i qu n lý.
+ Xây d ng các quy trình, nghi p v c th , c bi t là các quy trình h n ch r i ro tắn d ng.
+ T ng c ng vai trị qu n tr nhân s r i ro bao g m các v n chắnh: tuy n d ng; ào t o l i; h th ng l ng th ng; v n th ng ti n.
+ Xác nh t n th t c tắnh giúp VIETINBANK xây d ng hi u qu h n
Qu d phịng r i ro tắn d ng vi c trắch l p tr nên n gi n, hi u qu và chắnh xác h n r t nhi u.
+ Th c hi n vi c ki m tra giám sát h th ng qu n tr r i ro tắn d ng th ng xuyên, hi u qu .
+ Tri n khai ngay ch ng trình ánh giá phân tắch v báo cáo r i ro thanh tốn, r i ro lãi su t, cĩ báo cáo chênh l ch k h n thanh tốn và chênh l ch k h n tái nh giá các tài s n n /tài s n cĩ Ph c v quá trình qu n lý r i ro hi u qu .
ă ỉ ẫỉ ẫỉ èỉXây d ng h th ng v n b n ch , quy ch , quy trình, th t c c p tắn d ng :
- M t trong nh ng nguyên nhân quan tr ng phát sinh r i ro tắn d ng thu c v ch quan c a NH cho vay trong vi c xây d ng h th ng v n b n ch , quy trình th t c cho vay thi u ng b , khơng ch t ch . h n ch r i ro NH c n xây d ng h th ng v n b n ng b t o hành lang cho ho t ng tắn d ng.
- Xây d ng quy ch cho vay c a NH trên c s quy ch cho vay c a t ch c tắn d ng i v i khách hàng do NHNN Vi t Nam ban hành.
- Ban hành h ng d n y , k p th i các v n b n ch cĩ liên quan t i ho t ng tắn d ng áp d ng th ng nh t cho tồn h th ng.
- H th ng v n b n, ch , quy ch liên quan n ho t ng tắn d ng ph i c t ch c nghiên c u, t p hu n và quán tri t m b o m i cán b cĩ liên quan n cơng tác tắn d ng ph i n m v ng v n b n, ch và th c thi tác nghi p y , chắnh xác.
- Xây d ng và th ng xuyên b sung hồn thi n quy trình cho vay, b o lãnh và các quy trình h tr khác úng theo yêu c u c a h th ng qu n lý ch t l ng ISO.
3.1.1.5. Xây d ng các gi i h n an tồn trong ho t ng tắn d ng :
C n c các quy nh c a Pháp lu t và nh h ng c a NHNN, tùy thu c vào chi n l t kinh doanh c a VIETINBANK, VIETINBANK c n xem xét và quy t
nh v các gi i h n tắn d ng c n thi t trong t ng th i k . + Gi i h n quy mơ và t l t ng tr ng tắn d ng + Gi i h n d n trên t ng tài s n cĩ r i ro + T tr ng d n cho vay theo th i gian
+ T tr ng d n cho vay theo thành ph n kinh t + T tr ng d n cho vay trung dài h n trên t ng d n + T l n quá h n/t ng d n
+ Danh m c ngành ngh , l nh v c h n ch cho vay ho c cho vay v i i u ki n t bi t ho c khơng cho vay
Trên c s các phân tắch, báo cáo v xu h ng phát tri n, nhu c u v n, m c r i ro c a các ngành ngh , l nh v c, s n ph m trên th tr ng ng th i h n ch r i ro tắn d ng do t p trung tắn d ng vào m t s l nh v c ch y u.
C n c n ng l c tài chắnh, kh n ng áp ng v n c a VIETINBANK, VIETINBANK xây d ng gi i h n tắn d ng phù h p v i ngành, s n ph m, khu v c
a lý trong t ng th i k nh t nh.
+ Gi i h n t p trung tắn d ng i v i ngành, s n ph m
+ Gi i h n t p trung tắn d ng theo khu v c trong i m kinh t .
- Gi i h n tắn d ng i v i khách hàng : C n c quy nh c a NHNN và th c t ho t ng, chi n l t phát tri n, VIETINBANK c n xây d ng và tuân th các gi i h n tắn d ng i v i 1 khách hàng, nhĩm khách hàng liên quan.
é ê ẻê ẻê ìê Th c hi n a d ng hĩa s n ph m tắn d ng và các s n ph m d ch v NHắ
Vi c a d ng hĩa s n ph m tắn d ng và các s n ph m d ch v NH nh m t ng t l thu nh p t d ch v và gi m t ng ng t l thu nh p t tắn d ng gi m thi u r i ro tắn d ng. phát tri n và a d ng hố s n ph m d ch v ngân hàng, NH c n t p trung tri n khai th c hi n các s n ph m sau:
- Nghiên c u và áp d ng nh ng s n ph m NH m i trong ĩ chú tr ng vào vi c xây d ng h th ng thanh tốn i n t liên NH v i h u h t t t c các NH trong n c nh m b o m thanh tốn cho khách hàng nhanh chĩng, thu n l i; thanh tốn th ng m i th ng m i i n t , s d ng séc thanh tốn n i a l n qu c t .
- M r ng các s n ph m d ch v th thanh tốn phù h p v i nhu c u phát tri n i s ng kinh t xã h i và xu h ng h i nh p th gi i nh th ATM, th VISA , MASTER CARD trong n c và qu c t Nghiên c u s ph i k t h p gi a các NH trong l nh v c th thơng qua ng d ng c ng ngh thơng tin trong l nh v c NH nh m nâng cao tắnh n ng s d ng th m i lúc, m i n i, thu n l i cho khách hàng..
- Th c hi n tr l ng qua tài kho n cá nhân ho c qua th ATM, b trắ nhi u máy ph c v nh ng a i m thu n ti n, ph c v khách hàng 24/24 gi , th c hi n h th ng k t n i s d ng máy ATM nhi u NHTM b o m ti n ắch cho khách hàng.
3.1.1.7. Gi i pháp v cơng ngh :
Ti p t c tri n khai thành cơng d án hi n i hĩa cơng ngh NH giai o n 2 do World Bank tài tr nh m t o i u ki n m r ng a d ng hố các s n ph m d ch v ngân hàng, ng th i thơng qua h th ng cơng ngh thơng tin hi n i giúp cho khai thác hi u qu nhi u cơng ngh m i trong ho t ng qu n lý và kinh doanh; ng d ng r ng rãi các s n ph m d ch v NH i n t hi n i trên c s nhu c u th c t c a khách hàng, a ra nhi u s n ph m m i cĩ tắnh c nh tranh cao.
H th ng cơng ngh thơng tin hi n i s giúp cho vi c thu th p x lý thơng tin khách hàng, thơng tin qu n tr , h th ng ki m tra, ki m sốt n i b c nhanh chĩng, c p nh t k p th i, giúp cho các Ban lãnh o NH c ng nh các b ph n tác nghi p cĩ th ti p c n c các ngu n thơng tin tin c y, cĩ h th ng m t cách nhanh chĩng thu n l i, ng th i nâng cao hi u l c và ch t l ng cơng tác i u hành, ki m tra, giám sát n i b phát hi n s m các d u hi u r i ro và cĩ bi n pháp gi i quy t h u hi u, b o m an tồn h th ng t t h n.
ỵ ỉ đỉ đỉị ĩ ơõ ư i pháp v nghi p v :
3.1.2.1. Gi i pháp c p bách cho tình hình hi n nay :
h n ch t i a kh n ng phát sinh t ng n nhĩm 2, n x u m i, tri t gi m n nhĩm 2, n x u, tắch c c thu h i n XLRR và lãi treo, ch ng ng phĩ v i nh ng thay i c a th tr ng ngân hàng, c n th c hi n các gi i pháp :
* V cho vay khách hàng :
- Ti n hành rà sốt, ánh giá l i tồn b d n hi n nay ( c bi t là n c a khách hàng vay kinh doanh B S, XDCB, ĩng tàu, v n t i th y, các khách hàng thu c T p ồn cơng nghi p tàu th y); th c hi n nghiêm túc vi c ki m tra s d ng v n vay theo quy trình ki m tra, giám sát quá trình vay v n, s d ng v n vay và tr n c a khách hàng; phân tắch ánh giá tồn b các nhĩm khách hàng cĩ liên quan cĩ bi n pháp ng x tắn d ng k p th i.
- Ti p t c sàng l c khách hàng hi n t i, gi m d n và ti n t i ch m d t quan h tắn d ng v i khách hàng n ng l c tài chắnh y u kém, ang b x p vào h ng t B tr xu ng. i v i nh ng khách hàng, kho n n ti m n kh n ng phát sinh n x u,
Chi nhánh c n tắch c c bám sát, rút gi m d n , xem xét phân tắch k tr c khi ch p thu n c c u l i th i gian tr n .
- i v i nh ng khách hàng, kho n n cho vay m i: ph i nâng cao ch t l ng th m nh tắn d ng, m b o l a ch n khách hàng t t, d án hi u qu , t l v n ch s h u tham gia cao và cĩ tài s n b o m y u t v n, r t th n tr ng trong vi c nh n tài s n hình thành t v n vay, c bi t các tài s n là ph ng ti n v n t i b , v n t i th y, máy mĩc thi cơng trong XDCB vì khĩ kh n trong quá trình qu n lý. Quan tâm l a ch n các khách hàng cĩ k t qu x p h ng t t, gi m t i m c th p nh t t tr ng cho vay khơng cĩ b o m b ng tài s n. T ng c ng khai thác t i a các tài s n khác m b o n vay k c tr ng h p khách hàng áp ng i u ki n cho vay khơng cĩ b o m b ng tài s n.
- Quá trình gi i ngân ph i th c hi n úng quy nh, h n ch t i a gi i ngân b ng ti n m t, gi i ngân khơng ch ng t (tr nh ng tr ng h p c phép). Th ng xuyên giám sát ch t ch quá trình s d ng v n vay c a khách hàng, bám sát ngu n thu, ơn c khách hàng tr n g c, lãi úng h n, m b o khơng phát sinh n cĩ v n m i.
- Vi c cho vay i v i khách hàng thu c nhĩm khách hàng liên quan c n