b q un lý các mt nghi pv h ot ng tồn NH
2.3.2.5. Vh th ng cơng ngh thơng tin:
V i ch ng trình hi n i hĩa ngân hàng, bên c nh vi c xây d ng các ch ng trình ph c v khách hàng, VIETINBANK ã chú tr ng khai thác ch ng trình qu n lý t xa cho b ph n lãnh o, b ph n qu n lý r i ro, b ph n ki m sốt cĩ th th c hi n cơng tác giám sát các m t ho t ng ngân hàng, qua ĩ cĩ th phát hi n k p th i các sai sĩt c n s a ch a, i u ch nh, b sung.
Tuy nhiên h th ng thơng tin n i b khách hàng hi n nay ch a c c p nh t y , ch a áp ng k p th i, cĩ hi u qu cho vi c phân tích, ánh giá và d báo tình hình kinh doanh c a các doanh nghi p, các khách hàng. Ngồi ra, các thơng tin l y t trung tâm thơng tin phịng ng a r i ro c a NHNN c ng th ng xuyên khơng c c p nh t y do s thi u h p tác trong vi c chia s các thơng tin v khách hàng c a các NHTM, ch t l ng cung c p thơng tin khách hàng cịn nghèo nàn khơng áp ng cho nhu c u th m nh và giám sát khách hàng s d ng v n vay c a NH.
ÂÃ ÄÃÅ t s l i nghi p v th ng m c ph i trong cơng tác TD và nguyên nhân : 2.4.1. M t s l i nghi p v th ng m c ph i trong cơng tác tín d ng
Tr c gi i ngân (48,2%) HS m b o ti n vay (17%) Th m nh KH vay v n (9%) HS Kho n vay (7%) H TD, H B (5%) HS pháp lý KH (4%) Ch m i m x p h ng KH (2%)
Trình duy t kho n vay(1%) Th m nh r i ro tín d ng (2%)
M c ích vay v n(1%)
Xác nh gi i h n tín d ng(0,2%)
Sau khi gi i ngân (28%)
i u ch nh,bs hs vay ch a k p th i(10%) Ki m tra giam sát kho n vay(9%) Thu n g c, lãi (9%) Trong khi gi i ngân (23,2%) Nh p d li u kho n vay ch a y (18%) Gi i ngân ch a k, khơng úng i t ng (4,8%) Giao nh n, l u gi HS(0,2%) Qu n lý n cĩ v n (0,8%) Phân lo i n (0,7%) X lý các kho n n cĩ v khơng úng quy nh(0,1%) B ng 2.8. Th ng kê các l i r i ro tác nghi p
2.4.1.1. Th m nh ph ng án, d án :
- M t s chi nhánh ch p nh n hồn tồn ph ng án kinh doanh c a khách hàng, khơng th c hi n th m nh ho c th m inh s sài nên cĩ r t nhi u khách hàng s d ng v n vay sai m c ích ho c cho vay i v i khách hàng khơng cịn ho t
ng kinh doanh.
- T i m t s chi nhánh, báo cáo tài chính khơng minh b ch, nhi u kho n m c trên cân i cĩ s d bi n ng b t th ng (các kho n ph i thu và hàng t n kho t ng l n) nh ng cán b khơng phân tích, ánh giá ch t l ng và kh n ng thu h i các kho n ph i thu l n, khơng cĩ s li u chi ti t t ng lo i hàng t n kho, ch t l ng hàng t n kho và h n s d ng các lơ hàng l n, khơng phân tích kh n ng luân chuy n và tiêu th hàng t n kho c a khách hàng. Vì v y, khơng phát hi n c các d u hi u r i ro: n khĩ thu h i hay n kh ng, hàng t n kho khĩ tiêu th hay th c ch t khơng cĩ hàng ).
- Cĩ chi nhánh duy t cho khách hàng vay nh ng khơng cĩ t trình th m nh, ph ng án vay v n, gi y ngh vay v n.
- Thi u gi y phép kinh doanh ho c m c ích s d ng v n khơng phù h p ch c n ng kinh doanh
- Ch a tuân th quy trình th m nh cho vay :Ch a v n tin CIC, khơng ch m i m tín d ng và x p h ng khách hàng, khơng th m nh r i ro tín d ng c l p; ch a xác nh GHTD khách hàng; ch a phân tích b o m n vay, khơng ch m i m x p hàng tín d ng khách hàng
- Ch t l ng th m nh tín d ng nhìn chung khơng cao, t trình cĩ n i dung s sài, ch a tín tốn y các ch tiêu tài chính phân tích; c n c th m nh là các BCTC ch a c ki m tốn, ch a cĩ xác nh n c a c quan thu , thi u c s xác
nh giá tr VCSH tham gia vào PA,DA.
- nh k h n n ch a phù h p, th m nh xác nh ngu n tr n thi u c n c /c n c ch a tính pháp lý; thi u gi y ngh vay v n, ph ng án vay v n
2.4.1.2. V tài s n b o m :
- M t s chi nhánh nh giá tài s n là ph ng ti n v n t i khơng c n c vào hĩa n mua bán ho c khơng lo i tr tài s n ã b kh u hao nhi u n m ho c giá tr
hi n th i b gi m do thi tr ng tác ng mà a s d a vào ph n t kê khai c a khách hàng v giá tr c a xe ơ tơ trên gi y ch ng nh n mua b o hi m xe. n khi x lý TSB , r t khĩ kh n cho Chi nhánh trong vi c thu h i v n ngân hàng.
- M t s chi nhánh h u h t TSB là b t ng s n u c nh giá quá cao h n c giá th tr ng, th m chí g p 20 l n khung giá c a UBND Thành ph a ra.
- M t s chi nhánh nh n c m c kho hàng nh ng th c t , chi nhánh khơng tuân th các quy nh c m c theo quy nh c a pháp lu t, c a VIETINBANK v c m c kho hàng mà giao luơn cho khách hàng qu n lý, s d ng.
- H s pháp lý tài s n b o m ch a m b o; ch a c gi y ch ng nh n QSD , ch ng nh n quy n s h u cơng trình, thi u gi y t pháp lý Tài s n b o m là quy n s d ng t c p cho h gia ình nh ng khơng cĩ ch ng t th hi n các thành viên trong tu i t 15 tu i tr lên ký th ch p ính kèm h s XLRR
- Ch a cơng ch ng/ K GDB / K h t h n nh ng ch a ng ký l i. Tài s n th ch p là quy n s d ng t nh ng ch a ng ký giao d ch b o m úng c quan cĩ th m quy n. ( ng ký t i xã mà khơng ng ký t i v n phịng ng ký quy n s d ng t qu n, huy n.
- nh giá khơng chính xác, thi u c s : nh giá ph ng ti n ã qua s d ng nh ng khơng gi m giá tr hao mịn, xác nh giá tr cịn l i; khơng nh giá l i TSB theo quy nh.
- Ch a mua b o hi m, b o hi m h t h n/ch a cĩ y quy n th h ng b o hi m cho NH.
2.4.1.3. V gi i ngân, ki m tra s d ng v n vay :
- M t s chi nhánh gi i ngân tùy ti n, ph bi n v n là tình tr ng gi i ngân b ng ti n m t v i s l ng l n, thi u c n c , ch ng t gi i ngân khơng h p l ho c gi i ngân v i s ti n l n chuy n kho n th ng vào tài kho n c a khách hàng nh ng khơng cĩ tài li u ch ng minh m c ích s d ng v n vay.
- Cịn t n t i m t s chi nhánh qu n lý s d ng v n vay l ng l o n n nhi u tr ng h p khơng phát hi n k p th i khách hàng s d ng v n sai m c ích. Biên b n ki m tra mang tính ch t hình th c, i phĩ, m t s tr ng h p biên b n ki m tra sau c a CBTD kh ng nh khách hàng s d ng v n vay úng m c ích
nh ng th c ch t khách hàng ã dùng ti n vay s d ng sang m c ích cá nhân khác t lâu. H u h t các kho n vay trên u cĩ m c r i ro cao, khách hàng khĩ cĩ kh n ng thanh tốn ngân hàng.
- Cĩ r t nhi u chi nhánh khơng i ki m tra th c t khách hàng vay v n nên khơng phát hi n khách hàng khơng cịn s n xu t kinh doanh ho c khách hàng cĩ khĩ kh n khơng cĩ ngu n tr n .
- Th i h n cho vay khơng phù h p v i vịng quay v n l u ng; th i h n cho vay trên gi y nh n n v t thịi h n cho vay qui nh trên H TD h n m c.
2.4.1.4. T n t i trong quá trình x lý n cĩ v n :
- T i m t s chi nhánh ã thành l p Ban ơn c thu h i n cĩ v n nh ng khơng ti n hành h p hàng tu n, khơng cĩ biên b n, v n b n ch o riêng v cơng tác thu h i n cĩ v n . Khơng th c hi n giao ch tiêu thu h i n cĩ v n cho t ng cán b , lãnh o phịng khách hàng/phịng giao d ch, ban giám c chi nhánh. Khơng ki m i m ánh giá c th ch t l ng và m c hồn thành g n v i vi c tr l ng và bình b u thi ua. Mà vi c ch o này ch c nêu r t chung chung t i cu c h p giao ban tháng nên ti n gi i quy t n nhĩm 2, n x u r t ch m, thu h i n ngo i b ng và lãi treo th p, khơng hi u qu .
- T i m t s chi nhánh n nhĩm 2, n x u, n ngo i b ng t p trung vào m t s cán b v i s d n l n nh ng khơng kiên quy t giao nhi m v cho các cán b này chuyên trách thu h i n mà v n ti p t c gi i quy t cho vay, v n này cĩ nh ng t n t i :
+ Cán b th c hi n cho vay o n cho chính khách hàng ĩ ho c cho vay khách hàng này tr n g c và lãi cho m t s khách hàng khác cĩ dùng TSB c a mình b o m cho khách hàng vay ĩ; o n t cá nhân/pháp nhân này sang cá nhân\pháp nhân khác trong m t nhĩm khách hàng liên quan nh m kéo dài th i gian cho vay, chuy n t nhĩm n cĩ m c r i ro cao v nhĩm 1 ;
+ Do áp l c gi i quy t các kho n vay m i nên cán b khơng coi tr ng và nghe khách hàng cam k t, h a tr chung chung và ch i s t nguy n tr c a khách hàng nên k t qu thu r t th p;
+ Do n ng l c h n ch nên các kho n cho vay m i ti p t c l p l i các l i sai tr c ĩ và m c sai ph m ngày càng tr m tr ng h n.
- áng l u ý là trong kh i d n cho vay mua ph ng ti n v n t i th y, cĩ m t s kho n vay ĩng tàu, trong su t th i gian ân h n Chi nhánh khơng th a thu n và th c hi n thu lãi(ân h n thu lãi 1 n m), kho n n phân lo i nhĩm 1 và th c hi n d thu lãi. H t th i gian ân h n, vì nhi u lý do tàu ch a ĩng xong, Chi nhánh ti p t c gia h n th i gian ân h n thêm 1 n m n a và ti p t c d thu lãi. Nên hi u qu ho t ng Chi nhánh cĩ lãi nh ng th c ch t kh n ng thu n g c và lãi c a các kho n n r t th p. n khi các ồn ki m tra c a NHCTVN phát hi n thì các kho n n này u ph i chuy n n x u, k t qu kinh doanh c a Chi nhánh chuy n t lãi sang l l n.
2.4.1.5. X lý kho n vay, th c hi n phân lo i n trên ch ng trình:
- Khai báo trên h s gi y và h s máy khơng kh p h s gi y; ánh giá kh n ng suy gi m giá tr tài s n khi XLRR nh ng khơng i u ch nh trên h s máy
- i v i các kho n n c c u l i th i h n tr n , theo quy nh ph i phân lo i t nhĩm 2 tr lên nh ng m t s Chi nhánh phân lo i vào nhĩm 1 khơng phù h p v i h s gi y. Cá bi t t i m t s Chi nhánh, Tr ng phịng KH t ý c c u l i th i h n tr n g c, lãi trên h th ng Incas khơng c n c vào h s gi y và khơng th c hi n chuy n nhĩm n cĩ m c r i ro t ng ng theo quy nh.
- i v i các kho n n c c u l i th i h n tr n và /ho c ã quá h n, sau khi tr y , úng h n theo l ch tr n ã cam k t tr h t s ti n ã quá h n thì các kho n n này ti p t c ph i chuy n nhĩm n ã phân lo i h t th i gian th thách theo quy nh, tuy nhiên nhi u Chi nhánh ã chuy n ngay các kho n n này v nhĩm 1;
- M t s khách hàng ang quan h tín d ng t i nhi u TCTD khác mà t i TCTD ĩ khách hàng ã b phân lo i vào nhĩm n khác nhĩm 1 nh ng do Chi nhánh khơng khai thác và c p nh t thơng tin CIC nên v n ang phân lo i n nhĩm 1.
Ỉ Ç ÈÇỈ ÇÉ Ê ng nguyên nhân d n n r i ro tín d ng t i VIETINBANK :
Theo nghiên c u c a NH Standard Chartered, nguyên nhân ch y u c a các kho n n cĩ v n xu t phát t khách hàng, NH và hồn c nh khách quan. Trong ĩ nguyên nhân t phía khách hàng chi m t l cao nh t kho ng 56%, k ti p là nguyên
nhân t phía NH chi m kho ng 27%, s cịn l i là t nguyên nhân hồn c nh khách quan.
ËÌÍỴÏ ÐĐ ỊĨ ƠÕƯên nhân các kho n n cĩ v n
Ngu n: Standard Chartered Bank
Trình qu n lý kém thi u kinh nghi m,
53% Các h th ng ki m s ốt trong cơng ty kém, 51% Tình hình kinh t bi n i, 40% Phân tích/th m nh khơng y , 39% Ngân hàng giám s át l ng l o, 38% Gian l n-s d ng v n s ai m c ích, 22% Kinh doanh dàn tr i ho c quá t p trung, 22% Khơng thích ng v i thay i trên th tr ng, 18% Khi m khuy t c a các tài s n m b o, 14%
2.4.2.1 Nguyên nhân r i ro thu c v phía VIETINBANK :
* Khơng tuân th các quy trình nghi p v liên quan ( nh phân tích ph n 2.4.1). * S l ng l o trong cơng tác ki m sốt n i b ngân hàng
Ho t ng ki m sốt n i b c a VIETINBANK trong th i gian qua ch a theo k p v i t c t ng tr ng tín d ng. Cơng tác này ch a th c hi n úng nhi m v c a nĩ mà mang n ng tính hình th c. Các báo cáo ki m sốt n i b th ng ch là t ng h p, phân tích, th ng kê các s li u t báo cáo c a b ph n tín d ng nên ch a th hi n
c tính c l p, tính ki m tra và c nh báo c a mình.
Nguyên nhân là do lãnh o VIETINBANK ch a th c s chú tr ng n cơng
tác này và do thi u nhân s cĩ trình chuyên mơn th c hi n. Nhân s c a Ban Ki m sốt n i b th ng c tuy n d ng t ngu n CBTD nh ng do tính ch t va ch m và nh y c m c a cơng vi c này nên các CBTD th ng t ch i thuyên chuy n cơng tác. Cịn ngu n nhân s t ngành ki m tốn thì th ng khơng am hi u sâu v cơng tác tín d ng nên g p khĩ kh n trong cơng vi c. Do ĩ, ki m sốt n i b c a NH khĩ cĩ th cĩ nh ng nh n nh úng v th c tr ng tín d ng c a ngân hàng.
Hi n nay, hàng lo t các NH c ph n ra i, c nh tranh gi a các NH ngày càng gia t ng kéo theo là c nh tranh ngu n nhân l c. m r ng m ng l i ho t ng ph c v cho t c t ng tr ng nhanh, VIETINBANK c ng ã cĩ chính sách thu hút lao ng. Tuy nhiên, vi c tuy n d ng lao ng a ph n là t ngu n cán b m i ra