b q un lý các mt nghi pv h ot ng tồn NH
2.4.2.2. Nguyên nhân ri ro thu cv phía khách hàng
Ngồi các nhân t ch quan xu t phát t phía Ngân hàng, cịn cĩ nhân t khách quan xu t phát t phía khách hàng d n n r i ro tín d ng. C th nh :
* Do n ng l c tài chính c a khách hàng y u kém
Quy mơ tài s n và ngu n v n nh , t l n so v i v n t cĩ cao là c i m chung c a h u h t các Doanh nghi p Vi t Nam. V i n ng l c tài chính nh v y nên
ho t ng c thì h ph i d a vào s v n vay ngân hàng, t tr ng v n t cĩ tham gia vào d án kinh doanh khơng áng k . Cho nên m i thua l , r i ro trong kinh doanh c a doanh nghi p s tác ng ngay t i ngân hàng, n u doanh nghi p b thua l , phá s n thì NH cĩ nguy c m t v n. Ngồi ra, do thĩi quen ghi chép y , chính xác và rõ ràng các s sách k tốn v n ch a c các doanh nghi p tuân th nghiêm ch nh và trung th c. Do v y, s sách k tốn mà các doanh nghi p cung c p cho VIETINBANK khi ngh vay v n nhi u khi mang tính ch t hình th c h n th c ch t. Và hi n nay ch a cĩ b t c ch tài nào bu c các doanh nghi p ph i ki m tốn báo cáo tài chính c a mình nên NH khơng th bu c khách hàng c. Cho nên khi CBTD l p các b ng phân tích các ch tiêu tài chính c a doanh nghi p d a trên s li u do các doanh nghi p cung c p th ng thi u tính th c t và xác th c.
* Do n ng l c qu n tr i u hành kinh doanh y u kém
Khi các doanh nghi p vay ti n NH m r ng quy mơ kinh doanh, a ph n là t p trung v n u t vào tài s n v t ch t ch ít doanh nghi p nào m nh d n i m i cung cách qu n lý, u t cho b máy giám sát kinh doanh, tài chính, k tốn theo úng chu n m c. Quy mơ kinh doanh phình ra quá to so v i t duy qu n lý là nguyên nhân d n n s phá s n c a các ph ng án kinh doanh y kh thi mà l ra nĩ ph i thành cơng trên th c t .
* Do s d ng v n sai m c ích, khơng cĩ thi n chí tr n
a s các doanh nghi p khi vay v n NH u cĩ các ph ng án kinh doanh c th , kh thi. Tuy nhiên, sau khi ki m tra thì khơng ít khách hàng cho bi t m t ph n v n vay th c s c s d ng vào ho t ng kinh doanh, ph n khác thì dùng cho m c ích khác nh là: mua s m v t d ng, th m chí là tiêu xài cá nhân i u này r t nguy hi m, s nh h ng n dịng ti n c a doanh nghi p và làm nh h ng n kh n ng tr n vay cho ngân hàng, h qu là d n n phát sinh n x u. Th m chí cịn cĩ m t s tr ng h p khách hàng xin vay ng n h n nh ng th c t là s d ng vào nh ng cơng trình u t trung dài h n.
* Do khách hàng gian l n
Gian l n cĩ th c coi là h u qu t h i nh t khi thơng tin khơng minh b ch.
doanh nghi p khơng th gian l n c vì t t c các hành ng b t h p pháp u cĩ th b phát hi n và lơi ra ánh sáng. Nhi u ch n cho r ng gian l n là lo i r i ro khĩ qu n lý nh t. N u m t con n thơng minh c tình l a o thì ván bài gian l n d ng nh ã s n sàng tri t h ch n . Khơng cĩ gì ng c nhiên khi các b ng ch ng cho th y tác gi c a nh ng v gian l n kinh ng nh t l i là nh ng khách hàng vay n thơng minh nh t. Vì v y, ây là n i lo l n c a VIETINBANK và b n thân nh ng ng i làm cơng tác tín d ng.