Chính phủ là cơ quan cĩ vai trị điều hành mọi hoạt động của nền kinh tế do vậy chính phủ rất quan trọng trong việc điều hành mọi hoạt động của một quốc gia. Chính phủ là cơ quan thực hiện luật pháp hĩa các chủ trương, chính sách và những biện pháp cần thiết trong từng giai đoạn, từng thời kỳ nhằm thể hiện ý chí của cả nước. Hơn thế, chính phủ cũng cần nắm bắt kịp thời những chi tiết chưa đầy đủ hoặc chưa cụ thể trong hệ thống luật pháp để từ đĩ tiến hành bổ sung tạo điều kiện xây dựng một mơi trường pháp lý hồn thiện và ổn định, đảm bảo cho mọi người dân an tâm và tin tưởng khi sống và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam.
ðối với lĩnh vực tiền tệ tín dụng cũng như lĩnh vực ngân hàng và hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong phạm vi hoạt động huy động vốn nhằm phục vụ cơng cuộc cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa đất nước hiện nay, cần tiếp tục được sự quan tâm và hỗ trợ nhiều phía của Chính phủ.
3.3.1.1 Duy trì sựổn định kinh tế vĩ mơ
Mơi trường kinh tế vĩ mơ cĩ ảnh hưởng rất lớn đến cơng tác huy động vốn của Ngân hàng. Nĩ cĩ thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhưng cũng cĩ thể gây cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn, ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như chính sách tài khĩa, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại…Trong đĩ chính sách tiền tệ cĩ vai trị đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng.
ðối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ. Nĩ là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động vốn cĩ hiệu quả.
Thực tế đã chứng tỏ rằng, trong thời gian qua Nhà nước và các ngành, các cấp trong đĩ trước hết là Ngân hàng nhà nước đã thành cơng trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ. Ngân hàng nhà nước đã bước đầu sử dụng các cơng cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ một cách cĩ hiệu quả, duy trì được tỷ lệ lạm phát hợp lý. ðây là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động vốn cĩ hiệu quả. Trong giai đoạn tới một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm sốt và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế cĩ tốc độ tăng trưởng cao trong thế ổn định và bền vững. ðồng thời cũng là điều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết lượng tiền trong lưu thơng sao cho phù hợp với các mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý
Theo tinh thần của ðảng và Nhà nước thì trong cơ chế thị trường các thành phần kinh tế được tự do lựa chọn hình thức sở hữu, tự do lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật khơng cấm), được tự do cạnh tranh…Song phải đặt dưới sự kiểm tra, giám sát của nhà nước. Do vậy nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng nhằm định hướng hoạt động cho các ngành kinh tế nĩi chung và ngành Ngân hàng nĩi riêng.
Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Do vậy mà cần sự định hướng chung của nhà nước và sự chỉ đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ, gĩp phần đem lại hiệu quả hoạt động chung cho các ngành khác. Việc nhà nước ban hành hệ thống pháp lý khơng chỉ tạo niềm tin đối với cơng chúng mà cịn với những khuyến khích của nhà nước cịn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dưới dạng vàng hoặc bất động sản sang đầu tư trực
tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngân hàng kể cả việc khai thác ở mức cao nhất tiềm lực vốn của các doanh nghiệp.
Các văn bản luật hoặc dưới luật cần được ban hành một cách cĩ hệ thống hơn nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều được pháp luật hố, tạo nên một mơi trường ổn định về pháp lý và chế độ chính sách cho các Ngân hàng. Song song với việc ban hành các điều luật về Ngân hàng Nhà nước cũng nên kết hợp với các luật khác như Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại… để tạo ra hệ thống luật đầy đủ và đồng bộ, cĩ tác dụng điều chỉnh các mối quan hệ liên quan đến hoạt động Ngân hàng.
Việc ban hành, hướng dẫn thi hành và thực hiện cần phải xử lý thống nhất chặt chẽ. ðồng thời phải cĩ sự kết hợp giữa các ngành, các cấp hữu quan để tạo lập và hồn thiện các văn bản luật khác cĩ liên quan. Mặt khác phải xử lý nghiêm minh các hành vi vi phạm pháp luật nhất là đối với các cán bộ Ngân hàng. Làm như vậy mới tạo ra được niềm tin của dân chúng vào vai trị ðảng và Nhà nước trong việc điều hành các hoạt động của nền kinh tế nĩi chung cũng như tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng nĩi riêng.
3.3.1.3 ðẩy mạnh phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Chính phủ cĩ thể thức đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt các biện pháp sau:
• Hồn thiện khuơn khổ pháp lý, bao gồm các luật, quy định liên quan đến các chủ thể tham gia thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng theo hướng phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt trên cơ sở đĩ kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp.
• Tích cực chỉ đạo triển khai các đề án thành phần của đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020.
• Thơng tin, quảng bá, phổ biến kiến thức trên các phương tiện thơng tin đại chúng cho các tổ chức, cá nhân về thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
• Khuyến khích thanh tốn khơng dùng tiền mặt bằng các chính sách ưu đãi về thuế, phí trong lĩnh vực thanh tốn. Huy động nguồn vốn trong nước, kết hợp với nguồn vốn ODA để đầu tư, nâng cấp, phát triển các hệ thống thanh tốn.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam
3.3.2.1 Về điều hành chính sách tiền tệ và quản lý ngoại hối
ðiều hành chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt và hiệu quả trên nền tảng các cơng cụ chính sách tiền tệ hiện đại và cơng nghệ tiên tiến. Mục tiêu bao trùm của chính sách tiền tệ trong giai đọan này là ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thồng ngân hàng và gĩp phần tạo mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế. Ngày 28.9.2011, NHNN đã ban hành Thơng tư số 30 quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam. Theo đĩ, lãi suất cao nhất áp dụng đối với tiền gửi khơng kỳ hạn và cĩ kỳ hạn dưới 1 tháng là 6%/năm; từ kỳ hạn 1 tháng trở lên khơng vượt quá 14%/năm. ðây cĩ thể coi là một động thái hồn thiện nốt chỉ thị 02 của NHNN ban hành cuối tháng 8 nhằm “lập lại kỷ cương” trong hoạt động huy động vốn của các NHTM . Tuy nhiên, trong bối cảnh tỷ lệ lạm phát vẫn ở mức cao thì quy định mới này gần như đã xố bỏ tính cạnh tranh về lãi suất trong hoạt động huy động vốn giữa các NHTM. Dịng vốn sẽ tiếp tục bị rút khỏi các ngân hàng nhỏ và chảy vào các ngân hàng lớn. Thơng thường, trong một thị trường tài chính ổn định, lãi suất ở các kỳ hạn ngắn luơn thấp hơn lãi suất ở các kỳ hạn dài, do mức độ rủi ro trong dài hạn luơn lớn hơn trong ngắn hạn. Tuy nhiên, quy tắc này sẽ khơng đúng trong giai đoạn nền kinh tế bất ổn. Người gửi tiền kỳ vọng rằng trong dài hạn mọi thứ sẽ tốt hơn ngắn hạn và do vậy luơn địi hỏi lãi suất ngắn hạn cao hơn lãi suất dài
hạn. Bản thân các NHTM cũng chấp nhận điều này, vì khi nền kinh tế bất ổn các NHTM cĩ thể rơi vào tình trạng thiếu thanh khoản và do đĩ những khoản huy động ngắn hạn lại được ưu tiên hơn. Với thơng tư 30, NHNN muốn làm cho lãi suất kỳ hạn dưới 1 tháng kém hấp dẫn hơn so với các kỳ hạn Nếu để duy trì các mức trần lãi suất này mà NHNN tiếp tục phải bơm tiền qua thị trường mở cũng như hoạt động tái cấp vốn thì lạm phát cĩ thể quay trở lại thay vì giảm một cách bền vững. ðồng thuận lãi suất huy động và cho vay sẽ khĩ cĩ thể duy trì. Rõ ràng, nền kinh tế cần lãi suất cho vay hạ xuống một cách tự nhiên chứ khơng phải theo cách áp đặt hành chính như hiện tại. Nhưng nếu vì để duy trì các mức trần lãi suất này mà NHNN tiếp tục phải bơm tiền qua thị trường mở cũng như hoạt động tái cấp vốn thì lạm phát cĩ thể quay trở lại thay vì giảm một cách bền vững. ðồng thuận lãi suất huy động và cho vay sẽ khĩ cĩ thể duy trì.
Xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường thơng qua việc đổi mới, hồn thiện các cơng cụ chính sách tiền tệ, đặc biệt là các cơng cụ gián tiếp mà vai trị chủđạo là nghiệp vụ thị trường mở.
Tiếp tục thực hiện cĩ hiệu quả cơ chế tỷ giá hối đối linh hoạt, theo cơ chế thị trường và theo hướng gắn với một rổ các đồng tiền của các đối tác thương mại, đầu tư quan trọng của Việt nam. Nới lỏng dần biên độ giao dịch của tỷ giá chính thức, tiến tới sử dụng các cơng cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá hối đối. Giảm mạnh và tiến tới xĩa bỏ sự can thiệp hành chính và thị trường ngoại hối. Phát triển mạnh thị trường ngoại hối và các thị trường tiền tệ phái sinh theo các thơng lệ quốc tế. NHNN chỉ can thiệp thị trường và đáp ứng nhu cầu ngoại tệ thiết yếu của đất nước chủ yếu nhằm thực hiện mục tiêu chính sách tiền và bình ổn thị trường tiền tệ.
3.3.2.2 Về quản lý điều hành
Phát huy vai trị của một NHTW, chủ yếu thực hiện chức năng NHTW (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các ngân hàng, người cho vay cuối cùng, cơ quan điều tiết thị trường tiền tệ và trung tâm thanh tốn) và chức năng quản lý nhà nước đối với lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng. Nhiệm vụ của NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, gĩp phần tạo mơi trường vĩ mơ thuận lợi cho tăng trưởng và phát triển bền vững kinh tế- xã hội.
NHNN độc lập, tự chủ trong việc xây dựng, điều hành CSTT, lãi suất và tỷ giá hối đối. Nâng cao vai trị, trách nhiệm và quyền hạn của NHNN trong việc tổ chức thực hiện chiến lược, xây dựng và điều hành CSTT trên cơ sở phân định rõ quyền hạn, nhiệm vụ và hạn chế sự can thiệp của các cơ quan liên quan vào quá trình xây dựng và thực thi CSTT, pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng cĩ khả năng cảnh báo sớm đối với các TCTD cĩ vấn đề và các rủi ro trong họat động ngân hàng. Rà sốt và hồn thiện quy định về an tồn hoạt động ngân hàng phù hợp hơn thơng lệ tốt, chuẩn mực quốc tế và đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc các quy định này.
Hồn thiện và phát triển các hệ thống thanh tốn để đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống và tăng cường hiệu quả trong điều hành chính sách tiền tệ quốc gia.
Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế và tham gia các hiệp ước, thỏa thuận quốc tế về giám sát ngân hàng và an tồn hệ thống tài chính. Tăng cường trao đổi thơng tin với các cơ quan giám sát ngân hàng nước ngồi.
Kết luận chương 3
Xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Eximbank với mục đích duy trì nền khách hàng cũ, mở rộng nền khách hàng mới, tạo sự chủđộng cân đối vốn nhằm đem lại hiệu quả cao nhất cho Ngân hàng Eximbank cũng như nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển của kinh tế trên cả nước, việc thực hiện các giải pháp nêu trên thật sự cần thiết đối với hệ thống ngân hàng Eximbank.
KẾT LUẬN
Phát triển nguồn vốn huy động là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của NHTM, cĩ vai trị hết sức quan trọng trong việc thiết lập khả năng cân đối vốn, là điều kiện tăng trưởng hoạt động kinh doanh, gĩp phần nâng cao năng lực tài chính của các NHTM.
Qua quá trình nghiên cứu “ Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại NHTM cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam “ nội dung luận văn đã hồn thành được một số nhiệm vụ sau:
Hệ thống hĩa những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển nguồn vốn và các phương thức phát triển nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại.
Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển nguồn vốn huy động tại Eximbank trong năm 2010. Qua đĩ nêu bậc được đặc điểm cơ bản của phát triển nguồn vốn huy động tại Eximbank, những kết quả đạt được cũng như những hạn chế cịn tồn tại trong hoạt động phát triển nguồn vốn huy động của Eximbank.
Trên cơ sở những định hướng hoạt động phát triển nguồn vốn huy động của Eximbank, luận văn đưa ra những đề xuất, kiến nghị với chính phủ, NHNN và các giải pháp thiết thực nhằm tăng cường phát triển nguồn vốn huy động tại Eximbank đĩ là:
ðẩy mạnh chính sách khách hàng
Phát triển các sản phẩm mới
Gắn liền huy động vốn vời việc sử dụng vốn
Hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng
Ứng dụng hoạt động marketing vào phát triển huy động vốn
Chú trọng đến chính sách nhân sự
Những kiến thức tổng quát về phát triển nguồn vốn huy động cũng như những giải pháp được nêu ra trong luận văn sẽ gĩp phần giúp cho Eximbank tăng trưởng nguồn vốn huy động trong thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an tồn và bền vững.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
- - -
1. PGS.TS Nguyễn Văn Dờn (chủ biên) (1997), Tiền tệ ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thành phố Hồ Chí Minh.
2. PGS.TS Trần Huy Hịang (chủ biên) (2007), quản trị ngân hàng thương