2.3.1 Mức độ an tồn vốn
Bảng 2.9: Xu hướng an tồn vốn của Eximbank theo thời gian
ðơn vị tính: Tỷđồng
STT Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010
1 Vốn tự cĩ tính CAR 6.295 12.844 13.353 13.511 2 Tổng tài sản cĩ rủi ro 23.315 27.989 49.694 75.947 3 Hệ số an tồn vốn CAR (%) 27,00 45,89 26,87 17,79
Nguồn: Báo cáo thường niên Eximbank năm 2007-2010
Trong điều kiện hiện nay, hầu hết các NHTM Nhà nước đều cĩ tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu thấp (bình quân từ 5 - 6%), chưa đạt yêu cầu theo tiêu chuẩn quốc tế thì hệ số CAR của Eximbank đã đạt khá cao, thể hiện mức độ an tồn về vốn của Eximbank cao. Hệ số an tồn vốn đã điều chỉnh theo mức độ rủi ro (hệ số CAR) là 17,79% (năm 2010), cao hơn nhiều so với quy định 8% theo Hiệp ước Basel.
Hệ số CAR một thước đo khả năng của ngân hàng chống đỡ rủi ro khơng được dự tính mà khơng làm ảnh hưởng đến nguồn vốn cơ bản của ngân hàng. Tỷ lệ an tồn vốn cuối năm 2009 là 26,87%. Tỷ lệ này tương đối cao do nguồn vốn tự cĩ của Eximbank tăng trưởng nhanh trong năm 2008, tỷ lệ an tồn vốn đến cuối năm 2010 là 17,79%.
2.3.2 Chi phí huy động vốn
ðể phân tích chi phí huy động, hiện nay Eximbank vẫn sử dụng chủ yếu phương pháp chi phí bình quân
Bảng 2.10: Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra bình quân của Eximbank Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010
Lãi suất đầu vào bình quân (1) 8.52 10.20 10.49 12.42 Lãi suất đầu ra bình quân (2) 13.08 13.80 13.87 16.83
Chênh lệch lãi suất bình quân (2)-(1) 4.56 3.60 3.38 4.41
Nguồn: Báo cáo thường niên Eximbank năm 2007-2010
Trong đĩ: Lãi suất đầu vào bình quân là tỷ lệ phần trăm giữa tổng chi phí lãi và tổng nguồn vốn huy động bình quân.
Lãi suất đầu ra bình quân là tỷ lệ phần trăm giữa tổng thu nhập từ lãi và tổng tài sản cĩ sinh lời bình quân.
Bảng số liệu trên cho thấy chi phí bình quân cho nguồn vốn huy động mặc dù cĩ tăng lên qua các năm nhưng ngân hàng vẫn duy trì được mức chênh lệch lãi suất dương. Năm 2010, tình hình kinh tế xã hội cĩ nhiều khĩ khăn, cĩ những diễn biến phức tạp khơng cĩ lợi như: lạm phát gia tăng, lãi suất huy động ở mức cao. Các NHTM áp dụng nhiều hình thức khuyến mãi để thu hút khách hàng.
2.3.3 Những kết quảđạt được.
Phát triển huy động vốn của Eximbank đã cĩ nhiều bước phát triển mới chẳng hạn như:
- Eximbank cố gắng tìm mọi biện pháp để tăng nguồn vốn huy động như đưa ra nhiều loại kỳ hạn với những hình thức trả lãi khác nhau, mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm, phát hành giấy tờ cĩ giá, kỳ phiếu, trái phiếu ….
- Eximbank cĩ mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên tồn quốc tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhằm thu hút được nhiều khách hàng hơn, mở rộng thị trường và phát triển hoạt động kinh doanh nhất là trong lĩnh vực huy động vốn. Giao dịch của khách hàng được kèm thêm những
tiện ích như gửi một nơi, lãnh nhiều nơi, hệ thống truy vấn tài khoản qua tin nhấn SMS, truy vấn qua Internet banking, dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại Phone banking.
- Các sản phẩm huy động ngày càng được cải tiến đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Hàng loạt sản phẩm tiết kiệm mới: tiết kiệm gửi gĩp (tích lũy từ hơm nay để phục vụ cho các mục đích tương lai (tháng 5/2010), tiết liệm chọn kỳ lãnh lãi (rút vốn, lãi và điều chỉnh lãi suất định kỳ 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng do khách hàng lựa chọn). Ngồi ra, khách hàng vẫn được tham gia các chương trình khuyến mại hiện hành.(tháng 4/2010), lãi suất tiết kiệm 50+ (là sản phẩm huy động USD, vàng áp dụng cho khách hàng từ 50 tuổi và kỳ hạn từ 6 tháng trở lên). Theo đĩ, khách hàng gửi tiền, vàng tại Eximbank thỏa điều kiện trên được cộng lãi suất thưởng
0,2%/năm (đối với USD) và 0,05%/năm (đối với Vàng) trực tiếp vào lãi suất gửi)(tháng 10/2009).
- Cơ chế điều hành lãi suất khá linh hoạt các chi nhánh Eximbank được giao quyền chủ động quyết định, đàm phán lãi suất huy động và cho vay tại chi nhánh mình trong thẩm quyền cho phép tạo được khả năng cạnh tranh và hấp dẫn khách hàng.
- Chính sách phát triển nguồn nhân lực Eximbank trong thời gian gần đây rất linh hoạt đã phát huy được hiệu suất làm việc và xây dựng nên diện mạo mới năng động cho tồn mạng lưới Eximbank. Hiện tại Eximbank cĩ tỷ lệ cán bộ cĩ trình độđại học và trên đại học là 79%, tỷ lệ cán bộ dưới độ tuổi 30 là 57%. Ngồi ra Eximbank cịn nâng cao chất lượng đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên bán hàng. Eximbank tăng cường đào tạo cho đội ngũ nhân lực mới kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ, sảm phẩm ngân hàng nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp giỏi về chuyên mơn, nhiệt tình với cơng việc và thái độ phục vụ tốt.
2.3.4 Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động huy động vốn của Eximbank cịn nhiều hạn chế cần phải khắc phục để cĩ thể giảm thiểu chi phí huy động vốn nhằm tối đa hĩa lợi nhuận trong kinh doanh.
- Trong cơ cấu vốn huy động thì vốn huy động tiết kiệm từ dân cư là một nguồn vốn quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng, nhất là loại tiền gửi cĩ kỳ hạn. ðây là nguồn vốn cĩ độ ổn định cao, điều đĩ giúp Ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhưng trong thời gian qua, tỷ trọng vốn huy động tiết kiệm của Ngân hàng cĩ xu hướng giảm mạnh trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, đây là việc phải xem xét và cần cĩ sự điều chỉnh trong thời gian tới.
- Sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tuy đã phát triển thêm nhiều hình thức mới nhưng chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống. Các loại hình huy động vốn cịn ít, chưa đa dạng để khách hàng cĩ thể lựa chọn. Ngân hàng chủ yếu canh tranh bằng lãi suất, cịn các dịch vụ khác thì cịn ở mức hạn chế. Trong thời gian tới cần nghiên cứu, ứng dụng và nhân ra diện rộng các loại hình dịch vụ mới nhằm tăng thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
- Hoạt động của Ngân hàng cịn hạn chế về thời gian. Thời gian mở cửa của Ngân hàng trùng với thời gian làm việc của các cơ quan khác. Do đĩ, các cán bộ cơng nhân viên cĩ tiền muốn gửi vào Ngân hàng thì phải mất một thời gian cho cơng việc này, điều này gây khơng ít rắc rối phiền hà đối với người gửi tiền. Ngân hàng nên nghiên cứu để đưa ra các hình thức nhận và trả tiền ngồi giờ (ngồi giờ hành chính, ngày lễ, ngày nghỉ) để cĩ thể thu hút tiền gửi của cơng chúng bất kỳ lúc nào trong ngày. ðồng thời nghiên cứu và ứng dụng một số phương thức huy động mới như thu nhận tiền tại nhà, tại văn phịng
của doanh nghiệp, bố trí làm việc theo ca để tăng thời gian giao dịch, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trên địa bàn để tận dụng triệt để các nguồn thu.
- Cơng tác Marketing Ngân hàng tuy đã được chú trọng và là cơng tác trọng tâm của Ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhưng vẫn chưa được thực hiện theo một chính sách nhất quán:
• Từng bộ phận, từng cán bộ vẫn chưa ý thức được hết tầm quan trọng của cơng tác này, nhận thức cịn đơn giản nên trong phối hợp thực hiện vẫn chưa đạt được kết quả như mong muốn. Tuy Ngân hàng đã chủđộng tìm đến khách hàng nhưng do mơi trường cạnh tranh quyết liệt, mặt khác do điều kiện và phương pháp tiếp cận chưa phù hợp nên hiệu quả chưa cao.
• Cơng tác thu thập thơng tin về thị trường, về nhu cầu khách hàng, về đối thủ cạnh tranh cịn hạn chế do vậy mà thiếu thơng tin phản hồi để cĩ những điều chỉnh kịp thời.
- Cơ sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin cịn nhiều hạn chế. Tình trạng nghẽn mạng, lỗi, rớt mạng trong xử lý giao dịch với khách hàng vẫn cịn xảy ra điều này sẽ làm khách hàng khơng hài lịng đặc biệt là vào các thời điểm cuối tháng, ngày lễ, …
2.3.5 Nguyên nhân những hạn chế
Nguyên nhân khách quan
Một là, mơi trường pháp lý: Trong hoạt động ngân hàng địi hỏi phải cĩ hệ thống luật điều chỉnh thì hoạt động kinh doanh mới cĩ thể an tồn, đồng thời các Ngân hàng Thương mại tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đối với khách hàng của mình, cĩ vậy xã hội mới đi vào trật tự, kỷ cương. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng phải tuân theo sự điều hành của các chính sách tiền tệ do chính phủ và ngân hàng nhà nước ban hành.
Hai là, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường : trên thị trường ngày càng xuất hiện nhiều ngân hàng làm cho thị phần của mỗi ngân hàng cĩ nguy cơ bị thu hẹp. Trong quá trình cạnh tranh để thu hút được vốn các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất huy động khơng dựa trên cơ sở cung cầu về vốn làm cho mặt bằng lãi suất trên thị trường tăng lên gây khĩ khăn trong cơng tác huy động.
Ba là, Dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt: ở Việt Nam cịn chưa phát triển, đa phần người dân vẫn cịn thanh tốn bằng tiền mặt. Những tiện ích về dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhất là dịch vụ thẻ thanh tốn hầu như cịn xa lạ đối với tầng lớp dân cư. Vì vậy khi xã hội ngày càng phát triển sự gia tăng cung ứng các dịch vụ khơng dùng tiền mặt của Ngân hàng là hết sức cần thiết. Cần tăng cường cơng tác tiếp thị nhằm giới thiệu những tiện ích thanh tốn khơng dùng tiền mặt đến người dân.
Bốn là, Cơ sở hạ tầng viễn thơng: của ngân hàng chưa thật sự hiện đại, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển chung của xã hội về mọi mặt, những trục trặc chậm trễ trong quá trình cung cấp và sử dụng dịch vụ phần nào là do chất lượng khơng ổn định của mạng truyền thơng.
Nguyên nhân chủ quan
Một là, năng lực và trình độ của đội ngũ nhân sự cịn bất cập. ðội ngũ nhân viên, tuy trẻ, nhanh nhẹn nhưng trình độ chuyên mơn nghiệp vụ chưa đồng đều, chưa đáp ứng được yêu cầu trong quá trình hội nhập. Các chi nhánh và phịng giao dịch mới được thành lập, nhân sự khơng đáp ứng kịp thời. Hầu hết các quầy giao dịch là nhân viên mới vừa học vừa giao tiếp khách hàng nên phong cách phục vụ hầu như khơng chuẩn, tốc độ xử lý yêu cầu của khách hàng chưa nhanh, chức năng tư vấn khách hàng chưa được chú trọng. Hầu hết các nhân viên giao dịch chưa nhận thức được việc bán sản phẩm cho khách hàng là việc trọng tâm. Hơn nữa cĩ những khố đào tạo ngắn hạn cho nhân
viên về những sản phẩm mới, hầu như họ tự nghiên cứu qua cơng văn lưu trên S-office. Do đĩ dẫn đến nhiều cản trở trong quá trình bán sản phẩm và giao tiếp với khách hàng.
Hai là, hiện tại Eximbank đang đầu tư mạnh vào mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ nên đã bỏ sĩt những mảng dịch vụ khác cần quan tâm hơn như doanh nghiệp... Trung tâm dịch vụ khách hàng đã được đầu tư nhưng chưa đạt được kết quả cụ thể và cĩ tác động tốt đến chiến lược phát triển của Eximbank. Do vậy, chất lượng dịch vụ chưa được giám sát tốt và cải tiến đồng bộ trên tồn hệ thống
Ba là, Chiến lược phục vụ, quảng cáo: Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như ngày nay khĩ cĩ thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm nên chiến lược phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vơ cùng quan trọng để thu hút khách hàng. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo là điều kiện để thu hút khách hàng, chiến lược quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hàng cĩ nhiều khách hàng mới. Do đĩ để cĩ uy tín trên thị trường, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, cĩ chiến lược quảng cáo hợp lý để nhiều người biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng.
Kết luận chương 2
Như vậy ta cĩ thể thấy phát triển nguồn vốn huy động của ngân hàng Eximbank đã đạt được những thành cơng đáng kể, gĩp phần vào thành cơng của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tuy nhiên bên cạnh đĩ vẫn cịn nhiều tồn tại cần khắc phục để ngày càng hồn thiện cơng tác này hơn.
Muốn vậy chúng ta phải đề ra được những giải pháp để giải quyết khĩ khăn cho ngân hàng, đồng thời cĩ ý kiến nghị lên các cấp nhằm hỗ trợ cho phát triển nguồn vốn huy động của ngân hàng Eximbank đạt kết quả tốt hơn. Tất cả những vấn đề vừa nêu sẽđược xem xét ở chương tiếp theo.
Chương 3:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG TẠI NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM.
3.1 ðịnh hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Eximbank trong thời gian tới. thời gian tới.
3.1.1 Nhiệm vụ trọng tâm của Eximbank trong thời gian tới.
Phấn đấu đưa Eximbank trở thành Tập đồn tài chính ngân hàng đa năng đạt mức trung bình trong khu vực, nằm trong tốp 1 tập đồn tài chính ngân hàng mạnh nhất của Việt Nam cả về quy mơ và hiệu quả. Mang đến sự thỏa mãn cho khách hàng bằng chất lượng và sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ trên nền tảng cơng nghệ hiện đại, thúc đẩy sự hợp tác cùng cĩ lợi.
Ngân hàng Eximbank thực hiện các nhiệm vụ trọng tâm trong thời gian tới như sau:
- Eximbank khơng ngừng gia tăng mở rộng mạng lưới hoạt động, sản phẩm mới của ngân hàng sẽ phát triển ngày càng nhiều nhằm thu hút khách hàng.
- Xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, phù hợp với mục tiêu hoạt động và yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí. Tiếp tục tăng cường tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định, tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.
- Tập trung củng cố quản trị rủi ro trong tồn hệ thống, đặc biệt là rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro thanh khoản.
- Thiết lập, triển khai các chương trình kiểm sốt và tiết kiệm chi phí trọng điểm.
- Củng cố hoạt động các chi nhánh và phịng giao dịch đã đi vào hoạt động, nhanh chĩng nâng cao hiệu quả hoạt động, nhanh chĩng sớm cĩ lãi.
- Tập trung hồn thiện các dự án đầu tư và phát triển cơng nghệ đã đề ra sớm đưa vào hoạt động để tạo ra hiệu quả trực tiếp.