Phát triển nguồn vốn huy ñộng tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là vấn ñề rất quan trọng. Không có phát triển nguồn vốn huy ñộng xem như không có hoạt ñộng của NHTM. NHTM khi ñược cấp phép thành lập phải có vốn ñiều lệ theo quy ñịnh, tuy nhiên vốn ñiều lệ chỉñủ tài trợ cho tài sản cố ñịnh, máy móc, thiết bị … cần thiết cho hoạt ñộng chứ chưa ñủ vốn ñể ngân hàng có thể thực hiện các hoạt ñộng kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác. ðể có vốn phục vụ cho các hoạt ñộng này ngân hàng phải huy ñộng vốn từ khách hàng. Do vậy, huy ñộng vốn có ý nghĩa rất quan trọng ñối với ngân hàng cũng nhưñối với khách hàng.
ðối với NHTM, phát triển nguồn vốn huy ñộng góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Không có nghiệp vụ huy ñộng vốn, NHTM sẽ không có ñủ vốn tài trợ cho hoạt ñộng của mình. Mặt khác, thông qua huy ñộng vốn, NHTM có thể ño lường ñược uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng ñối với ngân hàng. Từ ñó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt ñộng huy ñộng vốn ñể giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng.
1.3.2.3 ðối với khách hàng
Phát triển nguồn vốn huy ñộng cung cấp cho khách hàng một kênh ñầu tư, làm cho tiền của họ sinh lợi bằng cách gửi tiền vào ngân hàng, ñược hưởng lãi từ ñó tạo ñiều kiện cho họ tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai. Qua huy ñộng vốn, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn ñể cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi ñồng thời giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ, ñặc biệt dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi họ cần vốn cho sản xuất hoặc cho tiêu dùng và dịch vụ ủy thác thu hộ, chi hộ giúp họ tiết kiệm thời gian, chi phí vận chuyển, nhân lực và vật lực.
1.3.3 Các hình thức huy ñộng vốn của NHTM
Vốn huy ñộng tồn tại dưới nhiều hình thức, hay nói cách khác là ngân hàng huy ñộng vốn từ nhiều nguồn khác nhau, phổ biến nhất là các nguồn sau ñây:
1.3.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn
ðể sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, các khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và có số dư nhất ñịnh ñể sẵn sàng ñáp ứng nhu cầu chi tiêu của mình. Như vậy, xét về bản chất, khi mở và gửi tiền vào tài khoản này, mục tiêu của khách hàng không phải là tìm kiếm các khoản lãi từ số dư tài khoản.
Do chủ tài khoản có quyền chi tiêu bất kỳ khi nào trong thời gian làm việc của ngân hàng trong phạm vi số dư có trên tài khoản của mình, cho nên việc “tận dụng” số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng làm nguồn vốn cho ngân hàng là rất hạn chế. Ngân hàng chỉ có thể sử dụng một tỷ lệ thấp trên số dư tài khoản của khách hàng làm nguồn vốn kinh doanh của mình. Do vậy, lãi suất tiền gửi áp dụng ñối với loại tài khoản này rất thấp, hay nói cách khác, chi phí cho nguồn vốn huy ñộng theo hình thức này là rất rẻ.
Ngoài ra, việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn còn giúp tăng nguồn thu phí dịch vụ cho các NHTM, giảm thiểu rủi ro trong hoạt ñộng thanh toán của nền kinh tế.
1.3.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn
ðây là loại tiền gửi mà ñối tượng chủ yếu là các doanh nghiệp gửi có kỳ hạn, về tính chất hoạt ñộng thì giống tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhưng về mục ñích và ñối tượng gửi cũng khác nhau.
Tiền gửi có kỳ hạn có thểñược phân thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng.
Tiền gửi có kỳ hạn thường có quy mô số dư trung bình lớn hơn so với các khoản tiền gửi tiết kiệm, tạo nguồn vốn tương ñối lớn cho hoạt ñộng ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn này thường không ổn ñịnh và tạo sức ép cho ngân hàng nếu khách hàng rút tiền với số lượng lớn.
1.3.3.3 Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân ñược gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, ñược xác nhận trên thẻ tiết kiệm, ñược hưởng lãi theo quy ñịnh của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và ñược bảo hiểm theo quy ñịnh của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không ñược sử dụng ñể phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán, trừ trường hợp chuyển khoản sang tài khoản tiền vay hoặc tài khoản khác của chính mình chủ sở hữu gửi tiết kiệm tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm ñó.
Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn tương ñối ổn ñịnh, cho phép ngân hàng chủñộng trong việc sử dụng vốn ñể cấp tín dụng, ñầu tư. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và quy mô số dư trung bình của những khoản tiền gửi này thường có giá trị không lớn. Thông qua các hình thức tiền gửi tiết kiệm khác nhau, ngân hàng có thể ñáp ứng nhu cầu ña dạng của khách hàng. Thông thường có 2 loại cơ bản:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày giờ làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp nguyên nhân giống như tiền gửi không kỳ hạn. Khi khách hàng có nhu cầu chi tiêu có thể rút một phần trên số tiền tiết kiệm, sau khi xuất trình các giấy tờ hợp lệ.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm, trong ñó người gửi tiền thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm về kỳ hạn gửi nhất ñịnh.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể ñược phân thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng.
Khách hàng ñược rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và ñược hưởng lãi theo quy ñịnh của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
1.3.3.4 Phát hành giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá là chứng nhận của ngân hàng phát hành ñể huy ñộng vốn trong ñó xác nhận giữa nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất ñịnh, ñiều kiện trả lãi và các ñiều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và khách hàng.
Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá ñược chia thành hai loại:
- Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có thời hạn dưới một năm bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
- Giấy tờ có giá dài hạn là giấy tờ có thời hạn từ một năm trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác.
Huy ñộng vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM ñược thực hiện tập trung theo từng ñợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn ñịnh hơn so với nguồn vốn huy ñộng dưới các hình thức tiền gửi. Tuy nhiên hình thức huy ñộng vốn này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao. Ngoài ra, việc phát hành giấy tờ có giá dài hạn phải ñược sự chấp thuận của Thống ñốc Ngân hàng nhà nước căn cứ trên các ñiều kiện về thời gian hoạt ñộng, lợi nhuận và phương án sử dụng vốn thu ñược từ phát hành giấy tờ có giá dài hạn.