1.3.5.1 Yếu tố chủ quan
Các yếu tố ñược xem là chủ quan tác ñộng ñến công các huy ñộng vốn của ngân hàng bao gồm: lãi suất, chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất, quy mô vốn tự có, thương hiệu và chính sách cơ bản trong huy ñộng vốn của ngân hàng.
Lãi suất cạnh tranh:
Hầu hết các nhà quản trị ngân hàng ñều gặp khó khăn trong việc ñịnh giá nguồn vốn huy ñộng. Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn ñể thu hút và duy trì sự ổn ñịnh lượng tiền gửi của khách hàng thì có thể làm gia
tăng chi phí, giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng. Nhưng một áp lực thực tế buộc các ngân hàng luôn phải duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh ñể thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có. Các ngân hàng cạnh tranh ñể thu hút nguồn vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm, với các công cụ của thị trường vốn. Vào những thập niên 90 của thế kỷ 20, chính phủ của hầu hết các nước ñều có xu hướng áp ñặt lãi suất trần cho tiền gửi ở các ngân hàng nhằm bảo vệ ngân hàng tránh khỏi một mức lãi suất huy ñộng quá cao, có thể làm ngân hàng lâm phải tình trạng phá sản. Việc làm này ñã khiến các ngân hàng phải cạnh tranh với nhau và với các trung gian tài chính khác về mặt giá cả: ngân hàng chịu toàn bộ chi phí dịch vụ liên quan ñến tiền gửi. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng cho rằng chiến lược marketing này không hiệu quả vì sẽ làm gia tăng số lượng tài khoản lại là những tài khoản có số dư nhỏ với mức ñộ nhạy cảm cao buộc ngân hàng phải ñối mặt với tình trạng bùng nổ chi phí hoạt ñộng. Khi cơ quan quản lý loại bỏ lãi suất trần thì việc xây dựng mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên cần thiết, nghĩa là mỗi dịch vụ liên quan ñến tiền gửi thường ñược ñịnh giá sao cho khoản thu ñủ bù ñắp tất cả phần lớn chi phí cho việc cung cấp dịch vụñó.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng:
Chất lượng dịch vụ là năng lực của dịch vụ ngân hàng ñược ngân hàng cung ứng và thể hiện qua mức ñộ thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Cần chú ý:
- Chất lượng dịch vụ là do các khách hàng cảm nhận ñược chứ không phải do ngân hàng quyết ñịnh (không phải chất lượng kỹ thuật ).
- Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể hiện sự phù hợp với nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Do tính vô hình, không tách rời, kém ñồng nhất về chất lượng nên khách hàng cảm nhận ñược chất lượng dịch vụ không chỉ dựa vào hình ảnh
tổng thế của ngân hàng hơn mà còn chú trọng ñến chất lượng của một dịch vụ cụ thể nào ñó. Các tiêu chuẩn thường ñược cảm nhận là:
- Các yếu tố hữu hình: trụ sở ngân hàng, trang thiết bị, tiện nghi, giấy tờ tài liệu, bầu không khí giao dịch,…
- Sựña dạng của các loại hình sản phẩm dịch vụ.
- Mức ñộ tin cậy: khả năng ñảm bảo thực hiện dịch vụ ñã hứa hẹn một cách chắc chắn và chính xác.
- Sẵn sàng ñáp ứng: sẵn sàng hỗ trợ và ñảm bảo cung ứng dịch vụ nhanh chóng.
- ðội ngũ nhân sự ñược ñào tạo chuyên nghiệp, thân thiện, nhiệt tình, quan tâm, lo lắng ñến từng khách hàng.
Cái khó nhất trong ñịnh hướng chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là khách hàng chỉ biết chắc chắn nó sau khi ñã sử dụng nó, mặt khác có quá nhiều tiêu chuẩn ñánh giá mang tính trừu tượng. Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay. Chất lượng dịch vụ ñã trở thành tiêu ñiểm quyết ñịnh sự thành công của ngân hàng.
Các dịch vụ ngân hàng hiện ñại hỗ trợ cho các sản phẩm huy ñộng vốn:
Ngày nay với sự phát triển nhanh chóng trong lĩnh vực công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng từng bước ñược cải tiến theo hướng hiện ñại hóa. Từ ñó, ngân hàng có thêm những kênh phân phối sản phẩm hiện ñại nhằm ñáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi hơn so với kênh phân phối truyền thống. Tùy theo trình ñộ công nghệ và khả năng bảo mật của ngân hàng mà ngân hàng sẽ cung ứng các dịch vụ ngân hàng hiện ñại theo các cấp ñộ khác nhau là internet banking, home- banking, phone banking. Những dịch vụ thường ñược ngân hàng cung ứng
qua kênh phân phối hiện ñại là: thu thập thông tin về tỷ giá, lãi suất, tra cứu số dư, liệt kê giao dịch tài khoản, nạp tiền ñiện thoại trả trước, thực hiện các giao dịch chuyển khoản thanh toán ñiện nước, thanh toán trên các website mua bán trực tuyến.
Thương hiệu của ngân hàng: ñó chính là uy tín của ngân hàng ñược tạo dựng qua nhiều năm, có ñội ngũ lãnh ñạo và nhân viên chuyên nghiệp, năng ñộng nhiệt tình sáng tạo, thương hiệu của ngân hàng ñược nhiều khách hàng biết ñến và tin tưởng thì việc huy ñộng vốn sẽ rất thuận lợi.
1.3.5.2 Yếu tố khách quan
Lạm phát làm giảm sức mua của ñồng tiền. Lạm phát tác ñộng tiêu cực ñến việc huy ñộng vốn của ngân hàng. Nó làm xói mòn giá trị sức mua lên mỗi ñơn vị tiền tệ. Ngân hàng chỉ có thể khắc phục tác ñộng này bằng cách duy trì một mức lãi suất thực dương hoặc bảo ñảm bằng một giá trị bằng hiện vật (như tiền gửi tiết kiệm ñược bảo ñảm bằng vàng ).
Sự ổn ñịnh về chính trị- xã hội có tác ñộng rất lớn ñến tâm lý và niềm tin của người gửi tiền. Một quốc gia có nền chính trị ổn ñịnh thì người dân sẽ tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn. Ngân hàng sẽ là cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và ñầu tư.
Mức ñộ phát triển của nền kinh tế ñược thể hiện qua các yếu tố như tốc ñộ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp… có ảnh hưởng rất lớn ñến nguồn vốn huy ñộng tại các ngân hàng. Môi trường kinh tế phát triển ổn ñịnh thì nguồn vốn huy ñộng tại các ngân hàng sẽ ñược tăng cao.
Sự thay ñổi trong chính sách tài chính, chính sách tiền tệ và các quy
ñịnh của Chính phủ, của NHNN cũng ảnh hưởng ñến khả năng thu hút vốn của các NHTM.
Tùy theo ñặc trưng văn hóa của từng quốc gia, ñịa phương mà người dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết ñịnh lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào
ngân hàng hay ñầu tư vào các lĩnh vực khác. Ở các nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng ñã khá quen thuộc với người dân. Tại những nước ñang phát triển, người dân có thói quen giữ tiền mặt hoặc tích trữ dưới dạng ngoại tệ, vàng, … làm cho lượng vốn ñược thu hút vào ngân hàng còn hạn chế.
ðặc ñiểm về dân số thể hiện qua các chỉ tiêu quy mô dân số, mật ñộ dân số, ñộ tuổi trung bình sẽ ảnh hưởng ñến quy mô cũng như cơ cấu của nguồn vốn huy ñộng.
Hoạt ñộng huy ñộng vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố. Mỗi loại nguồn vốn huy ñộng lại chịu sự tác ñộng khác nhau bởi các yếu tố ñó. Do vậy ngân hàng cần nghiên cứu ñặc ñiểm riêng của từng loại nguồn vốn huy ñộng ñể có những hình thức huy ñộng vốn phù hợp, ñảm bảo mục tiêu mà ngân hàng ñã ñề ra.
1.4 Kinh nghiệm về phát triển nguồn vốn huy ñộng tại một số NHTM trên thế giới trên thế giới
Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện ñại trên trường quốc tế, các sản phẩm huy ñộng tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới là những bài học kinh nghiệm quí báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay. Sau ñây là một số kinh nghiệm về phát triển nguồn vốn huy ñộng tại một số NHTM trên thế giới.
1.4.1 Ngân hàng ANZ
Trong năm vừa qua, ngân hàng ANZ thực hiện áp dụng lãi suất huy ñộng và cho vay theo cơ chế thị trường, theo dõi sát diễn biến của thị trường về lãi suất huy ñộng, lãi suất cho vay, kịp thời ñiều chỉnh tăng, giảm lãi suất linh hoạt, phù hợp với tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng, ñồng thời chủ ñộng kiểm soát tăng trưởng dư nợ tín dụng, giữổn ñịnh tỷ giá.
Ngân hàng ANZ là ñơn vị luôn chú trọng việc ña dạng hóa các hình thức huy ñộng, chú trọng huy ñộng tiền gửi của người nước ngoài nhằm tối ña hóa nguồn ngoại tệ, từng bước thay ñổi cơ cấu nguồn vốn. Phát triển tổt Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm như sau:
ANZ Signature Priority Banking
ANZ Signature Priority Banking là một dịch vụ ngân hàng ñặc biệt dành cho những khách hàng ñã tích lũy ñược một mức ñộ tài sản nhất ñịnh và ñang tìm kiếm một quan hệ mật thiết với một ngân hàng luôn luôn tìm hiểu và ñáp ứng ñược những nhu cầu ña dạng của mình.
ANZ Progress Saver
Mục ñích: nhằm tiết kiệm tiền ñể mua nhà mới, ñi du lịch nước ngoài hoặc bất cứ mục ñích tiết kiệm nào.
Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch.
Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn ñược cộng ñiểm thưởng hằng ngày và sẽ ñược chi trả mỗi tháng nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản là trên 10 USD và không rút ra trong một tháng.
Có thể giao dịch qua máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các ñiểm giao dịch ANZ.
ANZ Online Saver
Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng.
Khách hàng hưởng lãi suất cao, không phải nộp số dư duy trì tài khoản. Có thể dể dàng chuyển khoản trực tuyến từ AZN Online Saver account và các tài khoản khác của khách hàng tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking. Tuy nhiên khách hàng không ñược rút tiền mặt trực tiếp.
ANZ Business Cash Maximizer Account
Với Tài Khoản Quản Lý Tiền Mặt, khách hàng có thể sử dụng số tiền của mình một cách linh hoạt, ñồng thời vẫn ñược hưởng lãi trên số dư tài khoản.
Hưởng lãi tối ña trên số dư tài khỏan – Số dư tài khoản càng cao thì hưởng lãi càng nhiều.
Không cần số dư tối thiểu ñể duy trì tài khoản, Chỉ áp dụng ñối với tiền ñồng Việt nam với số dư khi mở tài khoản thấp.ðược chuyển tiền miễn phí và không giới hạn giữa các tài khoản cùng hệ thống ANZ.
Khách hàng có quyền chọn chức năng “Chuyển tiền tự ñộng” từ Tài Khoản Quản Lý Tiền Mặt sang Tài Khoản Thanh Toán.
Miễn phí cung cấp sao kê tài khoản hàng tháng. Miễn phí gửi tiền.Miễn phí rút tiền ñối với tiền ñồng Việt nam.
1.4.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank
Ngân hàng Standard Chartered Bank ñã trực tiếp chỉ ñạo các phòng nghiệp vụ ñưa ra nhiều biện pháp nhằm nâng cao nguồn vốn huy ñộng, nhất là tiền gửi dân cư. Cụ thể, Ngân hàng giao chỉ tiêu trực tiếp tới từng nhân viên của Ngân hàng về huy ñộng vốn. Lấy kết quả huy ñộng vốn của từng nhân viên làm một trong những thang ñiểm quan trọng ñể bình xét thi ñua. Triển khai tất cả các sản phẩm tiền gửi ñến từng nhân viên nhằm mỗi một nhân viên là một chiến sĩ trong mặt trận huy ñộng vốn.
Bên cạnh ñó, Ngân hàng Standard Chartered Bank áp dụng các chính sách về lãi suất một cách linh ñộng, tổ chức các chương trình khuyến mãi, ñưa công tác tín dụng ñi kèm với công tác huy ñộng vốn. Ngoài công việc cho vay, thu nợ, cán bộ tín dụng của Ngân hàng ñã thường xuyên tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh, sử dụng vốn nhàn rỗi gửi vào ngân hàng nên lượng khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng ngày càng tăng thêm.
Standard Chartered cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh.
Khách hàng sẽ nhận thêm nhiều thuận tiện từ hệ thống thanh toán quốc tế của Standard Chartered. Khách hàng sẽ dể dàng truy cập tài khoản tiết kiệm của mình khi ñang ở nước ngoài. Sau ñây là một số sản phẩm tiết kiệm của Standard Chartered:
Power Saver
ðây là tài khoản vãng lai mang tính linh ñộng tuyệt ñối, nhưng vẫn ñảm bảo lãi suất cao. Không giới hạn bởi thời hạn tiền gửi, khách hàng có thể thực hiện các tài khoản giao dịch bằng tài khoản tiền VND hoặc ngoại tệ bất kỳ lúc nào.
Marathon Saving Account
Khách hàng sẽ ñược hưởng lãi suất hấp dẫn giống như tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, ñồng thời cũng hưởng ñược những tiện ích giao dịch tài khoản và rút tiền linh hoạt mọi thời ñiểm.
Women’s account
Tài khoản này ñược thiết kế một cách ñặc biệt ñể ñáp ứng nhu cầu về quản lý tài chính trong gia ñình của các chị em phụ nữ.
Tài khoản E$aver
Tài khoản vãng lai trực tuyến mới sẽ ñem ñến cho bạn mức lãi suất cao nhất mà không có sự ràng buộc nào.
Với tài khoản E$aver, bạn có thể an tâm tận hưởng mức lãi suất cao và những thuận lợi của giao dịch trực tuyến. Ngoài ra, bạn có thể truy nhập tài khoản VNð của mình vào bất kỳ lúc nào và bất kỳ nơi ñâu.
1.4.3 Một số bài học kinh nghiệm ñối với NHTM Việt Nam
Kinh nghiệm phát triển nguồn vốn huy ñộng của NHTM trên thế giới
chính là thực tế mà các NHTM Việt Nam cần phải học hỏi nhiều hơn nữa như
Tốc ñộ tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng các ngân hàng nước ngoài tương ñối ổn ñịnh, thông qua các chính sách ñúng ñắn của ngân hàng nước ngoài trong những năm vừa qua. Ngân hàng nước ngoài phát triển mạnh trong hoạt ñộng bán lẻ, với một quy mô vốn lớn, hoạt ñộng của ngân hàng nước ngoài thực sự an toàn cho thấy nguồn vốn huy ñộng có một tốc ñộ tăng trưởng khá ổn ñịnh. ða số các ngân hàng nước ngoài có các chuyên gia dự báo trước xu hướng biến ñộng của dòng tiền gửi vào, rút ra thì dể dàng trong việc cho vay.
Qui mô và cơ cấu nguồn vốn khá ổn ñịnh: Qui mô là chỉ tiêu phản ánh chất lượng huy ñộng vốn của ngân hàng nước ngoài . Qui mô nguồn vốn gia tăng ñáp ứng cho hoạt ñộng tài trợ không ngừng tăng trưởng sẽ tạo ñiều kiện ñể ngân hàng nước ngoài mở rộng hoạt ñộng, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn ñịnh của nguồn vốn. Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết ñịnh chi phí của ngân hàng nước ngoài. Cơ cấu huy ñộng các ngân hàng nước ngoài phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn thì sẽ tối ña ñược dư nợ tín dụng và ñầu tư, mở rộng tín dụng và thực hiện chính sách ưu ñãi lãi suất ñối với những mặt hàng, ngành công nghiệp ưu tiên hướng ñến xuất khẩu (là thế