GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG
3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng và thẩm định dự án
doanh nghiệp trong công đoạn quan trọng này. Không chỉ dừng ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng, ngân hàng nên mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN xem xét tính hiệu quả của dự án, trên cơ sở đó giúp họ lập các phương án kinh doanh hiệu quả. Muốn xây dựng được dự án có khả năng thuyết phục cao thì các DNVVN cần sự giúp đỡ của cán bộ tín dụng trong việc tìm hiểu các thông tin về công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý quá trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu ra của thị trường và tính hiệu quả lâu dài.
Ngân hàng cần tham gia cùng doanh nghiệp từ khâu làm dự án, giám sát thực hiện, đôi khi là hướng dẫn, đào tạo cho doanh nghiệp do nhiều doanh nghiệp vay được vốn nhưng khi thực hiện các dự án còn nhiều bỡ ngỡ. Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức một mạng lưới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp. Nhiều DNVVN do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình. Ngân hàng do quan hệ với nhiều khách hàng với mọi ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có những chuyên gia thu thập và phân tích thông tin nên có thể đáp ứng nhu cầu thông tin còn thiếu cho các doanh nghiệp, giảm được chi phí, tránh được những thông tin không cân xứng và tăng hiệu quả kinh doanh cho DNVVN.
3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng và thẩm địnhdự án dự án
Thẩm định khách hàng và thẩm định dự án là các bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay của ngân hàng thương mại. Công tác thẩm định chính xác sẽ đem lại khoản cho vay an toàn cho ngân hàng, ngược lại nếu thẩm định không tốt thì ngân hàng sẽ gặp rất nhiều rủi ro khi cho vay. Công tác thẩm định cần được tiến hành cực kỳ kỹ lưỡng nhất là thẩm định các DNVVN vì các doanh nghiệp này có tình hình tài chính không ổn định và tài sản đảm bảo còn nhiều hạn chế.
Quy trình thẩm định cần phải được tiến hành một cách khoa học và khách quan, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay. Vì thế ngân hàng cần phải sử dụng đến những biện pháp sau đây nhằm tăng cường khả năng đánh giá và phân tích khách hàng.
dự án có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án. Vì vậy ngân hàng cần thiết lập mạng thông tin có chất lượng, giúp cán bộ tín dụng có cách đánh giá đúng đắn về khách hàng.
- Sau khi thu thập đầy đủ các thông tin, cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định bằng cách phân tích các thông tin này. Công tác thẩm định đối với doanh nghiệp phải phản ánh chính xác, trung thực, kịp thời các thông tin về doanh nghiệp liên quan đến việc cho vay. Từ các báo cáo tài chính, phân tích các chỉ tiêu đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ quay vòng vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp...Khi phân tích cần đặc biệt chú ý tới khả năng sinh lời của phương án kinh doanh và các nguồn thu khác của khách hàng vì phương án khả thi sẽ dẫn tới hoạt động kinh doanh có hiệu quả tạo nguồn thu cho doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng.
- Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần phải có trình độ chuyên môn cao, có khả năng nhận định và đánh giá tình hình của doanh nghiệp. Ngân hàng nên tổ chức các lớp huấn luyện kỹ năng thu thập, phân tích và đánh giá cho các cán bộ thẩm định, giúp cán bộ tín dụng có thể thẩm định về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp một cách chính xác, nhanh chóng.
- Đầu tư cho công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật rút ngắn thời gian thẩm định và tăng tính chính xác của kết quả thẩm định. Đây cũng là một hoạt động mang tính chiến lược, tuy nhiên nó cần phải được tuân thủ theo các yêu cầu về tiết kiệm mới đảm bảo chất lượng thẩm định trước khi vay.
- Để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần tổ chức các bước khoa học, hợp lý, đồng bộ và phân công trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ, đồng thời là kiểm tra giám sát chặt chẽ theo các tiêu chuẩn đã đề ra
Thông qua công tác thẩm định chất lượng khách hàng và thẩm định dự án, cán bộ tín dụng đưa ra được những đánh giá chung về hoạt động kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả và tính khả thi của phương án vay vốn. Từ đó mà kết quả của công tác thẩm định có độ tin cậy cao, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay của chi nhánh.