THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân chủ quan
- Chính sách cho vay của chi nhánh đối với DNVVN chưa linh hoạt, ngân hàng quá cẩn trọng trong công tác tín dụng, e dè trong hoạt động cho vay. Quy định chặt chẽ về cho vay có tài sản đảm bảo của ngân hàng nhằm sàng lọc khách hàng, hạn chế rủi ro khiến cho nhiều doanh nghiệp không thể tiếp cận nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Các qui định của ngân hàng thường rất coi trọng tài sản đảm bảo, nhất là đối với doanh nghiệp lần đầu vay vốn ngân hàng. Vì vậy mà nhiều khi các ngân hàng đã bỏ lỡ khách hàng tiềm năng, phương án kinh doanh khả thi chỉ vì họ không đáp ứng được các yêu cầu về tài sản đảm bảo của ngân hàng. Chính sách tín dụng ít mạo hiểm là giá đỡ giúp ngân hàng chống chọi với những bất lợi của nền kinh tế khó khăn nhưng lại là rào cản tăng trưởng lợi nhuận trong hoạt động cho vay.
- Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay chưa thực sự phát huy hiệu quả. Thông tin tín dụng luôn là điều hạn chế đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và NHCT HBT nói riêng. Khi một doanh nghiệp xin vay vốn, ngân hàng phải tự đi tìm thông tin khiến cho chất lượng thông tin là không đồng đều, thông tin không chính xác, ít thu thập được những thông tin có thể sử dụng hiệu quả trong công việc. Những thông tin ngân hàng có được chủ yếu là do khách hàng cung cấp vì vậy mà hoạt động cho vay còn chứa đựng nhiều rủi ro.
- Một bộ phận đội ngũ cán bộ kinh nghiệm còn yếu kém, nóng vội dẫn đến việc thẩm định cho vay dễ xảy ra nhiều sai sót, không đưa ra được những đánh giá
chính xác về khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo không sát với giá trị thực tế... Từ đó có thể dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm.
- Phần lớn khi khách hàng đến với ngân hàng họ vẫn chưa nắm được những thông tin nhiều về thủ tục cho vay, quy trình cho vay, giấy tờ hồ sơ cần thiết để đi vay. Đồng thời, quy trình cho vay của ngân hàng còn nhiều thủ tục rờm rà không cần thiết cho nên phải mất rất nhiều thời gian và chi phí cho hoạt động vay vốn của khách hàng và bản thân ngân hàng
- Công tác Marketing ngân hàng đến các DNVVN chưa được quan tâm phát triển đúng mức. Trên thực tế, công tác này tuy đã được quan tâm hơn nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả cao, ngân hàng chưa có chính sách thu hút khách hàng hợp lý, chưa có một chiến lược lâu dài. Vì thế mà quan hệ giữa doanh nghiệp với ngân hàng vẫn chủ yếu là mối quan hệ một chiều. Khách hàng đến với ngân hàng khi họ thiếu vốn còn ngân hàng thì thiếu sự chủ động tìm kiếm khách hàng. Điều này gây cản trở không nhỏ đến việc mở rộng việc cho vay. .
Nguyên nhân khách quan
• Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Năng lực tài chính, trình độ quản lý của DNVVN còn yếu kém
Doanh nghiệp có qui mô vốn chủ sở hữu và giá trị tài sản thấp nên không đáp ứng được các điều kiện cho vay của ngân hàng như tài sản thế chấp, cầm cố hay phương án trả nợ…Thêm vào đó là DNVVN có trình độ người lao động yếu kém, trình độ quản lý còn nhiều hạn chế. Nhiều doanh nghiệp sau khi vay được vốn nhưng do kỹ năng quản lý yếu, gây thất thoát vốn hoặc không sử dụng vốn đúng cách khiến cho nguồn vốn cho vay của ngân hàng hoạt động không có hiệu quả, doanh nghiệp càng khó khăn hơn trong việc hoàn trả cả gốc và lãi vay cho ngân hàng.
- Hệ thống sổ sách, các báo cáo tài chính chưa minh bạch
Hệ thống sổ sách của các DNVVN còn nhiều bất cập do doanh nghiệp chưa có chế độ kế toán cũng như báo cáo chính xác, kịp thời. Số doanh nghiệp báo cáo tài chính theo quy định của Luật Doanh nghiệp chỉ chiếm một tỷ trọng rất thấp trong tổng số doanh nghiệp. các báo cáo tài chính gửi đền ngân hàng cũng rất sơ sài, hình thức, số liệu thị trường thiếu chính xác và không đầy đủ. Vì vậy, ý nghĩa của và tính hữu ích của chúng trong công khai hóa tài chính là rất thấp. Việc lập sổ sách kế toán chủ yếu để đối phó với các cơ quan thuế và để vay vốn ngân hàng chứ không nhằm phục vụ việc quản lý tài chính doanh nghiệp và yêu cầu công khai hóa.
Do vậy mà các thông tin có được từ những báo cáo này có tính chính xác không cao, có ảnh hưởng lớn tới chất lượng các khoản vay.
- DNVVN thiếu năng lực trong việc lập, thực hiện dự án vay vốn có tính khả thi cao
Ngân hàng không thể tự lập dự án cho doanh nghiệp mà chỉ có thể tư vấn trên cơ sở dự án khách hàng đã lập. Không có dự án, hoặc dự án quá dở cũng khiến cho ngân hàng buộc phải từ chối cho doanh nghiệp vay vốn. Khả năng lập dự án của doanh nghiệp còn chưa cao do nguồn nhân lực của DNVVN trình độ yếu kém, thiếu kinh nghiệm, dự án chưa tính toán được đầy đủ rõ ràng về chi phí, công nghệ, thời gian thi công, hiệu quả của dự án…Sự thiếu năng lực trong công tác lập dự án khiến các doanh nghiệp mất nhiều thời gian bổ sung, phê duyệt dự án, kéo dài thời gian thẩm định và ra quyết định cho vay, nhiều khi đánh mất cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp.
- Đạo đức và uy tín của DNVVN còn thấp.
Đạo đức của doanh nghiệp vay vốn là một trong những yếu tố quan trọng đồng thời cũng khó khắc phục nhất. Một số doanh nghiệp cố tình làm những giấy tờ giả, lập các báo cáo tài chính sai thực tế để được vay vốn ngân hàng, gây nhiều khó khăn cho việc đánh giá hiệu quả kinh doanh và năng lực tài chính của doanh nghiệp. Đạo đức của doanh nghiệp còn được thể hiện ở chỗ nếu được vay vốn thì doanh nghiệp có sử dụng vốn vay đúng theo mục đích đã đưa ra hay không, doanh nghiệp có ý thức trả cả gốc và lãi cho ngân hàng hay không. Trên thực tế, nhiều doanh nghiệp cố tình lừa đảo, chiếm dụng vốn, gây nhiều tổn thất cho ngân hàng. Vì vậy mà cho vay đối với DNVVN phụ thuộc rất nhiều vào đạo đức và uy tín của doanh nghiệp.
• Nguyên nhân từ môi trường
-Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện
Mặc dù nhà nước đã có rất nhiều nỗ lực trong việc tạo ra khuôn khổ pháp lý cho các DNVVN hoạt động và phát triển nhưng hệ thống pháp lý hiện nay vẫn chưa đầy đủ và thiếu đồng bộ. Sự thiếu ổn định và thường xuyên thay đổi trong môi trường pháp lý gây nhiều tác động không tốt đến hoạt động cho vay. Điều này được thể hiện ở các khía cạnh của môi trường pháp lý liên quan đến vấn đề thế chấp ngân hàng còn chưa đầy đủ, thống nhất; chưa có các văn bản hướng dẫn hoặc có nhưng
chưa phù hợp, kịp thời nên quá trình thực hiện còn gặp khó khăn. Việc thế chấp quyến sử dụng đất trong quy định về tài sản thế chấp còn chưa phù hợp với thực tiễn, các doanh nghiệp muốn sử dụng đất đai làm tài sản thế chấp còn gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, do các tài sản đảm bảo có giá cả thay đổi thường xuyên theo biến động thị trường nên vấn đề phát mại tài sản để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, trở ngại.
-Môi trường kinh tế xã hội chưa bình đẳng
Môi trường kinh doanh hiện nay với những chính sách và cơ chế chung chưa thực sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp, chưa tạo nên những yếu tố cạnh tranh lành mạnh, gây rất nhiều bất lợi cho việc tiếp cận vốn vay ngân hàng của các doanh nghiệp. Những yếu thế thường thuộc về DNVVN, nhất là vấn đề sử dụng đất đai, vấn đề ưu đãi về vốn và cách tiếp cận những nguồn vốn vay ưu đãi. Những hạn chế, khó khăn đó thời gian gần đây đã được chính phủ phát hiện và tập trung xử lý, nhưng chuyển biến và kết quả chưa tương xứng, khó khăn vẫn còn nhiều.
CHƯƠNG 3