Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Hoàn Kiếm
(Nguồn: Phòng tổng hợp – CN Hoàn Kiếm)
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ cho vay vốn
CBTD hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và CBT cũng là đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ cần thiết. Thông thường đối với CVTD, thì danh mục hồ sơ khách hàng gồm có:
Bản sao sổ hộ khẩu thưởng trú hoặc giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên; chứng minh thư hoặc hộ chiếu; đăng ký kết hôn (đối với người có gia đình).
Giấy đề nghị vay vốn
Giấy xác nhận là cán bộ/nhân viên của cơ quan quản lý lao động Bảng lương hoặc giấy lĩnh lương của 6 tháng gần nhất
Bản sao hợp đồng lao động Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ
1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ 2. Thẩm định các điều kiện vay vốn
4. Xem xét các khả năng về việc cho vay vốn . Xác định hình thức cho vay
6. Tái thẩm định khoản vay
8. Lập, đàm phán ký kết hợp đồng
11. Tất toán, thanh lý hợp đồng 7. Trình duyệt khoản vay
10. Giám sát và theo dõi khoản vay 9. Giải ngân
Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn
CBTD kiểm tra đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng và qua kênh thông tin thu thập được: kiểm tra hồ sơ khách hàng; kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay; kiểm tra mục đích vay vốn.
CBT điều tra, thu thập thông tin về khách hàng và phương án vay vốn của họ CBTD Kiểm tra, xác minh thông tin có thể được thực hiện qua: hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng; thông qua Trung tâm thông tin Tín dụng (CIC)…
Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: thẩm định về năng lục pháp lutaaj dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng; phân tích đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng; phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với các TCTD khác; thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay.
Bước 3: Xác định hình thức cho vay
Tùy thuộc vào việc thẩm định của CBT mà xác định được hình thức cho vay đối với khách hàng: cho vay theo thời hạn, cho vay có (không có) đảm bảo tài sản, cho vay trực tiếp hay gián tiếp…
Bước 4: Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay
CBT tính toán, đánh giá lại thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng đối với vốn vay tại Chi nhánh và cho các nghĩa vụ tài chính của khách hàng trong thời gian vay vốn. Cùng với đó, CBT xác định mức cho vay, lãi suất cho vay, phí cho vay, phương án trả nợ của khách hàng.
Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và trình duyệt cho vay
CBTD tiếp nhận hồ sơ và trình hồ sơ vay vốn cho trưởng phòng Khách hàng cá nhân/Giám đốc chi nhánh cấp 1, 2 lấy ý kiến về khoản vay. Mức phán quyết và thẩm quyền ký duyệt tín dụng sẽ được Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc ban hành theo từng thời kỳ áp dụng đối với mỗi đơn vị cho vay.
Đồng ý cho vay: Giám đốc đơn vị cho vay ghi rõ đồng ý cho vay, các điều kiện cho vay (nếu có), có thể ghi thêm yêu cầu về điều kiện trước khi giải ngân.
Từ chối cho vay: Trong trường hợp này, Giám đốc đơn vị cho vay ghi rõ lý do không đồng ý cho vay và chuyển lại cho CBT để lập thông báo gửi khách hàng.
50
Một số trường hợp nhằm tăng độ tin cậy của các nội dung cần thẩm định, Giám đốc đơn vị vho vay có thể yêu cầu chuyển qua Phòng quản lý tín dụng các cấp thực hiện tái thẩm định.
Bước 7: Trình duyệt khoản vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Sau khi đã tái thẩm định khoản vay, CBTD nhận thấy không c n sai sót, lúc đấy, sẽ trình duyệt khoản vay lên cho Giám đốc phê duyệt lại trước khi ký kết hợp đồng với khách hàng.
Bước 8: Lập, đàm phán và ký kết các hợp đồng liên quan đến việc cấp tín dụng
Khi khoản vay được phê duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện có liên quan, CBTD tiến hành soạn thảo các hợp đồng và giấy tờ liên quan đến giải ngân: Hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp/ cầm cố/ bảo lãnh bằng tài sản, giấy đề nghi vay vốn kiêm khế ước nhận nợ.
Trường hợp có phản hồi từ khách hàng về việc không đồng ý hoặc không rõ các điều khoản trong hợp đồng thì CBT trao đổi thêm với khách hàng để làm rõ, nếu khách hàng chưa đồng ý thì báo cáo trưởng phòng khách hàng cá nhân giải quyết. Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản thế chấp, cầm cố trong trường hợp thoả thuận là Ngân hàng đăng ký.
Giám đốc đơn vị cho vay ký hợp đồng.
Khách hàng giao nhận giấy tờ, tài sản bảo đảm tiền vay.
Bước 9: Giải ngân
Sau khi hồ sơ tín dụng đã hoàn tất, các bộ phận liên quan: CBTD cùng với phòng tiền tệ, kho quỹ, phòng kế toán tiến hành thực hiện việc cấp tín dụng cho khách hàng phù hợp với quyết định của ban tín dụng.
Bước 10: Giám sát và theo dõi khoản vay
Cán bộ hỗ trợ tín dụng thường xuyên quản lý, theo dõi khoản vay trên máy tính và trên sổ theo dõi khách hàng để cập nhật thông tin và đôn đốc khách hàng thực hiện đúng theo các cam kết.
CBTD kiểm tra khách hàng vay vốn, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm của khoản vay và các giấy tờ sổ sách có liên quan.
Thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh.
Bước 11: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, giái chấp, lưu hồ sơ
Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc và lãi để tất toán khoản vay. Khi bên vay trả xong hết nợ gốc và lãi, hợp đồng đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần phải lập biên bản thanh lý hợp đồng, trừ trường hợp bên vay yêu cầu lập.