phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
2.2.1. Quy định chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Cổ phần Công Thương Việt Nam
2.2.1.1. Đối tượng và điều kiện cho vay
Đối tượng cho vay: các cá nhân có nhu cầu và tài sản đảm bảo đủ đảm bảo cho khoản vay.
44
Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý: trong quá trình thực hiện việc cho vay giữa Vietinbank và khách hàng sẽ phát sinh sự chuyển giao và giao dịch về tài sản do đó cần có sự xác nhận của các bên tham gia theo đúng quy định của luật pháp. Như vậy, khách hàng cần phải có đủ tư cách pháp lý để thực hiện giao dịch.
Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp: tức là không vi phạm pháp luật và sử dụng vốn vay phù hợp với mục đích mà khách hàng đã cung cấp cho Vietinbank. Nếu Vietinbank phát hiện ra khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì sẽ phong tỏa hoặc tịch thu tài sản mà khách hàng đã thế chấp.
Khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh, đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay đúng hạn: khi khách hàng chứng minh được năng lực tài chính của mình thì Vietinbank mới có thể cho khách hàng vay vốn tiêu dùng vì như vậy mới đảm bảo được khả năng trả nợ của khách hàng.
Khách hàng phải có tài sản đảm đầy đủ cho khoản vay: đây gần như là điều kiện bắt buộc của các khoản vay,vì có được tài sản đảm bảo của khách hàng thì Vietinbank sẽ không cần quá lo ngại về việc không trả được nợ của khách hàng, khi khách hàng không trả được nợ có thể đem tài sản đảm bảo ra thanh lý thu hồi được một phần nào đó khoản cho vay.
2.2.1.2. Nguyên tắc cho vay tiêu dùng
Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: mọi khoản vay sẽ đều được xác định trước về mục đích kinh tế. Sau khi nhận được tiền vay, khách hàng phải sử dụng đúng mục đích như đã thỏa thuận. Vietinbank sẽ có trách nhiệm kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng, nếu khách hàng có sử dụng sai mục địch, Vietinbank sẽ có những biện pháp hợp lý nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng.
Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn, đầy đủ cả gốc và lãi: đây được coi là nguyên tắc tiên quyết cho quá trình vay mượn của khách hàng. Vietinbank cũng yêu cầu khách hàng của mình hoàn trả số tiền đã vay đúng thời hạn và đầy đủ cả gốc và lãi để tranh trường hợp khách hàng mất khả năng thanh toán hoặc phá sản không trả được nợ. Như vậy, Vietinbank cần phải xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn nợ của từng khoảng vay, đồng thời thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ.
2.2.1.3. Lãi suất cho vay tiêu dùng
Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau: Lãi suất huy động bình quân đầu vào;
Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng;
Cơ chế điều hành lãi suất cho vay: Căn cứ trên cơ chế điều hành lãi suất trong từng thời kỳ của NHNN Việt Nam và của Vietinbank.
2.2.1.4. Thời gian cho vay tiêu dùng
Tùy vào từng loại sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Vietinbank đề ra những khoảng thời gian cho vay khác nhau. Tuy nhiên, Vietinbank đề ra thời gian vay trung bình là không quá 5 năm. Đối với một số trường hợp đặc biệt có khoảng thời gian riêng, ví dụ như: trường hợp vay xây dựng nhà ở sẽ có thời gian vay tối đa là 10 năm; trường hợp vay nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất/trả tiền sử dụng đất và xây nhà ở thì thời gian vay tối đa là 20 năm.
2.2.1.5. Phương thức cho vay tiêu dùng
Cũng tùy vào từng món vay, khoản vay hay thỏa thuận giữa Vietinbank và khách hàng mà có những phương thức CVT khác nhau nhưng chủ yếu chỉ có 2 phương thức đó là: từng lần hoặc trả góp.