2.3.2.1. Một số hạn chế
Thứ nhất, quy mô dư nợ CVTD tuy có tăng nhưng nhìn chung còn chậm và chưa ổn định, hoạt động CVTD vẫn chưa đạt hiệu quả tốt.
Mặc dù Chi nhánh Hoàn Kiếm đã đầu tư nguồn lực đối với CVTD nhưng dư nợ CVTD vẫn chưa thực sự xứng với lợi thế và tiềm năng của Vietinbank. Số lượng khách hàng lớn nhưng mức dư nợ trên một khách hàng là thấp và các khách hàng này chỉ sử dụng sản phẩm tín dụng mà ít sử dụng thêm các sản phẩm khác dẫn đến hạn chế
66
nguồn thu lãi suất cho biến động, so với dân số trên địa bàn thì số lượng khách hàng này là quá thấp.
Thực tế cho thấy, dư nợ CVTD đã có sự cải thiện qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ. Dẫn đến, hoạt động CVTD tốn nhiểu chi phí quản lý món vay hơn là cho vay sản xuất kinh doanh. Đặc biệt, khoản CVTD lại hàm chứa nhiều rủi ro hơn do phụ thuộc vào ý thức trả nợ của người vay và thu nhập của họ trong tương lai.
Thứ hai, sản phẩm CVTD của Chi nhánh Hoàn Kiếm đang triển khai chưa tạo
được dấu ấn riêng của Vietinbank, một số sản phẩm chưa thực sự tối ưu và đem lại tiện ích cho khách hàng so với các ngân hàng khác. Tuy đã từng bước cả thiện, song danh mục sản phẩm CVTD còn khá hạn hẹp, chưa tạo được sự khác biệt và tính cạnh tranh cao trên thi trường, cũng như chưa phát triển bao quát hết được nhu cầu thị trường. So với các ngân hàng khách, mức cho vay, thời hạn cho vay và các điều kiện khác của sản phẩm ít khả năng cạnh tranh hơn, chưa thỏa mãn tốt nhu cầu của khách hàng.
Thứ ba, đối tượng CVTD của Chi nhánh Hoàn Kiếm còn hạn hẹp, Chi nhánh mới chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng cá nhân và hội gia đình có thu nhập cao và các cán bộ công nhân viên của hệ thống. Khách hàng tìm đến ngân hàng chủ yếu là khách hàng nhỏ lẻ và tự tìm hay do người giớ thiệu, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng bởi những khách hàng tự tìm đến chi nhánh có thể do họ đã bị ngân hàng khác từ chối, hơn nữa điều này còn chứng tỏ Chi nhánh Hoàn Kiếm đang còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng để cho vay.
Đối tượng cho vay vốn của ngân hàng chỉ tập trung chủ yếu vào một số khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng và những khách hàng này thường là những người có thu nhập khá cao và lương được chuyển trả tại tài khoản của Ngân hàng.
Hầu hết, các khoản cho vay đều yêu cầu có tài sản đẩm bảo, hình thức cho vay không có tài sản đảm bào chủ yếu áp dụng cho cán bộ công nhân viên của ngân hàng. Điều này đã cản trở nhiều cá nhân không phải là nhân viên ngân hàng và không có tài sản đảm bảo tiếp cận với vốn ngân hàng. Quy định về hạn mức và thời hạn cho vay đã loại trừ rất nhiều cá nhân có thu nhập thấp hay có nhu cầu chi tiêu lớn được sử dụng vốn của ngân hàng.
Thứ tư, công tác quản lý khi cho vay có nhiều khó khăn khi khoản vay có đảm bảo bằng tiền lương chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ, phải có lương chuyển khoản tại ngân hàng. Khâu xử lý hồ sao xin vay đã được đơn giản hóa đi rất nhiều, tuy nhiên vẫn có những trường hợp thời gian xử lý bị kéo dài. Năng lực quản trị rủi ro, năng lực kiểm soát và tự kiểm soát các hoạt động tín dụng c n chưa cao để phòng tránh các rủi ro. Vấn đề chứng minh thu nhập cá nhân khi tính toán phương án vẫn
chưa thực sự thống nhất giữa các bộ phận, phòng ban. Các CBTD nhiều khi xét duyệt khoản vay vẫn làm việc dựa trên những dự đoán vì cơ sở để đánh giá những thông tin khách hàng cung cấp là không hề có.
Sự quan tâm chưa sát sao của Chi nhánh Hoàn Kiếm đối với hoạt động CVTD, khi chủ yếu hướng đến nhóm đối tượng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình. Việc triển khai hoạt động CVT chưa được quan tâm đúng mức nguyên nhân là do: đặc điểm của CVTD có một lượng lớn những khoản vay, nhưng quy mô các khoản vay rất nhỏ. Điều này phát sinh thêm nhiều chi phí cho ngân hàng khi thực hiện quan hệ tín dụng tiêu dùng với mỗi khách hàng như chi phí thẩm định, chi phí hồ sơ, chi phí kiểm tra sau giải ngân..Vì vậy, ngân hàng cũng như CBT chưa đặt nhiều sự quan tâm cho hình thức này.
Hoạt động dịch vụ và marketing còn yếu kém, CBTD trực tiếp đảm nhận nhiệm vụ giao dịch với khách hàng (từ khâu tiếp xúc đến sau khi giải ngân cho khách hàng), giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, đề xuất hướng dẫn cải tiến các sản phẩm, dịch vụ. ơn nữa, công việc của phòng lại chủ yếu là mảng dịch vụ hơn là marketing khiến cho hoạt động marketing không được chú trọng nhiều, các thông tin về sản phẩm không được đưa đến rộng rãi cho khách hàng làm cho hộ có tâm lý ngại khi đến ngân hàng sử dụng dịch vụ và hiệu quả hoạt động kém đi là dễ hiểu.
Hệ thống công nghệ chưa được đồng bộ, việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ về thông tin khách hàng chưa được thuận tiện, gây khó khăn cho công tác quản lý khách hàng.
Thông tin về mỗi khoản vay bao gồm thông tin bên ngoài và thông tin nội bộ. Việc hệ thống thông tin chưa đồng bộ dẫn đến nhiều bất lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định cũng như phân tích khả năng cạnh tranh của đối thủ trong lĩnh vực CVTD. Cùng với đó, việc hạn chế trong thông tin đã khiến cho ngân hàng có những đánh giá sai lệch về khách hàng, dẫn đến thông tin không cân xứng, gây khó khăn cho ngân hàng.
Quy trình tín dụng còn nhiều bất cập, dù đã được rút gọn so với các quy trình cho vay khác nhưng vẫn trải qua nhiều bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, quyết định cấp tín dụng, giải ngân thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay… Trong đó, ngân hàng gặp vướng mắc trong khâu thủ tục công chứng giấy tờ chứng minh thu nhập của khách hàng, các giấy tờ công chứng khác. Tất cả những thủ tục hành chính trên còn làm hạn chế quan hệ của ngân hàng với khách hàng, dẫn tới việc hoàn thành một khoản tín dụng tiêu dùng mất nhiều thời gian, ảnh hưởng đến cơ hội chi tiêu của khách hàng, đặc biệt là khách hàng có nhu cầu cấp bách. Tuy nhiên quy trình đơn giản cũng sẽ gây nên những khe hở, gây rủi ro, tổn thất trong cho vay đối với ngân hàng.
68
2.3.2.2. Nguyên nhân
Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng c n chưa đầy đủ: hiện nay vẫn chưa có văn bản quy phạm pháp luật nào mang tính chất thống nhất, cụ thể về hoạt động CVTD. Vì thế mà hiện nay, các ngân hàng thực hiện việc CVTD này chỉ căn cứ vào các quyết đinh, nghị định, hướng dẫn sử dụng chung về nghiệp vụ cho vay để thực hiện hoạt động CVTD.
Khoảng cách giàu nghèo ngày càng được nới lỏng: khi nền kinh tế tăng trưởng thì thu nhập của người dân ngày càng được cải thiện, tạo điều kiện nâng cao mức sống của người dân. Tuy nhiên, mức thu nhập của người dân tăng lên không đồng đều, làm cho khoảng cách giàu nghèo vẫn không rút ngắn. Mà hoạt động CVTD lại chỉ tập trung vào những khách hàng có thu nhập cao, nguồn tài chính ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng nên quy mô CVTD bị hạn chế.
Sự cạnh tranh gay gắt từ phía các ngân hàng khác: các N TM cũng như TCTC, bảo hiểm hiện nay cũng đang bắt đầu chú trọng vào hoạt động CVTD. Điều này khiến cho thị trường ngân hàng ngày càng gay gắt, hơn nữa, các NHTM rất chú trọng đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay với nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng, chi phí cạnh tranh.
Yếu tố văn hóa – xã hội là một trong những nguyên nhân chủ yếu có tác động đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Những hạn chế trong hoạt động CVTD bắt nguồn từ thói quen và tâm lý của người dân Việt Nam. Người Việt có thói quen không thoải mái trong việc nợ nần và chịu gánh nặng tâm lý nhiều khi chưa trả hết nợ. Khhi nền kinh tế xã hội phát triển, người dân có những nhận thức tiến bộ hơn, lúc đó, họ đi vay nhằm mục đích đầu tư, sản xuất kinh doanh đẻ thu lợi nhuận là nhiều chứ vay để phục vụ nhu cầu cá nhân, tiêu dùng thì vẫn còn hạn chế. Vì vậy, ngân hàng khó khăn trong việc mở rộng đối với đối tượng khách hàng chi vay tiêu dùng cũng như hoạt động CVTD chưa đạt kết quả như mong muốn.
Các nguyên nhân khác chủ yếu bắt nguồn từ phía khách hàng.
Khả năng trả nợ của khách hàng khó xác minh. Do khách hàng vay tiêu dùng là các thể nhân nên khó khăn đầu tiền là xác định nguồn thu để trả nợ vì rất ít khách hàng có thể chứng minh được nguồn thu nhập rõ ràng của mình.
Vướng mắc đối với tín dụng tiêu dùng chính là tài sản đảm bảo. Do một cố các quy định của các cơ quan quản lý Nhà nước ngày càng chặt chẽ khiến cho khách hàng có nhu cầu vay vốn không trình được cho ngân hàng các giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp hợp pháp, hợp lệ.
Yếu tố tư cách đạo đức của khách hàng. Một số ít khách hàng có thái độ không sẵn sàng trong việc trả nợ, không có thiện chí trả nợ, dẫn đến các nhân viên tín dụng ngân hàng phải rất khó khăn trong việc thu hồi nợ đúng hạn.
70
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của khóa luận đã trình bày một cách tổng quan và tương đối đầy đủ về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn năm gần đây: 2012, 2013, 2014.
Trong chương 2, đi sâu phân tích, đánh giá những kết quả Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm đạt được trong hoạt động kinh doanh nói chung (kết quả hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, kết quả kinh doanh của ngân hàng giai đoạn năm 2012 - 2014) và trong hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng như doanh số cho vay, dư nợ cho vay cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay, theo sản phẩm cho vay tiêu dùng và theo mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng. Thông qua đó, khóa luận trình bày những kết quả đạt được, những hạn chế chưa thực hiện được và nêu một số nguyên nhân dẫn đến các mặt hạn chế đó.
Từ những mặt hạn chế còn tồn tại, nguyên nhân cần tập trung giải quyết là cơ sở để đưa ra các giải pháp, đề xuất, kiến nghị trong chương tiếp theo nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam trong thời gian tới.