Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân

II. Theo kỳ hạn:

2.2.1. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân

2.2.1.1.Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Gia Lâm tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng do NHNo&PTNT Việt Nam quy định. Theo đó, quy trình cho vay bắt đầu khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo các bước:

Bước 1: Thu thập thông tin liên quan đến khoản vay

Thu thập thông tin liên quan đến khoản vay làm cơ sở phân tích và đánh giá các khoản vay từ đó đưa ra quyết định cho vay cũng như đánh giá mức độ rủi ro đối với khoản vay, mức độ hiểu biết khách hàng vay phụ thuộc vào lượng thông tin thu thập và khả năng xử lý hiệu quả nguồn tin đó. Thông tin mà ngân hàng phải thu thập gồm:

- Thông tin từ khách hàng vay: Đây là những thông tin mà khách hàng vay phải cung cấp cho ngân hàng khi đặt quan hệ tín dụng, hồ sơ về loại thông tin này bao gồm: thông tin về tư cách pháp lý, tình hình SXKD, uy tín giao dịch, chất lượng quản lý, triển vọng ngành ...

Qua xem xét hồ sơ lưu trữ tại ngân hàng cán bộ tín dụng có thể biết được khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng chưa, nếu có vay rồi thì tình hình vay, trả nợ của khách hàng đó như thế nào, có uy tín hay không.

Việc thu thập thông tin liên quan đến khoản vay hiện đang được thực hiện tại Chi nhánh Gia Lâm khá tốt với các nhiều hình thức như phỏng vấn trực tiếp, phiếu điều tra thông tin khách hàng, tìm hiểu khách hàng qua các đối tác của khách hàng, thông tin từ phương tiên thông tin đại chúng, internet ... tuy nhiên thông tin về ngành nghề cũng như triển vọng phát triển ngành, đặc thù của ngành kinh doanh còn chưa có nhiều kênh thông tin, chất lượng thông tin còn chưa tốt dẫn đến các đánh giá chưa đầy đủ về sự phát triển của ngành cũng như những đặc điểm kinh doanh của các doanh nghiệp trong ngành để có các sản phẩm phù hợp.

Bước 2: Thẩm định tín dụng

Đây là bước mang ý nghĩa hết sức quan trọng, liên quan trực tiếp đến chất lượng khoản vay, do đó tuỳ mức độ phức tạp của khoản vay đòi hỏi các bộ thẩm định phải có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, lòng yêu nghề, kiến thức và khả năng thẩm định để đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay, khi thực hiện bước này ít nhất phải khẳng định các nội dung sau:

+ Khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay theo quy định của pháp luật. + Phương án hoặc dự án xin vay khả thi và hiệu quả.

+ Khách hàng vay đủ khả năng trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đề nghị. + Dự kiến mức độ rủi ro trong trường hợp xấu nhất.

+ Xác minh tính chất hợp pháp và đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng. Bước thẩm định tín dụng cũng được Chi nhánh Gia Lâm thực hiện theo đúng quy trình đề ra như trên đã nêu, một số thông tin về lĩnh vực kinh doanh còn chưa có chất lượng cao nên việc thẩm định với các ngành có độ phức tạp cao như xây dựng cơ bản, thủy điện, sắt, thép ... còn có chất lượng chưa tốt, thời gian thực hiện dài chưa thật sự cạnh tranh so với các đối thủ cạnh tranh.

Bước 3: Ra quyết định cho vay

Sau khi cán bộ tín dụng thẩm định và chuyển sang bộ phận thẩm định thực hiện tái thẩm định đưa đến quyết định của ngân hàng là đồng ý cấp tín dụng hay không. Nếu không đồng ý cho vay thì cán bộ thẩm định sẽ thông báo phụ trách nghiệp vụ sẽ lập thông

báo bằng văn bản từ chối cấp tín dụng cho khách hàng trong đố nêu rõ lý do từ chối. Nếu có quyết định đồng ý cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền thì cán bộ thẩm định sẽ tiến hành lập các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để tiến hành các thủ tục ký kết với khách hàng theo các nội dung đã được phê duyệt.

Bước ra quyết định cho vay tại Chi nhánh Gia Lâm còn chưa nhanh, đặc biệt với các khoản tín dụng vượt thẩm quyền của chi nhánh, phòng giao dịch được trình lên hội sở dẫn đến một số khoản tín dụng không kịp thời cho khách hàng, khó thu hút được khách hàng lớn.

Bước 4: Hoàn tất thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo

Tiến hành công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay và đăng ký giao dịch bảo đảm tại các cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Sau đó cán bộ tín dụng tiến hành nhập kho tài sản bảo đảm tiền vay.

Bước 5: Giải ngân

Căn cứ trên đề nghị giải ngân của khách hàng phù hợp với phê duyệt tín dụng và hợp đồng cấp tín dụng giải ngân cho khách hàng.

Bước 6: Kiểm tra, giám sát tín dụng

Định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của lãnh đạo, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, tình trạng tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng... nếu phát hiện khoản vay hay khách hàng có vấn đề ảnh hưởng đến khả năng trả nợ thì phải đề xuất biện pháp xử lý kịp thời. Đồng thời kết hợp với kiểm tra là chăm sóc khách hàng, nắm bắt kịp thời các nhu cầu của khách hàng để có thể phục vụ tốt nhất, kịp thời các nhu cầu đó.

Khâu kiểm tra, giám sát tín dụng tại Chi nhánh Gia Lâm cũng chưa thật sự tốt, còn mang tính hình thức, công việc chưa phân tách ra bộ phận chuyên trách nên chất lượng kiểm soát còn kém. Việc giám sát tín dụng chưa được thực hiện với việc nắm bắt thêm nhu cầu mới của khách hàng.

Bước 7: Thu hồi nợ và xử lý nợ

Cán bộ quản lý khoản vay phải theo dõi chặt chẽ lịch trả nợ của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng hạn.

Tiến hành các biện pháp xử lý các khoản nợ có vấn đề kịp thời. Tuy nhiên, do các rào cản về pháp lý cũng như hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ, công tác thực thi

pháp luật còn chưa tốt nên hoạt động thu hồi và xử lý nợ, nhất là xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ của Chi nhánh Gia Lâm còn gặp nhiều khó khăn, thời gian xử lý dài, tốn nhiều chi phí.

2.2.1.2. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân đang triển khai tại Chi nhánh

Trong giai đoạn 2009 - 2011, Chi nhánh triển khai 21 hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân giống như của NHNo&PTNT Việt Nam đưa ra. Các hình thức cho vay được chia nhỏ thành nhiều loại với điều kiện cho vay, thời gian, hạn mức tín dụng khác nhau giúp cho khách hàng dễ dàng hơn trong việc lựa chọn hình thức vay và tiếp cận với vốn vay của ngân hàng. Tuy nhiên các hình thức cho vay này chưa hướng đến nhiều nhóm đối tượng khách hàng, cho vay sản xuất kinh doanh chủ yếu tập trung vào khách hàng nông nghiệp, cho vay tiêu dùng hầu như chỉ có các hình thức cho vay truyền thống.

Trong các hình thức cho vay, các hình thức cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh chiếm chủ yếu, tổng dư nợ cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh chiếm khoảng 60% dư nợ cho vay KHCN.Tiếp đến là cho vay xây dưng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở với dư nợ chiếm 12 -13% dư nợ cho vay KHCN; cho vay mua phương tiện đi lại và cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình đều chiếm khoảng 9% còn lại là các hình thức cho vay khác. Trong đó, cho vay đồng tài trợ , cho vay để trả nợ nước ngoài trước hạn, cho vay theo dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài gần như không có.

Dưới đây là khái niệm và đặc điểm cụ thể về hạn mức tín dụng, thời gian cho vay, phương thức giải ngân và trả nợ của các hình thức cho vay KHCN của NHNo&PTNT Chi nhánh Gia Lâm:

1) Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình

Ngân hàng cung cấp hình thức "cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình" tới khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống, sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình mà có thu nhập ổn định, có khả năng tài chính để trả nợ.

Hình thức này cho vay bằng tiền VND, với thời gian cho vay tối đa là 60 tháng, mức cho vay tối đa bằng 80% chi phí.Khách hàng có thể không cần có tài sản đảm bảo. Ngân hàng giải ngân một lần hoặc nhiều lần cho khách hàng và khách hàng trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, lãi trả hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

2) Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư

Đây là hình thức Chi nhánh hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà bằng tiền VND đối với khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định tại nghị định số 81/2001/NĐ-CP.

Thời hạn cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư không vượt quá 15 năm.Mức cho vay tối đa bằng 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà. Khách hàng phải có đảm bảo tiền vay bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.

Ngân hàng giải ngân một lần hoặc nhiều lần cho khách hàng và khách hàng trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, lãi trả hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

3) Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài

Với khách hàng là công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nước ngoài theo quy định; có hợp đồng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đi làm việc ở nước ngoài, đang cần vay vốn để chi trả cho những hoạt động hợp pháp cần thiết để đi lao động hợp tác có thời hạn ở nước ngoài, ngân hàng cấp tín dụng với hình thức "cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài".

Hình thức này cho vay bằng tiền VND, USD và EUR.với thời gian cho vay tối đa không vượt thời hạn của hợp đồng đi làm việc tại nước ngoài, mức cho vay tối đa bằng 80% tổng chi phí hợp pháp trong hợp đồng. Khách hàng có thể có hoặc không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba để bảo đảm tiền vay. Hộ gia đình của người lao động ở nông thôn được xem xét vay đến 20 triệu VND không cần đảm bảo tiền vay; người lao động là hộ độc thân bắt buộc thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản. Doanh nghiệp cung ứng dịch vụ xuất khẩu lao động thực hiện ký quỹ theo Thông tư 02/2004/TT-NHNN. Tiền vay được giải ngân từng lần hoặc nhiều lần, được trả thẳng cho bên tuyển dụng, trả trực tiếp cho người lao động khi có văn bản đề nghị của bên tuyển dụng. Khách hàng trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ cho ngân hàng.

"Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá" là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng dành cho khách hàng là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống.

Giấy tờ có giá được cầm cố phải được phát hành hợp pháp, được phép chuyển nhượng, bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành.

Ngân hàng cho vay bằng tiền VND, thời gian cho vay không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá (với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết, thời gian cho vay không quá 06 tháng). Mức cho vay tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vay vốn; tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo; bằng chênh lêch giữa giá đấu giá bình quân và giá ưu đãi khi người lao động mua cổ phiếu ưu đãi do công ty nhà nước phát hành lần đầu.

Khách hàng bảo đảm tiền vay bằng giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ do Thống đốc NHNN quy định trong từng thời kỳ, trả nợ một lần và nhận lại giấy tờ có giá.

5) Cho vay mua phương tiện đi lại:

Agribank cấp tín dụng dưới hình thức "cho vay mua phương tiện đi lại" tới khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác.

Ngân hàng cho vay mua phương tiện đi lại bằng tiền VND, thời gian cho vay có thể ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn.Mức cho vay theo thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng nhưng không quá 85% tổng chi phí.

Tiền vay được giải ngân một lần, khách hàng trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, lãi trả hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

6) Cho vay hỗ trợ du học

"Cho vay hỗ trợ du học" là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng dành cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình là thân nhân du học sinh để chi trả chi phí cho sinh hoạt và học phí tại nước ngoài.

Ngân hàng cho vay bằng tiền VND hoặc ngoại tệ, thời gian cho vay có thể ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn.Mức cho vay theo thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng nhưng không quá 85% chi phí.

Ngân hàng giải ngân một lần hoặc nhiều lần cho khách hàng và khách hàng trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, lãi trả hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

7) Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ

Đối với khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (bù đắp thiếu hụt tài chính), Agribank Gia Lâm cấp tín dụng dưới hình thức "cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ".

Hình thức này cho vay bằng tiền VND, với thời gian cho vay ngắn hạn, mức cho vay theo thỏa thuận,nhưng khách hàng phải có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.

Ngân hàng giải ngân một lần hoặc nhiều lần cho khách hàng và khách hàng trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, lãi trả hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

8) Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân

Đây là hình thức cấp tín dụng ngân hàng dành cho khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân tại vùng chuyên canh trồng lúa và các vùng xen canh trồng lúa với các cây trồng ngắn hạn khác sản xuất 2 vụ liền kề, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất.

Ngân hàng cho vay bằng tiền VND, thời gian cho vay ngắn hạn và không quá thời hạn của vụ kế tiếp. Mức cho vay tối đa bằng mức dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng trước và khách hàng phải có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn. Ngân hàng giải ngân một lần hoặc nhiều lần cho khách hàng và khách hàng trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, lãi trả hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.