D ch v ngân hàng đ c chia thành hai lo i và m i lo i l i ch a đ ng các d ch v khác nhau. Các d ch v c a ngân hàng g m:
Các d ch v truy n th ng c a ngân hàng: Là nh ng d ch v tài chính ngân hàng mà m i ngân hàng th ng có. Nh ng d ch v này g m: th c hi n trao đ i
ngo i t , chi t kh u th ng phi u và cho vay th ng m i, nh n ti n g i, b o qu n v t có giá, tài tr các ho t đ ng c a chính ph , cung c p các tài kho n giao d ch, cung c p các d ch v y thác,..
Nh ng d ch v ngân hàng m i phát tri n g n đây: Do s phát tri n c a kinh t xã h i và s phát tri n c a công ngh thông tin đã làm thay đ i phong cách tiêu dùng s n ph m ngân hàng c a khách hàng, h yêu c u nh ng s n ph m hi n đ i, ti n l i và đa d ng h n,... Do đó đã hình thành m t s s n ph m m i nh : Cho vay tiêu dùng, t v n tài chính, qu n lý ti n m t, d ch v thuê mua thi t b , cho vay tài tr d án, bán các d ch v b o hi m, cung c p các k ho ch h u trí, cung c p các d ch v môi gi i đ u t ch ng khoán, cung c p các d ch v tài chính ngân hàng qua đi n tho i, Internet,...
Rõ ràng, không ph i t t c m i ngân hàng đ u cung c p nhi u d ch v tài chính nh đã nêu trên, nh ng qu th t, d ch v ngân hàng đang t ng lên nhanh chóng. Nhi u lo i hình tín d ng và tài kho n ti n g i m i đang đ c phát tri n, các lo i d ch v m i nh giao d ch qua Internet và th thông minh đang đ c m r ng và các d ch v m i ( nh b o hi m và kinh doanh ch ng khoán) đ c tung ra hàng n m. Nhìn chung, danh m c các d ch v đ y n t ng do ngân hàng cung c p t o ra m t thu n l i cho khách hàng. Khách hàng có th hoàn toàn th a mãn t t c các nhu c u tài chính c a mình thông qua m t ngân hàng và t i m t đa đi m. Th c s ngân hàng đã tr thành “bách hóa tài chính” k nguyên hi n đ i, vi c h p nh t các d ch v ngân hàng, b o hi m, môi gi i ch ng khoán,... d i m t mái nhà tài chính đ c g i v i các thu t ng nh Universal Banking M , Canada và Anh, là Allginanz c, và là Bancassurance Pháp.
1.3 T ng quan v xây d ng chi n l c kinh doanh ngân hàng 1.3.1. Chi n l c kinh doanh ngân hàng
Chi n l c kinh doanh ngân hàng là m t ch ng trình hành đ ng dài h n nh m đ t đ c nh ng m c tiêu kinh doanh ng n h n ho c dài h n c a ngân hàng.
M c tiêu đ nh tính: là m c tiêu mang tính ch t xác đnh v trí c a ngân hàng đó trong h th ng ngân hàng. M c tiêu đ nh tính đ c th hi n qua quy mô, ph m vi ho t đ ng, s chuyên môn hóa v l nh v c ho t đ ng,...
M c tiêu đ nh l ng: là nh ng m c tiêu đ c th hi n b ng nh ng con s c th , cho th y rõ các ch tiêu s l ng mà ngân hàng ph i đ t đ c t i m t th i đi m trong t ng lai. Ví d , v n t có, doanh s cho vay, l i nhu n,...
Thông th ng m c tiêu dài h n c a m t ngân hàng ph i đ c th hi n c hai m t đ nh tính và đnh l ng. M c tiêu ng n h n là m c tiêu c a n m ho t đ ng, là s phân chia m c tiêu dài h n ra thành các giai đo n và nó đ c th hi n qua các con s c th .
1.3.2. Các lo i chi n l c kinh doanh c a ngân hàng th ng m i
hoàn thành các m c tiêu đã đ t ra cho ngân hàng mình, thông th ng ngân hàng s s d ng nh ng chi n l c sau:
Chi n l c n đnh: không t o ra s thay đ i đáng k trong ho t đ ng c a ngân hàng, chi n l c này đ c s d ng đ c ng c nh ng ngu n l c mà ngân hàng hi n có, t o n n t ng đ ngân hàng th c hi n chi n l c phát tri n.
Chi n l c phát tri n: nh m t ng thêm m c đ ho t đ ng c a ngân hàng s l ng và ch t l ng. Chi n l c này nh m t ng thêm m c đ ho t đ ng c a ngân hàng v s l ng và ch t l ng. Chi n l c này đ c s d ng khi kinh doanh có nh ng thách th c m i ho c có s xu t hi n c a nh ng đ i th c nh tranh.
Chi n l c c t gi m đ ti t ki m: là chi n l c nh m gi m m c đ ho t đ ng c a ngân hàng, đ c áp d ng trong đi u ki n n n kinh t đang b kh ng ho ng, suy thoái ho c môi tr ng ho t đ ng kinh doanh bi n đ i theo chi u h ng b t l i cho ngân hàng, ho c tr c đây ngân hàng đã áp d ng chi n l c phát tri n nh ng không hi u qu .
Chi n l c ph i h p: đây là chi n l c ph bi n nh t hi n nay, nh m th c hi n nhi u chi n l c k trên cùng m t lúc các b ph n khác nhau c a ngân hàng ho c s d ng chúng trong nh ng kho ng th i gian khác nhau.
1.3.3. S c n thi t c a xây d ng chi n l c kinh doanh ngân hàng
S c n thi t c a xây d ng chi n l c kinh doanh ngân hàng th hi n trên ba giác đ :
Th nh t, đ i v i ngân hàng: Chi n l c kinh doanh là c u n i gi a hi n t i và t ng lai c a ngân hàng, đ m b o cho vi c hình thành m t chi n l c có hi u qu và m t k t qu mong mu n.
Giúp nhà qu n lý có th nh n ra và t n d ng các c h i s n có c ng nh có th thích nghi và ng phó v i nh ng thay đ i c a môi tr ng kinh doanh.
nh h ng giúp cho ngân hàng xác đ nh đ c ph ng h ng ho t đ ng c a mình, l nh v c nào là ch y u c n t p trung cao s c l c và l nh v c nào là th y u.
Th hai, đ i v i khách hàng: Chi n l c kinh doanh giúp nh n di n khách hàng m c tiêu và th tr ng tr ng đi m.
Tìm hi u nhu c u c a khách hàng đ đ a ra các gi i pháp nh m đáp ng và phát tri n nh ng nhu c u đó.
Th ba, đ i v i n n kinh t : V i vai trò là m t t ch c tài chính trung gian trong n n kinh t . V i m t chi n l c kinh doanh t t đóng góp vào s thành công trong kinh doanh c a ngân hàng, t đó ngân hàng hoàn thành nhi m v b m v n vào n n kinh t , giúp t ng l u thông ti n t , đ y m nh phát tri n kinh t .
V i vai trò là m t t ch c trong n n kinh t , m t ngân hàng kinh doanh t t s đóng góp cho n n kinh t chung thông qua vi c n p thu , s vi c làm t ng thêm, t ng l ng, th ng cho nhân viên.
Vai trò đ i v i xã h i: M t ngân hàng kinh doanh hi u qu không nh ng có đi u ki n đ th c hi n quy n l i và ngh a v c a mình nh m t doanh nghi p trong n n kinh t , mà còn đóng góp cho c ng đ ng, cho xã h i thông qua các ch ng trình t thi n, ch ng trình nhân đ o, ch ng trình đ n n đáp ngh a,... Khi ngân hàng th c hi n các trách nhi m đ i v i xã h i s làm n i b t đ c tính nhân v n, nâng cao ý ngh a c a ngân hàng đ t đó t o đ ng l c cho quá trình ho t đ ng trong t ng lai.
1.3.4. i u ki n đ xây d ng chi n l c kinh doanh ngân hàng
Xây d ng chi n l c kinh doanh là công vi c mang tính t ng h p và toàn di n, nó liên quan đ n nhi u l nh v c khác nhau nh tài s n, ngu n v n, nhân l c.
1.3.4.1. i u ki n bên trong + i ng nhân viên + i ng nhân viên
ây là m t trong nh ng nhân t quy t đ nh đ n s thành công c a ngân hàng. Nhân t này đ c xem xét hai m t: s l ng và ch t l ng. V s l ng, ph i xác đ nh l ng nhân viên hi n có c a ngân hàng và kh n ng có th thu hút thêm. V ch t l ng, ph i đánh giá đúng trình đ chuyên môn c ng nh kinh nghi m mà h đã tích l y đ c.
+ Ngu n v n hi n có
Ch y u là quy mô v n t có và kh n ng huy đ ng v n. V n t có là ngu n v n quan tr ng c a ngân hàng nh m t o đ c ni m tin đ i v i khách hàng và đ m b o cho ngân hàng có th m r ng quy mô kinh doanh. Lu t pháp không cho phép ngân hàng huy đ ng nhi u h n m t t l so v i v n t có. H n n a, v n t có còn là ngu n v n mà ngân hàng đ c s d ng đ xây d ng, mua s m c s v t ch t, k thu t.
+ C s v t ch t k thu t
ây là ti n đ đ ngân hàng ho t đ ng hi u qu , nó bao g m m ng l i các chi nhánh, v trí các chi nhánh, h th ng công ngh thông tin c a ngân hàng,...
+ Tài s n vô hình c a ngân hàng
Bao g m th ng hi u và uy tín c a ngân hàng hi n có. Tài s n này khó có th đ nh giá nh ng có giá tr r t l n, quy t đ nh đ n s thành công c a chi n l c kinh doanh ngân hàng.
+ V trí hi n t i và m c tiêu c a ngân hàng trong t ng lai
V trí c a ngân hàng trong h th ng các ngân hàng ph i đ c xác đ nh rõ, đi u đó cho th y ngân hàng đang th thu n l i trong c nh tranh hay đang g p khó kh n vì có quá nhi u đ i th m nh. Còn trong t ng lai, ngân hàng d ki n đâu s là các m c tiêu mà ngân hàng đ t ra đ ph n đ u.
1.3.4.2 i u ki n bên ngoài + Môi tr ng kinh doanh + Môi tr ng kinh doanh
ây là y u t chi ph i m nh đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. c bi t là pháp lu t, chính sách ti n t và các chính sách phát tri n kinh t c a Nhà n c. M t môi tr ng kinh doanh n đ nh, thu n l i thì k ho ch kinh doanh c a ngân hàng ít ph c t p h n và ng c l i. N u ngân hàng không n m đ c đ c đi m c a môi tr ng kinh doanh thì ch ng trình hành đ ng đ t ra s không th l ng tr c đ c nh ng khó kh n có th g p trong t ng lai.
+ i th c nh tranh
Là y u t tr c ti p và đ c bi t quan tr ng tác đ ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Vi c phân tích đ i th c nh tranh bao g m: Xác đnh đ i th c nh tranh chính, phân tích đi m m nh, đi m y u c a m i đ i th và so sánh v i ngân hàng đang đi xây d ng chi n l c. Phân tích các đ i th c nh tranh nh m nh n di n kh n ng c nh tranh c a ngân hàng. N u m t ngân hàng có s c c nh tranh m nh m , chi n l c đ c l a ch n là chi n l c t n công, ng c l i, v i m t ngân hàng có s c c nh tranh y u và đang b t n công t các đ i th c nh tranh, chi n l c đ c l a ch n là phòng th .
K t h p nh ng y u t trên đ v ch ra chi n l c kinh doanh, t c là v n d ng các y u t ch quan đang có trong m t môi tr ng ho t đ ng th c t đ t đó giúp ngân hàng thích nghi v i môi tr ng t t nh t, đ ng th i phát huy h t kh n ng s n có c a ngân hàng.
1.4 Kinh nghi m xây d ng chi n l c chi n l c kinh doanh c a m t s ngân hàng hi n t i
1.4.1 Ngân hàng th ng m i c ph n Quân i (MBB)
Ngân hàng th ng m i c ph n Quân i (MBB) là m t trong nh ng ngân hàng th ng m i c ph n có s t ng tr ng n t ng trong nh ng n m qua. N m 2003, MBB th c hi n chi n l c kinh doanh m i, t đó đánh d u s phát tri n v t b c c a MBB. N m 2011, MBB tri n khai chi n l c giai đo n 2011-2015,
v i m c tiêu tr thành ngân hàng trong nhóm ba ngân hàng th ng m i c ph n hàng đ u Vi t Nam.
tài ch xem xét m t s b c đi MBB đã th c hi n trong giai đo n 2003- 2013 đ nh n ra đ c nh ng chi n l c mà MBB đã th c hi n và s d ng làm tài li u tham kh o trong quá trình th c hi n đ tài. M t s b c đi MBB đã th c hi n:
+ Gia t ng v n đi u l
MBB thành l p n m 1994 v i v n đi u l 20 t đ ng. Tính đ n cu i n m 2013, v n đi u l MBB là 11.594 t đ ng (ngu n: Báo cáo th ng niên MBB n m 2013). Trong Hình 1.4: V n đi u l ngân hàng MBB qua các n m, trong giai đo n 2003-2006, v n đi u l MBB bi n đ ng không nhi u. Giai đo n 2006-2010, v n đi u l MBB t ng n t ng t 1103 lên 7553 t đ ng, giai đo n 2011-2013, th c hi n chi n l c t ng tr ng m i, v n đi u l MBB t ng t 7553 lên 11.594 t đ ng.
Hình 1.4 V n đi u l ngân hàng MBB giai đo n 2003-2013
(Ngu n: Báo cáo th ng niên MBB giai đo n 2003-2013) Ch tính t n m 2003 đ n 2013, MBB đã t ng v n đi u l lên g n 41 l n, giai đo n này MBB c ng nh n đ c nhi u thành t u trong ho t đ ng kinh doanh.
+ Phát tri n m ng l i giao d ch Bên c nh vi c t ng v n đi u l , MBB chú tr ng đ n vi c phát tri n m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch. Tính đ n cu i n m 2013, m ng l i ho t đ ng 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 t đ n g
c a MBB g m 208 đi m giao d ch, trong đó m t h i s chính, 63 chi nhánh ( hai chi nhánh: t i Lào và Campuchia), 139 đi m giao d ch, 4 qu ti t ki m, 2 đi m giao d ch đ c NHNN c p phép thành l p.
Hình 1.5 M ng l i phân b đi m giao d ch MBB n m 2013
(ngu n: báo cáo th ng niên MBB, 2013) T Hình 1.5 cho th y: Hai vùng đ c MBB t p trung phát tri n là đ ng b ng sông H ng và ông Nam B , v i t tr ng chi m đ n 90%, ti p theo là B c Trung B và đ ng b ng Sông C u Long. c bi t, thành ph Hà N i, MBB có s l ng đi m giao d ch nhi u nh t.
+ Nâng cao hình nh, th ng hi u, s n ph m, d ch v
Bên c nh vi c t ng v n đi u l và m ng l i giao d ch, MBB chú tr ng vi c phát tri n hình nh, th ng hi u, s n ph m, d ch v . N u nh v n đi u l và m ng l i giao d ch là ngu n v n và tài s n h u hình c a MBB, thì hình nh, th ng hi u, s n ph m, d ch v là tài s n h u hình c a MBB. MBB đã th c hi n nh ng b c đi:
- MBB kí k t h p tác v i t p đoàn vi n thông Quân i Viettel, các đ n v c a B Qu c Phòng.
- Xây d ng hình nh m t ngân hàng Quân i.