Ngân hàng th ng m i (NHTM) là lo i ngân hàng giao d ch tr c ti p v i các công ty, xí nghi p, t ch c kinh t và cá nhân, b ng cách nh n ti n g i, ti n ti t ki m, r i s d ng s v n đó đ cho vay, chi t kh u, cung c p các ph ng ti n
Góc t II
1. Phát tri n th tr ng 2. Thâm nh p th tr ng 3. Phát tri n s n ph m 4. K t h p theo chi u ngang 5. Lo i b t 6. Thanh lý Góc t I 1. Phát tri n th tr ng 2. Thâm nh p th tr ng 3. Phát tri n s n ph m 4. K t h p v phía tr c 5. K t h p theo chi u ngang 6. a d ng hóa t p trung
Góc t IV
1. a d ng hóa t p trung 2. a d ng theo chi u ngang 3. a d ng hóa liên k t 4. Liên doanh
Góc t III
1. Gi m b t chi tiêu 2. a d ng hóa t p trung 3. a d ng theo chi u ngang 4. a d ng hóa liên k t 5. Lo i b t 6. Thanh lý S t ng tr ng nhanh chóng c a th tr ng V trí c nh tranh y u V trí c nh tranh m nh S t ng tr ng ch m ch p c a th tr ng Hình 1.3. Ma tr n chi n l c chính.
thanh toán và cung ng d ch v ngân hàng cho các đ i t ng nói trên. Ngân hàng th ng m i là lo i ngân hàng có s l ng l n và r t ph bi n trong n n kinh t . Lu t s 02/1997/QHX Lu t các t ch c tín d ng Vi t Nam, đ c s a đ i b sung Lu t s 20/2004/QHXI kh ng đ nh “Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan. Theo tính ch t và m c tiêu ho t đ ng, các lo i hình ngân hàng g m ngân hàng th ng m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng đ u t , ngân hàng chính sách, ngân hàng h p tác và các lo i hình ngân hàng khác.” ( i u 20 Lu t các t ch c tín d ng)
Ngh đnh c a chính ph 49/2000/N -CP ngày 12/09/2000 đ nh ngh a : “Ngân hàng th ng m i là ngân hàng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan vì m c tiêu l i nhu n, góp ph n th c hi n các m c tiêu kinh t c a Nhà n c.”
Nh v y, có th nói r ng ngân hàng th ng m i là m t lo i đ nh ch tài chính trung gian quan tr ng vào lo i b c nh t trong n n kinh t th tr ng. Nh đ nh ch tài chính trung gian này mà các ngu n ti n nhàn r i n m r i rác trong xã h i s đ c huy đ ng, t p trung l i, đ ng th i s d ng s v n đó đ c p tín d ng cho các t ch c kinh t , cá nhân đ ph c v phát tri n kinh t - xã h i.
Qua các khái ni m trên có th rút ra nh ng nh n xét:
- Ngân hàng th ng m i là lo i hình doanh nghi p, vì ngân hàng th ng m i ra đ i đ kinh doanh, m c đích ho t đ ng vì l i nhu n. Nói r ng ngân hàng th ng m i là m t doanh nghi p b i vì nó có c c u, t ch c b máy nh m t doanh nghi p bình đ ng trong quan h kinh t v i các doanh nghi p khác, t ch v tài chính và ph i có ngh a v đóng thu cho Nhà n c nh các doanh nghi p khác.
- Ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i là ho t đ ng kinh doanh. kinh doanh, các nhân hàng th ng m i ph i có v n (v n đ c ngân sách c p n u là ngân hàng công, đ c c đông góp v n n u là ngân hàng c ph n,…), ph i t ch v tài chính (t l y thu nh p đ bù đ p chi phí); đ c bi t ho t đ ng kinh doanh
c n đ t đ n m c tiêu tài chính cu i cùng là l i nhu n, ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i c ng không n m ngoài xu h ng đó.
Ngân hàng th ng m i là m t doanh nghi p đ c bi t. Nét đ c bi t c a doanh nghi p ngân hàng th hi n qua n i d ng sau:
- L nh v c kinh doanh c a ngân hàng là ti n t , tín d ng và d ch v ngân hàng. ây là l nh v c đ c bi t vì tr c h t nó liên quan tr c ti p đ n t t c các ngành, liên quan đ n m i m t c a đ i s ng kinh t - xã h i và m t khác; l nh v c ti n t - ngân hàng là l nh v c “nh y c m”, nó đòi h i m t s th n tr ng trong đi u hành ho t đ ng ngân hàng đ tránh nh ng thi t h i cho n n kinh t - xã h i. Ch t li u kinh doanh c a ngân hàng là ti n t , mà ti n t là m t công c đ c Nhà n c s d ng đ qu n lý v mô n n kinh t , nó quy t đ nh đ n s phát tri n ho c s suy thoái c a c m t n n kinh t , do đó ch t li u này đ c Nhà n c qu n lý r t ch t ch .
- Là m t doanh nghi p nh ng ngu n v n ch y u mà ngân hàng s d ng trong kinh doanh là v n huy đ ng t bên ngoài, trong khi đó v n riêng c a ngân hàng l i chi m t tr ng th p trong t ng ngu n v n kinh doanh.
Trong t ng tài s n c a m t ngân hàng, tài s n h u hình chi m t tr ng th p, mà ch y u là tài s n vô hình. Nó t n t i d i hình th c các tài s n tài chính, ch ng h n nh các lo i k phi u, trái phi u, th ng phi u, c phi u và các gi y t có giá khác.
- Ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i ch u s chi ph i r t l n c a chính sách tài chính ti n t c a ngân hàng trung ng, m t ngân hàng th ng m i không th m r ng kinh doanh khi ngân hàng trung ng đang áp d ng chính sách ti n t th t ch t nh m h n ch ngân hàng th ng m i m r ng; và ng c l i. Do đó vi c ngân hàng m r ng hay thu h p ho t đ ng kinh doanh c a mình đ u ph i ch u s chi ph i b i chính sách ti n t c a ngân hàng trung ng.
- Ngân hàng th ng m i là m t trung gian tín d ng, đóng vai trò m t t ch c trung gian đ ng ra t p trung, huy đ ng các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i trong n n kinh t (bao g m ti n g i ti t ki m c a các t ng l p dân c , ti n g i c a
các đ n v , t ch c kinh t ,…) bi n nó thành ngu n v n tín d ng đ cho vay (c p tín d ng) đáp ng các nhu c u v n kinh doanh và v n đ u t cho các ngành kinh t , nhu c u v n tiêu dùng c a xã h i. Nh v y, có th nói r ng ngân hàng th ng m i là nh p c u n i li n nh ng ch th th a v n (các cá nhân có thu nh p nh ng ch a có nhu c u s d ng, các doanh nghi p v a tiêu th đ c s n ph m nh ng ch a có nhu c u nh p v t t , hàng hóa) v i các ch th thi u v n (nh ng cá nhân phát sinh nhu c u tiêu dùng nh ng thu nh p l i ch a đ hay các doanh nghi p, các t ch c kinh t đang c n nh p v t t , nguyên v t li u nh ng ch a tiêu th đ c s n ph m).
1.2.2 Các lo i hình ngân hàng th ng m i
Tùy theo góc đ ti p c n, ngân hàng th ng m i có th phân lo i nh sau:
Phân lo i theo s n ph m ngân hàng cung c p cho khách hàng
Ngân hàng bán buôn: S l ng s n ph m cung c p cho khách hàng không nhi u nh ng giá tr c a t ng s n ph m r t l n. Khách hàng ch y u c a ngân hàng này là các công ty, xí nghi p quy mô l n, các t p đoàn kinh t , t ng công ty.
Ngân hàng bán l : S l ng s n ph m mà ngân hàng cung c p cho khách hàng r t nhi u nh ng giá tr c a t ng s n ph m th ng không l n, ph n l n ngân hàng này cho vay đ gi i quy t v n đ tiêu dùng ho c s n xu t v i quy mô nh h gia đình. Vì v y, khách hàng ch y u là các cá nhân ho c doanh nghi p có quy mô v a và nh .
Ngân hàng v a bán buôn v a bán l .
Phân lo i theo l nh v c ho t đ ng
Ngân hàng chuyên doanh: ch ho t đ ng chuyên môn trong m t l nh v c nh : công nghi p, nông nghi p, th ng nghi p, xu t nh p kh u,... ho c m t vài nghi p v c a ngân hàng nh ngân hàng c m c b t đ ng s n, ngân hàng đ u t b t đ ng s n,... Do nhu c u c a khách hàng ngày càng đa d ng nên lo i ngân hàng chuyên doanh d n chuy n sang kinh doanh t ng h p đ b o toàn v n và thu hút khách hàng.
Ngân hàng đa n ng, kinh doanh t ng h p: Là lo i ngân hàng ho t đ ng m i l nh v c kinh t và b t kì nghi p v nào đ c cho phép c a m t ngân hàng th ng m i.
1.2.3 c đi m ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i
Kinh doanh ngân hàng là lo i hình kinh doanh đ c bi t, ch t li u kinh doanh ch y u c a lo i hình này là quy n s d ng các lo i ti n t .
S n ph m c a ngân hàng có hình thái phi v t ch t: s n ph m ngân hàng không b hao mòn v t ch t và ít b l i th i; ti n trình lão hóa c a đa s các s n ph m ngân hàng r t ch m. S n ph m ngân hàng không đ c b o v tác quy n b i b ng sáng ch và m i d ch v m i do m t ngân hàng sáng t o ra có th b các ngân hàng khác b t ch c ngay. Ngân hàng không có s n ph m t n kho.
S n ph m ngân hàng đ c chào m i tr c ti p v i khách hàng: Không có ng i môi gi i ki u buôn s , bán l , đ i lý đ c quy n,... xen vào chu trình phân ph i. Nh ng chu trình phân ph i này và m ng l i chi nhánh đ u do ngân hàng qu n lý. Do đó, đ i v i khách hàng, s t ng h p hoàn toàn gi a hình nh c a ngân hàng và hình nh c a chi nhánh.
S n ph m c a ngân hàng có th làm đ i t ng d phân bi t: Trong l nh v c ngân hàng c ng có th phân bi t s n ph m c a ngân hàng này so v i ngân hàng khác, tuy ban đ u s n ph m c a các ngân hàng đ có m t s đ ng nh t nào đó do nh ng quy đ nh c a pháp lý hay do th l ch đ b t bu c. Có hai m t phân bi t s n ph m ngân hàng: Có th do tên g i khác nhau gi a các ngân hàng, hay do ch t l ng n i t i c a s n ph m đ c làm n i b t mà đ nh ngh a pháp lý không th nói lên đ c.
S n ph m ngân hàng có tính không thu n nh t: nhu c u c a nh ng lo i khách hàng khác nhau thì r t khác nhau. Ph i phân lo i khách hàng m i n m b t đ c nhu c u s n ph m thích h p c a t ng khách hàng.
Cung và c u s n ph m ngân hàng có tính đ c l p: Ngh a là trong th tr ng, nh ng ng i bán và nh ng ng i mua đ u đ m nh và đông đ không ng i nào có th t o nh h ng đ n s v n hành c a th tr ng và n đnh giá c . Tuy nhiên,
đ i v i nh ng xí nghi p l n thì đôi khi gi th m nh trên th tr ng, ngh a là h có th m c c .
C u v s n ph m ngân hàng mang tính c m tính, kinh doanh ngân hàng ch y u d a trên lòng tin, lòng tin là y u t quy t đ nh trong ho t đ ng kinh doanh c a m t ngân hàng, m t khi lòng tin b đánh m t thì s nh h ng không ch đ n ho t đ ng kinh doanh c a m t ngân hàng mà s nh h ng đ n hàng lo t các ngân hàng khác.
Các m i quan h trong th tr ng là m t d ng đ c bi t, h t s c đa d ng và ph c t p: M t ngân hàng có th liên h v i nhi u ngân hàng trong và ngoài n c. Trong th tr ng ti n t , ngân hàng có th có nhi u m i liên h v i m t khách hàng v i nhi u t cách khác nhau, ch ng h n v a là ng i đi vay, v a là ng i cho vay, v a là ng i t v n, v a là nhà đ u t ,...
R i ro trong các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng: N u x y ra thì th ng r t l n, đ l i nh ng h u qu nghiêm tr ng cho c ngân hàng, khách hàng và n n kinh t xã h i. S c n ng c a r i ro nhi u khi làm ngân hàng do d khi ch p nh n nh ng s n ph m m i. Ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng g n li n và có quan h m t thi t đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng, đi u này th hi n ch : doanh nghi p làm n có hi u qu thì doanh nghi p m i có th tr n vay cho ngân hàng, khi đó ngân hàng m i có th t n t i và ti p t c cho vay. N u doanh nghi p ho t đ ng không có hi u qu , d n đ n doanh nghi p không th tr n cho ngân hàng, khi đó ngân hàng d đi đ n phá s n.
Ngân hàng ho t đ ng trong m t môi tr ng pháp lu t ch t ch : Ngân hàng ph i tuân theo các quy đ nh v gi i h n ho t đ ng nh khung giá c a s n ph m, nh ng u tiên hay h n ch đ i v i m t s l nh v c, các quy đ nh v an toàn,...
1.2.4 D ch v ngân hàng
D ch v ngân hàng đ c chia thành hai lo i và m i lo i l i ch a đ ng các d ch v khác nhau. Các d ch v c a ngân hàng g m:
Các d ch v truy n th ng c a ngân hàng: Là nh ng d ch v tài chính ngân hàng mà m i ngân hàng th ng có. Nh ng d ch v này g m: th c hi n trao đ i
ngo i t , chi t kh u th ng phi u và cho vay th ng m i, nh n ti n g i, b o qu n v t có giá, tài tr các ho t đ ng c a chính ph , cung c p các tài kho n giao d ch, cung c p các d ch v y thác,..
Nh ng d ch v ngân hàng m i phát tri n g n đây: Do s phát tri n c a kinh t xã h i và s phát tri n c a công ngh thông tin đã làm thay đ i phong cách tiêu dùng s n ph m ngân hàng c a khách hàng, h yêu c u nh ng s n ph m hi n đ i, ti n l i và đa d ng h n,... Do đó đã hình thành m t s s n ph m m i nh : Cho vay tiêu dùng, t v n tài chính, qu n lý ti n m t, d ch v thuê mua thi t b , cho vay tài tr d án, bán các d ch v b o hi m, cung c p các k ho ch h u trí, cung c p các d ch v môi gi i đ u t ch ng khoán, cung c p các d ch v tài chính ngân hàng qua đi n tho i, Internet,...
Rõ ràng, không ph i t t c m i ngân hàng đ u cung c p nhi u d ch v tài chính nh đã nêu trên, nh ng qu th t, d ch v ngân hàng đang t ng lên nhanh chóng. Nhi u lo i hình tín d ng và tài kho n ti n g i m i đang đ c phát tri n, các lo i d ch v m i nh giao d ch qua Internet và th thông minh đang đ c m