doanh nghiệp nhỏ và vừa
3.3.2.1 Đa dạng hóa cơ cấu và loại hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay ngắn hạn cho phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của ngƣời vay cũng nhƣ nền kinh tế dựa trên cơ sở hai hình thức cho vay ngắn hạn cơ bản đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa: vay từng lần và vay theo hạn mức tín dụng. Tăng cƣờng cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt yêu cầu cấp tín dụng theo hạn mức. Theo đó, việc cấp tín dụng ngắn hạn theo hạn mức chỉ cần thực hiện vào đầu mỗi năm tài chính, việc giải ngân các lần tiếp theo theo hạn mức tín dụng đã đƣợc cấp sẽ rất nhanh chóng và hiệu quả.
- Áp dụng triệt để các chính sách thúc đẩy vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam qua từng thời kỳ. Trong giai đoạn năm 2013- 2015 có một số chƣơng trình nhƣ sau: gói tín dụng 3.000 tỷ đồng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa; gói “Đồng hành phát triển cùng doanh nghiệp nhỏ và vừa” với mức ƣu đãi lãi suất; gói tín dụng “Khách hàng mục tiêu”, gói “4 tuần ƣu đãi
105
lãi suất cho doanh nghiệp nhỏ và vừa” với mức lãi suất thấp hơn lãi suất huy động 2%, gói “25 năm đồng hành cùng doanh nghiệp” với mức lãi suất ƣu đãi… - Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên cơ sở đáp ứng
đầy đủ các điều kiện vay vốn, vận dụng linh hoạt các quy trình, quy định, cơ chế hiện hành của Ngân hàng công thƣơng về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa để tiếp cận và cho vay triệt để, tránh việc không đáp ứng hết nhu cầu vay vốn của khách hàng tốt, phải chia sẻ dƣ nợ với các tổ chức tín dụng khác.
- Đổi mới quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế, cho vay phù hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xã hội của đất nƣớc. Đối với những ngành kinh tế đƣợc ƣu tiên phát triển theo định hƣớng của nhà nƣớc nhƣ: du lịch, vận tải hành khách, giáo dục… cần có những cơ chế riêng phù hợp để thúc đẩy cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các lĩnh vực này.
3.3.2.2 Đẩy nhanh quá trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Tiếp cận hồ sơ khách hàng:
Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu tại Vietinbank Bắc Hà Nội, cán bộ quan hệ khách hàng tƣ vấn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, mở tài khoản tiền gửi, tìm hiểu nhu cầu khách hàng và tƣ vấn các điều kiện vay vốn và xây dựng bộ hồ sơ vay. Còn với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng, cán bộ quan hệ khách hàng kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay. Khách hàng đủ hoặc chƣa đầy đủ hồ sơ vay và các điều kiện kèm theo đều đƣợc cán bộ quan hệ khách hàng báo cáo lãnh đạo phòng và thông báo lại cho khách hàng. Cán bộ quan hệ khách hàng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay vốn, cụ thể nhƣ sau:
Hồ sơ pháp lý: Hồ sơ pháp lý cập nhật đến thời điểm vay vốn: đăng ký kinh doanh, đăng ký mã số thuế, hồ sơ pháp lý của giám đốc, kế toán trƣởng, biên bản họp của đại hội đồng cổ đông/ hội đồng quản trị/ hội đồng thành viên,…(nếu điều lệ của doanh nghiệp quy định).
106
Hồ sơ tài chính: bảng cân đối kế toán, kết quả sản xuất kinh doanh, thuyết minh báo cáo tài chính, chi tiết các tài khoản, các hợp đồng đầu vào, đầu ra đang thực hiện, hồ sơ vay vốn tại các TCTD khác…
Hồ sơ bảo đảm tiền vay: Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng tài sản và các giấy tờ khác có liên quan; Hồ sơ pháp lý liên quan đến chủ sở hữu tài sản: Chứng minh thƣ, hộ khẩu, đăng ký kết hôn, đăng ký kinh doanh…
Hồ sơ khoản vay: Giấy đề nghị vay vốn, phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng (kế hoạch sử dụng vốn lƣu động), chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, hợp đồng đầu ra,…
Tùy từng trƣờng hợp cụ thể mà Ngân hàng yêu cầu các doanh nghiệp này cung cấp các tài liệu vay vốn cho phù hợp. Sau khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ, cán bộ quan hệ khách hàng phân loại khách hàng theo các nhóm ngành, lĩnh vực kinh doanh, loại hình doanh nghiệp để từ đó đƣa ra những biện pháp thẩm định hiệu quả.
- Quy trình thẩm định:
Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp cận thực tế tại nơi khách hàng có địa điểm sản xuất kinh doanh, trụ sở công ty để tìm hiểu thông tin về khách hàng, tƣ cách pháp nhân mục đích vay vốn, nguồn thu, tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm nợ vay, phƣơng thức thanh toán…
Đối với phƣơng án sản xuất kinh doanh ngắn hạn, cán bộ quan hệ khách hàng tìm hiểu mức độ cung cầu trên thị trƣờng đối với sản phẩm của phƣơng án xin vay vốn. Tìm hiểu qua các nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, các nhà tiêu thụ sản phẩm tƣơng tự của phƣơng án xin vay để đánh giá tình hình thị trƣờng đầu vào, đầu ra và tìm hiểu thông qua các thông tin đại chúng khác…
Xác minh các thông tin về khách hàng thông qua các nguồn thông tin khác nhau, nhƣ: Hồ sơ vay vốn trƣớc đây của khách hàng, thông qua trung tâm thông tin tín dụng, các bạn hàng, các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng vay vốn, chính quyền cơ sở nơi đặt trụ sở công ty…
107
Phân tích đánh giá năng lực tài chính, nhƣ kiểm tra tính chính xác của báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh, phân tích đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính.
Xem xét về tình hình quan hệ với ngân hàng, đối với chi nhánh cho vay và các chi nhánh khác trong hệ thống, các tổ chức tín dụng, ngân hàng khác và xem xét quan hệ tiền gửi, tiền vay tại Vietinbank và các tổ chức tín dụng khác.
Đánh giá dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay đƣợc phê duyệt, cán bộ quan hệ khách hàng tính toán lãi và/ hoặc phí (lợi ích) có thể thu đƣợc nếu khoản vay đƣợc phê duyệt. Cơ sở tính toán dựa trên đề nghị vay vốn của khách hàng, số tiền giải ngân, thời hạn và lãi suất dự tính.
Phân tích thẩm định phƣơng án vay vốn ngắn hạn, cán bộ quan hệ khách hàng đƣa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của phƣơng án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay. Đây cũng là cơ sở để tƣ vấn cho khách hàng vay, xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, phƣơng thức giải ngân…
Thẩm định các biện pháp đảm bảo tiền vay. cán bộ quan hệ khách hàng xuống tận nơi xem xét, đánh giá, thẩm định giá trị của tài sản bảo đảm, giấy tờ hợp lệ, không có tranh chấp và làm thủ tục để đảm bảo tài sản thẩm định có thể bảo đảm cho khoản vay: định giá tài sản, ký hợp đồng thế chấp/cầm cố công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có). Mời bộ phận AMC- bộ phận định giá độc lập của Ngân hàng công thƣơng cùng tham gia thẩm định nếu tài sản đó bắt buộc phải thẩm định qua tổ chức định giá này theo quy định hiện hành của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam.
Lập báo cáo thẩm định cho vay, chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Tổng hợp nội dung thẩm định và báo cáo thẩm định. Sau đó trình hồ sơ vay vốn lên cấp có thẩm quyền: lãnh đạo phòng, giám đốc chi nhánh, phòng đánh giá và xếp hạng tín dụng Trụ sở chính, Phó tổng giám đốc/Tổng giám đốc…
108
Sau khi đƣợc duyệt cho vay, tiến hành ký hợp đồng tín dụng với khách hàng, trong đó nêu rõ các điều kiện vay vốn, điều kiện lãi suất, điều kiện giải ngân, tài sản bảo đảm, phƣơng thức thanh toán gốc lãi… Giải ngân trên cơ sở hợp đồng đã ký với khách hàng.
Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay: kiểm tra, kiểm soát sau cho vay tiến hành
đúng theo quy định. Việc kiểm tra phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, đối với
các món vay ngắn hạn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa thì việc kiểm tra muộn
nhất 7 ngày kể từ ngày giải ngân, nhằm kiểm soát quá trình. Ngoài ra, cần
thƣờng xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh của khách hàng, tài sản đảm
bảo để đảm bảo an toàn vốn vay cho Vietinbank Bắc Hà Nội.
Thu nợ: Đối với các món vay ngắn hạn, quy định hiện hành của Ngân hàng Công thƣơng là lãi trả hàng tháng, gốc trả một lần khi đến hạn hoặc ngay khi có doanh thu, tùy theo thời gian nào đến sớm hơn.
Từ quy trình thẩm định trên, ta có thể thấy rằng, việc cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh của khách hàng diễn ra qua rất nhiều khâu, nhiều bƣớc. Tuy nhiên, yêu cầu của khoản vay bổ sung vốn lƣu động phục vụ sản xuất kinh doanh phải nhanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu thiếu vốn tức thời, giúp doanh nghiệp nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh. Do vậy, cán bộ quan hệ khách hàng và các bộ phận phê duyệt liên quan cần phải chuẩn bị trƣớc các hồ sơ liên quan đến khách hàng, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, phải xử lý ngay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng, từ đó mới có thể nâng cao đƣợc sự hài lòng của khách hàng.
3.3.2.3 Quy chế xác định mức lãi suất
- Về mặt bằng lãi suất của Việt Nam so với các nƣớc trong khu vực, theo NHNN: “Mặt bằng lãi suất của một nƣớc, bên cạnh việc chịu tác động trực tiếp của quan hệ cung, cầu vốn trên thị trƣờng tiền tệ, còn chịu tác động của diễn biến kinh tế vĩ mô, lạm phát của nƣớc đó. Tại Việt Nam- một nƣớc đang phát triển, lạm phát thƣờng ở mức cao hơn so với nhiều nƣớc trong khu vực và trên thế giới; khả năng huy động vốn từ tổ chức, cá nhân trong nƣớc để cho vay đối với nền kinh
109
tế còn hạn chế; hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào vốn vay ngân hàng... nên lãi suất phải đảm bảo hài hòa lợi ích của ngƣời gửi tiền - tổ chức tín dụng và khách hàng vay, phù hợp với diễn biến kinh tế và thị trƣờng tiền tệ để đảm bảo kiềm chế lạm phát, duy trì sự ổn định của tỷ giá và hạn chế tình trạng đô la hóa, vàng hóa trong nền kinh tế. Đối với doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, lãi suất hay chi phí mua vốn có vai trò đặc biệt quan trọng trong một phƣơng án kinh doanh của khách hàng. Lãi suất là yếu tố quan tâm hàng đầu đối với một doanh nghiệp khi vay vốn tại Ngân hàng hay các TCTD khác. Vì vậy, muốn tăng trƣởng dƣ nợ, tiếp thị khách hàng vay vốn, bắt buộc Ngân hàng TMCP Công thƣơng phải có một chính sách lãi suất hợp lý, đúng quy định, đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh nhƣng vẫn kích đƣợc cầu vay vốn, thu hút đƣợc khách hàng vay vốn. Từ chính sách hợp lý đó, chi nhánh Bắc Hà Nội cần phải vận dụng để xây dựng một chính sách lãi suất phù hợp, đúng theo quy định của Vietinbank nhƣng vẫn linh hoạt, phù hợp đến từng nhóm khách hàng, đến từng khách hàng, lấy lãi suất làm công cụ quan trọng trong công tác Marketing Ngân hàng.
- Lãi suất cho vay phải đƣợc cấu thành bởi các yếu tố: Chi phí huy động vốn, Chi phí hoạt động, Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng, Chi phí thanh khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu... Ngân hàng TMCP Công thƣơng hiện nay đang áp dụng quy chế lãi suất linh hoạt, giới hạn bởi trần lãi suất hoặc sàn lãi suất (quy định tùy theo từng thời kỳ).
- Ngân hàng công thƣơng xây dựng cơ chế mua bán vốn nội bộ FTP, nhằm đồng bộ hóa, ổn định, cân đối giá mua bán vốn, không để lãng phí nguồn vốn huy động, tạo công bằng trên thị trƣờng vốn đầu vào và đầu ra. Toàn bộ nguồn vốn huy động đƣợc tại các chi nhánh hiện nay đều sẽ bán lại cho Trụ sở chính thông qua phòng ALCO. Tùy theo từng sản phẩm huy động (theo kỳ hạn), trung ƣơng sẽ đƣa ra mức giá mua nguồn vốn, phần chênh lệch giá bán vốn hạch toán vào lợi nhuận. Giá trung ƣơng mua vốn cũng biến động theo thị trƣờng. Tƣơng tự nhƣ vậy, khi cho vay, chi nhánh sẽ mua lại vốn từ trung ƣơng và cho vay theo
110
lãi suất cho vay, phần chênh lệch giá mua vốn hạch toán vào lợi nhuận. Giám đốc chi nhánh cân đối nguồn huy động và cho vay, đƣa ra mức lãi suất phù hợp với lãi suất cho vay đƣợc Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam theo từng thời kỳ. Cơ chế lãi suất nêu trên là cơ chế lãi suất tiên tiến, đƣợc áp dụng tại nhiều quốc gia trên thế giới, mang lại hiệu quả sử dụng vốn cao hơn, góp phần giảm chi phí và tiến tới giảm lãi suất cho vay.
- Xây dựng khung lãi suất cho từng sản phẩm tín dụng. Vận dụng đƣa một số khách hàng vay vốn ngắn hạn nhỏ và vừa vào một số chƣơng trình hỗ trợ tín dụng của Ngân hàng Công thƣơng nhƣ: “Đồng hành phát triển cùng doanh nghiệp nhỏ và vừa”, “chƣơng trình tín dụng mục tiêu”, chƣơng trình “25 năm gắn kết”, chƣơng trình “tín dụng 28 ngày vàng”… để đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi.
- Căn cứ xác định thời hạn cho vay: Cho vay vốn lƣu động thì căn cứ để xác định thời hạn vay vốn dựa trên vòng quay vốn lƣu động. Việc đánh giá và xác định vòng quay vốn lƣu động chính xác sẽ giúp khách hàng có đề xuất thời gian vay chính xác, ngân hàng thẩm định duyệt thời hạn cho vay đúng, tránh trƣờng hợp thời hạn cho vay quá ngắn, dòng tiền từ doanh thu chƣa kịp trả nợ; trƣờng hợp thời hạn cho vay quá dài, dòng tiền từ doanh thu về trƣớc khi đến hạn, khách hàng có thể sử dụng vốn sai mục đích, lãi suất vay vốn kỳ hạn dài cao hơn kỳ hạn ngắn hơn, vay kỳ hạn càng ngắn thì lãi suất vay càng rẻ. Lãi suất thấp là yếu tố cạnh tranh, là yếu tố có ảnh hƣởng quyết định đến hoạt động Marketing khách hàng.
- Phân loại nhóm khách hàng để căn cứ xây dựng khung lãi suất có các nhóm cho hợp lý. Xây dựng các ngành hàng trọng tâm, các khách hàng mang lại nhiều giá trị gia tăng khác… để chăm sóc tốt hơn nhu cầu của khách hàng này. Hiện nay, tại chi nhánh Bắc Hà Nội có thể đƣa ra một số nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa đƣợc ƣu tiên lãi suất nhƣ sau:
Nhóm ngành xây lắp hạ tầng điện;
Nhóm ngành sản xuất kinh doanh các sản phẩm nhựa;
Nhóm ngành sản xuất kinh doanh các sản phẩm thép;
111
Nhóm ngành kinh doanh xe máy;
Nhóm hàng sản xuất hàng xuất khẩu…
Các nhóm khách hàng này có dƣ nợ lớn, nguồn tiền gửi dồi dào, việc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng nhiều, thu đƣợc mức phí cao (dịch vụ tài trợ thƣơng mại, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ chuyển tiền, có nguồn ngoại tệ…). Đây là nhóm khách hàng lớn, truyền thống, nên ƣu đãi lãi suất nhằm khuyến khích khách hàng duy trì và mở rộng dƣ nợ, tiến tới chỉ Vietinbank là ngân hàng phục vụ duy nhất cho khách hàng.
