3 Lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ công
tác dự báo và phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Thu nhập, phân tích và xử lý kịp thời chính xác các thông tin về tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp cũng như tình hình biến đổi của nền kinh tế, chính sách pháp luật của Nhà nước, dự kiến, dự báo về thị trường trong và ngoài nước... trước khi đưa ra quyết định cho vay luôn được coi trọng. Chính bản thân khách hàng là người biết rõ nhất mình đang như thế nào. Các thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng chưa hẳn đã đúng, bởi để được ngân hàng cấp tín dụng thì các doanh nghiệp
cũng phải cải thiện thông tin về mình.
Trên thế giới, thông tin tín dụng ra đời từ rất sớm và đây đã trở thành một lĩnh vực có tính quyết định tới sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói riêng cũng như nhiều lĩnh vực khác liên quan. Việc chia sẻ thông tin tín dụng sẽ mở rộng việc cho vay. Đồng thời, điều này làm giảm sự không cân xứng về thông tin giữa người đi vay và người cho vay, cho phép ngân hàng đánh giá chính xác hơn rủi ro và nâng cao chất lượng các khoản vay, hỗ trợ việc ứng dụng các công cụ chấm điểm tín dụng, giảm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận của ngân hàng…
Trong định hướng hoạt động tín dụng Hội sở Ngân hàng TMCP Bắc Á chú trọng tăng trưởng tín dụng đi đôi với giữ vững và ổn định chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, để đảm bảo chất lượng tín dụng, an toàn và hiệu quả thì việc tăng trưởng dư nợ cũng phải gắn với việc tăng cường khai thác thông tin, đặc biệt là thông tin tín dụng. Hai vấn đề này phải được gắn với nhau chặt chẽ theo tỷ lệ thuận trong quá trình tăng trưởng. Nếu không khai thác đầy đủ thông tin, đặc biệt là thông tin tín dụng trước khi đầu tư, cho vay đối với khách hàng thì RRTD sẽ tăng cao.
Hiện nay HS đã áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng, yêu cầu những thông tin cần thiết về khách hàng cao, bao gồm thông tin tài chính và phi tài chính. Mặt khác, việc HS áp dụng điều 7, Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN để thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng chứng tỏ HS có đủ khả năng và điều kiện thực hiện theo phương pháp định tính theo quy định của NHNN. Nhưng để duy trì được việc này thì việc cần thiết phải nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin, đặc biệt là thông tin tín dụng là rất quan trọng.
Vì vậy để nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin giúp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, HS cần làm tốt các vấn đề:
+ Cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định phải có trách nhiệm thu nhận, nắm bắt các thông tin cần thiết về khách hàng vay vốn. Các phương pháp thu thập thông tin có thể là cán bộ lấy thông tin từ chính khách hàng, lấy thông tin từ khách hàng của khách hàng, lấy thông tin từ bạn hàng của khách hàng...và các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, cơ quan chủ quản. Thông qua đó để đối chiếu các thông tin với nhau xem có khớp đúng không. Từ đó phân tích, sàng lọc và có biện pháp đối phó kịp thời với các dấu hiệu như: sự sai lệch giữa các thông tin lớn, sự thay đổi trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự không phù hợp trong quá trình sử dụng tiền vay của doanh nghiệp...
+ Cán bộ tín dụng có thể lấy thông tin khách hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN. Đây là những thông tin rất quan trọng và cần thiết. Tháng 7/2010, thêm một trung tâm thông tin tín dụng nữa ra đời, Công ty thông tin tín dụng tư nhân, sẽ góp phần đáp ứng yêu câu thông tin khách hàng cho ngân hàng. Việc công ty này kết nối các ngân hàng lại với nhau giúp các cán bộ ngân hàng có thể tìm hiểu được các khách hàng của mình nhanh nhất, đánh giá được chất lượng khách hàng đó như thế nào. Ngân hàng nên tận dụng ưu điểm này để có thể thu thập thông tin về khách hàng, làm cơ sở để thành lập các bộ hồ sơ tư liệu về khách hàng. Những bộ hồ sơ này là cơ sở để HS xếp loại khách hàng và có chính sách phân biệt với từng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
+ Sử dụng cán bộ có trách nhiệm, có trình độ, đảm bảo công tác thông tin để cung cấp cho cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo trước khi quyết định cho vay. Tránh trường hợp cán bộ câu kết với khách hàng để làm đẹp thông tin, nguyên nhân gây ra những khoản nợ quá hạn.