6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Nhóm giải pháp xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng
doanh nghiệp
a. Chính sách khách hàng
Đây là việc nên làm đầu tiên trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các NH như hiện nay. Xây dựng chính sách khách hàng, phân nhóm KH hợp lý để có những ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân KH cũ, thu hút KH mới theo hướng đa dạng hóa KH, phân tán rủi ro. Những biện pháp cụ thể là:
v Phân loại KH dựa vào các tiêu chí cả về quá khứ, hiện tại lẫn dự
phòng trong tương lai như tiền gửi thanh toán, chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho NH… để áp dụng giá vốn phù hợp trong cho vay huy động, ưu tiên khi giao dịch và các chính sách khác phù hợp với các nhóm KH đã được
phân loại.
v Yếu tố tâm lý của KH/phong tục tập quán cũng nên được quan tâm một cách đặc biệt để có hệ thống theo dõi tập trung trên toàn hệ thống. Thu thập thông tin từ những nhân viên/bộ phận trực tiếp tiếp xúc với KH để có chính sách chăm sóc KH phù hợp với từng nhóm đối tượng KH. Thường xuyên trao đổi, tham khảo và thăm dò ý kiến KH để tạo mối quan hệ tốt đẹp và có những góp ý hữu ích từ KH.
v Xây dựng chính sách giá khép kín, đồng bộ các sản phẩm, dịch vụ
của Agribank Khu Kinh tế mở Chu Lai. Một mặt để bán chéo sản phẩm, mặt khác để giữ chân KH, hạn chế tình trạng KH sử dụng dịch vụ của NH khác và có sự so sánh.
b. Thiết mục một danh mục cho vay hợp lý
Phù hợp với tình hình kinh tế, xã hội của từng vùng, từng khu vực, từng
đối tượng KH cụ thể trong từng thời kỳ, đồng thời phải phù hợp với định hướng chính sách của Chính phủ và NHNN. Danh mục tín dụng phải đảm bảo các yếu tố: Đa dạng hóa được ngành nghề, KH vay, yếu tố địa lý và cả loại hình cho vay; Phù hợp với quy mô, năng lực và khả năng kiểm soát rủi ro của bản thân NH; Phù hợp định hướng phát triển và lợi thế so sánh của NH. Để
giải quyết vấn đề này, Agribank Khu Kinh tế mở Chu Lai cần thực hiện các biện pháp cụ thể:
v Tập trung vào nhóm KH kinh doanh các mặt hàng được Agribank Khu Kinh tế mở Chu Lai khuyến khích như: xuất khẩu thủy sản, dệt may, sản xuất hàng tiêu dùng trong nước, sản xuất hàng xuất khẩu, dịch vụ du lịch…
v Ưu tiên cho vay doanh nghiệp có trụ sở chính tại địa bàn hoạt động gần chi nhánh để tiện cho việc nắm bắt thông tin KH, tái thẩm định KH,
v Cụ thể hóa tiêu chí phân nhóm KH nhằm tuyển chọn KH thực sự tốt, có uy tín để trả nợđể cho vay, tránh tình trạng cấp tín dụng chạy theo chỉ tiêu.
v Nghiêm khắc với tiêu cực tín dụng, gây rủi ro cho NH khi cho vay. Tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng cả về trình độ chuyên môn lẫn đạo đức nghề
nghiệp
c. Chính sách lãi suất
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, khi lãi suất được kiểm soát bởi NHNN và có thỏa thuận, nên xây dựng chính sách lãi suất dựa vào uy tín trả
nợ của KH, tính khả thi của phương án kinh doanh. Trên cơ sở đó, có chính sách ưu đãi linh hoạt cho những KH có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo thích hợp, KH tiềm năng theo chính sách khách hàng cụ thể… Ngược lại, đối với những món vay nhỏ, khoản vay tín chấp thì áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng, nhưng phải giới hạn ở một tỷ lệ có thể chấp nhận được tránh những rủi ro không đáng có.
d. Sản phẩm tín dụng
Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng lựa chọn và áp dụng các sản phẩm tín dụng ít rủi ro (chiết khấu, bao thanh toán), hệ thống sản phẩm tín dụng nên
được liệt kê một cách chặt chẽ, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của Agribank Khu Kinh tế mở Chu Lai và mở rộng, đa dạng hóa KH, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng và hạn chế rủi ro.
3.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi quy trình tín dụng, quy trình quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại Agribank Khu