D. QUY CHẾ CHO VAY CỦA NHNO & PTNT BÌNH CHÁNH ĐỐI VỚ
1.PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN
NHNO & PTNT Bình Chánh là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng. Vì vậy, để Ngân hàng hoạt động cĩ hiệu quả thì việc đầu tiên là phải tạo ra được một nguồn vốn đảm bảo cho tiến trình kinh doanh được thuận lợi và trơi chảy, cho nên cơng tác huy động vốn luơn được Ngân hàng quan tâm. Bởi vì nguồn vốn tăng trưởng đều và ổn định sẽ gĩp pần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng nhằm đa phương hĩa, đa dạng hĩa khách hàng phù hợp với định hướng phát triển của ngành.
Với phương châm “đi vay để cho vay”, Ngân hàng luơn tìm mọi biện pháp tích cực để huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế, các tầng lớp dân cư với các hình thức như: mở tài khoản thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, … Mặc dù những năm trở lại đây lãi suất trên thị trường khơng ổn định nhưng nguồn vốn huy động của Ngân hàng vẫn tăng nhờ chất lượng hoạt động và các biện pháp nghiệp vụ của Ngân hàng. Cụ thể như sau:
Bảng 4: So sánh tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm. Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 02/01 03/02 2001 2002 2003 Số tiền % Số tiền % - TG đơn vị kinh tế 104.009 88.634 145.272 -15.375 85,21 56.638 163,90
- Tiền gửi tiết kiệm 137.301 166.554 307.170 29.253 121,30 140.616 184,42
+ Khơng kỳ hạn 6.820 4.520 7.034 -2.300 66,27 2.514 155,61 + Cĩ kỳ hạn 130.481 152.034 205.170 21.553 116,51 53.136 134,95 + 12 tháng trở lên 25.594 23.828 94.966 -1.766 93,09 71.138 398,54 - Huy động kỳ phiếu 5.962 19.595 21.261 13.633 328,66 1.666 108,50 Tổng vốn huy động 247.272 274.783 473.703 27.511 111,13 198.920 172,39 ( Nguồn : Phịng tín dụng )
Đồthị 1 : Nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua 3 năm.
247.272 274.783 473.703 0 100 200 300 400 500 Vốn huy động Triệu đồng 2001 2002 2003 Năm
Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng liên tục tăng từ năm 2001 đến năm 2003. Năm 2001 nguồn vốn huy động là 247.272 triệu đồng, trong đĩ tiền gửi của các đơn vị kinh tế là 104.009 triệu đồng chiếm 42,06% tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi tiết kiệm là 137.301 triệu đồng chiếm 55,52% tổng nguồn vốn huy động, huy động kỳ phiếu là 5.962 triệu đồng chiếm 2,42%. Đến năm 2002 tổng nguồn vốn huy động được tại Ngân hàng là 274.783 triệu đồng, tăng 27.511 triệu đồng (tăng 11,13%) so với năm 2001, trong đĩ hình thức huy động kỳ phiếu tăng mạnh nhất, tăng 328,66%, tức tăng thêm 13.633 triệu đồng.
Sang năm 2003, nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng vọt lên 473.703 triệu đồng. Trong đĩ tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh nhất, tăng 184,43%, tức tăng 140.616 triệu đồng so với năm 2002. Như vậy tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn cĩ mức tăng trưởng mạnh qua các năm. Cĩ được điều này chứng tỏ sự quan tâm của các ngành các cấp chính quyền địa phương làm cho người dân đã cĩ thu nhập tương đối ổn định và cĩ tích lũy, từ đĩ lượng tiền gửi vào Ngân hàng cũng tăng lên.
Bên cạnh đĩ kết quả huy động vốn của Ngân hàng đạt được như vậy là do: - Ngân hàng thực hiện chính sách huy động vốn phù hợp với tình hình kinh tế, xã hội của địa phương.
- Mức lãi suất mà Ngân hàng huy động là phù hợp với khách hàng.
- Sau nhiều năm hoạt động Ngân hàng đã tạo được uy tín và niềm tin đối với khách hàng.
- Ngồi ra nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng qua các năm cũng phải kể đến một số nguyên nhân khác như : cung cách phục vụ của nhân viên Ngân hàng luơn lịch thiệp, vui vẻ, chất lượng, phục vụ nhanh gọn, chính xác, … Trụ sở Ngân hàng đặt ở vị trí thuận lợi, trang bị máy mĩc, thiết bị hiện đại, … nên dễ dàng thu hút khách hàng tham gia giao dịch.
Tĩm lại, mặc dù Ngân hàng gặp khơng ít khĩ khăn trong cơng tác huy động vốn như : điều kiện kinh tế xã hội, sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trên địa bàn. Nhưng nhờ Ngân hàng cĩ những giải pháp linh hoạt đồng bộ và định hướng đúng nên nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua 3 năm đều tăng. Trong đĩ Ngân hàng đặc biệt quan tâm đến các nguồn vốn ổn định và cĩ lãi suất thấp, vì đây là điều kiện để Ngân hàng xem xét đầu tư tín dụng và hạ thấp lãi suất cho vay, tạo điều kiện thu hút được nhiều khách hàng vay vốn.
Bên cạnh những thành tựu mà Ngân hàng đạt được trong cơng tác huy động vốn vẫn cịn tồn tại một số vấn đề cần phải được quan tâm. Đĩ là trên địa bàn Bình Tân và Bình Chánh cĩ nhiều doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực chịu ảnh hưởng của các nhân tố tự nhiên, nên phần lớn người dân thường gửi tiền khơng kỳ hạn, bởi vì như thế họ cĩ thể rút tiền ra bất cứ lúc nào khi họ cần và đây là nguồn vốn khơng ổn định cho nên Ngân hàng khĩ cĩ thể xem xét để đầu tư tín dụng.
2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN.
Bảng 5: So sánh tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng qua 3 năm.
Đơn vị tính : Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2002/2001 2003/2002
2001 2002 2003 Số tiền % Số tiền %
1./ Doanh số cho vay 134.162 213.139 464.139 78.977 158,87 251.000 217,76
- Ngắn hạn 105.827 133.355 250.322 27.528 126,01 116.967 187,71 - Trung, dài hạn 28.335 79.784 213.817 51.449 281,57 134.033 268,00 2/. Doanh số thu nợ 120.041 159.410 310.863 39.369 132,80 151.453 195,00 - Ngắn hạn 106.391 112.595 176.350 6.204 105,83 63.755 156,62 - Trung, dài hạn 13.650 46.815 134.513 33.165 342,97 87.698 287,33 3/. Dư nợ 80.656 152.628 311.099 71.972 189,23 158.471 203,82 - Ngắn hạn 55.355 84.814 169.687 29.459 153,21 84.873 200,06 - Trung, dài hạn 25.301 67.814 141.412 42.513 268,02 73.598 208,53 (Nguồn : phịng tín dụng)
134.162 213.139 464.139 0 100 200 300 400 500
Doanh số cho vay
2001 2002 2003 Năm
Triệu đồng
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của Ngân hàng, phần
thu chủ yếu của Ngân hàng là từ cho vay. Với mục tiêu giúp đỡ cho các thành phần kinh tế mở rộng đầu tư, sản xuất nhằm nâng cao đời sống vật chất, tinh thần và phát triển kinh tế địa phương, Ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh đa dạng hĩa các hình thức cho vay phù hợp với điều kiện của địa phương và định hướng kinh doanh của ngành.
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai quá trình song song cĩ mối quan hệ bổ sung cho nhau trong hoạt động Ngân hàng. Ngân hàng huy động tiền gửi của các thành phần kinh tế để cho vay, nguồn vốn huy động càng nhiều thì Ngân hàng càng cĩ điều kiện để mở rộng các hình thức đầu tư tín dụng. Mặt khác, cơng việc cho vay của Ngân hàng đạt hiệu quả cao thì sẽ đảm bảo được nguồn vốn huy động và kích thích được khách hàng gửi tiền vào, ngược lại nếu cơng việc cho vay của Ngân hàng gặp khĩ khăn thua lỗ sẽ làm mất lịng tin đối với khách hàng và khách hàng cĩ thể rút tiền ra khỏi Ngân hàng, điều này sẽ làm giảm nguồn vốn huy động của Ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong những năm qua, NHNO & PTNT Bình Chánh đã khơng ngừng đẩy mạnh cơng tác phát triển tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động được. Ngân hàng đã cho vay dưới nhiều hình thức, nhiều đối tượng khác nhau, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đi lên cùng với sự phát triển của nền kinh tế.
Năm 2001 doanh số cho vay của Ngân hàng là 134.162 triệu đồng. Đến năm 2002 doanh số cho vay của Ngân hàng là 213.139 triệu đồng, tăng 158,87 % so với năm 2001, tức tăng một lượng tiền là 78.977 triệu đồng. Sang năm 2003 doanh số cho vay cả năm là 464.139 triệu đồng tăng 217,76 % so với năm 2002, tức tăng 251.000 triệu đồng.
Qua đĩ cho thấy doanh số cho vay của Ngân hàng đều tăng qua mỗi năm. Trong đĩ, doanh số cho vay ngắn hạn là cao nhất chiếm trên 65%.
Tỷ trọng = Doanh số cho vay ngắn hạn/ Tổng doanh số cho vay. Năm 2001 = 105.827/ 134.162 = 78,88%
Năm 2002 = 133.355/ 213.139 = 62,57% Năm 2003 = 250.322/ 464.139 = 53,93%
Doanh số cho vay ngắn hạn trung bình đạt trên 65% là do phần lớn chu kỳ sản xuất của khách hàng ngắn, khách hàng cĩ nhu cầu vay nhiều lần. Đây là nguyên nhân chính làm cho doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay.
Bảng 6: So sánh doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng qua 3 năm.
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm Chênh lệch Chỉ tiêu
2001 2002 2003 2002/2001 2003/2002 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay ngắn hạn 105.827 133.355 250.322 27.528 126,01 116.967 187,71
1/ Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác 101.087 124.535 215.825 23.448 123,20 91.290 173,30 2/ Doanh nghiệp Nhà nước 1.100 100 0 -1.000 9,09 -100 0 3/ Doanh nghiệp ngồi quốc doanh 3.190 8.320 34.497 5.130 260,81 26.177 414,62
4/ Hợp tác xã 450 400 0 -50 88,89 -400 0
(Nguồn: Phịng tín dụng)
Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng đều tăng qua các năm. Doanh số cho vay trung và dài hạn đều tăng mạnh qua các năm. Do Ngân hàng đẩy mạnh cho vay trong lĩnh vực nơng nghiệp, chuyển đổi cơ cấu cây trồng theo hướng cĩ lợi cho người dân, mua sắm máy mĩc nơng nghiệp phục vụ sản xuất. Ngồi ra Ngân hàng cịn thực hiện cho vay tiêu dùng cho CBCNV để sửa chữa nhà mua sắm phương tiện sinh hoạt gia đình. Do đĩ, doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2001 là 28.335 triệu đồng, nhưng đến năm 2003 doanh số này đạt 213.817 triệu đồng, tăng 754,60% tức tăng 185.482 triệu đồng.
Bảng 7: So sánh doanh số cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng qua 3 năm. Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
Chỉ tiêu
2001 2002 2003 2002/2001 2003/2002 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay trung và dài hạn 28.335 79.784 213.817 51.449 281,57 134.033 268,00
2/ Doanh nghiệp Nhà nước 0 0 0 0 0 0 0 3/ Doanh nghiệp ngồi quốc doanh 3.300 2.000 4.183 -1.300 60,60 2.183 209,15
4/ Hơïp tác xã 0 0 0 0 0 0 0
(Nguồn: Phịng tín dụng)
Bên cạnh đĩ, Ngân hàng cịn làm dịch cho vay phục vụ người nghèo, cho vay bằng tín chấp cải thiện đời sống, xĩa đĩi giảm nghèo.
* Doanh số thu nợ của Ngân hàng năm 2001 là 120.041 triệu đồng đạt 89,47% so với doanh số cho vay. Năm 2002 doanh số thu nợ của Ngân hàng là 159.410 triệu đồng đạt 74,79% so với doanh số cho vay. Sang năm 2003 doanh số này là 310.863 triệu đồng đạt 66,97%.
* Doanh số thu nợ giảm qua các năm do tỷ trọng của những khoản vay trung và dài hạn ở những năm sau cao hơn năm trước. Mặt khác, doanh số thu nợ giảm cũng phụ thuộc vào các yếu tố như: doanh số cho vay, điều kiện kinh tế, xã hội, …
B. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT BÌNHCHÁNH. CHÁNH.
1. NGUYÊN NHÂN GÂY RA NỢ QUÁ HẠN. 1.1. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng.
Về mặt nguyên tắc, một khoản tín dụng phát ra thì rủi ro tín dụng từ phía Ngân hàng là được giảm thiểu tối đa và ở mức chấp nhận do các yếu tố khách quan:
* Mơi trường kinh doanh của Ngân hàng: - Chính sách lãi suất: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Lãi suất là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm và là vấn đề đặc biệt được quan tâm của tất cả các Ngân hàng trong chiến lược cạnh tranh của mình. Một ngân hàng thương mại cĩ thể cạnh tranh lãi suất huy động và lãi suất cho vay cần phải dựa trên nhiều cơ sở khác nhau để hoạch định sao cho mức chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay bình quân là hợp lý. Để thực hiện được điều đĩ Ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh cho vay và huy động để cĩ thể thu được lợi nhuận nhiều hơn và từ đĩ cĩ thể chủ động thu hẹp mức chênh lệch lãi suất để cạnh tranh bằng cách nâng cao lãi suất huy động và hạ thấp lãi suất cho vay trong biên độ cho phép của Ngân hàng Nhà nước.
Do đĩ nếu chính sách lãi suất thay đổi bất ổn sẽ gây rủi ro cho Ngân hàng thương mại.
- Biến động của nền kinh tế - xã hội:
Khi nền kinh tế rơi vào những biến động lớn như: cải tổ, cơ cấu lại nền kinh tế, khủng hoảng kinh tế trong một thời gian dài, … thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng sẽ khơng đảm bảo chất lượng dẫn đến việc ngưng trệ thậm chí phá sản.
- Mơi trường pháp lý:
Do các cơ quan cĩ trách nhiệm chưa cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu cho chủ sở tài sản kịp thời. Do đĩ, việc thế chấp và xử lý tài sản đảm bảo khi vay vốn của Ngân hàng gặp nhiều khĩ khăn.
Chức năng của cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được yêu cầu khi cĩ tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, khi phát mãi tài sản cầm cố, bảo lãnh để bảo vệ quyền lợi chính đáng của Ngân hàng.
* Các chính sách kinh tế tài chính tín dụng. * Trình độ cơng nghệ của Ngân hàng.
Tuy nhiên khách hàng vẫn là chủ thể rất phong phú cả về hình thức lẫn tính chất hoạt động. Vì thế một khoản tín dụng đưa ra cĩ thể khơng phù hợp với họ và đây cũng là nguyên nhân nảy sinh rủi ro tín dụng. Về phía mình khi cấp một khoản tín dụng, Ngân hàng sẽ đưa ra các qui trình quản lý rủi ro chặt chẽ. Trong qui trình này được coi là rủi ro kỹ thuật như: các kỹ thuật tính tốn các khoản tiền, thời hạn, phương pháp thu nợ, … Tuy nhiên, rủi ro kỹ thuật cũng cĩ các yếu tố từ phía nhân viên Ngân hàng như giới hạn về trình độ, về phẩm chất con người.
Nợ quá hạn phát sinh cĩ thể do các nguyên nhân sau:
- Biên chế cán bộ tín dụng ít, cán bộ tín dụng quản lý dư nợ vượt quá khả năng của mình vì hiện nay cĩ một số cán bộ tín dụng phải phụ trách 1 đến 2 phường thậm chí cĩ cán bộ tín dụng phụ trách đến 3 phường nên khơng thể nào quản lý hết khách hàng của mình được. Chính vì thế cơng việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để kịp thời phát hiện các trường hợp vi phạm từ phía khách hàng sẽ khơng thực hiện đầy đủ.
- Vào những thời điểm khách hàng xin vay vốn ở Ngân hàng nhiều, số lượng quá lớn, các nhân viên Ngân hàng phải làm việc với cường độ cao để giải quyết hồ sơ vay vốn tồn động. Chính vì vậy dù là nhân viên Ngân hàng lành nghề, nhưng vấn đề rủi ro tín dụng cũng sẽ tăng lên đáng kể.
- Một khách hàng cĩ thể vay nhiều mĩn, mỗi mĩn vay cĩ giá trị khác nhau, việc phân loại và xử lý các mĩn vay này sẽ gây khĩ khăn cho cán bộ tín dụng và nhân
viên kế tốn trong việc kiểm tra, đối chiếu cũng như ghi chép, lưu trữ hồ sơ khách hàng.
1.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng.
Rủi ro trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng phụ thuộc vào các yếu tố chủ quan lẫn khách quan. Về phía mình, Ngân hàng luơn cĩ những biện pháp để làm hạn chế rủi ro gây ra. Bởi vì khi đã cấp một khoản tín dụng Ngân hàng cĩ thể dự đốn được khoản tín dụng cấp phát của mình cĩ được hồn trả đúng hạn hay khơng? Sở dĩ Ngân hàng cĩ thể dự đốn được mức độ rủi ro từ khoản tín dụng phát ra là do Ngân hàng dựa vào các yếu tố chủ quan (các yếu tố cĩ thể định lượng được).