D. QUY CHẾ CHO VAY CỦA NHNO & PTNT BÌNH CHÁNH ĐỐI VỚ
7. QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY
NHNO & PTNT thường xét duyệt cho vay theo quy trình sau:
Sơ đồ 3: Quy trình xét duyệt cho vay
(1) (2) (8) (6)
(3a)
(3)
Bước (1): Cán bộ tín dụng được phân cơng giao dịch với khách hàng cĩ trách
nhiệm tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, cĩ trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của từng loại hồ sơ, báo cáo trưởng phịng tín dụng.
Bước (2): Trưởng phịng tín dụng phân cơng cán bộ thẩm định các điều kiện
vay vốn.
Bước (3): Trưởng phịng tín dụng cĩ trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm
tra tính hợp lệ hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng trình tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết thực hiện bước (3a)) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu cĩ) và trình Giám đốc quyết định.
Bước (4): Giám đốc chi nhánh NHNO căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định
(nếu cĩ thực hiện bước (4a)) do phịng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc khơng cho vay và giao cho phịng tín dụng.
Khách hàng Thủ quỹ CB. Tín dụng Kế toán TP. Tín dụng Giám đốc (4a) (4) (7) (5)
Nếu khơng cho vay thì cán bộ tín dụng thơng báo cho khách hàng biết.
Nếu cho vay thì NHNO cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay cĩ bảo đảm bằng tài sản).
Khoản vay vượt quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của NHNO & PTNT Việt Nam.
Bước (5): Nếu khoản vay được Giám đốc ký duyệt cho vay thì bộ phận tín
dụng chuyển bộ hồ sơ cho kế tốn.
Bước (6): Bộ phận kế tốn tiếp nhận hồ sơ tiến hành thực hiện các nghiệp vụ:
hạch tốn kế tốn, ghi chứng từ, lưu giữ các hồ sơ vay vốn cĩ liên quan và chuyển cho bộ phận kho quỹ.
Bước (7): Bộ phận kho quỹ nhận các giấy tờ chi tiền mặt từ kế tốn và thực
hiện giải ngân cho khách hàng.
Bước (8): Sau khi giải ngân khoảng 20 ngày, cán bộ tín dụng phải tiến hành
kiểm tra tình hình sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng, nhằm đơn đốc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng phù hợp với đặc điểm hoạt động của chi nhánh và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng, nội dung kiểm tra gồm:
- Kiểm tra trước khi cho vay: là việc thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
- Kiểm tra trong và sau khi cho vay:
+ Kiểm tra việc giải ngân theo tiến độ và đối tượng cho vay trong dự án, phương án.
+ Kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng.
+ Kiểm tra kết quả thực hiện dự án, phương án. + Kiểm tra hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay.
Trên đây là các bước cần thiết để Ngân hàng xét duyệt cho vay, tùy trường hợp cho vay sẽ cĩ trình tự xét duyệt cụ thể nhưng vẫn đảm bảo tính thống nhất trong quy trình xét duyệt cho vay theo quy định.
E. ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ THU NHẬP, CHI PHÍ VÀ LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG NĂM QUA.
Mục tiêu của Ngân hàng là đầu tư phát triển tín dụng dưới mọi hình thức, gĩp phần tạo cơng ăn việc làm, thúc đẩy sản xuất hàng hố phát triển, cải thiện thu nhập cho người dân, nhằm đưa nền kinh tế tăng trưởng cùng vơùi sự phát triển của xã hội.
Nhưng để thực hiện được điều này thì bản thân Ngân hàng phải đứng vững, cĩ nghĩa là Ngân hàng phải hoạt động thật sự cĩ hiệu quả.
Kết quả hoạt động của Ngân hàng phải làm sao trang trãi hết tất cả các chi phí phát sinh trong quá trình kinh doanh, đồng thời cịn cĩ tích lũy để đầu tư mở rộng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình.
Bảng 3: Thu nhập, chi phí, lợi nhuận của Ngân hàng qua 3 năm.
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
1/. Tổng thu nhập 19.600 20.700 38.000 2/. Tổng chi phí 13.200 13.700 26.300 3/. Chênh lệch thu chi 6.400 7.000 11.700
(Nguồn: Phịng tín dụng)