- Do ngân hàng tập trung cấp tín dụng một hay một nhóm khách hàng cùng ngành kinh doanh hay một lĩnh vực kinh tế mà những biến động bất lợi đối vớ
2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền+/-Số tiền +/-
2.3.2.1. Nguyên nhân chủ quan
• Chính sách tín dụng
Một chính sách tín dụng khá chặt chẽ, thận trọng vẫn được áp dụng gây ra sự cứng nhắc trong hoạt động tín dụng, điều đó đã làm cho nhiều khoản vay của khách hàng đã bị từ chối do không đáp ứng được những tiêu chí yêu cầu ra ngân
hàng đưa ra, mặc dù có thể được châm trước, hay được quyết định rộng rãi hơn mở rộng cơ hội kinh doanh cho ngân hàng.
Ngân hàng chủ yếu vẫn tập trung phục vụ đối với các khách hàng truyền thống, có uy tín lâu năm, chưa có biện pháp tích cực để mở rộng đối tượng khách hàng hay lôi kéo được khách hàng từ các đối thủ khác, tin tưởng nhiều vào sự uy tín lâu năm của ngân hàng để tạo lòng tin của khách hàng tự tới với mình, và tin vào sự giới thiệu thông qua các đối tượng khách hàng truyền thống của mình. Vì vậy, bên cạnh việc nâng cao uy tín chất lượng dịch vụ của mình thì cũng cần có những chính sách thu hút khách hàng, khuyến khích khách hàng tới với mình nhiều hơn nữa.
• Thông tin tín dụng
Việc thu thập thông tin làm căn cứ thẩm định khách hàng chưa thực sự đầy đủ, chính xác hay chưa thực sự khách quan làm tăng nguy cơ đánh giá sai lệch về khách hàng vay vốn và hiệu quả của dự án đầu tư. Các thông tin chủ yếu là hạn chế trong thông tin nội bộ của ngân hàng cũng như của hệ thống trong Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Việc khai thác sử dụng nguồn thông tin chưa thực sự trở thành công cụ hữu hiệu trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Mối quan hệ với trung tâm thông tin tín dụng trung ương, với công ty Kiểm toán còn lỏng lẻo. Nguồn thông tin vẫn dựa vào khách hàng là chủ yếu mà thông thường thì đây là nguồn thông tin thiếu chính xác. Hệ thống thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng nhìn chung còn gặp nhiều hạn chế và tổ chức chưa chặt chẽ. Cơ sở lưu trữ, phân loại và quản lý thông tin còn đang trong quá trình hiện đại hóa, do đó thông tin thu thập có độ chính xác chưa cao, lượng thông tin thấp, tính kịp thời thấp.
Một kênh thông tin được đánh giá là có hiệu quả có thể tham khảo thông tin là Trung tâm thông tin tín dụng CIC của Ngân hàng Nhà nước, song những thông tin này ít được cập nhật hoặc không đầy đủ nhất là với một số các thông tin về các ngành lĩnh vực mới xuất hiện, hay đối với những khách hàng là các doanh nghiệp mới thành lập hay lần đầu có quan hệ tín dụng.
• Vấn đề về nhân sự và quản lý nhân sự của ngân hàng
Riêng vấn đề về trình độ của cán bộ tín dụng nhìn chung là khá tốt do công tác tuyển dụng của ngân hàng song vẫn bị hạn chế về nhiều mặt. Ngân hàng đang có một đội ngũ cán bộ có bề dày kinh nghiệm, có trình độ học vấn tương đối cao so với hệ thống Ngân hàng trong nước, nhưng nguồn nhân lực của ngân hàng chưa tinh, cơ cấu chưa thật phù hợp, năng lực trình độ của cán bộ nhân viên còn nhiều bất cập so với yêu cầu phát triển của ngành cũng như của nền kinh tế. Trong khả năng phân tích kĩ thuật của dự án và phân tích thị trường của cán bộ tín dụng có rất nhiều hạn chế do tính chất phức tạp của vấn đề và vấn đề chuyên môn đặt ra. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trường liên quan tới nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả năng phân tích, dự đoán dựa trên khả năng nhạy cảm của cán bộ tín dụng. Đây thực sự là một yêu cầu khá khó thực hiện đối với cán bộ tín dụng vì phần lớn không được đào tạo chuyên sâu toàn diện các lĩnh vực.
• Kỹ thuật thẩm định
Quy trình thẩm định và cho vay còn một số điểm chưa hợp lý. Điểm yếu trong quy trình thẩm định và cho vay hiện nay là cán bộ tín dụng tham gia cả vào ba khâu cơ bản là: tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân và thu nợ. Điều này tạo cơ hội cho một số ít cán bộ tín dụng lợi dụng để móc
ngoặc với khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thông tin để thu lợi cá nhân, là tăng rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Việc xem xét đánh giá tài sản, quản lý tài sản đảm bảo, các chuẩn mực về tài sản mà ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang áp dụng cũng như là ngân hàng đang sử dụng vẫn chưa được hoàn thiện và vẫn còn nhiều khó khăn trong việc thực hiện trong thực tế. Việc định giá tài sản nhiều khi bị coi là thực hiện một cách hình thức mang tính thủ tục, nhất là với tài sản đảm bảo là các công trình xây dựng hoặc dây chuyền máy móc thiết bị. Ngân hàng không phải trong trường hợp nào cũng có thể tham khảo ý kiến của các tổ chức định giá chuyên nghiệp.