- Do ngân hàng tập trung cấp tín dụng một hay một nhóm khách hàng cùng ngành kinh doanh hay một lĩnh vực kinh tế mà những biến động bất lợi đối vớ
2.3.2.2.Nguyên nhân khách quan
2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền+/-Số tiền +/-
2.3.2.2.Nguyên nhân khách quan
• Từ phía khách hàng
Trong thực tế khi doanh nghiệp muốn vay vốn phải có dự án khả thi, mà một dự án được đánh giá có tính khả thi và có hiệu quả thì phải được xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình một cách chính xác. Dự án phải được nghiên cứu tỉ mỉ, do người có chuyên môn kinh nghiệm xây dựng và thẩm định. Nhưng trong thực tế nhiều doanh nghiệp không thể tự xây dựng dự án đầu tư trung và dài hạn hay chỉ có ý tưởng đầu tư mà việc xây dựng một hồ sơ dự án là rất hạn chế không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải tham gia giúp đỡ doanh nghiệp xây dựng kế hoạch phù hợp để đáp ứng được tiêu chí cho vay của ngân hàng.
• Môi trường kinh tế
Giai đoạn 2010 - 2011 là một giai đoạn đầy khó khăn và thách thức đối với nền kinh tế thế giới nói chung và còn với nền kinh tế Việt Nam nói riêng. Kinh
tế suy thoái gây ra tình trạng hàng loạt các công ty, tập đoàn lớn phá sản, bao gồm cả các tập đoàn tài chính, ngân hàng hàng đầu trên thế giới dẫn tới tình trạng hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn, tiềm ẩn rủi ro. Đứng trước tình hình đó toàn Đảng, Chính phủ các bộ ban ngành đã nhanh chóng có biện pháp kinh tế vĩ mô nhằm kìm chế lạm phát, riêng việc này đã ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay của hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời do khó tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng nên đã dẫn tới tình trạng các doanh nghiệp thiếu khả năng thanh khoản, gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh và mở rộng qui mô hoạt động, khiến cho các khoản nợ đến hạn không được thanh toán tăng lên, vì vậy mà tỷ lệ nợ xấu có xu hướng phát sinh cao.
Tình hình thị trường tiền tệ tài chính bấp bênh nhiều biến động thì trên thị trường hàng hóa các loại mặt hàng chiến lược như xăng dầu, gas, than đá, điện nước, phân bón, … tăng giá đột ngột đã dẫn tới tình trạng các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, làm tăng chi phí sản xuất, khiến cho việc tiêu thụ sản phẩm sản xuất ra rất khó khăn, sản phẩm bị tồn đọng nhiều, trong khi mức sống của người dân tuy có tăng song mặt bằng chung đều bị làm suy giảm do tốc độ lạm phát làm cho giá trị của đồng tiền ngày càng giảm mạnh, nhất là trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế thế giới chịu ảnh hưởng chung của thế giới , nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm do bị cắt giảm chống lại cơn bão giá. Xu hướng chung là một lượng tiền lớn bị tồn đọng dưới dạng hàng hóa không được lưu thông dẫn tới làm phát sinh những khoản nợ quá hạn, nợ xấu, ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng.
• Môi trường chính sách pháp luật
Một thực tại ở Việt Nam hiện nay là hệ thống văn bản pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng tuy đã được cải thiện nhiều song chưa đồng bộ, chưa theo
kịp được với sự biến động của hiện tại thị trường, nhất là trong một môi trường kinh tế đang ngày càng được mở rộng và có tính cạnh tranh như ngày nay. Các thủ tục và điều kiện cho vay quá rườm rà, phức tạp đã khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản vay vì khách hàng không đáp ứng được đầy đủ các điều kiện vay vốn. Các thủ tục liên quan tới vay vốn chưa đầy đủ, rườm rà nhiều thủ tục nhiều cửa gây khó khăn và mất thời gian cho các chủ thể, các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp ngân hàng gặp khó khăn và phức tạp. • Từ phía ngân hàng Nhà nước
Việc Ngân hàng nhà nước qui định trần lãi suất cho vay tối đa cụ thể là lãi suất cho vay tối đa không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản. Quy định này gây nhiều khó khăn cho các ngân hàng, trong điều kiện việc huy động tiền gửi từ các chủ thể gặp rất nhiều khó khăn, vì có rất nhiều cách kênh đầu tư khác liên tiếp mở ra và chiếm ưu thế hơn như bất động sản, vàng, chứng khoán,… trong khi tình hình lạm phát ngày càng diễn ra phức tạp và khó kiểm soát, dẫn tới một mặt bằng lãi suất huy động đã rất cao, vậy nên việc qui định mức lãi suất cho vay như vậy sẽ giới hạn việc cho vay đầu ra do khó cân đối được chi phí huy động.