- Do ngân hàng tập trung cấp tín dụng một hay một nhóm khách hàng cùng ngành kinh doanh hay một lĩnh vực kinh tế mà những biến động bất lợi đối vớ
3.2.4.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và quản lý các khoản tín dụng
2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền+/-Số tiền +/-
3.2.4.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và quản lý các khoản tín dụng
• Về chính sách lãi suất
Lãi suất luôn được coi là yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản tín dụng của ngân hàng thương mại. Một chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp thu hút được khách hàng đến với ngân hàng. Để xây dựng chính sách lãi suất phù hợp ngân hàng phải nắm được tình hình lãi suất thực tế trên thị trường tiền tệ, xu hướng biến động của lãi suất, chính sách điều hành tiền tệ của ngân hàng nhà nước, tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp khách hàng. Một mặt ngân hàng cần thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt đối với các khách hàng truyền thông lâu năm của chi nhánh, ưu tiên một mức lãi suất thấp, kèm theo các chế độ ưu đãi trong điều khoản hợp đồng tín dụng như: thời hạn cho vay, thời gian thu nợ, thời gian ân hạn, gia hạn khoản nợ, …coi đó là mức chi phí cho khoản tiền vay và là mức chi phí cho sự rủi ro mà ngân hàng chấp nhận khi cho doanh nghiệp. Ngân hàng quan tâm giúp đỡ khách hàng trong điều kiện khó khăn sẽ tạo ra mối quan hệ tốt và lâu dài, đây là chiến lược lâu dài và bền vững.
3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và quản lý các khoản tíndụng dụng
Việc tăng cường công tác kiểm tra giám sát và quản lý nợ sẽ giúp cho ngân hàng có thể nắm rõ tình hình thực hiện các khoản tín dụng từ đó có thể kịp thời đưa ra các biện pháp nhằm giải quyết những khó khăn, những sai phạm có thể xảy ra, nâng cao được chất lượng tín dụng trung và dài hạn. Ngân hàng cần thực hiện các công tác sau:
• Thường xuyên tổ chức các cuộc thanh kiểm tra chất lượng tín dụng định kì theo tháng, quí hay năm, hay thậm chí kiểm tra đột xuất đối với các trường hợp được đánh là là tiềm ẩn nhiều rủi ro. Việc kiểm tra cần tập trung vào việc thực hiện các thủ tục quy chế cho vay, chức năng nghiệp vụ của các các nhân, bộ phận đảm nhiệm việc thực hiện khoản vay, quản lý nợ, phân loại đánh giá các khoản nợ…
• Kiểm tra đánh giá chất lượng thông tin mà khách hàng cung cấp, kiểm tra việc thực hiện các điều khoản trong hợp đồng tín dụng đã kí kết giữa ngân hàng và doanh nghiệp, kịp thời phát hiện ra những sai phạm trong việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, ngăn chặn những rủi ro có thể xảy ra do việc sử dụng vốn sai mục đó. Kiểm tra giám sát không chỉ đối với khách hàng mà cũng cần coi trọng hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ, đây được coi là một việc sẽ đem lại sự an toàn, hiệu quả cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
• Tăng cường ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh
- Thực hiện nghiêm túc các quy định, quy trình cấp tín dụng, chế độ tín dụng hiện hành. Cán bộ tín dụng cần thường xuyên cập nhật những quy chế tín dụng, văn bản pháp luật liên quan do điều kiện các quy định này thường xuyên thay đổi. Mặt khác việc tìm hiểu phải đi đôi với việc nắm rõ và vận dụng đúng vào thực tế công tác thì thực sự các nội dung văn bản qui phạm nhiều khi khá phức tạp, thậm chí có thể mâu thuẫn lẫn nhau.
- Cán bộ tín dụng cần phải nghiên cứu và xác định chính xác thời hạn cho vay và thu nợ hợp lý phù hợp với tính chất của từng ngành nghề cụ thể của các doanh nghiệp vay vốn. Việc gia hạn thời gian cho vay và thu hồi nợ sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp trong những thời gian khó khăn của sản xuất kinh doanh,
trong khi doanh nghiệp cũng cần tìm mọi cách để nhanh chóng hoàn trả các khoản nợ và lãi cho ngân hàng để đảm bảo quan hệ tín dụng lâu dài, và hoạt động của ngân hàng. Xây dựng mối quan hệ tin tưởng giữa doanh nghiệp và khách hàng.
Xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu: Khi xuất hiện các khoản nợ quá hạn, nợ xấu cần chú ý thì đòi hỏi chi nhánh phải có những biện pháp theo dõi, xử lý nợ quá hạn một cách triệt để và linh hoạt.