Chỉ thị số 21/2007/CT-TTg về thực hiện “chế độ cho vay ưu đãi để học Đại học, Cao đẳng và dạy nghề” được ban hành ngày mùng 4-9-12007 của Thủ tướng chính phủ. Hơn một năm thực hiện, chính sách tín dụng đối với sinh viên, Chính sách đã thực sự góp phần hỗ trợ cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước, góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt cho quá trình học tại trường. Bên cạnh đó, đây là một chủ trương, chính sách lớn của nhà nước với mục tiêu đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao, đào tạo đội ngũ công nhân có trình độ cho đất nước. Chính sách này tạo điều kiện cho các gia đình có hoàn cảnh khó khăn về cuộc sống có điều kiện tiếp tục đến trường. Đất nước không lãng phí nguồn nhân lực cho tương lai. Mặt khác chính sách nhằm mục tiêu giảm bớt áp lực lên Ngân sách nhà nước, mở rộng hệ thống Giáo dục- Đào tạo, đáp ứng nguồn lao động cho khu vực các ngành trong nền kinh tế. Giảm bớt khó khăn tài chính cho sinh viên đồng thời tăng cường trách nhiệm của họ (chính họ sẽ phải tự chịu trách nhiệm với số tiền được vay ưu đãi đó).
Bên cạnh những mục đích cần đạt đuơc của chính sách tín dụng đối với sinh viên thì chính sách còn có ý nghĩa quan trọng về mặt xã hội. Chính sách còn là một trong các chính sách của nhà nước nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo công bằng cho sinh viên tiếp cận với nền giáo dục có chất lượng cao hơn, góp phần thực hiện thành công các mục tiêu của sự nghiệp giáo dục
30
quốc gia. Cho sinh viên vay vốn về bản chất là để tăng thêm mức gánh chịu chi phí của sinh viên, giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước theo cách chuyển sự gánh chịu của họ từ hiện tại sang tương lai khi sinh viên “đã có khả năng chi trả”. Như vậy, một măt sinh viên nghèo không phải bỏ học khác với việc viện trợ của nhà nước mới có công bằng hơn so với khi thực hiện chính sách học phí thấp.
2.1.2. Đối tƣợng, phƣơng thức cho vay và phạm vi tác động của chính sách tín dụng đối với sinh viên.
a. Đối tượng được vay vốn tín dụng sinh viên.
Tất cả sinh viên có hoàn cảnh khó khăn học tại các trường đại học( hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam, gồm: Sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động, sinh viên là thành viên của hộ gia đình thuộc hộ nghèo, hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo.
Ngoài ra đối với những sinh viên mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh có xác nhận của uỷ ban nhân dân xã phường, thị trấn nơi cư trú thì cũng được ngân hàng chính sách xã hội cho vay vốn để tiếp tục học tập. Đối tượng sinh viên được vay vốn lần này không có sự phân biệt công lập hay ngoài công lập, không phân biệt thời gian đào tạo trên 1 năm hay dưới 1 năm.Việc mở rộng đối tượng cho vay nhằm tạo nhiều cơ hội học tập cho sinh viên.
b. Phương thức cho vay và điều kiện cho vay.
Theo quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, phương thức cho vay được thực hiện thông qua Hộ gia đình là người trực tiếp giao dịch tín dụng với
31
Ngân hàng Chính sách xã hội và có trách nhiệm, quyền lợi theo quy định của pháp luật. Ngoài ra, có thêm phương thức cho vay trực tiếp đối với sinh viên bị mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động, được trực tiếp vay vốn tại Ngân hàng chính sách xã hội nơi nhà trường đóng trụ sở. Điều này giúp cho sinh viên tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi được dễ dàng thuận lợi hơn.
Điều kiện cho vay cũng đã được đơn giản hóa, chỉ cần sinh viên đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương. Sinh viên năm thứ nhất có giấy báo trúng tuyển hoặc xác nhận được vào học của nhà trường, đối với sinh viên năm thứ hai trở đi sẽ phải có xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính về các hành vi: cờ bạc, trộm cắp, nghiện hút, buôn lậu trong quá trình học tập. c. Mức vốn và lãi suất cho vay sinh viên.
Về mức vay, hiện nay mức vay đối với sinh viên đã được nâng lên 1.100.000 đồng/người/tháng, tăng hơn so với mức vay bình quân 1.000.000 đồng của năm học 2011, và tăng mạnh hơn so với mức được vay trước đây (300.000 đồng/tháng) - Theo quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, mức vốn cho vay sinh viên vay đã được nâng từ 300.000đ/tháng/SV lên mức cho vay tối đa là 800.000đ/tháng/SV. Tuy nhiên, mức vay mới đó vẫn rất thấp so với chi phí thực tế, phổ biến của sinh viên, nhất là đối với sinh viên học tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh.
Việc điều chỉnh mức cho vay cũng cần phù hợp với mức học phí được điều chỉnh theo nhóm ngành học. Đồng thời cũng nên mở rộng sang các đối tượng có thu nhập trung bình, có nhu cầu vay vốn học tập, miễn là số tiền đó được chia đều cho các kỳ đóng tiền và chuyển thẳng cho cơ sở đào tạo. Mức vay đối với các gia đình nghèo, gia đình cận nghèo, gia đình không thuộc diện
32
trên nhưng có hoàn cảnh khó khăn hay có nhu cầu vay,... cũng cần có sự khác nhau. Số tiền giải ngân mỗi đợt cũng cần phù hợp với từng đối tượng.
Đối với sinh viên đã và đang vay vốn theo Quyết định 107/2006/QĐ- TTg cũng sẽ được vay vốn theo mức trần tối đa 800.000đ/tháng kể từ năm học 2007-2008. Mức vay này sẽ được điều chỉnh khi có chính sách thu học phí mới và có biến động về giá cả sinh hoạt.
Về lãi suất cho vay, theo Quyết định số 853/QĐ-TTg ngày 03/6/2011 của Thủ tướng Chính phủ, lãi suất cho vay đối với sinh viên là 0,65%/tháng (7,8%/năm),bằng mức lãi suất cho vay hộ nghèo,thấp hơn lãi suất cho vay các đối tượng chính sách khác như: lãi suất cho vay đối với hộ cận nghèo (10,14%/năm); lãi suất cho vay hộ gia đình tại vùng khó khăn và cho vay thương nhân tại vùng khó khăn là (10,8%/năm). Việc quy định lãi suất cho vay nói trên không hàm ý đánh đồng cho vay học sinh, sinh viên với hộ nghèo mà là sự sắp xếp vào nhóm được hỗ trợ cao hơn; cùng nhóm này có các loại chương trình khác như:Chương trình cho vay giải quyết việc làm; Chương trình cho vay đối tượng chính sách đi xuất khẩu lao động.Ngoài ra, nếu sinh viên trả nợ trước hạn sẽ được giảm 50% lãi suất cho vay. Đây là chính sách hỗ trợ của Nhà nước để tạo điều kiện cho sinh viên các gia đình, các hộ gia đình khó khăn về tài chính có nguồn tài chính để theo học.
d. Thời hạn cho vay, thu hồi nợ.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày đối tượng được vay vốn bắt đầu nhận vốn vay cho đến ngày trả hết nợ (gốc và lãi ) được ghi trong hợp đồng tín dụng. Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền vay và thời hạn trả nợ
Thời hạn phát tiền vay là khoảng thời gian được tính từ ngày đối tượng được vay vốn nhận món vay đầu tiên cho đến ngày sinh viên kết thúc khóa
33
học, kể cả thời gian sinh viên được nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập. Ngân hàng chính sách xã hội sẽ quy định hoặc thỏa thuận với đối tượng được vay vốn về thời hạn phát tiền vay theo các kỳ học của từng năm học.Thời hạn trả nợ cũng được tính bằng thời hạn phát tiền vay. Thời hạn trả nợ là khoảng thời gian tính từ ngày đối tượng được vay vốn trả món nợ đầu tiên đến ngày trả hết nợ (gốc và lãi). Đối với các chương trình đào tạo có thời gian đào tạo không quá 1 năm, thì thời gian trả nợ tối đa là 2 lần so với thời hạn phát tiền vay. Ngân hàng chính sách xã hội sẽ quyết định thời hạn trả nợ theo các kỳ hạn. Trong quá trình theo học, học sinh sinh vien chưa phải trả nợ gốc và lãi nhưng vẫn phải tính lãi suất tiền vay. Sau khi ra trường, học sinh sinh viên có việc có thu nhập thì mới trả nợ cho Ngân hàng, nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày sinh viên kết thúc khóa học. Giả sử, một sinh viên có thời gian đào tạo trong trường là 4 năm thì trong 4 năm học sẽ được nhận tiền vay và không phải trả lãi, trong vòng 1 năm, sau khi ra trường có việc làm và có thu nhập thì sinh viên đó sẽ phải trả nợ lần đầu tiên, và thời gian trả nợ cũng được kéo dài trong 4 năm (bằng thời gian đi học). Như vậy, tổng thời gian cho vay và thu hồi nợ đối với một sinh viên trong trường hợp này là 9 năm. Nhà nước khuyến khích sinh viên trả nợ sớm trước hạn để có vốn quay vòng cho các sinh viên khác vay vốn. Trường hợp đối tượng vay vốn trả nợ trước hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng thì sẽ được giảm lãi, mức giảm lãi cụ thể sẽ phụ thuộc vào số tiền trả nợ trước hạn, thời gian trả nợ trước hạn dài hay ngắn. Ngân hàng chính sách xã hội sẽ có hướng dẫn cụ thể việc tính toán xác định số tiền ưu đãi lãi suất trong trường hợp sinh viên trả nợ trước hạn.
e. Phạm vi tác động của chính sách.
Tín dụng đối với sinh viên của Thủ tướng chính phủ là những chủ trương kịp thời, có ý nghĩa chính trị to lớn được đông đảo nhân dân quan
34
tâm và ủng hộ nhằm hỗ trợ sinh viên thuộc diện có hoàn cảnh khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước trang trải chi phí cho việc học tập sinh hoạt trong quá trình theo học tại trường đồng thời thể hiện rõ tính công bằng xã hội của Nhà nước. Chủ trương, chính sách này sẽ đẩy mạnh việc đào tạo gắn liền với xóa đói giảm nghèo.
Thực trạng hiện nay ở Việt Nam rất nhiều sinh viên phải nghỉ học giữa chừng và không có đủ tiền lo các khoản chi phí cho việc đi học cho đến khi kết thúc khóa học, nhất là những sinh viên ở tỉnh lẻ, vùng sâu vùng xa lên thành phố học. Từ khi tín dụng sinh viên, học sinh đi vào thực tế như một nguồn động lực vô cùng lớn lao tạo cơ hội cho những sinh viên đang theo học có điều kiện học tập tốt hơn và hoàn thành được khóa học, thực hiện được ước mơ vượt nghèo của họ. Và những học sinh nghèo có niềm tin hơn vào cánh cửa đại học rộng mở chào đón họ. Họ sẽ có cơ hội được đem tài năng và trí tuệ của mình để góp phần xây dựng đất nước ta ngày càng phát triển hơn. Những gia đình nghèo có con ham học, họ sẽ yên tâm hơn khi có chính sách tín dụng sinh viên để lo trang trải một phần chi phí học hành của con mình. Ngoài ra, chính sách tín dụng sinh viên còn góp phần ổn định xã hội đưa thanh thiếu niên vào trường học, giảm các vấn đề xã hội do thanh thiếu niên gây ra: trộm cắp, cờ bạc, nghiện hút…Hơn nữa có một số gương điển hình sinh viên vượt khó đã vượt qua hoàn cảnh khó khăn để có tấm bằng đại học nhờ quỹ tín dụng này. Giờ đây họ đã trở thành những người có đóng góp quan trọng cho sự nghiệp phát triển của nước nhà.
Như vậy, chính sách tín dụng cho sinh viên học sinh có tác dụng trong phạm vi to lớn cả về mặt kinh tế và xã hội; từ thành thị đến nông thôn; từ các bậc phụ huynh đến những sinh viên nhất là các hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn về tài chính.
35
2.1.3 Chính sách tín dụngcụ thể
a. Chính sách tín dụng cho các cơ sở giáo dục
Nhà nước có chính sách ưu đãi về tín dụng cho các trường ngoài công lập để đầu tư phát triển.Chính phủ ban hành Nghị địnhsố 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 về tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của nhà nước. Theo đó các cơ sở ngoài công lập được vay tối đa 70% tổng mức vốn đầu tư của dự án để xây dựng ký túc xá cho sinh viên; đầu tư mở rộng, nâng cấp, xây dựng mới cơ sở giáo dục, đào tạo và dạy nghề; đầu tư hạ tầng kỹ thuật tại làng nghề tiểu thủ công nghiệp, cụm công nghiệp làng nghề ở nông thôn.
Ngoài ra đối với một số Quỹ Đầu tư phát triển địa phương cũng đã cho các trường đại học, cao đẳng dạy nghề, trung cấp chuyên nghiệp thuộc địa phương vay ưu đãi để đầu tư phát triển cơ sở vật chất của nhà trường (ví dụ như Quỹ đầu tư phát triển TPHCM đã cho vay kích cầu đối với lĩnh vực giáo dục đào tạo trên 1100 tỷ đồng). Nguồn vốn tín dụng cũng rộng mở với hệ thống các tổ chức tín dụng đa dạng tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho giáo dục
Các doanh nghiệp có hoạt động tài trợ cho giáo dục đào tạo, hoạt động về đào tạo thì chi phí cho các hoạt động này được tính trong chi phí của doanh nghiệp
b. Chính sách tín dụng và chính sách hỗ trợ cho sinh viên
Sinh viên đang theo học tại các cơ sở giáo dục được hưởng nhiều chế độ ưu đãi khác nhau. Sinh viên có hoàn cảnh khó khăn hoặc thuộc các diện đối tượng ưu đãi của các chính sách xã hội có thể được:
- Cấp học bổng, sinh hoạt phí
- Hỗ trợ về nhà ở trong thời gian theo học
- Miễn, giảm các khoản đóng góp theo quy định của nhà nước - Hỗ trợ chi phí đi lại từ nơi cư trú tới trường và ngược lại
36
2.2 Thực trạng triển khai chính sách xã hội đối với sinh viên
2.2.1 Quá trình triển khai thực hiện cho vay sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chính sách xã hội Việt Nam
Thực hiện Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg ngày 02/03/1998 của Thủ tướng chính phủ về việc thành lập quỹ tín dụng đào tạo; Quyết định số 218/1998/QĐ-NHNN ngày 01/07/1998 về việc giao nhiệm vụ cho ngân hàng công thương Việt Nam quản lý và cho vay từ Quỹ tín dụng đào tạo, và Quyết định số 1234/2001/QĐ-NHNN ngày 26/9/2001 của thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành “Quy chế cho vay đối với sinh viên các trường Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề”, tháng 02/1999, NHCT Việt Nam đã hoàn thiện việc vay vốn từ NHNN, nhận vốn cấp từ ban Ban vật giá Chính phủ, đồng thời NHCT Việt Nam cũng trực tiếp góp vốn hình thành nên nguồn vốn của Quỹ tín dụng đào tạo. Kết quả là ngày 19/03/1999, ngân hàng công thương Việt Nam đã chính thức tổ chức lễ khai trương Quỹ tín dụng đào tạo (Quỹ đạo tạo lúc đó được thiết lập là 160 tỷ đồng gồm Ngân sách nhà nước cấp 30 tỷ đồng và Ngân hàng nhà nước cho vay 130 tỷ đồng). Tuy nhiên, sau một thời gian thực hiện, nhận thấy những mặt hạn chế trong việc giao cho NHTM thực hiện cho vay ưu đãi, Chính phủ đã quyết định giao cho Ngân hàng chính sách xã hội thực hiện cho vay sinh viên nhằm tách bạch tín dụng chính sách ra khởi tín dụng thương mại.
Từ tháng 5 năm 2003, nguồn vốn cho vay sinh viên có hoàn cảnh khó