TỔNG QUAN VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.3.1Sự phát triển của hệ thống tài chính
Sự phát triển của hệ thống tài chính nói chung bao gồm sự phát triển của hệ thống ngân hàng, các định chế tài chính trung gian phi ngân hàng, các bộ phận của thị trường tài chính và hệ thống thanh toán. Hệ thống ngân hàng phát triển cho phép và đảm bảo sự liên kết chặt chẽ giữa các NHTM với nhau, với ngân hàng trung ương (NHTU) và thị trường tiền tệ liên ngân hàng, cả trên giác độ đáp ứng nhu cầu dịch vụ cho khách hàng và tuân thủ quy chế hoạt động. Đây là điều kiện rất quan trọng để ứng dụng và phát triển các giao dịch điện tử. Trên thực tế, quan hệ giữa các NHTM và khách hàng trong nền kinh tế là quan hệ mạng. Khách hàng sử dụng dịch vụ của một NHTM tức là thực hiện một giao dịch với một hay nhiều khách hàng của một hay một số NHTM khác. Khi các NHTM khác trên địa bàn chưa ứng dụng tiến bộ về CNTT và internet, một vài NHTM nào đó dù cố gắng ứng dụng và phát triển các dịch vụ NHĐT thì cũng giống như các NHTM này tồn tại một cách biệt lập như những “ốc đảo” trên hoang mạc. Nói cách khác, việc ứng dụng và phát triển dịch vụ NHĐT hoàn toàn không thể thực hiện hoặc không thể có ý nghĩa nếu như các NHTM không có sự liên kết và phát triển một cách tương ứng. Thị trường tài chính phát triển không chỉ tạo ra những cơ hội cho các hoạt động tiết kiệm, cho vay và đầu tư, mà còn tạo ra rất nhiều các công cụ tài chính và phương thức giao dịch rất đa dạng phong phú. Đây chính là điều kiện thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ NHĐT nhằm đáp ứng khối lượng và chất lượng giao dịch của mọi chủ thể tham gia hoạt động của thị trường tài chính. Sự gia tăng về quy mô vốn hóa, lượng hàng hóa ngày càng lớn và các hình thức giao dịch của thị trường ngày càng đa dạng và phức tạp hơn dòi hỏi hệ thống dịch từ đăng ký nhận lệnh đến các dịch vụ phù trợ không thể thỏa mãn bởi các tác nghiệp thủ công hoặc theo các phương thức truyền thống. Các dịch vụ NHĐT chính là giải pháp được nghiên cứu và áp dụng
để đảm bảo quá trình giao dịch, thanh toán, chất lượng và sự minh bạch trong các giao dịch của thị trường tài chính. Hệ thống thanh toán theo quan điểm của một số nhà kinh tế, cũng thuộc vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật, song nhiều nhà kinh tế khác lại cho ràng hệ thống thanh toán thuộc về hệ thống tài chính quốc gia. Mặc dù có quan niệm khác nhau như vậy, song các nhà kinh tế học đều thống nhất rằng sự phát triển của hệ thống thanh toán trong nền kinh tế cũng là điều kiện và nhân tố rất quan trọng đảm bảo khả năng ứng dụng và sự phát triển của các dịch vụ NHĐT. Toàn bộ các giao dịch ngân hàng, dù dưới bất kỳ hình thức sản phẩm nào cuối cùng cũng nhằm đạt được mục đích hoặc được thực hiện qua hệ thống thanh toán của nền kinh tế. Nếu hệ thống thanh toán chưa được phát triển một cách tương thích cả về trang thiết bị phần cứng và các phần mềm ứng dụng thì dù các NHTM được đầu tư và hiện đại hóa cũng sẽ không thể kết nối được với nhau để thực hiện các giao dịch một cách trọn vẹn và hiệu quả. Thực tế nhiều nước cho thấy, dù dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ được các NHTM rất chú trọng phát triển, nhưng hệ thống chấp nhận thẻ (ATM, EDC/POS) chưa được đầu tư phát triển, thẻ ngân hàng chỉ là những “thứ trang điểm” và dùng để rút tiền, “phục vụ” hơn là để thay thế cho thanh toán bằng mặt.