- Tiếp tục mở rộng mạng lới phân phố
3.2.5. Xây dựng, hoàn thiện, và đổi mới chính sách sản phẩm theo hớng đa dạng hoá, hiện đại hoá
đa dạng hoá, hiện đại hoá
Chính sách sản phẩm giữ vai trò tối quan trọng trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thơng mại, là nền tảng, xơng sống của kinh doanh ngân hàng. Nó giữ vị trí hàng đầu trong cạnh tranh của các ngân hàng thơng mại Việt Nam.Để hoàn thiện và phát triển chính sách sản phẩm đòi hỏi Sở giao dịch I cần phải:
Một là, đánh giá chất lợng những sản phẩm, dịch vụ hiện có. Bằng cách tổ chức lấy ý kiến của khách hàng thông qua tổ chức phiếu thăm dò khách hàng đối với từng mặt hoặc toàn bộ hoạt động.
Hai là, Sở I cần đa ra những quyết định đối với sản phẩm.
Để đa ra quyết định đối với sản phẩm, Sở I cần phân tích nhu cầu khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, bởi khi một khách hàng giao dịch với ngân hàng, họ không chỉ cần mà còn mong muốn nhiều ở ngân hàng nh: khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm cần lãi suất cao nhng mong muốn tiền gửi an toàn, thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, dễ dàng, đợc đón tiếp trong một ngân hàng hiện đại với thái độ văn minh, lịch sự...Vì vậy, Sở I cần phải phân tích sản phẩm trên 3 cấp độ:
+ Phần cốt lõi của sản phẩm phải giải đáp đợc câu hỏi “khách hàng thực sự cần mua bán hoặc mong muốn cái gì ở Sở I ?”
Do vậy, các nhà làm Marketing của Sở I phải khám phá đợc những nhu cầu, mong muốn ẩn giấu sau mỗi sản phẩm và đem bán những “lợi ích” đó - sản phẩm cốt lõi chứ không phải bán những đặc điểm, hình thức bên ngoài của sản
cầu mong muốn của khách hàng và thoả mãn đợc nhiều nhất những nhu cầu, mong muốn của thị trờng.
* Phần cụ thể của sản phẩm: bộ phận Marketing cùng với bộ phận thiết kế sản phẩm phải biến phần cốt lõi của sản phẩm thành sản phẩm cụ thể. Phần cụ thể của sản phẩm ngân hàng thờng gồm: tên gọi, đặc điểm, chất lợng, hình ảnh, biểu tợng, cấp độ...
* Sản phẩm phụ gia: sau cùng ngời thiết sản phẩm có thể đa ra thêm những dịch vụ có lợi ích bổ sung-sản phẩm phụ gia. Sự thành công của nhiều ngân hàng trên thế giới là bộ phận Marketing của họ đã nhận ra những nhu cầu phù hợp với từng sản phẩm, từng khách hàng của họ nh: phục vụ sau khi mua, bán, nộp rút tiền tự động, thông báo số d tài khoản 24/24/giờ/ngày, phục vụ tại nhà, thanh toán qua các kênh viễn thông, thông báo hết thời hạn trái phiếu cho từng khách hàng, chuyển tiền miễn phí...
Từ sự phân tích trên, có thể thấy sản phẩm của ngân hàng không phải là một tập hợp đơn sơ những thuộc tính cụ thể của nó. Trong thực tế, nhiều sản phẩm ngân hàng nh t vấn, chuyển tiền, tín dụng...chẳng có nét gì cụ thể nhng khách hàng khi sử dụng nó lại cảm nhận sản phẩm nh một tập hợp những lợi ích thoả mãn đợc nhu cần, mong muốn của họ.
Ba là, Sở I cần xác định những nội dung chủ yếu của chính sách sản phẩm: * Sở I cần nâng cấp chất lợng các nghiệp vụ thực thi nh:
- Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền và chi trả bằng các phơng tiện điện tử, tin học, viễn thông. Muốn vậy, Sở I phải tăng cờng hệ thống trang bị hệ thống máy tính và nối mạng toàn hệ thống. Đồng thời mở rộng diện phát hành và sử dụng các loại thẻ và thiết bị rút tiền tự động ATM.
- Mở rộng dịch vụ thanh toán của Sở I trong dân c. Sở I cần tập trung tổ chức tốt việc mở tài khoản và séc cá nhân, cải tiến quy trình công nghệ ngân hàng, phối hợp hoạt động giữa các ngân hàng. Để lu thông các công cụ thanh toán an toàn và hiệu quả cân giải quyết tốt vấn đề an toàn đặt ra trong cải tiến
- Sở I cần nghiên cứu cơ chế có thể chuyển hình thức sổ tiết kiệm sang tài khoản tiết kiệm. Bằng hình thức này có thể mở rộng diện ngời dân có tài khoản tại Sở I, tập hợp đợc tiền nhàn rỗi trên tài khoản, tạo lập đợc thói quen dân c sử dụng dịch vụ ngân hàng trong hoạt động giao dịch mua, bán, thanh toán.
- Với hình thức tiết kiệm không kỳ hạn do lãi suất thấp, Sở I nên đa ra hình thức khuyến mại hấp dẫn, kích thích ngời gửi nh hình thức xổ số, tặng quà... qua đó tạo những cơ hội may mắn cho ngời gửi tiết kiệm nhằm thu hút ngời gửi tiền ngày một đông.
- Mở rộng hình thức gửi tiết kiệm ở một nơi, rút tiền ở nhiều nơi tại tất cả các chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
- Sở I cần đa dạng hoá các hình thức tiết kiệm cho thích hợp với tâm lý và nhu cầu ngời gửi, mở rộng hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở, tổ chức dịch vụ “chiết khấu” sổ tiết kiệm cha đến kỳ hạn, tạo điều kiện thuận lợi và đảm bảo lợi ích cho khách hàng.
- Sở I cần tăng cờng thu hút các khoản tiền gửi của doanh nghiệp bằng các cách thức khác nhau.Điều này có thể thực hiện thông qua các hoạt động: đơn giản hoá thủ tục, đáp ứng kịp thời nhu cầu cho khách hàng, quan tâm đến sự biến động số d tài khoản và t vấn giúp khách hàng sử dụng có hiệu quả số tiền trên tài khoản.
- Sở I cần phải nâng cao chất lợng tín dụng. Hiện nay, chất lợng tín dụng của Sở I còn cha cao, tuy tỉ lệ nợ quá hạn có chiều hớng giảm trong những năm gần đây 4,9% năm 2000; 3,87% năm 2001 và 2,7% năm 2002 nhng Sở I vẫn cần phải nâng cao trình độ và tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng, hoàn thiện cơ chế tăng cờng kiểm tra giám sát.
* Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới theo hớng kinh doanh ngân hàng hiện đại:
- Bảo lãnh
- Tín dụng thuê mua - Kinh doanh hối đoái - Tín dụng hợp vốn
- Phát hành trái phiếu dài hạn trong và ngoài nớc - Tín dụng “vợt chi” tạm thời trên tài khoản.
* Đổi mới và phát triển dịch vụ ngân hàng theo hớng đa dạng hoá kinh doanh tổng hợp:
Trong những năm gần đây, điểm nổi bật trong kinh doanh của ngân hàng là các khoản thu nhập từ dịch vụ tăng lên đáng kể trong tổng thu nhập của ngân hàng nh: Ngân hàng thơng mại Mỹ thu nhập từ dịch vụ chiếm 32%; Anh 40,1%; Nhật 24,4%; Pháp 20,1% vào những năm 90.
ở Sở I thu từ dịch vụ còn quá thấp, chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ, từ 4% - 5%. Do vậy, Sở I cần phát triển và đổi mới dịch vụ ngân hàng theo hớng:
+ Phát triển dịch vụ t vấn. Thực hiện nghiệp vụ này, Sở I cần cung cấp thông tin về sản phẩm, thị trờng tiêu thụ, các loại kỹ thuật công nghệ tiên tiến, xác định nguồn vốn tài trợ cho dự án với lãi suất có lợi nhất, xác định đợc hiệu quả kinh tế và tính khả thi của dự án đó. Sở I có thể t vấn cho khách hàng nên tham gia vào thị trờng chứng khoán nào để hạn chế rủi ro và tăng thu lợi nhuận hoặc lựa chọn loại trái phiếu phát hành, mức lãi và thời hạn có hiệu quả nhât. Ngoài ra, Sở I còn có thể t vấn ở những lĩnh vực khác hoặc cung cấp thông tin cho khách hàng.
+ Mở rộng dịch vụ uỷ thác để nhận một số thù lao dới hình thức “hoa hồng” từ các dịch vụ:
- Phát hành các loại cổ phiếu, trái phiếu cho các công ty cổ phần - Uỷ thác cho vay các tổ chức tài chính trong và ngoài nớc. - Quản lý các tài sản cho khách hàng.
- Chi trả tiền lơng, phụ cấp hu trí cho các đối tợng đợc hởng theo sự uỷ nhiệm của các doanh nghiệp, các tổ chức thơng binh xã hội...
+ Mở rộng dịch vụ bảo lãnh. Sở I có thể sử dụng hình thức bảo lãnh cho khách hàng trong việc trả tiền cho đơn vị bán, hay bảo lãnh cho khách hàng vay vốn trong và ngoài nớc...
+ Đổi mới và hoàn thiện dịch vụ thanh toán: Sở I cần tiếp tục mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, nhất là trong lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh và những lĩnh vực có điều kiện nh thanh toán tiền điện thoại, nhà ở, tiền điện, nớc của các hộ dân c.
+ Từng bớc phát triển hình thức thanh toán mới: Sở I nên tăng cờng trang bị máy rút tiền tự động ATM nhất là tại những nơi tụ điểm dân c, thơng mại, du lịch, sân bay...
Mở rộng thanh toán bằng thẻ thanh toán, card chuyển tiền điện tử, mở rộng mở tài khoản cá nhân và thanh toán séc cá nhân trong dân c đi đôi với việc trang bị công cụ thanh toán thuận tiện.