Bên cạnh những thành quả đạt được, hoạt động Ngân hàng vẫn cịn một số tồn tại sau:
− Tỷ lệ an tồn vốn quá cao, đã
vì đã làm tăng rủi ro tiềm ẩn tới. Bên cạnh đĩ, qua các biên y ûa khách hàng, cơng tác kiểm tra sau khi cho vay chưa được triệt để thực hiện kịp thời.
− Mơ hình hiện tại về kiểm tra, kiểm sốt và kiểm tốn nội bộ của OCB khơng bộ. Cụ thể, việc phân định tra
ái với những khách hàng lớn. Cho thấy uy tín va
− Thu nhập chủ yếu của ngân ha
trong thời gian
bản kiểm tra, kiểm sốt các hồ sơ tín dụng cho thấy cịn khá nhiều mĩn va chưa đầy đủ hồ sơ pháp lý, chưa kiểm tra chính xác tình hình tài chính cu
đảm bảo được chất lượng của hệ thống kiểm sốt nội
ùch nhiệm giữa các cấp lãnh đạo với hệ thống kiểm sốt nội bộ chưa được rõ ràng, dẫn đến cơng tác tự đánh giá đối với hệ thống kiểm sốt nội bộ chưa được thực hiện và bị xem nhẹ, đồng thời, cơng tác đánh giá độc lập với hệ thống kiểm sốt nội bộ khơng đảm bảo tính độc lập.
− Vốn điều lệ của ngân hàng cịn rất khiêm tốn, đã làm hạn chế các khoản đầu tư và mở rộng thêm điểm giao dịch. Bởi vì hiện nay hầu hết các điểm giao dịch của OCB đều là thuê kể cả hội sở, mặt bằng nhỏ bé.
− Khả năng huy động vốn và quy mơ đầu tư tín dụng cũng bị hạn chế, ngân hàng khơng cĩ khả năng cung ứng tín dụng đo
ø thương hiệu OCB chưa được nhiều người biết tới.
− Các sản phẩm dịch vụ, tiện ích cịn đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu của khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống.
− Chưa đa dạng hĩa danh mục đầu tư, hoạt động đầu tư chứng khốn cịn nhỏ lẻ, tỷ suất sinh lời chưa cao.
øng là thu nhập từ hoạt động tín dụng, tỷ trọng thu ngồi lãi rất thấp (dưới 15% trong tổng thu nhập của ngân hàng) do dịch vụ thanh tốn trong và ngồi nước chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng về
thời gian và sự tiện ích trong thực hiện giao dịch, nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối
ăng đáp ứng hồn tồn với yêu cầu của
n cơ sở những thành quả đã đạt được, B phát triển vững chắc trên con đường hội nhập kinh
đạt được trong giai đoạn 2005-2009 thì
ộng của OCB. chưa đủ nguồn lực để thực hiện.
− Kỹ năng quản trị điều hành cịn yếu bởi vì đa số là các cán bộ trẻ, ít kinh nghiệm, trình độ cịn nhiều hạn chế so với yêu cầu, trình độ nghiệp vụ của CBCNV vẫn chưa theo kịp với tốc độ phát triển của ngành ngân hàng, nhân lực phần lớn mới tuyển dụng nên kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn của cán bộ các bộ phận dịch vụ chưa cĩ khả n
cơng việc, nhiều CBCNV cịn yếu về ngoại ngữ nên cịn khĩ khăn trong cơng tác giao tiếp trong mơi trường hội nhập sắp tới.
Như vậy, OCB đang đứng trước muơn vàn khĩ khăn khi mơi trường kinh doanh ngày càng cạnh tranh gay gắt. Trê
ngân hàng cần phát huy và biết vận dụng những cơ hội để hồn thiện những mặt cịn hạn chế nhằm đưa OC
tế quốc tế.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Trong chương này luận văn giới thiệu sơ lược quá trình hình thành và phát triển của OCB. Thơng qua những kết quả
các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cũng như đảm bảo an tồn trong quá trình hoạt động của ngân hàng cũng được phân tích. Đồng thời luận văn cũng tiến hành phân tích các yếu tố mơi trường ảnh hưởng đến quá trình hoạt đ
Từ việc phân tích này thể hiện rõ những mặt cịn tồn tại để đưa ra giải pháp thích hợp trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP KIỂM SỐT RỦI RO VAØ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐO
hoạt động huy động vốn sẽ rất
o khả năng hoạt động và năng lực cạnh tranh.
tế khi chúng ta mở rộng quy mơ hoạt động của mình.
ÄNG KINH DOANH TẠI NGÂN HAØNG PHƯƠNG ĐƠNG ĐẾN 2015
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NH PHƯƠNG ĐƠNG ĐẾN NĂM 2015 3.1.1 Định hướng theo các cam kết gia nhập WTO
Theo lộ trình hội nhập đã cam kết trong Hiệp ước thương mại Việt Mỹ, lộ trình hội nhập AFTA và những cam kết khi Việt Nam gia nhập WTO đến hết năm 2010 về cơ bản Việt Nam phải mở cửa hồn tồn trong lĩnh vực ngân hàng, các hạn chế đối với NHTM cần được dỡ bỏ. Điều này làm cho thị trường tài chính Việt Nam nhanh chĩng trở thành một phần của thị trường quốc tế, sân chơi của các NHTM Việt Nam trở nên rộng hơn và luật chơi mới sẽ cơng bằng hơn. Bên cạnh đĩ, việc mở cửa thị trường tài chính sẽ làm tăng mức độ cạnh tranh, khiến các NHTM Việt Nam nĩi chung và NH Phương Đơng nĩi riêng đối mặt với nhiều rủi ro và dễ bị tổn thương hơn.
Như vậy, đến năm 2011, cạnh tranh trong
quyết liệt. Cơng nghệ hiện đại và trình độ quản lý cũng như tiềm lực tài chính dồi dào của ngân hàng nước ngồi sẽ là ưu thế cơ bản tạo ra sức ép cạnh tranh trong tồn ngành ngân hàng và buộc NH Phương Đơng phải tăng thêm vốn, và đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương pháp quản trị, hiện đại hĩa hệ thống thanh tốn để nâng ca
Hiện nay, NH Phương Đơng cần phải xây dựng được một thước đo chuẩn hay các chuẩn mực để cĩ thể đánh giá một cách chính xác. Sau đĩ, sẽ dần dần điều chỉnh các chỉ tiêu này lần lượt phù hợp và trùng khớp với các chỉ tiêu quốc
3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Phương Đơng đến năm 2015
Xây dựng ngân hàng Phương Đơng trở thành ngân hàng đa năng với cốt
phấn đấu tăng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng; Dư nợ tín dụng
g 60%).
lõi là ngân hàng bán lẻ, đến năm 2015 là một trong 10 ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam để đến năm 2020 trưởng thành là một tập đồn tài chính, cụ thể:
− Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu, nâng cao chất lượng cán bộ tham mưu tại trụ sở chính, đẩy nhanh ứng dụng cơng nghệ tin học, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ.
− Đến năm 2015,
bình quân tăng 30%; Huy động vốn bình quân tăng 40%; Hệ số CAR > 8%; Nợ xấu < 2%; Hệ số ROA đạt mức trung bình quốc tế từ l,5% đến 2%; Hệ số ROE từ 21% đến 28%.
− Khẳng định được khả năng cạnh tranh bình đẳng với các NHTM trong nước, ngân hàng nước ngồi.
− Coi trọng cơng tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, nguồn vốn trung và dài hạn để tạo thế ổn định, đồng thời đẩy mạnh đối ngoại nhằm thu hút nguồn vốn ủy thác đầu tư, đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế.
− Thực hiện đa dạng hĩa các sảm phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng cũng như các đối tượng khách hàng để nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vu (40%)ï, giảm tỷ trọng nguồn thu từ hoạt động tín dụng (khoản
− Mở rộng mạng lưới chi nhánh và phịng giao dịch tại 63 tỉnh thành trong cả nước. Song song đĩ, phát triển hệ thống phục vụ khách hàng thơng qua máy ATM, POS rộng khắp cả nước.
3.2 CÁC GIẢI PHÁP KIỂM SỐT RỦI RO VAØ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NH PHƯƠNG ĐƠNG ĐẾN 2015 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NH PHƯƠNG ĐƠNG ĐẾN 2015
Trên cơ sở những phân tích định tính và định lượng về hoạt động của Ngân hàng Phương Đơng cho thấy tình hình tài chính của ngân hàng gặp phải những khĩ khăn. Đồng thời, thơng qua việc phân tích các nhân tố của mơi trường ảnh hưởng làm lộ rõ những điểm yếu kém trong hệ thống hoạt động của ngân hàng. Đứng trước sức ép cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính như hiện nay, để thực hiện thành cơng định hướng phát triển đã được đặt ra, tác giả luận văn xin đưa ra những giải pháp hạn chế, khắc phục những vướng mắc như đã phân tích trong chương trước để đưa Ngân hàng Phương Đơng vững bước tiến ngày càng sâu và rộng vào mơi trường hội nhập kinh tế quốc tế. Những giải pháp này gồm: giải pháp nhằm kiểm sốt rủi ro, giải pháp nâng cao năng lực tài chính và các giải pháp khác liên quan đến hoạt động kinh doanh để thực hiện mục tiêu đề ra. Trên cơ sở đĩ giúp Ngân hàng Phương Đơng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình trong thời gian tới.
3.2.1 Các giải pháp nhằm kiểm sốt rủi ro
− Ngân hàng nên thành lập Bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mơ, bộ phận này sẽ dựa trên tất cả các kênh thơng tin, các nguồn nghiên cứu và dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng. Trên cơ sở đĩ, ngân hàng cĩ thể thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng an tồn – hiệu quả.
− Rủi ro tín dụng cĩ thể xảy ra từ những nguyên nhân chủ quan và khách quan, từ chính bản thân ngân hàng, từ khách hàng và từ cả mơi trường kinh tế bên ngồi. Do đĩ, cần hồn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay từ
khâu tiếp nhận hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn đến thu hồi vốn sau khi cho vay.
− Đư
l II.
− Xa
ản lý rủi ro tùy theo phân cấp cĩ trách nhiệm đưa ra những
đán kỳ hàng ngày, hàng tuần và
hàn
chất lượng ISO vào các quy trình huy động vốn, tín dụng, thanh tốn quốc tế, và cung ứng nguồn lực.
a vào sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ làm cơ sở cho việc cấp tín dụng. Nâng cao chất lượng tài sản cĩ, tiếp tục đẩy mạnh cơng tác xử lý nợ xấu và lãi treo để đạt tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn quy định của Ngân hàng Nhà nước. Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phịng theo đúng quy định của NHNN với mức trích lập đủ các khoản nợ quá hạn theo quyết định của Hội đồng tín dụng.
− Basel II đã cĩ ảnh hưởng rất lớn trong việc nâng cao năng lực quản trị điều hành, nhất là năng lực quản lý rủi ro. Do đĩ, bên cạnh việc tuân thủ các quy định bắt buộc của NHNN, OCB nên nỗ lực hồn thiện hơn nữa hệ thống quản trị rủi ro cho phù hợp với điều kiện hoạt động hiện tại và từng bước tiếp cận với các chuẩn mực của Base
ây dựng quy trình quản trị rủi ro cụ thể. Thực hiện phân cơng, phân quyền cho từng bộ phận (Ban kiểm sốt, Phịng kiểm tốn nội nộ, Phịng kiểm sốt nội bộ, Phịng quản lý rủi ro) và các cấp lãnh đạo cụ thể; Ban điều hành ngân quỹ, Phịng qu
h giá định tính, định lượng rủi ro theo định
g tháng. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp cho ngân hàng cĩ khả năng chuẩn bị các biện pháp đối phĩ một cách chủ động.
− Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn ISO. Hồn thiện chính sách quản lý rủi ro hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là rủi ro phi tín dụng. Tiếp tục củng cố và nâng tầm hoạt động Phịng kiểm sốt nội bộ, Phịng xử lý nợ, Phịng quản lý rủi ro …
− Tro
đề sau: +
ra, kiểm sốt nội bộ chặc chẽ. Cần
mơ hoạt động của ngân hàng đồng thời tạo nên uy tín ban đầu của ng
ng điều kiện mơi trường kinh doanh ngày càng cạnh tranh gây gắt thì hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội bộ càng khẳng định hơn nữa vai trị quan trọng trong việc tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Nhiệm vụ của kiểm tra, kiểm sốt nội bộ là phát hiện những sai sĩt, yếu kém ở các mặt nghiệp vụ để kịp thời khắc phục đồng thời hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Để tăng cường hiệu quả cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ thì ngân hàng cần chú trọng các vấn
Nâng cao vai trị của kiểm tra, kiểm sốt nội bộ. Bộ phận này cĩ trách nhiệm theo dõi, giám sát, kiểm tra các bộ phận nghiệp vụ nhằm đảm bảo tính an tồn tuân thủ theo quy định pháp luật, quy định của ngân hàng. + Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ những rủi ro tiềm ẩn,
những bất ổn và thiếu sĩt trong hoạt động của ngân hàng để đưa ra hướng chấn chỉnh kịp thời.
+ Hồn thiện quy trình, quy chế kiểm t
kiểm tra, kiểm sốt tồn diện các hoạt động của ngân hàng khơng chỉ riêng nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, ngân quỹ như hiện nay.
+ Địi hỏi tính độc lập của hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội bộ với các phịng, ban khác trong tồn ngân hàng để phát hiện những rủi ro và giảm thiểu thiệt hại nếu cĩ xảy ra cho ngân hàng.
3.2.2 Các giải pháp nâng cao năng lực tài chính
3.2.2.1 Tăng vốn điều lệ
Vốn điều lệ của ngân hàng cĩ tầm quan trọng đặc biệt vì nĩ quyết định đến phạm vi, quy
ân hàng. Quy mơ về vốn điều lệ của một ngân hàng là một trong những tiêu chí đánh giá về năng lực tài chính và khả năng đảm bảo tỷ lệ an tồn của ngân hàng. Ngồi ra, việc nâng cao mức vốn điều lệ cịn đảm bảo theo quy định
của NHNN, đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường trong nước cũng như thị trường thế giới.
Việc tăng vốn cĩ thể thơng qua nhiều phương pháp như phát hành cổ phiếu thường, phát hành cổ phiếu ưu đãi vĩnh viễn, phát hành giấy nợ thứ cấp…Hiện nay việc tăng vốn thường thơng qua phát hành trái phiếu chuyển đổi. Ưu điểm của hình thức này là ngân hàng cĩ thể tăng nhanh nguồn vốn mà khơng phải chịu áp lực chia cổ tức cho các cổ đơng, đồng thời khơng mất quyền kiểm sốt ít nhất cho đến thời gian trái phiếu được chuyển đổi thành cổ phiếu. Đối với phương thức nào đi nữa thì OCB cần lập kế hoạch tăng vốn tương ứng với quy mơ hoạt động kinh doanh tại đơn vị trong từng giai đoạn nhưng phải phù hợp lộ trình quy định của NHNN và mục tiêu cụ thể của từng năm. Tránh tình trạng tăng vốn ồ ạt, khơng cĩ kế hoạch sử dụng sẽ gây lãng phí vốn đầu tư, khi đĩ hiệu quả hoạt động khơng cao.
Mục tiêu tăng vốn điều lệ của OCB được sử dụng để mở rộng mạng lưới hoạt động, đáp ứng nhu cầu vốn của các khách hàng lớn, đầu tư trung dài hạn, tài trợ xuất nhập khẩu, hùn vốn, liên doanh và hơn hết là để tăng cường khả năng cạnh tranh.
3.2.2.2 Phát triển và quản lý tổng tài sản cĩ
Tổng tài sản của ngân hàng cĩ ý nghĩa hết sức quan trọng, nĩ thể hiện quy mơ hoạt động của ngân hàng. Thu nhập của ngân hàng là thu từ các nghiệp vụ sử dụng vốn mà phát triển việc sử dụng vốn thì địi hỏi ngân hàng phải gia tăng nguồn vốn huy động. Từ đĩ cho thấy, tổng tài sản ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng, cùng một mức vốn cổ phần như nhau, ngân hàng nào cĩ tổng tài sản lớn hơn sẽ tạo được lợi nhuận nhiều hơn thì chắc chắn hiệu quả sẽ cao hơn.
Vì vậy, cần phải nghiên cứu việc tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới để
gia tăn ỳ hạn với lãi suất bậc thang, thưởng bằng
lãi sua
nằm ngồi trường hợp này. Hiện nay tỷ lệ sử dụng v
ốn để cho vay xuống thì ngân hàng quan tâm đến các khoản đầu tư bên ngồi
ïi chứng khốn trước khi đầu tư để cĩ thể kiểm sốt được mức độ
rủi ro. các loại chứng khốn trong
danh m
g huy động vốn như tiết kiệm k
át hay thưởng bằng tiền mặt,… triển khai sản phẩm nhận vốn ủy thác đầu tư tiền gửi, tiền vay của tổ chức tín dụng và cá nhân; mở rộng nguồn vốn trung dài hạn và từ các định chế tài chính nước ngồi. Chính điều này sẽ giữ chân được