2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN
2.6.3 Phương pháp quản lý theo trình tự
Cho vay dự án theo đúng quy trình cho vay quy định, trong từng bước sẽ trực tiếp quản lý và hạn chế được các rủi ro phát sinh, ngay từ khâu đầu tiên tiếp xúc gặp gỡ khách hàng các CBTD đã phân tích khách hàng vay vốn, phân tích tình hình tài chính khách hành, phân tích dự án để xem dự án có khả năng trả nợ hay không, xem xét toàn bộ rủi ro xảy ra đối với dự án cho vay. Như vậy việc cho vay được thực hiện từng bước một trong quy trình cho vay đã thể hiện được phần nào việc phát hiện và quản lý các rủi ro. Phương pháp trên được áp
dụng hầu hết đối với dự án đầu tư của DNNVV.
Thời gian qua, công tác quản lý rủi ro các DNNVV tại chi nhánh vẫn mang tính chất kinh nghiệm trên cơ sở trình độ, kỹ năng của cán bộ. Phương pháp chung mà cán bộ thực hiện là phân tích định tính, đánh giá, so sánh, đối chiếu nội dung của dự án với các chuẩn mực đã được quy định bởi pháp luật. Theo đánh giá của tác giả, phương pháp quản lý rủi ro tại chi nhánh khá đơn giản, mang tính truyền thống, ít vận dụng các mô hình và phương pháp quản lý
hiện đại trong việc kiểm tra, tính toán lại những chỉ tiêu, phân tích trong hồ sơ dự án.
2.7. Tổng quan tình hình nghiên cứu trong và ngoài nước
Như đã biết, khi đảm nhận vai trò của NH đại chúng, phổ biến hay NH đa năng , NH sẽ có nhiều cơ hội và vận may để kiếm được nhiều lợi tức, hay thu nhập do đa loại hóa các dịch vụ, nhưng NH cũng phải đối diện với nhiều rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh, như càng cho vay nhiều, NH càng có lời nhưng cũng càng chịu nhiều rủi ro do khách hàng mất khả năng trả nợ gốc và lãi v.v…
Ngoài rủi ro do đa loại hóa các dịch vụ cung ứng, NH càng gặp nhiều rủi ro gia tăng khi hội nhập nền kinh tế thế giới, khi các quốc gia trên thế giới đều có khuynh hướng chung là mở rộng cửa tiếp nhận đầu tư và mở rộng giao thương mua bán giữa các quốc gia, đặc biệt khi các NH tham gia đầu tư tại hải ngoại, như mở nhiều chi nhánh hoạt động tại nhiều quốc gia khác trên thế giới, nhất là các NH toàn cầu hay đa quốc gia. Rủi ro tỷ giá giữa các đồng nội tệ và ngoại tệ, rủi ro về khác biệt luật pháp, chánh trị, kinh tế, văn hóa và xã hội. Điều này khiến cho các NH phải tốn nhiều chi phí hơn so với các thập kỷ của thế kỷ 20 trước đây
v.v…
Hơn nữa, các khuynh hướng tương lai sẽ xảy ra sau đây sẽ gây tác động đến hoạt động kinh doanh của tất cả NH, tức tạo nhiều rủi ro, dù chỉ thuần túy hoạt động trong nội địa hay ngoại quốc, đó là:
(1) Các dịch vụ mới của NH phát sinh, nảy nở theo thời gian như các chi phí dịch vụ (không phải do lãi suất mang lại), như thu tiền điện, nước, điện thoại cố định v.v…, chứ không phải nguồn thu do cho vay mang lại theo kiểu truyền thống của NH.
(2) Mức cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các NH và các đối thủ cạnh tranh của họ đã bành trướng các cung cấp dịch vụ cho khách hàng hoặc từ NH khác, từ liên minh tín dụng, các công ty chứng khoán giống như tập đoàn Merrill Lynch
của Mỹ.
(3) Nới lỏng việc kiểm soát của các nước. Thí dụ, việc dỡ bỏ trần lãi suất do chính quyền áp đặt đối với tiền gởi tiết kiệm để cung cấp cho công chúng mức lãi
suất trung thực đối với tiền gởi tiết kiệm của họ.
(4) Các chi phí cấp vốn gia tăng: Lãi suất tiền gởi tiết kiệm gia tăng, tức chi phí trả lãi vay gia tăng gây khó cho NH và NH đã phải cắt giảm nhân viên, giảm các chi tiêu hoạt động v.v…
(5) Vốn hỗn hợp dễ biến đổi với lãi suất gia tăng: Khách hàng gởi tiền bị thu hút bởi lãi suất tiền gởi cao và sẵn sàng từ bỏ NH quen thuộc của mình để chuyển
sang gởi tiền tại NH có lãi suất hấp dẫn hơn v.v…
(6) Cách mạng công nghệ: Cuộc cách mạng này đang diễn ra mạnh mẽ và đang gia tăng. Thí dụ, máy ATM xuất hiện. NH càng cần thâm dụng vốn, tức cần nhiều vốn. Việc tạo ra dịch vụ và cung cấp dịch vụ sẽ được tự động hóa hoàn toàn. Các bước đi này sẽ làm hạ thấp nhiều chi phí cho mỗi đơn vị kết hợp với các cuộc giao dịch khối lượng cao, các thiết bị thay thế lao động trong tương lai.
(7) Việc hợp nhất và việc bành trướng địa lý Các NH mở nhiều chi nhánh hoạt động tại nhiều nước khác nhau gây tăng thu nhập và tăng dịch vụ mới.
Với tư cách là NH đa năng hay là NH toàn cầu, hoạt động kinh doanh của NH dù trong nội địa hay ngoại quốc đều gặp phải nhiều loại rủi ro có thể xảy ra, không chỉ rủi ro có tính truyền thống mà còn có tính chất hiện đại mới xuất hiện trong các năm gần đây như đánh cắp tiền qua tài khoản internet…, bằng cách sử dụng công nghệ cao. Chính vì lý do đó, việc quản trị rủi ro NH càng trở nên cần thiết và cấp bách hơn bất cứ thời kỳ nào trong lịch sử NH.