3.3 3.3
3.3 Chính sách tín dụng của VPBankChính sách tín dụng của VPBankChính sách tín dụng của VPBank Chính sách tín dụng của VPBank
Chính sách tín dụng là những nguyên tắc cơ bản chung nhất của hoạt động cấp tín dụng, nhằm quản lý thống nhất hoạt động cấp tín dụng đối với các tổ chức và cá nhân trên tồn hệ thống VPBank trong khuơn khổ mức độ rủi ro hợp lý. Dựa trên các cơ sở sau, VPBank đã xây dựng cho mình chính sách tín dụng phù hợp với khả năng, phương châm hoạt động, phát triển của Ngân hàng:
• Các quy định của Pháp luật, của NHNN Việt Nam về hoạt động tín dụng. • Định hướng chiến lược dài hạn của VPBank là xây dựng một Ngân hàng
bán lẻ, phục vụ đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân trung lưu ở khu vực đơ thị.
• Phương châm kinh doanh tín dụng của VPBank là chặt chẽ – bảo thủ, đảm bảo an tồn, hiệu quả và phát triển bền vững.
Với chính sách tín dụng như trên, VPBank mong muốn hạn chế tối đa những rủi ro tín dụng cĩ thể xảy ra. Khơng như nhiều Ngân hàng khác thực hiện chính sách tín dụng “cởi mở”, VPBank lựa chọn chính sách tín dụng là “bảo thủ”, mặc dù cĩ thể sẽ gặp khĩ khăn trong hoạt động tín dụng vì chính sách này, nhưng cũng mang lại cho VPBank những thuận lợi trong việc hạn chế rủi ro, giảm thiểu được những khách hàng khơng tốt.
3.4 3.4 3.4
3.4 CCCCơ ccccấu tu tu tu tổ chchchchức, hoac, hoạtïtïtït động của bộ phận c, hoac, hoa động của bộ phận động của bộ phận động của bộ phận tín dụngtín dụngtín dụngtín dụng và và và và quản lý tín dụng.quản lý tín dụng.quản lý tín dụng.quản lý tín dụng.
Hoạt động tín dụng của VPBank – CNHCM được thực hiện bởi 3 bộ phận: bộ phận Tín dụng, Phịng TĐTS và Ban Tín dụng/Hội đồng Tín dụng. Thơng qua 3 bộ phận trên, mọi vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng đươc thực hiện và điều hành, bao gồm cả việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng, ngăn ngừa rủi ro, và đưa ra các biện pháp bù đắp thiệt hại nếu rủi ro xảy đến.
Bộ phận Tín dụng được cơ cấu bao gồm: Phịng A/O Cá nhân phục vụ khách hàng cá nhân và Phịng A/O Doanh nghiệp phục vụ khách hàng Doanh nghiệp. Mỗi phịng cĩ 01 phĩ phịng, trực tiếp phục trách việc điều hành, phân chia cơng việc của mỗi phịng, và cĩ chung 01 Trưởng phịng. Bộ phận Tín dụng cĩ nhiệm vụ thực hiện các bước trong Quy trình Tín dụng đĩ là: Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, nhận hồ sơ từ khách hàng, thực hiện thẩm định chung khách hàng và chuyển hồ sơ TSBĐ cho phịng TĐTS; Sau đĩ tập hợp trình Ban Tín dụng/Hội Đồng Tín dụng và hồn thiện hồ sơ. Đến đây cơng việc của các Nhân viên A/O Cá nhân/Doanh nghiệp là kết thúc. Những phần cịn lại thuộc về nhân viên A/O của Ban Tín dụng. Bộ phận Tín Dụng cĩ vai trị tìm hiểu và nắm giữ thơng tin cơ bản về khách hàng, là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, bởi vậy địi hỏi nhân viên A/O phải trung thực và khách quan, tuân
thủ nghiêm ngặt các quy định của Quy trình tín dụng. Cĩ như vậy mới thực hiện được cơng việc phân loại chung khách hàng, gĩp phần định hình quyết định cho vay hay khơng cho vay, nhằm giảm thiểu rủi ro về việc cho khách hàng xấu.
Phịng Thẩm định TSBĐ được tách riêng với bộ phận Tín dụng. Cơng việc của nhân viên TĐTS là thẩm định TSBĐ, đánh giá giá trị của TSBĐ để từ đĩ đưa ra mức cho vay hợp lý theo giá trị của TSBĐ và lập tờ trình đưa Nhân viên A/O để tập hợp hồ sơ. Đây cũng là cơng việc yêu cầu sự khách quan của nhân viên TĐTS, đồng thời cũng yêu cầu sự chính xác trong việc đánh giá giá trị tài sản bảo đảm.
Quá trình quản trị tín dụng tại VPBank – chi nhánh Hồ Chí Minh (Chi nhánh cấp 1) được sự chỉ đạo trực tiếp từ Ban Tín dụng đặt tại chi nhánh. Bộ phận được tổ chức bao gồm 01 Trưởng ban, 02 Phĩ ban và các Nhân viên. Các cơng việc tiếp nối của Nhân viên A/O bộ phận Tín dụng và Phịng TĐTS sẽ được bàn giao cho Ban Tín Dụng. Ban tín dụng là cơ quan xét duyệt và quyết định về các vấn đề cho vay, bảo lãnh và mở L/C trong và ngồi nước, gia hạn, miễn giảm lãi…tại địa bàn TP.Hồ Chí Minh cho chi nhánh cấp 1, các chi nhánh cấp 2 và các phịng giao dịch trực thuộc. Ban tín dụng làm nhiệm vụ quản lý về tín dụng cho Ngân hàng, đồng thời quản trị các rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro xảy ra, và đề ra các biện pháp bù đắp thiệt hại cho Ngân hàng. Cụ thể thì nhân viên A/O của Ban Tín dụng sẽ dựa vào hồ sơ nhân viên A/O Cá nhân/Doanh nghiệp chuyển, tờ trình của phịng Thẩm định TSBĐ, quyết định của lãnh đạo…từ đĩ lập Hợp đồng tín dụng, cơng chứng, nhận bàn giao tài sản. Các cơng đoạn giải ngân, kiểm tra và xử lý nợ vay, tất tốn hợp đồng tín dụng cũng do Ban Tín dụng đảm nhiệm. Trong quá trình thực hiện, bất cứ rủi ro xảy ra đều do Ban Tín dụng chịu trách nhiệm giải quyết và khắc phục. Đồng thời các biện pháp phịng ngừa khi thấy dấu hiệu của rủi ro cũng do Ban Tín dụng quyết định.
Trong cơ cấu tổ chức của Ngân hàng, bộ phận thẩm định TSĐB và bộ phận tín dụng, quản lý tách rời nhau. Đây là điểm đáng được ghi nhận, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng do sự chồng chéo về mặt nhiệm vụ, chức năng. Đây cũng là biện pháp phịng ngừa những rủi ro về mặt đạo đức của các cán bộ Tín dụng cĩ thể xảy ra trong quá trình thực hiện hồ sơ và thẩm định TSBĐ, kiểm tra sau cho cho vay.
Mặt khác, về mặt đội ngũ cán bộ nhân viên bộ phận tín dụng, thẩm định, và Ban tín dụng là những cá nhân cĩ trình độ chuyên mơn cao, được đào tạo về các khía cạnh hoạt động tín dụng. Đây cũng là một thế mạnh trong việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng của VPBank. Cĩ được một nguồn lực mạnh và giỏi chuyên mơn sẽ giúp cho Ngân hàng tránh được những rủi ro từ các chiêu thức mà khách hàng thực hiện nhằm qua mặt được Ngân hàng. Đây khơng phải là vấn đề đơn giản, vì thực tế đã chứng mình khơng ít cán bộ vì thiếu kiến thức, kinh nghiệm chuyên mơn đã để các khách hàng dễ dàng qua mặt, đánh lừa bởi những thơng tin, báo cáo tài chính thiếu trung thực.
3.5 3.5 3.5
3.5 Nhận xét chungNhận xét chungNhận xét chung Nhận xét chung
Nhìn chung, tổng kết năm 2009, mặc dù vẫn nằm trong bối cảnh khĩ khăn chung của thị trường, nhưng VPBank – chi nhánh Hồ Chí Minh đã nỗ lực phấn đấu nhằm đảm bảo Ngân hàng hoạt động, phát triển an tồn và hiệu quả, triển khai và thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh được giao phĩ. Tình hình huy động vốn đáp ứng được đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng cũng tiến bộ hơn trong việc giảm thiểu tỷ lệ nơ xấu, nợ quá hạnï so với các năm trước, đảm bảo được phần nào các chỉ tiêu an tồn tài chính. Điều này chứng tỏ hệ thống quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng đã đúc kết được nhiều kinh nghiệm và hoạt động hiệu quả hơn.
VPBank đã cĩ một năm khá thành cơng sau những dư chấn khủng hoảng kinh tế năm 2008. Mặc dù chưa thể lấy lại được hiệu quả như năm 2007, nhưng trong bối cảnh kinh tế khĩ khăn thì đây thực sự là những kết quả đáng phấn khởi như:
- Lợi nhuận sau thuế đạt 58,713 triệu đồng, bằng 105.8% so với năm 2008, đạt 115% so với kế hoạch được thơng qua tại đại hội đồng cổ đơng năm 2009. - Tổng huy động đạt được gần 1,996 tỷ đồng, tăng khoảng 16.2% so với năm
2008. Dư nợ tín dụng tăng lên 2,337,520 triệu đồng, tăng 16.8% so với năm 2008, một tín hiệu khả quan cho tình hình hoạt động tín dụng của VPBank. Nhận định huy động đảm bảo tốt cho nhu cầu sử dụng vốn, và tỷ lệ giữa huy động và cho vay là 83.67%.
- Năm 2009, chất lượng quản lý nợ được cải thiện rõ rệt, cụ thể là tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh, từ mức 2.58% năm 2008 giảm xuống cịn 1.21% vào cuối năm 2009, tỷ lệ nợ quá hạn giảm cịn 5.84%.
- Bên cạnh cơng tác tăng cường cạnh tranh, giành lại thị phần, thu hút nguồn huy động tiền gửi, đẩy mạnh cho vay dựa theo những hỗ trợ từ Chính phủ thì năm 2009, Ngân hàng cũng đặc biệt chú trọng hơn đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, nhờ vậy mà chấn chỉnh lại được cơng tác thu hồi, quản lý nợ quá hạn, nợ xấu, giảm thiểu được rủi ro tín dụng cho Ngân hàng so với năm 2008.
Tuy nhiên, bên cạnh những hiệu quả đã đạt được, thì Ngân hàng cũng đã bộc lộ yếu điểm trong hoạt động kinh doanh, kể cả hoạt động tín dụng. Năm 2008 Ngân hàng đã để tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu quá cao thể hiện sự kém hiệu quả trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, thu hồi nợ. Điều này đã làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng, gĩp phần làm sụt giảm lợi nhuận thu được. Nguyên nhân được đánh giá là do tình hình kinh tế trong nước bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế thế giới, nhưng cũng phải khách
quan để nhận định Ngân hàng đã bộc lộ những thiếu sĩt, yếu điểm trong cơng tác quản lý nợ khi tình hình bất ổn. Điều nay qua năm 2009 đã được khắc phục kịp thời, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu như trên vẫn nằm trong diện cần phải chú trọng. Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa cơng tác quản lý nợ, xây dựng hệ thống ngăn ngừa rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn ngay từ những bước đầu tiên của quá trình. Đây cĩ thể xem là một bài học đáng để suy nghĩ và phải tìm cách củng cố lại hệ thống quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng, vì xét một cách khách quan thì năm 2008 và 2009 tình trạng kinh tế chỉ mới bị ảnh hưởng “nhẹ” từ khủng hoảng kinh tế thế giới. Từ thực tế năm vừa qua, VPBank nên đúc kết những kinh nghiệm từ những hạn chế, đồng thời đề ra những biện pháp đúng đắn để hướng tới năm 2010 với những thành cơng lớn hơn.
Nhận định chung về năm 2010 thì cùng với sự phục hồi của nền kinh tế thế giới sau khủng hoảng, nền kinh tế Việt Nam cĩ thể sẽ khởi sắc hơn và tốc độ tăng trưởng cao hơn, dự báo ở mức khoảng 6.5% so với mức 5.2% năm 2009. Hoạt động xuất khẩu cĩ thể được phục hồi và tăng trưởng, cùng với việc giá dầu duy trì ở mức cao sẽ giúp làm giảm thâm hụt thương mại và giảm áp lực lên tỷ giá và lạm phát trong nước. Sự tăng trưởng đầu tư vào cơ sở hạ tầng và sự khơi phục của khu vực kinh tế tư nhân sẽ tạo động lực trong sự khơi phục của nền kinh tế. Tuy nhiên, dự kiến sẽ cĩ những khĩ khăn cho các doanh nghiệp khi khơng cịn sự trợ giúp từ Chính phủ qua các gĩi hỗ trợ kích thích kinh tế, một số tập đồn lớn vẫn cịn rất khĩ khăn sẽ làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến tiến trình phục hồi của nền kinh tế và hoạt động tín dụng Ngân hàng.
Xuất phát từ những nhận định trên về tương lai kinh tế năm 2010, VPBank cần những định hướng hoạt động phù hợp, chiến lược kinh doanh đúng đắn để nắm lấy cơ hội từ những thuận lợi và né tránh những bất lợi từ thị trường, nhất là trong vấn đề tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng. Với chỉ tiêu đạt dư nợ tín dụng
là 23,000 tỷ đồng và tỷ lệ nợ 3-5 phải dưới 2% cho tồn hệ thống VPBank, thì VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh cần phải hồn thiện hơn nữa các sản phẩm, dịch vụ của mình đồng thời nâng cao quản lý rủi ro nhằm mục đích vừa đĩng gĩp tích cực cho tồn hệ thống đạt được chỉ tiêu đề ra, vừa phịng tránh, giảm thiểu những rủi ro, mất mát cĩ thể xảy đến trong năm kinh tế “nhạy cảm” và được đánh giá là bước ngoặt này.
Khĩ khăn ở đây cho Chi nhánh chính là việc giảm thiểu được tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu theo chỉ tiêu của Tổng Ngân hàng đề ra, khơng để tình trạng khơng tốt như ở 2 năm vừa qua. Điều này khơng đồng nghĩa với việc Ngân hàng càng thắt chặt trong cho vay, vì ngay ở chính sách tín dụng của Ngân hàng đã là “cận trọng và bảo thủ”, vì vậy nếu thắt chặt hơn nữa sẽ khĩ thu hút được khách hàng, đồng thời bỏ qua cơ hội thuận lợi mà năm 2010 mang đến. Chính vì vậy, cải thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng, cải thiện từng bước trong quá trình thực hiện hợp đồng mới chính là điều mà Ngân hàng cần quan tâm và chú ý.
Từ thực tế phân tích, đánh giá thực trạng kinh doanh, hoạt động tín dụng của Ngân hàng, cĩ thể thấy được điểm mạnh của Ngân hàng và tìm ra những nhược điểm như những nhận xét ở trên. Bước qua năm 2010 với nhiều thuận lợi và khĩ khăn, thì từ nền tảng mà Chi nhánh đã cĩ được, cộng với những bài học kinh nghiệm thực tiễn từ những khĩ khăn, thì từ đĩ cĩ thể đưa ra những biện pháp và kiến nghị nhằm nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ở Ngân hàng. Cụ thể điều này sẽ được trình bày ở Chương 4 sau đây.
CHƯƠNG 4 CHƯƠNG 4 CHƯƠNG 4 CHƯƠNG 4
BIỆN PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG
QUẢN TRỊ RỦI RO QUẢN TRỊ RỦI RO QUẢN TRỊ RỦI RO QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK TẠI VPBANK TẠI VPBANK
TẠI VPBANK –––– CHI NHÁNH HỒ CHÍ MICHI NHÁNH HỒ CHÍ MICHI NHÁNH HỒ CHÍ MICHI NHÁNH HỒ CHÍ MINHNHNHNH
4.1 4.1 4.1
4.1 Nguyên tắc xNguyên tắc xNguyên tắc xNguyên tắc xây dựng hây dựng hây dựng hây dựng hệ ththththống qung qung qung quản trn trn trn trị rrrrủi ro tín di ro tín di ro tín di ro tín dụngngngng
Để cĩ thể xây dựng được một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng cĩ chất lượng và hiệu quả cao, các cấp lãnh đạo của VPBank - CNHCM nhất thiết cần cĩ cái nhìn tổng quát về hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm xác định hướng đi đúng đắn trong từng thời kì, đồng thời xác định rủi ro cĩ thể xảy ra đối với hoạt động tín dụng. Đặc biệt Hội đồng quản trị của VPBank – CNHCM cần phải cĩ sự hiểu biết sâu rộng về các loại rủi ro để cĩ thể xác định các loại rủi ro và mức độ rủi ro mà Ngân hàng sẵn sàng chấp nhận trong hoạt động tín dụng để quản lý dựa trên các nguyên tắc:
- Quản trị rủi ro là quá trình chấp nhận rủi ro đã được tính tốn trước chứ khơng phải là trốn tránh rủi ro. Chấp nhận rủi ro là cần thiết để cĩ lợi nhuận.
- Hội đồng quản trị Ngân hàng là nơi quyết định sự liên quan giữa việc tăng trưởng, lợi nhuận và rủi ro.
- Để quản trị rủi ro tín dụng một cách hiệu quả, phải xây dựng một văn hĩa