NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.1.3. Điều kiện và quy trỡnh cho vay doanh nghiệp
Nguyờn tắc vay vốn:
Khỏch hàng vay vốn của Ngõn hàng phải đảm bảo cỏc nguyờn tắc: Sử dụng vốn vay đỳng mục đớch đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng. Hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lói tiền vay đỳng thời hạn đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng.
Điều kiện vay vốn:
Ngõn hàng xem xột và quyết định cho vay khi khỏch hàng cú đủ cỏc điều kiện sau:
Cú năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định của phỏp luật, cụ thể:
• Đối với phỏp nhõn Việt Nam:
Phỏp nhõn kinh doanh phải cú:
- Văn bản đang cũn hiệu lực tạo cơ sở phỏp lý cho việc tổ chức và hoạt động của phỏp nhõn:
+ Cú quyết định thành lập (đối với doanh nghiệp nhà nước, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn một thành viờn) hoặc giấy phộp đầu tư (đối với doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài);
+ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài, giấy phộp đầu tư đồng thời là giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh);
+ Giấy phộp hành nghề đối với ngành nghề phải cú giấy phộp.
- Điều lệ về tổ chức và hoạt động; đối với doanh nghiệp liờn doanh cũn phải cú hợp đồng hợp tỏc kinh doanh.
- Cú vốn điều lệ. Đối với cỏc ngành, nghề kinh doanh phải cú vốn phỏp định thỡ vốn điều lệ thực cú khụng được thấp hơn mức vốn phỏp định.
- Cú văn bản xỏc định rừ người đại diện theo phỏp luật của phỏp nhõn: Tổng giỏm đốc/Giỏm đốc hoặc Chủ tịch (Chủ tịch Hội đồng quản trị, hoặc Chủ tịch Hội đồng thành viờn, hoặc Chủ tịch Cụng ty). Văn bản xỏc định đại diện theo phỏp luật cú thể là quyết định bổ nhiệm Tổng Giỏm đốc/Giỏm đốc (đối với cụng ty nhà nước), Điều lệ của phỏp nhõn, Chứng nhận đăng ký kinh doanh.
Trường hợp khỏch hàng vay vốn là đơn vị hạch toỏn phụ thuộc của phỏp nhõn thỡ phải cú văn bản phỏp lý như quyết định thành lập, quy chế tổ chức và hoạt động xỏc định rừ thẩm quyền hoặc uỷ quyền vay vốn tại Ngõn hàng. Nội dung uỷ quyền phải thể hiện cụ thể số tiền vay hoặc mức tiền được vay cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đớch vay vốn, bảo đảm tiền vay... và cú cam kết chịu trỏch nhiệm trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc khụng trả được nợ vay.
- Quyết định thành lập, cho phộp thành lập của cơ quan Nhà nước cú thẩm quyền; - Cú tài sản, nguồn thu tài chớnh mà phỏp nhõn đú cú quyền tự mỡnh quyết định sử dụng để trả nợ cho Ngõn hàng;
- Cú căn cứ phỏp lý về quyền được huy động vốn bờn ngoài (đối với phỏp nhõn là cơ quan nhà nước), hoặc phỏp luật khụng hạn chế, khụng cấm việc huy động vốn bờn ngoài của phỏp nhõn đú;
- Cú quyết định bổ nhiệm người đại diện theo phỏp luật của phỏp nhõn.
Khỏch hàng là doanh nghiệp tư nhõn:
- Cú Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phộp hành nghề (nếu cú), do cơ quan nhà nước cú thẩm quyền cấp;
- Chủ doanh nghiệp tư nhõn cú năng lực phỏp luật và năng lực hành vi dõn sự như xỏc định đối với cỏ nhõn.
Khỏch hàng là cụng ty hợp danh:
- Đối với thành viờn cụng ty hợp danh phải là cỏ nhõn cú năng lực phỏp luật và năng lực hành vi dõn sự như xỏc định đối với cỏ nhõn;
- Điều lệ của cụng ty hợp danh;
- Văn bản thỏa thuận của tất cả cỏc thành viờn hợp danh và thành viờn gúp vốn về cử người đại diện vay vốn tại Ngõn hàng. Trường hợp điều lệ cụng ty xỏc định rừ thỡ theo quy định trong điều lệ.
• Đối với phỏp nhõn nước ngoài: Cỏc Ngõn hàng sẽ cú quy định trong từng trường hợp cụ thể.
Mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp:
Ngõn hàng cho khỏch hàng vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ trong phạm vi ngành nghề được phộp theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, Giấy phộp hành nghề (nếu cú) của khỏch hàng và phục vụ nhu cầu đời sống hợp phỏp của khỏch hàng.
Cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ (gốc và lói) cho Ngõn hàng trong thời hạn cam kết.
Cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, cú hiệu quả, dự ỏn đầu tư, phương ỏn phục vụ đời sống khả thi và phự hợp với quy định của
phỏp luật.
Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đỳng quy định của Chớnh phủ, hướng dẫn của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam và của Ngõn hàng.
Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay do Ngõn hàng và khỏch hàng thỏa thuận. Việc thỏa thuận thời hạn cho vay phải căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự ỏn đầu tư, khả năng trả nợ của khỏch hàng và khả năng nguồn vốn cho vay của Ngõn hàng.
Đối với cỏc phỏp nhõn Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay khụng quỏ thời hạn hoạt động cũn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phộp hoạt động tại Việt Nam; đối với cỏc cỏ nhõn là người nước ngoài, thời hạn cho vay khụng quỏ thời hạn được phộp sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
Lói suất cho vay
Lói suất cho vay cụ thể do Ngõn hàng và khỏch hàng thoả thuận phự hợp với quy định của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam
Ngõn hàng ỏp dụng mức lói suất quỏ hạn tối đa đến 150% lói suất cho vay trong hạn đó thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng đó ký kết hoặc điều chỉnh (nếu cú).
Giới hạn cho vay
Tổng dư nợ cho vay của Ngõn hàng đối với một khỏch hàng khụng được vượt quỏ 15% vốn tự cú của Ngõn hàng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ cỏc nguồn vốn ủy thỏc của Chớnh phủ, của cỏc tổ chức và cỏ nhõn; nếu nhu cầu vốn của khỏch hàng vượt quỏ 15% vốn tự cú của Ngõn hàng hoặc khỏch hàng cú nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thỡ Ngõn hàng cho vay hợp vốn theo quy định của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam. Trường hợp đặc biệt Hội đồng quản trị hoặc Tổng Giỏm đốc theo thẩm quyền, quyết định việc trỡnh Thủ tướng Chớnh phủ cho phộp cho vay vượt quỏ 15% vốn tự cú của Ngõn hàng đối với từng lần cụ thể.
Mức cho vay
Mức cho vay được xỏc định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ và khả năng bảo đảm tiền vay của khỏch hàng và khả năng nguồn vốn của Ngõn
hàng, nhưng tối đa khụng vượt quỏ giới hạn cho vay, trừ trường hợp được Thủ tướng Chớnh phủ cho phộp.
Hạn chế cho vay:
Ngõn hàng khụng được cho vay khụng cú bảo đảm, cho vay với cỏc điều kiện ưu đói về lói suất, về mức cho vay đối với những đối tượng sau đõy:
Doanh nghiệp cú một trong những đối tượng sau sở hữu trờn 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đú: “Thành viờn Hội đồng quản trị, Ban kiểm soỏt, Tổng giỏm đốc, Phú Tổng giỏm đốc Ngõn hàng; Giỏm đốc, Phú giỏm đốc phụ trỏch tớn dụng; cỏn bộ, nhõn viờn của Ngõn hàng làm nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay đối với khỏch hàng; Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viờn Hội đồng quản trị, Ban kiểm soỏt, Tổng giỏm đốc, Phú Tổng giỏm đốc Ngõn hàng”.
Hồ sơ vay vốn
Khi cú nhu cầu vay vốn, khỏch hàng gửi tới Ngõn hàng cỏc tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn theo quy định. Khỏch hàng phải chịu trỏch nhiệm trước phỏp luật về tớnh chớnh xỏc và hợp phỏp của cỏc tài liệu gửi cho Ngõn hàng.
Thẩm định và quyết định cho vay
Việc thẩm định và quyết định cho vay của Ngõn hàng thực hiện theo quy trỡnh, hướng dẫn do Ngõn hàng ban hành, trờn nguyờn tắc bảo đảm tớnh độc lập và phõn định rừ trỏch nhiệm cỏ nhõn, trỏch nhiệm giữa khõu thẩm định và quyết định cho vay.
Ngõn hàng xem xột, đỏnh giỏ hồ sơ phỏp lý về khỏch hàng vay vốn, mục đớch vay vốn và sử dụng vốn, tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chớnh, bảo đảm tiền vay, tớnh khả thi, hiệu quả của dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự ỏn đầu tư, phương ỏn phục vụ đời sống, đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay của khỏch hàng, để quyết định việc cho vay.
Hợp đồng
Hợp đồng tớn dụng/Hợp đồng bảo đảm tiền vay là văn bản phỏp lý thể hiện mối quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng và người đi vay, là cơ sở phỏp lý để ngõn
hàng thực hiện cho vay, quản lý khoản vay, thu hồi nợ và xử lý cỏc khiếu kiện/tranh chấp (nếu cú). Vỡ vậy cỏc điều khoản của hợp đồng phải được quy định cụ thể, văn phong rừ ràng, chặt chẽ. Hợp đồn tớn dụng phải cú nội dung về điều kiện vay, mục đớch sử dụng tiền vay, hỡnh thức vay, số tiền vay, lói suất, thời hạn vay, hỡnh thức bảo đảm, giỏ trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và cỏc cam kết khỏc được cỏc bờn thỏa thuận.