III Chỉ tiờu hiệu quả
B Chỉ tiờu cơ cấu
3.2.4. Tăng cường cỏc biện phỏp quản lý nợ, giải quyết tốt cỏc khoản nợ quỏ hạn, nợ xấu
hạn, nợ xấu
Rủi ro là tất yếu của quỏ trỡnh kinh doanh của Ngõn hàng. Do vậy, Chi nhỏnh luụn xõy dựng chớnh sỏch hạn chế rủi ro như rủi ro tớn dụng, rủi ro thanh toỏn, rủi ro lói suất... Cỏn bộ khỏch hàng thường xuyờn theo sỏt tỡnh hỡnh thực tế cơ sở, đụn đốc thu nợ, lói đỳng hạn, thanh tra chất lượng tớn dụng định kỳ hoặc đột xuất dựa trờn những tiờu chuẩn cụ thể về chấp hành cỏc thủ tục quy chế cho vay; phối hợp cựng những khỏch hàng gặp khú khăn để tỡm biện phỏp thỏo gỡ, khụng để nợ quỏ hạn phỏt sinh lớn, chủ động nhằm giảm thấp nợ quỏ hạn; thường xuyờn đỏnh giỏ, phõn tớch thực trạng cỏc khoản vay, đặc biệt là cỏc khoản nợ quỏ hạn, cỏc khoản vay cú tiềm ẩn rủi ro; đẩy mạnh cụng tỏc xử lý nợ xấu nhằm gúp phần lành mạnh húa, nõng cao năng lực tài chớnh; kiờn quyết khụng để phỏt sinh nợ xấu, duy trỡ nợ xấu ở mức dưới 3%.
Qua theo dừi, giỏm sỏt tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng, cỏn bộ khỏch hàng phải luụn luụn dự bỏo cỏc rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tớn dụng để cú biện phỏp phũng ngừa hữu hiệu. Chớnh vỡ vậy việc dự bỏo rủi ro tiềm ẩn càng đầy đủ, cỏc biện phỏp càng cẩn trọng bao nhiờu thỡ hiệu quả tớn dụng càng được bảo đảm bấy nhiờu. Việc dự bỏo này phải được thực hiện liờn tục và thường xuyờn khụng chỉ trước khi đưa ra phỏn quyết mà cả trong suốt quỏ trỡnh giải ngõn vốn cho đến khi thu hết nợ gốc và lói vay.
Đồng thời, Chi nhỏnh phải thường xuyờn đỏnh giỏ phõn loại nợ, đỏnh giỏ cỏc khoản nợ theo cỏc khoản nợ tổn thất khỏc nhau, định lượng rủi ro tớn dụng cú thể xảy ra, thực hiện việc trớch lập dự phũng cụ thể đỳng quy định để cú những biện
phỏp bự đắp tổn thất khi cú rủi ro xảy ra. Dựa trờn tỷ lệ rủi ro chấp nhận và danh mục cỏc khoản cho vay rủi ro, Chi nhỏnh chủ động xõy dựng quỹ dự phũng bự đắp rủi ro. Nhưng khụng được xem quỹ này cú tỏc dụng giảm rủi ro mà là để chống đỡ cho vốn của chủ sở hữu khi tổn thất xảy ra.
Rà soỏt toàn bộ cỏc khoản nợ, phõn tớch đỏnh giỏ lại từng khoản nợ gắn với cỏc hỡnh thức tài sản bảo đảm, đỏnh giỏ khả năng thu hồi vốn để cú chớnh sỏch xử lý phự hợp đối với từng khoản nợ. Triển khai cỏc biện phỏp quyết liệt đối với khỏch hàng chõy ỳ trong việc trả nợ ngõn hàng; quản lý tốt cỏc rủi ro để tiếp tục quan hệ tớn dụng trong cỏc giới hạn an toàn cho phộp để nõng cao chất lượng tớn dụng.
Tận thu nợ xấu, nợ quỏ hạn để tăng thu nhập nhằm nõng cao năng lực tài chớnh tớn dụng, kiểm soỏt chặt chẽ cỏc cơ cấu tớn dụng, cỏc giới hạn tỷ lệ an toàn theo chuẩn mực và cam kết, chỉ tăng trưởng khi kiểm soỏt tốt được cỏc doanh nghiệp- khỏch hàng với cỏc điều kiện tớn dụng được bảo đảm.
Đối với cỏc khoản vay tiềm ẩn nợ xấu: Tập trung phõn tớch rừ nguyờn nhõn của cỏc đơn vị hiện tại cú dư nợ vay được xỏc định tiềm ẩn tớn dụng, khả năng sẽ quỏ hạn, cú dư nợ xấu phỏt sinh... từ đú cú giải phỏp phối hợp cựng cỏc đơn vị để bàn giải phỏp thỏo gỡ khú khăn, chủ động tỡm nguồn trả nợ, tăng cường cỏc khoản phải thu nhằm giảm dần dư nợ.
Đối với cụng tỏc xử lý nợ quỏ hạn: Trong nhiều trường hợp, người vay cú khú khăn về tài chớnh tạm thời song vẫn cú khả năng và ý chớ trả nợ, Chi nhỏnh cú thể ỏp dụng chớnh sỏch hỗ trợ cho cỏc doanh nghiệp cú điều kiện tổ chức lại, phỏt triển kinh doanh như cho vay thờm, gia hạn nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ… Nếu doanh nghiệp thua lỗ trong kinh doanh là do nguyờn nhõn bất khả khỏng như thiờn tai dịch bệnh, ngõn hàng cú thể giảm bớt một phần hoặc toàn bộ lói phạt quỏ hạn cho bờn vay. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay trờn nhiều khớa cạnh: Hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm nhằm tỏc động đến khả năng tạo ra và thu hồi lợi tức ở người vay hoặc gia hạn cấp thờm tớn dụng để tăng sức mạnh tài chớnh cho doanh nghiệp.
cú thể ỏp dụng chớnh sỏch xiết nợ và thanh lý như bỏn tài sản thế chấp, phong tỏa tài khoản tiền gửi.
Đối với trỡnh duyệt hồ sơ xử lý rủi ro: chủ động hoàn thiện hồ sơ phỏp lý đối với cỏc khoản vay, cỏc khỏch hàng cú nợ xấu đó được phõn tớch, xếp loại trỡnh Hội sở để tạm thời sử dụng dự phũng rủi ro xử lý chuyển ngoại bảng, nhằm mục đớch thỏo gỡ khú khăn giỳp khỏch hàng phục hồi sản xuất cú nguồn trả nợ ngõn hàng.