III Chỉ tiờu hiệu quả
c. Ứng dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt:
Áp dụng mức lói suất cho vay khụng giống nhau đối với cỏc khoản cho vay khỏc nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự ỏn vay vốn và khỏch hàng vay vốn cụ thể. Do lói suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của cỏc doanh nghiệp nờn mức lói suất đưa ra phải hợp lý, được hỡnh thành trờn cơ sở thoả thuận với khỏch hàng, hài hoà lợi ớch ngõn hàng và doanh nghiệp. Đối với cỏc doanh nghiệp lớn cú quan hệ tớn dụng lõu dài với nờn cú sự ưu đói về lói suất để thu hỳt khỏch hàng và tăng khả năng cạnh tranh trờn thị trường. Đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ nờn thực hiện lói suất dựa vào độ tớn nhiệm của doanh nghiệp, xu thế sản xuất kinh doanh trờn thị trường của doanh nghiệp... để đưa ra mức lói suất hợp lớ.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Với Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam
đến toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn và người lao động những văn bản, quy định, quy trỡnh của Ngõn hàng Nhà nước, của BIDV về cụng tỏc huy động vốn, cho vay, ngõn quỹ, kế toỏn… để từ đú giỳp nhõn viờn cú nhận thức đầy đủ về vai trũ và trỏch nhiệm của cỏ nhõn trong việc thực hiện đỳng và chớnh xỏc cụng việc chuyờn mụn được giao. Theo điều kiện của Chi nhỏnh được phộp cú những thay đổi nhất định về bộ phận tiến hành hay cỏch thức tiến hành, song vẫn phải đảm bảo đầy đủ cỏc bước, cỏc nội dung chớnh quy định trong văn bản núi trờn. Trong quỏ trỡnh thực hiện cú bất kỳ vướng mắc hoặc phỏt sinh gỡ đều cú thể yờu cầu Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam giỳp đỡ.
Xõy dựng cụ thể, chi tiết quy trỡnh về hệ thống kiểm tra, kiểm soỏt chộo hoạt động nghiệp vụ của cỏc cỏ nhõn, đơn vị, phỏt hiện những rủi ro hoạt động tiềm ẩn để từ đú cú biện phỏp xử lý kịp thời.
Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam cũng cần cú thờm dữ liệu về cỏc ngành nghề, cỏc thống kờ dự ỏn, hiệu suất đầu tư để hỗ trợ thờm cho chi nhỏnh trong việc đỏnh giỏ khỏch hàng, đỏnh giỏ dự ỏn đầu tư.
Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam nờn phối hợp với cỏc chi nhỏnh để tiến hành khảo sỏt tổng thể theo từng khu vực hoặc địa bàn để cú thể nghiờn cứu và đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cú tớnh đặc thự để chiếm lĩnh thị trường. Mở rộng cỏc chương trỡnh hoạt động marketing, đổi mới cỏc quảng bỏ cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng với tiờu chớ đơn giản, gần gũi, dễ hiểu để hỡnh ảnh và thương hiệu của ngõn hàng càng được khẳng định hơn nữa trong tõm trớ của khỏch hàng, cựng với đú cũng cần đẩy mạnh cụng tỏc chăm súc khỏch hàng.
Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam tiếp tục đào tạo và nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ, tổ chức thờm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, về kiến thức phỏp luật, về marketing... để chi nhỏnh cử cỏn bộ tham gia đầy đủ, để đỏp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tỡnh hỡnh mới nhằm nõng cao hiệu quả của hoạt động Ngõn hàng núi chung và chất lượng cho vay doanh nghiệp núi riờng; tổ chức cỏc buổi thảo luận giữa Hội sở và chi nhỏnh hoặc giữa cỏc chi nhỏnh với nhau
để cỏc cỏn bộ cú cơ hội học hỏi kinh nghiệm của nhau, bổ sung kiến thức nghiệp vụ thực tế cho mỡnh. Tiếp tục cải tiến chế độ khen thưởng, xử phạt, nõng cao hơn nữa hiệu quả làm việc và tinh thần trỏch nhiệm của cỏn bộ ngõn hàng. Ngoài ra, ngõn hàng cũng cần bổ sung thờm lực lượng lao động, đỏp ứng nhu cầu nhõn lực cho việc mở rộng cỏc chi nhỏnh và phũng giao dịch mới.
Tăng cường cụng tỏc đào tạo và đào tạo chuyờn sõu cho cỏn bộ chủ chốt và một số chức danh cụng việc cần thiết, cỏc cỏn bộ nũng cốt để tổ chức đào tạo lại cho cỏc cỏn bộ nghiệp vụ khỏc. Đẩy mạnh cụng tỏc tập huấn nghiệp vụ trực tuyến và tăng cường cỏc bài kiểm tra về chuyờn mụn nghiệp vụ trực tuyến để cỏn bộ cụng nhõn viờn trong toàn hệ thống BIDV luụn chủ động trong việc học tập nghiờn cứu nghiệp vụ từ đú ứng dụng vào cụng việc một cỏch cú hiệu quả, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động Ngõn hàng.
Tăng cường tổ chức cỏc cuộc thi về 2 bộ quy chuẩn “Đạo đức nghề nghiệp” và “ Quy tắc ứng xử” giữa cỏc Chi nhỏnh trong toàn hệ thống BIDV để cỏn bộ cụng nhõn viờn được thường xuyờn rốn luyện về phẩm chất, tư cỏch, ý trớ để cú thể vượt qua những cỏm dỗ trong cuộc sống, từ đú hạn chế rủi ro về đạo đức nghề nghiệp cú thể xảy ra.
Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam nờn cú biện phỏp hỗ trợ cỏc Chi nhỏnh trong cỏc mối quan hệ với cỏc Tập đoàn, tổng cụng ty lớn trong việc huy động vốn, cho vay, hoặc yờu cầu thực hiện cỏc nghĩa vụ thanh toỏn với Ngõn hàng...
Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam nờn thành lập diễn đàn nội bộ về phỏp lý để cỏc Chi nhỏnh trực tiếp cú những vướng mắc liờn quan đến thủ tục phỏp lý của doanh nghiệp, khú khăn vướng mắc trong quỏ trỡnh xử lý nợ, trong quỏ trỡnh khởi kiện thu hồi nợ, kinh nghiệm của cỏc Chi nhỏnh đó thực hiện...làm cầu nối giữa Hội Sở Chớnh và cỏc Chi nhỏnh để trao đổi thụng tin, giải đỏp thắc mắc để nõng cao chất lượng cho vay cũng như nõng cao hiệu quả hoạt động của Ngõn hàng nhằm hạn chế tối đa cỏc rủi ro cú thể xảy ra.
UBND tỉnh Sơn La và cỏc cơ quan ban ngành của tỉnh (Sở Kế hoạch Đầu tư, Sở Tài Chớnh, cỏc Ban quản lý dự ỏn..) cú kế hoạch thống nhất và cụ thể về việc bố trớ vốn hàng năm đối với cỏc cụng trỡnh trong địa bàn tỉnh Sơn La. Căn cứ trờn cơ sở đú cỏc Doanh nghiệp cú điều kiện tiếp cận cỏc cụng trỡnh thi cụng đảm bảo về nguồn vốn thanh toỏn, giỳp cỏc doanh nghiệp tổ chức sản xuất kinh doanh hợp lý, cỏc Ngõn hàng cú căn cứ tạo điều kiện về vốn giỳp cỏc doanh nghiệp thi cụng vừa đảm bảo được tiến độ thi cụng cỏc cụng trỡnh, vừa đảm bảo được cỏc doanh nghiệp hoạt động cú hiệu quả, gúp phần cho sự phỏt triển bền vững của nền kinh tế núi chung và tỉnh Sơn La núi riờng.
Tăng cường tham gia cỏc Hội nghị xỳc tiến đầu tư trong cả nước núi chung và cỏc tỉnh Tõy Bắc núi riờng, để từ đú cú cơ hội được trỡnh bày cỏc tiềm năng cũng như lợi thế của tỉnh Sơn La để thu hỳt cỏc nhà đầu tư đưa cỏc dự ỏn, cỏc cụng trỡnh phự hợp về đầu tư tại tỉnh Sơn La nhằm mục tiờu phỏt triển kinh tế, tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp, người lao động địa phương cú cụng ăn việc làm nõng cao đời sống...
Đường giao thụng của cỏc xó đến huyện, từ huyện tới tỉnh cũn khú khăn nờn việc thụng thương vận chuyển hàng hoỏ nhất là sản phẩm nụng nghiệp chi phớ rất lớn, ảnh hưởng tới chất lượng, hiệu quả kinh doanh của cỏc doanh nghiệp và tư thương. Vỡ vậy cỏc cơ quan ban ngành của tỉnh nờn cú giải phỏp để bố trớ vốn nõng cấp cỏc tuyến đường chớnh dẫn đến cỏc huyện, cỏc xó để việc thụng thương diễn ra thuận lợi, nhằm tạo điều kiện phỏt triển kinh tế tỉnh Sơn La núi chung và tạo đà cho sự phỏt triển của cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn núi riờng.
Đối với cỏc cơ quan thực thi phỏp luật như: Tũa ỏn, Cục thi hành ỏn... nờn cú biện phỏp cải tiến về mặt thủ tục hành chớnh, trỏnh tỡnh trạng cỏc vụ ỏn kộo dài làm thiệt hại thờm về kinh tế cho cỏc bờn cú liờn quan đồng thời rất dễ dẫn đến tỡnh trạng cỏc doanh nghiệp cố tỡnh lừa đảo, tẩu tỏn tài sản hoặc quỏ chậm trong việc đưa ra phỏt quyết cuối cựng, cỏc Ngõn hàng là nguyờn đơn nhưng trong tỡnh trạng phải chờ đợi với thời gian kộo dài, khụng cú biện phỏp xử lý sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tớn dụng, kết quả kinh doanh của Ngõn hàng đú.
3.3.3. Một số kiến nghị khỏc
Nhà nước cú những biện phỏp chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toỏn và quản lý tài chớnh ở cỏc doanh nghiệp. Tổ chức kiểm tra buộc cỏc doanh nghiệp tiến hành hạch toỏn đỳng theo Phỏp lệnh Hạch toỏn kế toỏn và thống kờ, đảm bảo số liệu chớnh xỏc, trung thực và kịp thời. Nhằm giỳp cho cỏc Ngõn hàng cú được cỏc thụng tin tài chớnh để phõn tớch tớn dụng được chớnh xỏc. Để nõng cao hiệu quả của cụng tỏc kiểm toỏn và làm cơ sở cho việc thẩm định tớn dụng, trước mắt cần cú sự thống nhất giữa cỏc cơ quan kiểm toỏn Việt Nam, cụ thể húa chuẩn mực kiểm toỏn sao cho phự hợp với thụng lệ của kiểm toỏn quốc tế. Tiến tới, Nhà nước cần quy định chế độ kiểm toỏn bắt buộc đối với mọi loại hỡnh doanh nghiệp, qua đú để đảm bảo độ tin cậy cho cỏc bỏo cỏo tài chớnh, gúp phần nõng cao hiệu quả cụng tỏc thẩm định của cỏc tổ chức tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp.
Đối với doanh nghiệp: Để nõng cao năng lực tài chớnh và năng lực hoạt động, cỏc doanh nghiệp nờn chủ động gia tăng vốn điều lệ, nõng cao năng lực quản lý trờn cơ sở hoàn thiện cụng tỏc kế toỏn trong doanh nghiệp. Để hoàn thiện cụng tỏc kế toỏn của mỡnh, trước hết, doanh nghiệp phải thực hiện nghiờm tỳc chế độ hạch toỏn kế toỏn doanh nghiệp theo chế độ kế toỏn hiện hành của Bộ tài chớnh; sau đú nờn triển khai ứng dụng cỏc chương trỡnh phần mềm kế toỏn nhằm nõng cao hiệu quả và độ chớnh xỏc, kịp thời của thụng tin tài chớnh. Cú như vậy cỏc bỏo cỏo tài chớnh được lập ra của doanh nghiệp mới cú tớnh xỏc thực, phản ỏnh đỳng tỡnh hỡnh hoạt động thực tế của doanh nghiệp và giỳp cho doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng hơn đối với nguồn vốn vay từ ngõn hàng.
KẾT LUẬN
Cựng với những khú khăn của nền kinh tế và cuộc khủng hoảng tài chớnh trờn phạm vi toàn cầu, chất lượng tớn dụng trong đú cú chất lượng cho vay doanh
nghiệp của BIDV Sơn La đang cú những tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Do đú nõng cao chất lượng tớn dụng đặc biệt là nõng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp đó và đang là nhiệm vụ hàng đầu của BIDV Sơn La trong giai đoạn hiện nay. Qua trỡnh cụng tỏc tại BIDV Sơn La tụi nhận thấy việc triển khai nghiờn cứu về Quy trỡnh nghiệp vụ cho vay và cỏc giải phỏp nhằm cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại BIDV Sơn La là một vấn đề quan trọng và cấp thiết, nú gúp phần giảm bớt tổn thất, nõng cao hiệu quả kinh doanh và tạo điều kiện cho BIDV Sơn La tồn tại và phỏt triển trong mụi trường cạnh tranh thời mở cửa.
Dựa trờn những cơ sở lý luận về cho vay và chất lượng cho vay doanh nghiệp, Luận văn đi sõu nghiờn cứu thực trạng và nguyờn nhõn chất lượng cho vay doanh nghiệp cũng như chỉ ra những mặt cũn hạn chế cần khắc phục. Từ đú, tỏc giả đó mạnh dạn đưa ra những giải phỏp cụ thể để nõng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp t ạ i B I D V S ơ n L a trờn cơ sở những quan điểm định hướng và mục tiờu trong giai đoạn phỏt triển sắp tới. Một số giải phỏp nằm ngoài tầm quyết định của BIDV Sơn La, tỏc giả đó đề xuất và kiến nghị với BIDV, cơ quan ban ngành của tỉnh và Chớnh phủ để hỗ trợ cho sự tăng trưởng tớn dụng bền vững.
Đề tài được viết trờn cơ sở kết hợp lý thuyết về cho vay và chất lượng cho vay núi chung và cho vay doanh nghiệp núi riờng trong kinh doanh ngõn hàng cựng với kinh nghiệm thực tiễn trong cụng tỏc quan hệ khỏch hàng của tỏc giả. Tuy nhiờn do những hạn chế về mặt kiến thức lý thuyết và thực tiễn trong mụi trường kinh doanh đang thay đổi nhanh chúng, nờn đề tài nghiờn cứu khụng trỏnh khỏi những thiếu sút, hạn chế, cỏc giải phỏp đưa ra cú thể chưa cú tớnh ứng dụng cao. Rất mong sự đúng gúp ý kiến của cỏc Thầy, Cụ và cỏc anh, chị, em đồng nghiệp. Qua đõy tụi xin chõn thành cảm ơn cụ TS. Lờ Thanh Tõm, người đó tận tỡnh hướng dẫn tụi hoàn thành luận văn này./