NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.1.2. Đặc điểm cho vay doanh nghiệp của NHTM
Số lượng khỏch hàng doanh nghiệp vay vốn của Ngõn hàng chiếm tỷ trọng thấp, nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp luụn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của Ngõn hàng.
Thụng tin về khỏch hàng, về phỏp lý, về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh cú nhiều tài liệu chứng minh hơn khỏch hàng cỏ nhõn, hộ gia đỡnh. Một doanh nghiệp hoạt động bắt buộc phải cú cỏc hồ sơ về phỏp lý doanh nghiệp
(đăng ký kinh doanh, đăng ký mẫu dấu, điều lệ...), cỏc hồ sơ về tài chớnh (bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo cụng nợ, phương ỏn sản xuất kinh doanh...). Từ những tài liệu đú cỏn bộ Ngõn hàng cú thuận lợi trong việc phõn tớch, đỏnh giỏ về tỡnh hỡnh doanh nghiệp, thuận lợi hơn đối với việc thu thập thụng tin để chứng minh hoạt động kinh doanh của cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh.
Đối tượng cho vay doanh nghiệp của NHTM đa dạng do doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khỏc nhau (xõy lắp, nụng sản, thủy điện, đúng tàu, bất động sản, chứng khoỏn...)
Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp thường rất lớn trong khi khả năng đỏp ứng về tài sản đảm bảo nợ vay của doanh nghiệp cú giới hạn. Đối với cỏc khỏch hàng cỏ nhõn, hộ gia đỡnh cỏc ngõn hàng cho vay thường ỏp dụng 100% đối với tài sản đảm bảo do nhu cầu vay vốn của cỏ nhõn, hộ gia đỡnh thường khụng quỏ lớn. Nhưng đối với doanh nghiệp, cỏc Ngõn hàng hàng quý sẽ cú đỏnh giỏ xếp loại cỏc doanh nghiệp theo cỏc tiờu chớ của từng ngõn hàng quy định, trờn cơ sở đú sẽ ỏp dụng chớnh sỏch về tài sản đảm bảo (30%, 50%, 70%...) đối với từng doanh nghiệp cụ thể.
Quy trỡnh cho vay doanh nghiệp mới thường phức tạp hơn đối với cho vay cỏ nhõn, hộ gia đỡnh. Khi cho vay một khỏch hàng doanh nghiệp mới, ngõn hàng phải đỏnh giỏ về tỡnh trạng phỏp lý, tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp, tài sản đảm bảo...cỏc yếu tố trờn chứng minh được doanh nghiệp hoạt động cú hiệu quả, khi đú ngõn hàng mới trỡnh thiết lập quan hệ tớn dụng với khỏch hàng và cho vay. Như vậy về mặt thời gian sẽ lõu hơn đối với một khỏch hàng cỏ nhõn, hộ gia đỡnh đề nghị vay vốn Ngõn hàng.