Hệ thống thanh toán tự động.

Có thể nhận định khái quát rằng, “hoạt động của các ngân hàng th-ơng mại còn nhiều yếu kém. Chất l-ợng tín dụng thấp, tỷ lệ nợ quá hạn lớn; tình hình tài chính của một số ngân hàng th-ơng mại khó khăn. Thị tr-ờng vốn phát triển chậm; tỷ lệ sử dụng tiền mặt còn lớn; các loại dịch vụ

tài chính, ngân hàng ch-a phát triển. Thị tr-ờng chứng khoán đã mở ra, song hoạt động còn lúng túng” [22, 253].

Theo xu h-ớng phát triển chung của toàn thế giới, Việt Nam đã và đang từng b-ớc phát triển thanh toán điện tử trong những năm gần đây. ở Việt Nam, một số hình thức thanh toán điện tử đã và đang b-ớc đầu hình thành, nh-ng ch-a phát triển, ch-a đảm bảo cho sự phát triển TMĐT.

Hệ thống thanh toán thẻ ngân hàng (ATM). Từ 1996, Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam bắt đầu tiến hành thanh toán ATM đầu tiên phục vụ nội bộ trong mạng l-ới của ngân hàng ở Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh. Năm 2000, BIDV tiến hành dịch vụ ATM trong nội bộ và phục vụ một số khách hàng ở Hà Nội. Tới năm 2001, Ngân hàng Công th-ơng Việt Nam đã mở rộng dịch vụ ATM rộng rãi trong mạng l-ới của ngân hàng ở Hà Nội, Đà Nẵng và TP. Hồ Chí Minh. Tới nay, phát hành thẻ ATM vẫn rải rác và hệ thống này ch-a liên kết quốc tế để có thể tạo sự thuận tiện cho khách hàng ở trong và ngoài n-ớc. Từ 1996 tới nay, cũng mới chỉ phát hành đ-ợc khoảng 5.000 thẻ ATM [38, 35]. Hy vọng trong thời gian tới, với sự đầu t- mạnh mẽ của các ngân hàng th-ơng mại, số l-ợng khách hàng sử dụng thẻ ATM sẽ tăng lên đáng kể.

Hệ thống thanh toán thẻ quốc tế (VISA/MASTER/JCB/American Express,...). Cùng với 4 ngân hàng n-ớc ngoài, 4 ngân hàng th-ơng mại trong n-ớc Vietcombank, eximbank, ACB, FirstVina Bank đã phát hành thẻ thanh toán quốc tế. Nhiều ngân hàng th-ơng mại đã thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ. Tuy nhiên, tổng số thẻ phát hành vẫn còn rất khiêm tốn. Doanh số thẻ quốc tế đạt 194 triệu USD vào năm 1999, tăng 11% so với năm 1998. Tới 2000, doanh số đạt khoảng 203 triệu USD, tăng 5% so với năm 1999, trong đó VISA chiếm 45% tổng doanh số [38, 25].

Thanh toán quốc tế qua SWIFT. Các ngân hàng cũng đã tham gia hệ

thống thanh toán S.W.I.F.T với hàng ngàn th- tín thanh toán đi và đến, hỗ trợ nghiệp vụ th- tín dụng cho hoạt động xuất nhập khẩu. Số l-ợng th- tín dụng ngày càng tăng. Hiện nay có 36 ngân hàng (và lên tới 151 nếu tính cả

các chi nhánh ngân hàng) đã tham gia SWIFT, trong đó gồm 15 ngân hàng Việt Nam và 21 ngân hàng n-ớc ngoài. Một số ph-ơng tiện thanh toán cũng đ-ợc tiến hành qua SWIFT nh- chuyển tiền, thanh toán th- tín dụng, thẻ tín dụng... [38, 25]

Tới nay, hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng đã tạo trang Web site nhằm mục đích cung cấp thông tin về các sản phẩm và dịch vụ trên Internet, nh- ICB, Vietcombank, ACB, Incombank,...

Bên cạnh đó, một số các ngân hàng th-ơng mại trong n-ớc cũng đã

b-ớc đầu xác định ph-ơng h-ớng tiến dần tới TMĐT. Ngân hàng công th--

ơng (http://www.icb.com.vn) đã xây dựng cho mình một website đầu tiên giới thiệu các dịch vụ tài chính - ngân hàng trên Internet cùng với dịch vụ kiểm tra tài khoản của khách hàng trên mạng từ tháng 10-2000. Ngân hàng ngoại th-ơng Việt Nam (http://www.vcb.com.vn) cũng đã có kế hoạch thực hiện một dự án TMĐT trong đó sẽ phối hợp với Công ty VDC và Công ty CyberCach để triển khai thử nghiệm TMĐT ở Việt Nam. Đ-ợc xem là ngân hàng đầu tiên triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến, Ngân hàng ngoại th-ơng VN cũng đã sớm tiếp cận với các công cụ thanh toán tiên tiến trong đó có TMĐT. Các chuyên gia trong ngành CNTT cho rằng tất cả các dự án này sẽ là b-ớc thúc đẩy cho sự phát triển mạnh mẽ của Internet và TMĐT ở Việt Nam trong t-ơng lai không xa.

Một số ngân hàng, tổ chức tín dụng đã thiết lập hệ thống thanh toán điện tử nội bộ. Tại Hà Nội ngày 6-12-2001, Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam (BIDV) đó cũng với Kho bạc Nhà nước ký văn bản thoả thuận về Hợp tỏc triển khai nối mạng thanh toỏn điện tử giữa hai bờn. Theo đỏnh giỏ của BIDV, trong thời gian vừa qua, cỏc doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xõy dựng cơ bản, là những đơn vị đang thực hiện cỏc dự ỏn lớn, cụng trỡnh trọng điểm của Nhà nước đều là khỏch hàng truyền thống của BIDV. Việc nối mạng thanh toỏn giữa hai bờn sẽ gúp phần quan trọng nõng cao chất lượng và tốc độ thanh toỏn, tăng tốc độ chu chuyển vốn của nền kinh

tế núi chung và vốn ngõn sỏch núi riờng, qua đú mở rộng khả năng huy động vốn của nền kinh tế.

Bắt đầu từ 12-2-2002, Net Billing (tạm dịch: thanh toỏn qua mạng), một hỡnh thức dịch vụ mới được mạng VNN và Ngõn hàng ACB thực hiện được đưa vào hoạt động. Đây là hỡnh thức thanh toỏn phớ dịch vụ qua Internet đầu tiờn tại Việt Nam. Với dịch vụ này, khỏch hàng khụng phải đến tận nơi giao dịch để thanh toỏn cước phớ cho cỏc dịch vụ như: điện thoại, điện, nước... mà khỏch hàng - qua mạng VNN - cú thể thanh toỏn qua hệ thống ngõn hàng (khi cú thẻ tớn dụng và tài khoản riờng). So với cỏch trả cước phớ trước nay, dịch vụ này rất tiện ớch như trả tiền mọi lỳc, mọi nơi; tiết kiệm được thời giờ; kiểm soỏt được số tiền của mỡnh; trỏnh phiền hà, đi lại.

Trong năm 2002, một số ngân hàng th-ơng mại và tổ chức tín dụng ở

n-ớc ta đã thử nghiệm và mở rộng thanh toán điện tử liên ngân hàng. Hiện tại, hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng đó được ỏp dụng cho 6 ngõn hàng (Ngõn hàng Ngoại thương, Ngõn hàng Đầu tư, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngõn hàng Cụng thương, Ngõn hàng Hàng hải, Ngõn hàng Eximbank và chi nhỏnh của Ngõn hàng Nhà nước tại 5 tỉnh, thành phố là Hà Nội, Hải Phũng, Đà Nẵng, TP.HCM và Cần Thơ). B-ớc đầu, hệ thống đã đạt đ-ợc những thành công đáng ghi nhận: hệ thống hoạt động ổn định, không xảy ra sai sót, số liệu đối chiếu giao dịch cuối ngày khớp, thời gian giao dịch thanh toán không quá 10 giây. Môi tr-ờng pháp lý cho thanh toán điện tử liên ngân hàng, các giải pháp nghiệp vụ để kiểm soát và vận hành hệ thống nh- hạn mức nợ ròng, thấu chi tài khoản thanh toán, cho vay qua đêm... cũng đã tỏ ra phù hợp, khuyến khích đ-ợc các thành viên tham gia. Những cơ sở này đã tạo điều kiện tăng tốc độ sử dụng mạng cho hoạt động thanh toán. Nếu ngày đầu chỉ có 233 món phát sinh với số tiền 225 tỷ đồng thì thời gian gần đây, bình quân giao dịch ngày ở m-c 1.900 món với 600 tỷ đồng. Ngay trong thời kỳ chạy thử nghiệm, đã có thêm 13 thành viên đăng ký tham gia mạng trong đó có bảy ngân hàng th-ơng mại (NHTM) cổ phần. Có thể nói, hoạt động của mạng thanh toán

điện tử liên ngân hàng đã thuyết phục đ-ợc các NHTM tự nguyện tham gia. Tính đến thời điểm 15-7-2002, Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam (NGNT) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNN& PTNT) là hai ngân hàng đúng đầu về quy mô tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng: NHNT thực hiện 15.240 món với tổng doanh số 3.268 tỷ đồng; NHNN&PTNT: 13.800 món với doanh số 5.976 tỷ đồng [13]. Ông Nguyễn Hòa Bình - Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại th-ơng cho rằng những lợi thế của thanh toán SWIFT và mạng trực tuyến online của NHNT tạo những điều kiện hết sức thuận lợi cho ngân hàng trong việc tham gia thanh toán qua mạng thanh toán điện tử liên ngân hàng. Đến nay, NHNT đã thiết lập đ-ợc giao diện chuyển đi và đến tự động, giảm đáng kể thao tác, tăng tốc độ và đạt độ chính xác cao trong thanh toán. Đại diện NHNN&PTNT cũng cho rằng việc thiết lập mạng mở rộng WAN cho các chi nhánh ngân hàng trong hệ thống tại 21 tỉnh cũng đã hỗ trợ rất nhiều cho các đơn vị này trong thanh toán điện tử liên ngân hàng. Giai đoạn 2-5 đến 17-7-2002 đ-ợc coi là giai đoạn vận hành thử nghiệm hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng. Cả NHNN lẫn các NHTM thành viên đều chia sẻ quan điểm thận trọng. Những thành công của hệ thống trong giai đoạn đầu đã tạo niềm tin cho mọi thành viên tham gia. Cả NHNN lẫn các đơn vị thành viên đều có kế hoạch mở rộng ứng dụng mạng vào thanh toán nhằm khai thác những -u thế v-ợt trội của nó.

Phó Thống đốc Nguyễn Văn Giàu cho biết, thời gian tới NHNN sẽ tạo điều kiện để tất cả các tổ chức tín dụng (TCTD) ở Hà Nội và TP Hồ Chí Minh tham gia mạng l-ới thanh toán điện tử liên ngân hàng. Tr-ớc mắt, bảy tổ chức tín dụng đã nộp hồ sơ đăng ký tham gia sẽ có thể đ-ợc kết nạp tr-ớc 15-8-2002. Do mức đầu t- cho một trung tâm xử lý tỉnh là t-ơng đối lớn nên trong năm 2002, NHNN ch-a có dự định mở rộng địa bàn triển khai mạng thanh toán điện tử liên ngân hàng mà sẽ tập trung nâng cao công suất khai thác các trung tâm đã xây dựng, khuyến khích mọi tổ chức tín dụng trên địa bàn đã có mạng thanh toán điện tử liên ngân hàng tham gia. Đến cuối năm 2002, tất cả cỏc chi nhỏnh của cỏc ngõn hàng thương mại trờn địa bàn Hà

Nội và TP.HCM sẽ thực hiện kết nối với hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng của Ngõn hàng Nhà nước. Dự kiến đến năm 2004, hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng sẽ được thực hiện trên phạm vi toàn quốc.

Tới nay, Việt Nam vẫn chưa phát triển hệ thống thanh toỏn tài chớnh điện tử, tức là thiếu hẳn một trong những thành tố quan trọng nhất của thương mại điện tử, là thành tố khụng chỉ đảm bảo cho tớnh kinh tế, là cả tớnh khả thi của thương mại điện tử. Việc xõy dựng hệ thống này sẽ là một quỏ trỡnh, vỡ phải khắc phục thúi quen dựng tiền mặt của đa số dõn chỳng.

Th-ơng mại điện tử trong lĩnh vực ngân hàng ch-a phát triển nh- mong muốn do ch-a có sự kết hợp giữa các tổ chức trong việc xây dựng và phát triển TMĐT, đồng thời bản thân các ngân hàng ch-a sẵn sàng tổ chức, xây dựng cơ chế nghiệp vụ, lộ trình đầu t- và triển khai TMĐT một cách đồng bộ.

Để chuẩn bị cho quá trình hội nhập quốc tế và tạo tiền đề cho phát triển TMĐT ngân hàng trong thời gian tới, theo cam kết của Ngân hàng Nhà n-ớc, trong thời gian từ nay cho tới năm 2005, ngoài việc tiếp tục hoàn thành dự án hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán, ngành sẽ tiến hành ứng dụng CNTT trong tất cả mọi nghiệp vụ ngân hàng. Đặc biệt, ngành ngân hàng sẽ -u tiên ứng dụng CNTT để nâng cấp, hoàn thiện hệ thống thanh toán quốc gia theo h-ớng hiện đại hóa - tự động hóa, tạo nền tảng cơ sở kỹ thuật vững chắc nhằm nhanh chóng mở rộng dịch vụ thanh toán trong dân c- và toàn xã hội. Quan trọng hơn, ngành ngân hàng sẽ tích cực xúc tiến TMĐT, phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại nh- thẻ điện tử, tiền điện tử, giao dịch điện tử..., đồng thời tiếp tục nghiên cứu triển khai ứng dụng các loại hình ngân hàng ảo, ngân hàng tại nhà, ngân hàng Internet, Internet trong ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ hiện đại khác đáp ứng nhu cầu trong n--ớc và quan hệ quốc tế.

Bảo mật điện tử là một nhân tố tối quan trọng cho sự phát triển bền vững của TMĐT. Tuy nhiên, đây cũng là một đề tài nhức nhối vì mọi vấn đề bao giờ cũng có mặt trái nh- một thể thống nhất của vạn vật và mặt trái của Internet là đã tạo ra một môi tr-ờng trú ngụ cho các tin tặc đang sở hữu những công cụ tự động hoá ngày càng phức tạp về hiệu quả phá hoại trong khi các năng lực cần thiết để làm chủ chúng lại càng giảm dần theo thời gian. Do đó, không một tổ chức hay quốc gia nào có thể nói mạnh là mình đã hoàn toàn "miễn dịch" đối với tin tặc, dù đó là Microsoft hay Chính phủ Hoa Kỳ.

ở Việt Nam, bảo mật điện tử tuy mới đ-ợc đặt ra trong vài năm trở lại đây nh-ng đã đ-ợc các tổ chức hữu quan, đơn vị thực hiện chức năng mạng, doanh nghiệp và cộng đồng đặc biệt quan tâm và đầu t- xây dựng. Tuy nhiên, về bảo mật, an toàn thụng tin, sử dụng mật mó để bảo vệ mạng thụng tin núi chung và mạng Internet núi riờng, Việt Nam chưa cú nhiều kinh nghiệm xột trờn gúc độ kỹ thuật, phỏp luật cũng như tổ chức quản lý. Nhiều người trước đõy đó lầm tưởng về vấn đề mật mó, gõy cản trở cho việc sử dụng mật mó để bảo mật thụng tin. Chủ trương của Chớnh phủ là phải đẩy nhanh cụng tỏc bảo mật thụng tin. Hiện nay, Cục quản lý nghiệp vụ mật mó - Ban Cơ yếu Chớnh phủ đang xõy dựng chớnh sỏch mật mó quốc gia. Phỏp lệnh cơ yếu được Uỷ ban Thường vụ Quốc hội ban hành vào thỏng 4-2001 cú điều 40 quy định việc sử dụng mật mó cho thụng tin khụng thuộc phạm vi bớ mật Nhà nước. éõy là cơ sở để Chớnh phủ ban hành Nghị định về mật mó thương mại, trong đú sẽ quy định một số tiờu chuẩn mật mó sẽ sử dụng cho cỏc tổ chức và cỏ nhõn hoạt động trong lĩnh vực thương mại điện tử.

Hiện nay thị trường bảo mật thụng tin của Việt Nam vẫn cũn bỏ ngỏ. Cỏc cụng ty tự động ỏp dụng cỏc biện phỏp bảo mật khỏc nhau. Ban Cơ yếu Chớnh phủ chưa cú nhiều kinh nghiệm về bảo mật thụng tin thương mại cũng như cung cấp dịch vụ, bao gồm cung cấp cỏc thiết bị mật mó, cài đặt phần mềm, thiết bị xỏc thực. Tuy nhiờn, Ban Cơ yếu Chớnh phủ đó xõy

dựng một tiểu dự ỏn nằm trong dự ỏn quốc gia về thương mại điện tử, cú tờn gọi là "Xõy dựng hạ tầng cơ sở bảo mật thụng tin trong hệ thống thương mại điện tử của Việt Nam", trong đú trỡnh bày tất cả những thuận lợi, khú khăn và thỏch thức đối với cụng tỏc bảo mật thụng tin.

Với năng lực bảo vệ cơ sở hạ tầng công nghệ chống lại khủng bố hệ thống mạng cũng nh- ngăn chặn việc sử dụng tài nguyên thông tin vào mục đích phạm pháp nh- ở n-ớc ta hiện nay, bảo mật điện tử chắc chắn sẽ không đáp ứng đ-ợc nhu cầu của TMĐT đ-ợc dự báo sẽ phát triển nh- vũ bão trong những năm tới.

* * * * *

Tình hình phát triển th-ơng mại điện tử ở Việt Nam cho thấy các cơ quan quản lý Nhà n-ớc, các doanh nghiệp và công chúng đã sớm tiếp cận và b-ớc đầu triển khai TMĐT. Tuy nhiên, sự nhận thức của các doanh nghiệp, công chúng và thậm chí cả các cơ quan quản lý cũng vẫn còn nhiều hạn chế. Việc triển khai TMĐT vẫn còn trong giai đoạn manh nha, sơ khai và trong một quy mô thị tr-ờng rất hẹp. Nguyên nhân căn bản nhất của tình hình trên do các nhân tố là điều kiện hình thành và phát triển TMĐT đều ch-a đ-ợc tạo lập ở mức độ cần thiết để có thể phát triển TMĐT. Bản thân