Nhân tố thuộc về NHTM được hiểu là những nhân tố bên trong thuộc về nội tại của từng ngân hàng, do chủ quan của ngân hàng và nó ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Chiến lược phát triển của ngân hàng:
Chiến lược phát triển của ngân hàng là hệ thống các quan điểm, các mục đích và các mục tiêu cơ bản cùng các giải pháp, chính sách nhằm sử dụng một cách tốt nhất các nguồn lực, lợi thế, cơ hội cho tổ chức để đạt được các mục tiêu dài hạn trong thời gian ngắn nhất có thể. Để xây dựng chiến lược phát triển, ngân hàng thường sử dụng mô hình SWOT phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thách thức của ngân hàng mình. Vậy thế nào là một chiến lược phát triển phù hợp? Một chiến lược phát triển phù hợp là một chiến lược được phát huy tối đa các điểm mạnh, khai thác được các cơ hội đồng thời hạn
chế tới mức tối thiểu các điểm yếu và vượt qua được thử thách. Một chiến lược phát triển rõ ràng, đúng đắn và phù hợp sẽ định hướng hoạt động cho tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng. Tùy theo chiến lược phát triển của ngân hàng là tăng trưởng hay ổn định thị trường mục tiêu mà nhóm mục tiêu của các ngân hàng khác nhau, điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng:
Chính sách tín dụng của NHTM là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hoặc hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu đã hoạch định của NHTM đó và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, được xác định trên cơ sở chiến lược phát triển của ngân hàng kết hợp với các quy định quản lý ngành của các cơ quan quản lý Nhà nước. Nó phản ánh chủ trương cho vay của một ngân hàng, trở thành định hướng chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Chính sách tín dụng cần xác định được quy mô, thời hạn, phương thức cho vay và lĩnh vực cho vay nào đang có xu hướng phát triển. Mục tiêu của chính sách tín dụng là lợi nhuận, sự an toàn, sự lành mạnh. Một chính sách tín dụng thích hợp sẽ giúp ngân hàng xác định phương hướng sử dụng các nguồn vốn hiện có, tạo ra một tài sản có chất lượng cao, ít rủi ro và đạt được mục tiêu kinh doanh chung.
- Quy trình tín dụng của ngân hàng:
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chát liên hoàn, theo một trình tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ
và gắn bó với nhau. Một quy trình tín dụng theo lý thuyết bao gồm sáu giai đoạn: lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát và thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng. Các giai đoạn này có mối quan hệ qua lại hỗ trợ cho nhau. Kết quả của giai đoạn trước là cơ sở thực hiện giai đoạn tiếp theo và tác động đến chất lượng công việc của giai đoạn sau. Dựa vào quy trình tín dụng, ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp với những quy định của pháp luật và đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh. Thiết kế các thử tục cho vay phải thích hợp với từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay cũng như kỹ thuật cho vay nhằm cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết, nhưng không gây phiền hà cho khách hàng, cũng như tiết kiệm thời gian cho cả hai bên. Mặt khác, quy trình tín dụng còn là cơ sở để kiểm soát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn. Thông qua kiểm soát thực hiện quy trình tín dụng nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định những khâu, những công việc cần điều chỉnh, cũng như hướng đào tạo và phân công trong tương lai, từ đó kiểm soát được những rủi ro khi cấp tín dụng. Điều đó cho thấy, một ngân hàng có quy trình tín dụng hợp lý thì chất lượng tín dụng sẽ được đảm bảo và ngược lại.
- Chất lượng nhân sự của ngân hàng:
Con người luôn là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của bất kì một tổ chức nào, và ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ. Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng. Khi xem xét đến yếu tố này người ta xem xét dưới hai góc độ:
+ Trước hết phải kể đến trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Một cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn giỏi, có kinh nghiệm cao sẽ đánh giá được chính xác về tính khả thi của dự án, xác định được khả năng trả nợ hay năng lực thực sự của khách hàng, xác minh được tính trung thực của các bài báo
cáo tài chính, đánh giá được đạo đức của khách hàng vay… Từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn, hạn chế được những sai lầm do lựa chọn sai khách hàng, qua đó sẽ nâng cao được chất lượng tín dụng. Cán bộ còn phải có khả năng dự đoán trước những biến động có thể xảy ra để có thể tư vấn cho khách hàng, xây dựng điều chỉnh phương án cho phù hợp.
+Tuy nhiên có tài thôi chưa đủ mà còn phải có tư cách đạo đức. Một người cán bộ đặt lợi ích của mình lên trên lợi ích của tập thể móc ngoặc với khách hàng, chấp thuận cho vay đối với những khách hàng không đủ tiêu chuẩn, bỏ qua những khách hàng tiềm năng của ngân hàng, nhận hối lộ, tham nhũng để cho vay trái pháp luật. Tất cả những hành vi đó đều ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Hoạt động huy động vốn của ngân hàng:
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác nhau và được dung làm vốn để kinh doanh. Theo Mác: “Với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và nhất trí khi trả lại cho những người gửi tiền thì tất cả số tiền để dành và tạm thời chưa dùng đến của tất cả các tầng lớp sẽ được gửi vào ngân hàng, những số tiền riêng lẻ từng nhóm một thì không đủ khả năng để hoạt động với tư cách là tư bản tiền tệ, nhưng khi được góp lại thành những khối lượng lớn thì chúng trở thành một lực lượng tài chính mạnh…”. Tác dụng đặc biệt của hệ thống ngân hàng là ở chỗ nó tập hợp được những số tiền nhỏ lại, bản thân của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kì hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn. Hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng quyết định đến khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng. Rõ ràng, ngay cả khi ngân hàng có khả năng thu hút được những khách hàng có chất lượng tốt nhưng nguồn vốn huy động lại không đủ thì hoạt động tín dụng của ngân hàng
đó không thể có chất lượng cao. Vì vậy, hoạt động huy động vốn hiệu quả là cơ sở nền tảng cho việc nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng.
- Khả năng thu nhập và xử lí thông tin:
Trong thời đại cập nhật công nghệ thông tin như thời nay người nào nắm bắt và xử lí thông tin tốt thì người đó sẽ có nhiều cơ hội để chiến thắng. Trong ngành ngân hàng, đặc biệt là trong công tác tín dụng thì việc tìm kiếm thông tin về khách hàng là vô cùng quan trọng. Thông tin tín dụng bao gồm thông tin về tình hình pháp lý, tình hình tài chính, tình hình dư nợ, tình hình tài sản đảm bảo tiền vay và các thông tin khác. Thông tin càng chính xác bao nhiêu thì rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải sẽ càng hạn chế bấy nhiêu. Thông tin về khác hàng có thể được thu nhập từ nhiều nguồn nhưng không phải nguồn nào cũng chính xác. Vấn đề đặt ra đối với ngân hàng là phải sàng lọc và xử lý thông tin tốt, có như vậy thì mới đảm bảo được chất lượng hoạt động tín dụng của mình. Mặt khác, một hệ thống thông tin tín dụng hoàn chỉnh có thể giúp cho các nhà lãnh đạo ngân hàng có được cái nhìn toàn diện hơn, sâu rộng hơn về môi trường kinh doanh của các ngân hàng. Từ đó, đưa ra được các quyết định đúng đắn trong kinh doanh.
- Công tác kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh:
Mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng, tăng cường cho vay mà không lường hết được những rủi ro bất chắc có thể xảy ra thì rất dễ dẫn đến nguy cơ sụp đổ và phá sản đối với các NHTM. Một trong những hoạt động nhằm giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro trên là công tác kiểm tra, kiểm soát, thanh tra. Công tác này không chỉ thực hiện đối với khách hàng mà còn thực hiện với bản thân ngân hàng. Thông qua công tác này, các nhà quản lý sẽ đảm bảo rằng cán bộ tín dụng đã thực hiện đúng các quy định chưa, phát hiện kịp thời những sai sót, đánh giá tính hiệu quả của hệ thống quản lý từ đó đôn đốc nhắc nhở cán bộ tín dụng sửa chữa làm cho chất lượng tín dụng tăng lên giúp nâng cao vị thế của ngân hàng trong con mắt khách hàng.
Nền kinh tế càng phát triển thì yêu cầu áp dụng các công nghệ tiên tiến vào trong các nghiệp vụ của ngành tài chính ngân hàng là cần thiết vì nó không những giảm khoản chi phí bình quân cho các nghiệp vụ, tiết kiệm thời gian giao dịch, ngân hàng dễ dàng nắm bắt cơ hội đầu tư mới… Một ngân hàng có công nghệ hiện đại không những có khả năng thu hút được nhiều khách hàng, mà còn có khả năng thu thập và xử lý thông tin về khách hàng một cách đầy đủ và toàn diện. Qua đó, tạo điều kiện cho việc ra quyết định trong qua trình cấp tín dụng, phân loại khách hàng và trích lập dự phòng chính xác góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.