Môi trường pháp lí
Môi trường pháp lí bao gồm các cơ chế, chính sách, quy định điều chỉnh về hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các DNVVN, và điều chỉnh về hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNVVN. Hoạt động ngân hàng luôn nằm trong những khuôn khổ pháp lí nhất định cũng như rất nhiều các lĩnh vực khác trong nền kinh tế. Tuy nhiên, hoạt động cuả ngân hàng có tầm ảnh hưởng lớn tới nền kinh tế. Chỉ cần một ngân hàng sụp đổ, nó sẽ tạo ra một phản ứng dây chuyền, có tầm ảnh hưởng rất lớn đối với kinh tế, xã hội. Chính vì vậy, các ngân hàng thường hoạt động trong một hành lang pháp lí hẹp và rất chặt chẽ. Nếu hệ thống pháp luật đồng bộ, phù hợp, tạo một môi trường pháp lí lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho các DNVVN sản xuất kinh doanh thuận lợi, từ đó đảm bảo kinh doanh có lãi và khả năng chi trả nợ đối với ngân hàng. Nếu hệ thống pháp lí không đồng bộ, không đầy đủ, thống nhất, mâu thuẫn sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc thi hành luật và ảnh hưởng tới hoạt động của các doanh nghiệp. Bên cạnh đó, đặc biệt đối với các DNVVN, quy mô vốn nhỏ, thiếu hiểu biết và kinh nghiệm, nếu các quy định pháp luật thay đổi không phù hợp và đột ngột, thì tất yếu nhiều DNVVN sẽ không có khả năng chống đỡ nổi, nguy cơ làm ăn thua lỗ thậm chí phá sản là rất cao. Môi trường pháp lí thuận lợi không chỉ tạp điều kiện cho hoạt động tín dụng của ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho hoạt động của doanh nghiệp, từ đó có thể nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng.
Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh, sản xuất của doanh nghiệp như cung cầu, cạnh tranh, giá cả…Môi trường kinh tế năng động, cạnh tranh lành mạnh, tăng trưởng cao, nhu cầu tiêu dùng lớn, nguồn nhân lực dồi dào là điều kiện kích thích các doanh nghiệp mở rộng quy mô phát triển, từ đó nhu cầu vay vốn ngân hàng sẽ tăng nhanh. Đồng thời, môi trường kinh tế thuận lợi cũng tạo điều kiện cho doanh nghiệp trong quá trình hoạt 32
động sản xuất, doanh thu và lợi nhuận tăng nhanh, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng. Ngược lại, trong điều kiện nền kinh tế suy thoái, tăng trưởng chậm, không ổn định thì tất yếu tốc độ tăng trưởng tín dụng sẽ chậm lại. Các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, sản xuất kinh doanh ngừng trệ, không có nhu cầu vay vốn để mở rộng và làm ăn thua lỗ, không chịu được mức chi phí cao để trả lãi ngân hàng.
Môi trường xã hội
Ngoài ảnh hưởng của môi trường kinh tế và môi trường pháp luật, chất lượng tín dụng còn chịu ảnh hưởng của môi trường xã hội. Môi trường xã hội bao gồm các nhân tố như phong tục tập quán, thói quen, niềm tin, trình độ dân trí, an ninh xã hội…Môi trường xã hội ổn đinh sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng cũng như của doanh nghiệp. Phong tục, thói quen về vay vốn, trình độ dân trí có ảnh hưởng đến hoạt động vay vốn của ngân hàng. Tình hình an ninh trật tự tốt sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp yên tâm sản xuất kinh doanh.