2.6.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những mặt đạt được trong lĩnh vực phát triển dịch vụ tín dụng và CLTD như đã phân tích ở trên, BIDV còn một số hạn chế sau:
Một là: Công tác huy động vốn trung dài hạn từ các khách hàng cá nhân và tổ chức còn hạn chế chưa đáp ứng nhu cầu vốn vay trung, dài hạn của khách hàng để đầu tư, đầu tư mở rộng quy mô sản xuất sản xuất kinh doanh. Hoạt động tín dụng của BIDV Kiên Giang chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động ngắn hạn tài trợ cho cho vay trung, dài hạn.
Hai là: Nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu vẫn còn cao, điều đó cho thấy họat động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, CLTD chưa cao.
Ba là: Cán bộ trẻ năng nổ, nhiệt tình trong công tác nhưng kinh nghiệm còn hạn chế, không lường hết được rủi ro trong hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Cán bộ được đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu quả của dự án còn thiếu. Khâu kiểm tra, kiểm soát rủi ro của Ngân hàng vẫn chưa được thực hiện đúng mức, cán bộ làm công tác quản lý rủi ro còn thiếu về số lượng, kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn. Chưa có cán bộ chuyên sâu về luật để tư vấn pháp lý và tham gia giải quyết tranh chấp tại Tòa án.
Bốn là: Chưa có một cơ chế động viên khuyến khích CBTD, phân rạch trách nhiệm rõ ràng. Định mức giao cho một CBTD, chẳng hạn như giao kế hoạch cho vay 70 tỷ đồng nếu cho vay đến 90 tỷ cũng không được khen thưởng gì, nhưng nếu có phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu lại bị chỉ trích, phê bình. Trong khi rõ ràng, khả năng phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu của các khoản vay 90 tỷ sẽ lớn hơn nhiều so với món vay 70 tỷ. Điều này dẫn đến hiện tượng có một số CBTD ngại cho vay, sợ trách nhiệm và chưa tâm huyết với công việc.
Năm là: Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần để đánh giá, phân tích còn thiếu, không kịp thời và chất lượng không cao. Vì vậy, CBTD thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có.
dụng, thu nhập từ các hoạt động khác còn thấp. Điều đó cho thấy thu nhập họat động kinh doanh của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro do phụ thuộc nhiều vào hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng.
Bảy là: Họat động tín dụng của BIDV Kiên Giang chưa đa dạng khách hàng, tập trung chủ yếu vào một số ngành nghề. Bên cạnh đó, sản phẩm tin dụng cung cấp chủ yếu vẫn là họat động cho vay truyền thống. Điều đó cho thấy sản phẩm tín dụng chưa thật sự phù hợp với tiềm năng của BIDV.
2.6.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
-Thứ nhất: Chi nhánh có đội ngũ CBTD ít, nhưng phải quản lý số dư nợ lớn, số lượng khách hàng nhiều. Do đó, đã tạo sự quá tải đối với CBTD nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay đôi lúc còn thiếu chặt chẽ, vì thế dễ tạo nguy cơ, nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh ngoài tầm kiểm soát.
- Thứ hai: do ngân hàng chủ quan trong việc đánh giá khách hàng củ đã từng quan hệ hay đang quan hệ với Ngân hàng. Trường hợp này thường rơi vào các khách hàng đã vay tại chi nhánh nhiều lần và đều thực hiện tốt các nguyên tắc tín dụng, quan hệ vay trả tốt, khi khách hàng có nhu cầu xin tăng thêm hạn mức tín dụng hoặc các hồ sơ tái cấp vốn ngân hàng chủ quan hay đôi khi cả nể trong quan hệ với khách hàng mà bỏ qua vài bước trong quy trình xét duyệt cho vay như: thẩm định đánh giá lại tài sản thế chấp, đánh giá và phân tích lại nguồn thu nhập của khách hàng, …
- Thứ ba: Công tác thu thập thông tin còn nhiều bất cập, mất nhiều thời gian. Để thẩm định một phương án, dự án thì CBTD cần phải thu thập từ nhiều nguồn thông tin, ngành nghề kinh tế, diễn biến thị trường trong ngành mà khách hàng kinh doanh, giá cả thị trường, về tình hình khách hàng,….Chưa khai thác đầy đủ các nguồn thông tin, đặc biệt là các nguồn thông tin từ bên ngoài. Hiện nay CBTD thẩm định chủ yếu dựa vào hồ sơ của khách hàng cung cấp và khả năng kiến thức của cán bộ. Điều đó có thể dẫn đến việc ra quyết định không chính xác ảnh hưởng đến CLTD của ngân hàng.
- Thứ tư: hiện nay BIDV Kiên Giang có đội ngũ nhân viên CBTD trẻ hóa, mặc dù rất nhiệt tình và năng động nhưng thiếu kinh nghiệm trong công tác tín dụng, khả năng nắm bắt các chính sách, cơ chế, quy trình nghiệp vụ còn hạn chế do vậy làm ảnh hưởng đến việc tư vấn, hướng dẫn, thẩm định, thu thập thông tin từ
khách hàng và đánh giá khách hàng. Dẫn đến việc lập hồ sơ vay vốn, quản lý nợ vay và thu hồi nợ, … còn hạn chế, dễ phát sinh rủi ro và ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của ngân hàng và khách hàng.
- Năm là: Công tác thanh tra, giám sát ngân hàng trong một thời gian dài chưa phát huy hiệu quả, đôi khi còn mang tính hình thức, chưa phát hiện ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm, rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng, đầu tư quá mức vào một số lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao. Đó cũng là nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn.
- Sáu là: Về hoạt động Marketing Ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, các sự kiện, hội nghị, chưa có bộ phận Marketing chuyên trách nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ, năng lực cạnh trạnh,.. Ngân hàng cũng chưa có những biện pháp tích cực để lôi kéo những khách hàng tiềm năng, khách hàng tốt.
Nguyên nhân vĩ mô:
- Một là: về môi trường pháp lý chưa thuận lợi: hệ thống pháp luật ở nước ta có nhiều chuyển biến tích cực, nhưng so với yêu cầu của một nhà nước trong nền kinh tế thị trường thì vẫn còn nhiều bất cập, chưa đồng bộ đôi khi còn chồng chéo, mâu thuẫn nhau, gây khó khăn trong quá trình vay vốn, phát mãi tài sản,…Ngoài ra, môi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định. Thị trường trong nước thiếu đồng bộ, thiếu tính dự báo. Các chính sách vĩ mô nhất là chính sách tiền tệ, nhà đất,… hay thay đổi và có nhiều biến động gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng.
- Hai là, Thông tin do trung tâm thông tin tín dụng cung cấp chủ yếu ở dạng số liệu thống kê, chưa đủ điều kiện phân tích, dự báo thị trường, tình trạng doanh nghiệp, nguồn thông tin còn sơ sài, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng khai thác hiệu quả; cụ thể một số nội dung thông tin như tính hình tài chính, xếp hạng khách hàng, thông tin ngành, … chưa được cập nhật thật chi tiết đã làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay tại chi nhánh. Bên cạnh đó cũng do các TCTD cung cấp số liệu không chính xác cho CIC nhằm che giấu các khoản nợ xấu tại đơn vị. Điều này làm ảnh hưởng đến chất lượng thông tin, gây hậu quả nghiệm trọng đối với ngân hàng đang thẩm định khách hàng này để cho vay.
- Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến họat động tín dụng tuy đã cải thiện nhưng vẫn còn chưa thực sự khoa học và đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường. Thủ tục và điều kiện cho vay đôi khi còn quá rườm rà,
phức tạp khiến cho NH từ chối nhiều khỏan vay. Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Khách hàng thiếu thiện chí trong việc trả nợ cho ngân hàng, chấp nhận nợ quá hạn trong một thời gian nhất định, cụ thể là chi nhánh hay bị quá hạn lãi tạm thời. Chính nguyên nhân này gây ảnh hưởng không nhỏ đến việc quản lý CLTD tại chi nhánh.
- Trình độ quản lý, quản trị điều hành kinh doanh của các doanh nghiệp còn hạn chế, còn mang tính tự phát chưa qua đào tạo, nên thường thua thiệt trong kinh doanh, làm thất thoát vốn và những chi phí không cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững trong sự cạnh tranh găy gắt của nền kinh tế thị trường.
- Khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, về tài chính chưa chính xác, không đầy đủ, nếu có thì không kịp thời và sai lệch so với thực tế. Điều này gây khó khăn cho công tác thẩm định, đánh giá, kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng.
- Một số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục địch, không nỗ lực sử dụng vốn vay có hiệu quả; KH thiếu thiện chí cung cấp thông tin định kỳ cần thiết theo yêu cầu, cố ý hạch tóan, sai sự thật, che giấu thua lỗ, lừa NH.
- Việc thực hiện chế độ kế tóan thống kê của DN chưa nghiêm túc, nhiều doanh nghiệp tìm cách đối phó với NH bằng cách làm báo cáo sai sự thật. Ngòai ra chưa có quy định kiểm tóan bắt buộc cho các doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa nên các báo cáo của các doanh nghiệp này thường không đúng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh cũng như thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại BIDV Kiên Giang trong thời gian qua. Trên cơ sở đánh giá và phân tích hệ thống số liệu thực tế tình hình tín dụng của BIDV Kiên Giang, đề tài đã xác định được những thành tựu cần tiếp tục duy trì và thực hiện, cũng như những hạn chế tồn tại ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng, qua đó đưa ra nguyên nhân gây ra những tồn tại đó để trong thời gian tới BIDV Kiên Giang có những giải pháp thích hợp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nâng cao CLTD, góp phần xây dựng và phát triển kinh tế địa phương và của đất nước.
CHƯƠNG 3 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI
NHÁNH KIÊN GIANG