lượng tại BIDV Kiên Giang
2.3.3.1. Chính sách tín dụng của BIDV Kiên Giang
BIDV Kiên Giang tiến hành hoạt động tín dụng nhằm tìm kiếm lợi nhuận trên cơ sở đáp ứng các nhu cầu hợp lý của khách hàng. Các chính sách tín dụng của BIDV Kiên Giang nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn, hiệu quả, đúng định hướng và chiến lược phát triển của BIDV.
Chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng nói chung và BIDV nói riêng, được thể hiện bằng các định hướng, tư tưởng chỉ đạo cho đến các quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, phân cấp thẩm quyền.
*Chính sách tín dụng chung:
- Phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững:
- Tập trung vốn cho các đối tượng khách hàng chiến lược và ngành hàng chiến lược.
- Phân cấp quản lý kinh doanh tín dụng phù hợp với giới hạn về địa lý và lĩnh vực chuyên môn.
- Nâng cao tiêu chuẩn CLTD trong các điều kiện cấp tín dụng - Hạn chế cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản
- Nâng cao tiêu chuẩn chất lượng của tài sản bảo đảm - Lựa chọn phương thức cho vay phù hợp
- Xác định giá trị khoản tín dụng dựa trên cơ sở kinh tế và pháp lý phù hợp - Quản lý giới hạn kỳ hạn nợ và thời hạn cho vay phù hợp với chiến lược quản lý rủi ro của BIDV.
*Chính sách quản lý rủi ro tín dụng
- Phân tán rủi ro: không tập trung cấp tín dụng quá lớn cho 1 khách hàng hoặc 1 nhóm khách hàng có liên quan với nhau, 1 nhóm ngành hàng/ lĩnh vực kinh tế hoặc 1 nhóm ngành hàng/ lĩnh vực kinh tế có liên quan với nhau.
- Quy trình xét duyệt cấp tín dụng phải thông qua nhiều cấp, nhiều người hoặc tập thể.
- Kiểm tra, giám sát thường xuyên: Quy trình cấp tín dụng và các khoản tín dụng phải chịu sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
*/Chính sách ưu đãi khách hàng
BIDV thực hiện chính sách ưu đãi khách hàng trong hoạt động cấp tín dụng thông qua các ưu đãi về lãi suất và phí tín dụng. BIDV không cấp tín dụng ưu đãi theo vào thành phần kinh tế hoặc ngành hàng mà căn cứ vào:
- Khách hàng phải đạt tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng cao
- Mức độ sử dụng các sản phẩm và giao dịch qua ngân hàng đạt độ lớn nhất định
- Doanh thu của ngân hàng từ các dịch vụ cung cấp cho khách hàng đạt độ lớn nhất định.
- Phương án/dự án vay vốn khả thi cao và có rủi ro thấp. *Chính sách cạnh tranh
Nguyên tắc cơ bản của BIDV trong chính sách cạnh tranh tín dụng là cạnh tranh bằng lãi suất, phí tín dụng, chất lượng sản phẩm dịch vụ và tiện ích ngân hàng. Để thu hút khách hàng trong nhóm ngành hàng chiến lược, BIDV áp dụng cơ chế
khuyến khích như sau:
- Áp dụng mức lãi suất và phí phù hợp hỗ trợ giảm chi phí cho khách hàng. - Ưu tiên mức độ đáp ứng yêu cầu vốn ở mức lớn nhất có thể
- Hỗ trợ khách hàng trong các dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng kỹ thuật công nghệ hỗ trợ thông tin như dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý tiền mặt, tư vấn tài chính,..giới thiệu và áp dụng với những sản phẩm mới và hiện đại.
Đánh giá chính sách tín dụng của BIDV
Trước xu thế phát triển, hội nhập kinh tế của đất nước, thể chế tín dụng đã có những thay đổi quan trọng, đó là: Chuyển từ lãi suất cố định định kỳ sang lãi suất thả nổi; tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại; bổ sung các nghiệp vụ tín dụng mới; mở rộng đối tượng tiếp cận tín dụng;
Bước phát triển chính sách tín dụng của BIDV là quá trình kế thừa, phát huy giá trị sẵn có, thay đổi để thích nghi với sự biến động của môi trường kinh tế, xã hội và phù hợp pháp luật trong từng thời kỳ, tiếp cận nhanh chóng xu thế mới, thông lệ quốc tế, các phương pháp quản lý tiên tiến…..Giá trị cốt lõi là chuyển từ tư duy bao cấp sang tư duy tín dụng thị trường. Theo đó tín dụng đã hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng, tạo ra lợi nhuận trên cơ sở chấp nhận rủi ro đi kèm, các quyết định tín dụng dựa trên đánh giá lợi ích, rủi ro và có biện pháp kiểm soát rủi ro. Những thành tựu mà chính sách tín dụng của BIDV đạt được trong nhiều năm qua:
- Tổ chức bộ máy tín dụng của BIDV ngày càng chuyên nghiệp hơn.
- Xây dựng được hệ thống khuôn khổ cơ chế, chính sách tín dụng rõ ràng, khá đồng bộ, bao gồm:
+ Quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, quy trình tín dụng, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Chính sách tín dụng hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng và đảm bảo kiểm soát rủi ro.
+ Chính sách tín dụng đảm bảo tăng trưởng tín dụng hiệu quả và bền vững. BIDV Kiên Giang là chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV do đó chính sách tín dụng của BIDV Kiên Giang cũng thống nhất với chính sách của BIDV. Tuy nhiên, trong quá trình tổ chức thực hiện còn nhiều điểm chưa linh hoạt, cụ thể như sau:
Chính sách về lãi suất của BIDV Kiên Giang chưa linh hoạt, cụ thể: Mặc dù chính sách lãi suất của BIDV Kiên Giang đưa ra có mức tối thiểu và tối đa nhưng
trong quá trình thực hiện mức lãi suất áp dụng còn cao hơn so với các NTHM Cổ Phần quốc doanh khác trên địa bàn và quá trình giảm lãi suất cũng rất chậm. Chưa phân loại khách hàng một cách cụ thể để có cơ chế lãi suất phù hợp và kịp thời. Điều đó không tạo được hiệu ứng tốt đối với khách hàng ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của Chi nhánh so với các NHTM khác. Thực tế cho thấy tốc độ tăng dư nợ của Chi nhánh vẫn còn thấp so với các NHTM lớn trên cùng địa bàn, nguyên nhân một phần cũng do lãi suất không cạnh tranh.
Chính sách ưu đãi khách hàng: BIDV Kiên Giang chưa xây dựng nhóm khách hàng chiến lược theo quy định (căn cứ vào mức độ sử dụng dịch vụ, nguồn tiền gửi hay dư nợ tín dụng, lợi nhuận khách hàng mang lại cho ngân hàng) để chủ động ưu đãi cho khách hàng về lãi suất, phí hay tài sản đảm bảo. Việc ưu đãi của Chi nhánh được áp dụng chủ yếu ở một số khách hàng lớn. Do đó không theo một chuẩn mực nhất định. Điều đó dễ dẫn đến việc bỏ sót những khách hàng thực sự tiềm năng cần được chăm sóc mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng.
2.3.3.2. Quy trình cấp tín dụng của BIDV Kiên Giang
Hiện tại, BIDV Kiên Giang đang thực hiện việc cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên quy trình cũng như những điều kiện cho vay chung của BIDV. Cụ thể các bước thực hiện trong quy trình được thực hiện như sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ từ phía khách hàng.
CBTD sau khi tiếp cận và tư vấn cho khách hàng về nhu cầu vay vốn, giới thiệu các sản phẩm của BIDV phù hợp với nhu cầu của khách hàng sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ phục vụ cho việc cấp tín dụng. Bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng thường bao gồm: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm, hồ sơ khác (nếu có).
Hồ sơ pháp lý, tuỳ đối tượng khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp Đối với khách hàng là doanh nghiệp
- Quyết định thành lập doanh nghiệp - Đăng ký kinh doanh
- Đăng ký mẫu dẫu, đăng ký thuế - Điều lệ doanh nghiệp
- Quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng
- Biên bản họp HĐTV về việc cử đại diện vay vốn - Quy chế tài chính (nếu có)
- Giấy tờ pháp lý đủ điều kiện kinh doanh đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện.
Đối với khách hàng là Cá nhân, hộ Kinh doanh - Hộ khẩu (KT3), Chứng minh thư nhân dân - Giấy đăng ký kết hôn
- Giấy phép kinh doanh hộ gia đình.
- Bằng cấp, chứng chỉ của những người có liên quan Hồ sơ kinh tế
Đối với khách hàng là doanh nghiệp
- Báo cáo tài chính 3 năm gần nhất và Báo cáo nhanh tình hình tài chính đến thời điểm hiện tại. Báo cáo tài chính của doanh nghiệp bao gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, báo thuyết minh báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ.
- Bảng chi tiết các hạng mục lớn trong báo cáo tài chính: Các khoản phải thu, hàng tồn kho, tài sản cố định, nợ vay ngân hàng, các khoản phải trả người bán, các khoản nợ huy động khác.
- Phô tô tờ khai nộp thuế hàng tháng, tối thiểu là trong vòng 1 năm - Các hợp đồng kinh tế có giá trị lớn đã và đang thực hiện
- Sao kê hoạt động tài khoản tại các ngân hàng thương mại
- Hợp đồng tín dụng, hợp đồng tài sản tại các tổ chức tín dụng khác Đối với khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh.
- Các Hợp đồng lao động - Quyết định lương
- Quyết định bổ nhiệm chức danh
- Sao kê hoạt động tài khoản (nếu trả lương qua tài khoản) - Bản kê thanh toán lương hàng tháng
- Sổ báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh (Hộ kinh doanh) - Sổ chi tiết thu chi hàng ngày (Hộ kinh doanh)
Hồ sơ vay vốn
- Phương án vay vốn, đối với doanh nghiệp là các phương án, dự ánh kinh doanh, đối với các nhân là phương án tiêu dùng hay kinh doanh cá thể. Trong đó thể hiện rõ hiệu quả cũng như nguồn trả nợ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Các hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, đối với doanh nghiệp là Các hợp đồng đầu ra, đầu vào phục vụ cho việc thực hiện một phương án kinh doanh, một kế hoạch kinh doanh hay một dự án đầu tư. Đối với cá nhân thì đó là các hợp đồng thể hiện nhu cầu tiêu dùng như Hợp đồng mua bán nhà đất, xe ô tô hay phương án kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể.
Hồ sơ tài sản bảo đảm: Tuỳ theo nhu cầu cũng như khả năng đáp ứng của khách hàng mà yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ tài sản bảo đảm. Hồ sơ tài sản bảo đảm thường bao gồm
- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản là bất động sản, động sản, Hợp đồng kinh tế, hoá đơn, tờ khai hải quan, đăng ký xe ô tô, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi…vv
- Các giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý của chủ tài sản: Đăng ký kinh doanh, đăng ký thuế, đăng ký mẫu dấu đối với doanh nghiệp. Chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khẩu, đăng ký kết hôn đối với khách hàng là cá nhân.
Đánh giá: Về cơ bản, danh mục hồ sơ mà BIDV Kiên Giang yêu cầu khách hàng cung cấp để tiến hành thẩm định khoản vay là khá đầy đủ về mặt lý thuyết cũng như thực tế trên thị trường hiện nay. Điều này cũng hỗ trợ chi nhánh một cách đáng kể trong việc nâng cao CLTD. Việc có được một danh mục hồ sơ đầy đủ là vô cùng quan trọng để đánh giá được khách hàng vay vốn một cách toàn diện. Vấn đề còn lại là CBTD phải hướng dẫn khách hàng để có được một bộ hồ sơ đầy đủ và chính xác nhất trọng quá trình cấp tín dụng.
Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
Dựa trên bộ hồ sơ mà khách hàng cung cấp trên cơ sở sự hướng dẫn của CBTD. Nội dung thẩm định đầu tiên mà CBTD phải thực hiện đó là đánh giá xem bộ hồ sơ mà khách hàng cung cấp đã đầy đủ theo yêu cầu, quy định hay chưa. Tiếp đó là phải thẩm định tính chân thực của hồ sơ mà khách hàng cung cấp, phải đảm bảo rằng những hồ sơ mà khách hàng cung cấp là đúng, phản ánh chính xác thực trạng pháp lý cũng như kinh doanh của khách hàng. Trong vấn đề này, CBTD phải thực sự chuyên nghiệp và có kiến thức để đánh giá tránh bị khách hàng làm hồ sơ giả để lừa đảo ngân
hàng. Sau khi đảm bảo rằng hồ sơ được cung cấp là đầy đủ và chân thực, CBTD sẽ tiến hành thẩm định từng nội dung và phản ánh nội dung thẩm định đó vào Tờ trình tín dụng (hay còn gọi là Báo cáo thẩm định) để trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng.
Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng
Đối với doanh nghiệp: Dựa vào hồ sơ pháp lý mà khách hàng cung cấp, kết hợp với các nguồn thông tin thu thập được trên Internet, trên báo trí, đối tác, và việc thẩm định trực tiếp tại đơn vị vay vốn để đánh giá xem khách hàng vay vốn là doanh nghiệp hiện có đầy đủ tư cách pháp lý theo quy định của pháp luật hay không, có uy tín trong quan hệ với các đối tác khách hàng, có uy tín trong quan hệ với các tổ chức tín dụng hay không. Người đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp có hợp pháp không, đó là người có uy tín, có trình độ và năng lực chuyên môn hay không…
Đối với khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh cá thể: Dựa trên hồ sơ mà khách hàng cung cấp cũng như các nguồn thông tin mà CBTD có được như thẩm định trực tiếp, các phương tiện thông tin đại chúng thì CBTD phải đánh giá được khách hàng là người thế nào. Đó là phải thẩm đinh về tuổi tác, năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật, đánh giá về tư cách đạo đức cung trong quan hệ với đồng nghiệp, hàng xóm, gia đình, đối tác và đặc biệt là trong quan hệ với các tổ chức tín dụng.
Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng
Đối với doanh nghiệp: Sau khi thu thập được hồ sơ tài chính của doanh nghiệp một cách đầy đủ, chính xác. CBTD bắt đầu thẩm định xem tình hình hoạt động của khách hàng có tốt hay không. Bằng việc phân tích các báo cáo tài chính, môi trường kinh tế, tính chất ngành hàng mà khách hàng đang kinh doanh. CBTD phải đánh giá được xem liệu tình hình tài chính của khách hàng có lành mạnh hay không, kinh doanh có hiệu quả không và nhận định xu hướng tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng trong thời gian tới như thế nào.
Đối với khách hàng cá nhân CBTD phải đánh giá được tính bền vững trong nguồn thu nhập của khách hàng (đây cũng chính là nguồn trả nợ). Đánh giá xem khách hàng có am hiểu trong lĩnh vực công tác hay không, trình độ, bằng cấp chuyên môn, thời gian công tác trong vị trí hiện tại, tính chất của hợp đồng lao động. Đối với hộ kinh doanh cá thể CBTD phải thẩm định được tình hoạt động kinh doanh của họ xem có hiệu quả và ổn định hay không, thời gian kinh doanh là bao lâu rồi và có thế
mạnh gì trong kinh doanh hay không. Thẩm định phương án vay vốn
Đối với Doanh nghiệp: CBTD phải đánh giá xem phương án/dự án kinh doanh của khách hàng có hiệu quả không. Muốn vậy CBTD phải thẩm định về thị trường đầu ra đầu vào, thẩm định xu hướng phát triển của ngành kinh doanh, thẩm định tính hiệu quả về mặt tài chính của phương án kinh doanh; thẩm định năng lực điều hành