1.3.1.1. Chiến lược phát triển của ngân hàng
Chiến lược phát triển của ngân hàng là hệ thống tổng hợp các quan điểm, các mục tiêu dài hạn cùng các giải pháp và chính sách lớn nhằm sử dụng một cách tốt nhất các nguồn lực, lợi thế, cơ hội của ngân hàng nhằm đưa hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển sâu hơn. Chiến lược phát triển hợp lí sẽ phát huy được điểm mạnh, hạn chế điểm yếu từ đó khai thác được những cơ hội và đưa ngân hàng vượt qua thách thức. Chiến lược phát triển sẽ định hướng cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng, do đó ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.3.1.2. Chính sách tín dụng
Một trong những biện pháp quan trọng để các khoản tín dụng ngân hàng đáp ứng được các tiêu chuẩn pháp lí và bảo đảm an toàn là việc hình thành một ”chính sách tín dụng an toàn và hiệu quả”. Chính sách tín dụng cung cấp cho cán bộ tín dụng và nhà quản lí một khung chỉ dẫn chi tiết để ra các quyết định tín dụng và định hướng danh mục đầu tư tín dụng của ngân hàng. Thông qua kết cấu danh mục tín dụng của một ngân hàng, ta có thể biết được chính sách tín dụng của ngân hàng này là như thế nào. Mặt khác, ngân hàng thiết kế chính sách tín dụng nhằm mục tiêu tạo ra khoản cho vay có mức sinh lời cao và lành mạnh, ít rủi ro. Như vậy, chính sách tín dụng khoa học, phù hợp thực tế sẽ đảm bảo chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.3.1.3. Qui trình tín dụng
Qui trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, qui định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau. Bên cạnh đó, qui trình tín dụng còn là cơ sở kiểm soát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp với thực tiễn. Ngoài ra, bên cạnh với việc kiểm soát được tiến trình thực hiện qui trình, ngân hàng còn kịp thời phát hiện những qui định không phù hợp trong chính sách tín dụng tín dụng, cũng như bản thân qui trình. Chính vì vậy, thiết lập và không ngừng hoàn thiện qui trình tín dụng góp phần tăng chất lượng và giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
1.3.1.4. Hệ thống xếp hạng tín dụng
Hệ thống xếp hạng tín dụng là hệ thống bao gồm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, các thông tin định lượng và định tính liên quan tới khách hàng vay vốn; dựa vào hệ thống này, các tổ chức tín dụng sẽ chấm điểm và xếp hạng được các khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức của mình.
Hệ thống xếp hạng tín dụng được sử dụng trong nhiều giai đoạn khác nhau của qui trình tín dụng như thẩm định tín dụng, giám sát tín dụng. Đây là công cụ quan trọng trong quản lí chất lượng khoản vay cũng như của toàn bộ danh mục cho vay của ngân hàng.
Khả năng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức của cán bộ tín dụng có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả tín dụng. Yếu tố nhân sự trực tiếp tham gia vào tất cả các bước của qui trình tín dụng. Để đưa ra được quyết định tín dụng đúng đắn, cán bộ tín dụng phải có khả năng chuyên môn giỏi để thu thập, phân tích thông tin đồng thời phải có khả năng dự báo, đưa ra các nhận định riêng có tầm nhìn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng. Ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán bộ tín dụng cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi trường kinh tế - xã hội, đường lối phát triển của đất nước, của thị trường … dự đoán được những biến động có thể xảy ra từ đó tư vấn cho khách hàng xây dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp. Nghiệp vụ hoạt động ngân hàng càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để sử dụng các phương tiện, phương pháp làm việc hiện đại thích ứng với sự phát triển không ngừng của xã hội. Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp và sự hiểu biết rộng chính là cơ sở để nâng cao chất lượng công tác tín dụng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Từng cá nhân đơn lẻ trong hệ thống nhân sự của ngân hàng hoạt động hiệu quả cũng chưa đủ để toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng vận hành trôi chảy. Mỗi nhân viên cần được bố trí công việc hợp với mình, giữa các bộ phận cần có sự liên hệ chặt chẽ, hỗ trợ và kiểm soát lẫn nhau một cách chặt chẽ, khoa học để khai thác tối đa khả năng và sự sáng tạo của từng cán bộ tín dụng nói riêng cũng như cán bộ ngân hàng nói chung. Nhân tố con người phát huy tốt sẽ đảm bảo tính sinh lời và an toàn cho ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
1.3.1.6. Thông tin tín dụng
Thông tin luôn là yếu tố cơ bản cần thiết cho công tác quản lí dù ở bất kì lĩnh vực nào. Trong hoạt động tín dụng ngân hàng cũng vậy, để thẩm định dự án, thẩm định khách hàng trước hết phải có thông tin về dự án, về khách hàng đó. Nhờ có thông tin tín dụng, ngân hàng có thêm cơ sở để đánh giá uy tín, năng lực thực sự của khách hàng. Thông tin tín dụng càng nhanh, càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng tốt. Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn như từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, từ phòng thông tin tín dụng của các ngân hàng thương mại, qua phương tiện thông tin đại chúng, báo chí, qua báo cáo kết quả tài chính, kinh doanh của khách hàng,… Những thông tin này sẽ được sàng lọc,
xử lí để làm cơ sở cho ngân hàng thực hiện thẩm định tín dụng, từ đó xem xét cho vay hay không, theo dõi khoản vay sau khi thực hiện giải ngân, tư vấn khách hàng khi gặp khó khăn. Mức độ chính xác, kịp thời và đầy đủ của thông tin tín dụng sẽ ảnh hưởng lớn mức độ rủi ro tín dụng, chất lượng tín dụng và lợi nhuận của ngân hàng; từ đó giúp cho ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế. Tất cả những điều đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
1.3.1.7. Kiểm soát nội bộ
Đây là biện pháp giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có được thông tin về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì các hoạt động kinh doanh đang xúc tiến, phù hợp với các chính sách, mục tiêu đã định. Trong lĩnh vực tín dụng, hoạt động kiểm soát bao gồm:
- Kiểm soát chính sách tín dụng và các thủ tục có liên quan đến các khoản vay. - Kiểm tra định kì do kiểm soát viên nội bộ thực hiện, báo cáo các trường hợp
ngoại lệ, những vi phạm chính sách, thủ tục, kiểm soát kế toán tất cả các nghiệp vụ cho vay.
Chất lượng tín dụng tùy thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng của công tác nội bộ để có các biện pháp khắc phục kịp thời.
1.3.1.8. Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng
Để có thể quản lí và theo dõi có hiệu quả hoạt động tín dụng, song song với việc nâng cao chất lượng chiến lược phát triển ngân hàng, công tác quản lí ngân hàng, công tác nhân sự, chính sách tín dụng, công tác thông tin, kiểm soát nội bộ, cần chú ý tới các phương tiện cần thiết phục vụ cho quá trình quản lí hoạt động tín dụng. Trang bị đầy đủ trang thiết bị tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính và phạm vi, qui mô hoạt động của ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng:
- Phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ phục vụ (nhận tiền gửi, cho vay …) với chi phí mà cả hai bên cùng chấp nhận được. - Giúp cho các cấp quản lí của ngân hàng thương mại kịp thời nắm bắt tình hình
hoạt động tín dụng để điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tế nhằm thỏa mãn ngày càng cao yêu cầu của khách hàng.
không thể thiếu được để không ngừng cải thiện chất lượng tín dụng.